黃河三角洲保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)探討

摘要：本文認(rèn)為，隨著國(guó)務(wù)院正式批復(fù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》，黃河三角洲經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展必將步入快車(chē)道，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也將會(huì)面臨一次大發(fā)展的良好機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：黃河三角洲開(kāi)發(fā)；保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展；空間分析；發(fā)展建議

Abstract：As the State Council officially replies“Huanghe Delta Effective Ecological Economic Zone Development Plan”，Huanghe Delta economy will develop rapidly for sure. With the growing space of economic development，so will the insurance industry.

Key Words：Huanghe delta，insurance development，space analysis，development suggestion

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）05-0073-03

2009年11月23日，國(guó)務(wù)院正式批復(fù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》，黃河三角洲作為我國(guó)最后一個(gè)待開(kāi)發(fā)的大河三角洲緩緩蘇醒。在新的歷史條件下，憑借資源、區(qū)位等得天獨(dú)厚條件，黃河三角洲必將很快騰飛起來(lái)，黃河三角洲保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也必將出現(xiàn)更加令人鼓舞的局面。

一、黃河三角洲經(jīng)濟(jì)及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū)，所轄區(qū)域包括濱州市和東營(yíng)市共12個(gè)縣，在環(huán)渤海地區(qū)發(fā)展中具有重要戰(zhàn)略地位。近年來(lái)，隨著各項(xiàng)優(yōu)惠政策不斷落實(shí)，加上資源、區(qū)位等得天獨(dú)厚條件，黃河三角洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步加快。黃河三角洲開(kāi)發(fā)上升為國(guó)家戰(zhàn)略后，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特別是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迎來(lái)了新的契機(jī)。

“十一五”期間，黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，各項(xiàng)指標(biāo)都有較大改善（表1）。與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)取得新進(jìn)展（表2）。2006年末，共有17家全國(guó)性保險(xiǎn)公司在黃河三角洲地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其中壽險(xiǎn)公司7家、產(chǎn)險(xiǎn)公司10家。全年保費(fèi)收入達(dá)到32.1億元，業(yè)務(wù)增量同比增長(zhǎng)18.68%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入9.84億元，增長(zhǎng)29.54%；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入22.26億元，增長(zhǎng)15.1%。2010年末，共有27家全國(guó)性保險(xiǎn)公司在黃三角地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其中壽險(xiǎn)公司11家、財(cái)險(xiǎn)公司16家，另外還有4家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。全年保費(fèi)收入達(dá)到76.61億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入25.49億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入51.12億元；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量是2006年的2.95倍。

二、黃河三角洲保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)分析

（一）按發(fā)展歷程分析

黃河三角洲地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)大體經(jīng)歷了四個(gè)階段：第一階段是1980年至1984年的市場(chǎng)孕育期。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司作為入駐該地區(qū)的唯一保險(xiǎn)公司，其地市級(jí)機(jī)構(gòu)還處于由銀行代理轉(zhuǎn)為恢復(fù)分設(shè)階段，一些縣區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本處于待建狀態(tài)。受多種因素影響和制約，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種以企財(cái)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等傳統(tǒng)“老三險(xiǎn)”為主。第二階段是1985年至1991年的市場(chǎng)成型期。隨著黃河三角洲地區(qū)開(kāi)發(fā)建設(shè)步伐不斷加快，保險(xiǎn)業(yè)也得到較快發(fā)展，建筑工程險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、原油保險(xiǎn)、鉆井平臺(tái)保險(xiǎn)等一系列險(xiǎn)種如雨后春筍般迅猛涌現(xiàn)，并初具規(guī)模。第三階段是1992年至2000年的市場(chǎng)發(fā)展期，船舶險(xiǎn)、港口、碼頭保險(xiǎn)等一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，形成了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)門(mén)類(lèi)眾多、人身險(xiǎn)突飛猛進(jìn)、涉外險(xiǎn)不甘落后的三足鼎立格局。特別是隨著1999年平安保險(xiǎn)公司的入駐，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司壟斷經(jīng)營(yíng)的局面成為歷史。第四階段是2001年至2010年的快速擴(kuò)張階段。這期間無(wú)論是保險(xiǎn)規(guī)模還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，都進(jìn)入了迅速擴(kuò)張時(shí)期。

（二）按發(fā)展指標(biāo)分析

一是保險(xiǎn)深度。1991年以前，黃三角地區(qū)的保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)低于全國(guó)和全省水平，1991年以后不斷提高。其中1991年為0.6%，2000年上升到1.13%，2010年達(dá)1.95%。但與《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》中的4%的目標(biāo)仍存在2.05%差距。二是保險(xiǎn)密度。1991年起黃河三角洲地區(qū)的保險(xiǎn)密度呈穩(wěn)步攀升態(tài)勢(shì)，1991年為33.92元，1995年為83.01元，2000年為167.78元，2005年為470.5元，2010年為1351元，高于《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》中的750元的預(yù)期目標(biāo)。

三、黃河三角洲未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間分析

（一）黃河三角洲地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃

根據(jù)山東省人民政府2010年5月印發(fā)的《關(guān)于金融支持黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展的意見(jiàn)》，未來(lái)黃河三角洲地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃如下：一是加快推進(jìn)保險(xiǎn)試點(diǎn)。逐步擴(kuò)大區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍和品種，適當(dāng)提高費(fèi)率；全面推開(kāi)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、治安保險(xiǎn)和農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)；推廣工程保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn)；積極探索開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)和高新技術(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2010年引導(dǎo)5家以上保險(xiǎn)公司向黃河三角洲區(qū)域延伸機(jī)構(gòu)，提高保險(xiǎn)覆蓋面。二是積極爭(zhēng)取保險(xiǎn)資金支持項(xiàng)目建設(shè)。組織保險(xiǎn)資金與重點(diǎn)項(xiàng)目對(duì)接會(huì)，向各大保險(xiǎn)集團(tuán)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)重點(diǎn)推介區(qū)域內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施、能源、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的中長(zhǎng)期項(xiàng)目，開(kāi)辟融資渠道。

（二）黃河三角洲地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展空間

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中等發(fā)展中國(guó)家及國(guó)內(nèi)先進(jìn)地區(qū)的保險(xiǎn)深度一般為4%左右。《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》也明確2010年末我國(guó)保險(xiǎn)深度達(dá)到4%左右。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)角度分析，“十二五”期間我國(guó)保險(xiǎn)深度目標(biāo)將在4%以上。另外，根據(jù)中國(guó)人民銀行2010年6月8日發(fā)布的《2009中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2009年全國(guó)有6個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)深度已突破4%。其中，北京為5.9%，四川為4.1%，上海、河北、山西和新疆均為4%。依此測(cè)算，黃河三角洲地區(qū)未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)空間巨大。以2010年為例，年末該地區(qū)工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值為3920億元，如按深度4%測(cè)算，地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)總量則應(yīng)為156.8億元，但實(shí)際市場(chǎng)總量?jī)H為76.61億元，相差80.19億元。

根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》，到2015年力爭(zhēng)人均地區(qū)生產(chǎn)總值翻一番。到2020年率先建成經(jīng)濟(jì)繁榮、環(huán)境優(yōu)美、生活富裕的國(guó)家級(jí)高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)。未來(lái)一個(gè)時(shí)期，黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展受益于多方發(fā)力和政策支持，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將快于其他省份，保險(xiǎn)市場(chǎng)也將進(jìn)入新的高速增長(zhǎng)期，空間將十分巨大（見(jiàn)表3）。

四、把握機(jī)遇加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展步伐

（一）高度重視和著力把握發(fā)展機(jī)遇

加快黃河三角洲保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，首先要有強(qiáng)烈的機(jī)遇觀念和機(jī)遇意識(shí)。尤其是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)者，一定要審時(shí)度勢(shì)、著眼未來(lái)，堅(jiān)持“三個(gè)創(chuàng)新”抓好各項(xiàng)工作，即：創(chuàng)新發(fā)展思路、創(chuàng)新發(fā)展舉措、創(chuàng)新工作機(jī)制。通過(guò)不斷推動(dòng)銷(xiāo)售、產(chǎn)品、服務(wù)和管理等方面創(chuàng)新，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。可以結(jié)合行業(yè)“十二五”目標(biāo)，細(xì)化黃河三角洲地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃，做到“料事早、行動(dòng)快、定位準(zhǔn)、快半拍”，大力培植保險(xiǎn)業(yè)下一步5—10年的強(qiáng)力增長(zhǎng)極，以此來(lái)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。

（二）積極合理地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

從“十一五”保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況看，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理仍是突出問(wèn)題。如財(cái)險(xiǎn)業(yè)，由于受益汽車(chē)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展和交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施等因素，車(chē)險(xiǎn)快速發(fā)展導(dǎo)致的“一險(xiǎn)獨(dú)大”問(wèn)題突出。而作為財(cái)險(xiǎn)第二大險(xiǎn)種的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，近年卻一直發(fā)展乏力，其業(yè)務(wù)占比由2005年的12.17%滑落到2009年的5.63%。其他險(xiǎn)種如家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等，無(wú)論是保障領(lǐng)域還是規(guī)模總量與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)比，都還處于一個(gè)相對(duì)落后的局面。下一步，必須要在“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”上下大氣力，立足《發(fā)展規(guī)劃》，全面推進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、治安保險(xiǎn)和農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，大力推廣工程保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)，積極探索環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)和高新技術(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，強(qiáng)力推進(jìn)非車(chē)險(xiǎn)快速發(fā)展。

（三）加大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)力度

經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)業(yè)要持續(xù)較快發(fā)展，農(nóng)村市場(chǎng)占比不得低于30%。山東省政府也明確要求逐步擴(kuò)大區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍和品種，適當(dāng)提高費(fèi)率。可見(jiàn)，黃河三角洲未來(lái)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的空間十分巨大。因此，要立足農(nóng)村市場(chǎng)需求，積極推進(jìn)適銷(xiāo)對(duì)路險(xiǎn)種，打造“以城為主、以農(nóng)為輔、城鄉(xiāng)并進(jìn)、立體發(fā)展”保險(xiǎn)市場(chǎng)格局，以此實(shí)現(xiàn)培育農(nóng)村市場(chǎng)，挖掘整體潛力的目的。

（四）強(qiáng)化保險(xiǎn)文化建設(shè)，凈化保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境

目前黃河三角洲地區(qū)與珠江三角洲、長(zhǎng)江三角洲相比，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展差距明顯。因此，必須徹底摒棄傳統(tǒng)觀念的束縛，通過(guò)多種方式提高從業(yè)者素養(yǎng)，建立與經(jīng)濟(jì)區(qū)開(kāi)發(fā)建設(shè)相符合的保險(xiǎn)文化與環(huán)境。黃河三角洲地區(qū)要堅(jiān)持走內(nèi)涵式發(fā)展之路，要樹(shù)立正確的核心價(jià)值觀，大力培養(yǎng)誠(chéng)信文化和責(zé)任文化，讓每一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員都形成明確的、統(tǒng)一的思想認(rèn)識(shí)，使依法合規(guī)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、勇?lián)鐣?huì)責(zé)任成為行業(yè)的良好風(fēng)尚。

（五）建立全新的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念

首先應(yīng)在成熟期及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類(lèi)進(jìn)行合理的改進(jìn)，擴(kuò)大其適應(yīng)性、方便性，延長(zhǎng)險(xiǎn)種的生命周期。其次應(yīng)多層次刺激消費(fèi)者保險(xiǎn)需求。要利用多種促銷(xiāo)方法使消費(fèi)者認(rèn)知保險(xiǎn)，不斷提高公眾對(duì)險(xiǎn)種的認(rèn)知度，加速保險(xiǎn)需求的形成。最后，還要加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)渠道、模式、制度和營(yíng)銷(xiāo)險(xiǎn)種的研究，使其盡快在發(fā)展分散性業(yè)務(wù)方面取得突破性進(jìn)展。

（六）以吸引險(xiǎn)資投資來(lái)拉動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展

2010年9月保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》和《保險(xiǎn)資金投資股權(quán)暫行辦法》，將不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)兩大類(lèi)投資列入險(xiǎn)資準(zhǔn)入市場(chǎng)，保險(xiǎn)資金投資渠道進(jìn)一步放開(kāi)，黃河三角洲地區(qū)應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司總部充分利用政策優(yōu)勢(shì)，在本地選擇一些基礎(chǔ)設(shè)施、能源、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的中長(zhǎng)期項(xiàng)目進(jìn)行投資合作，全面提升黃河三角洲地區(qū)的深度和廣度。

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（責(zé)任編輯 孫 軍）