珠三角地區高職院校助學貸款中誠信問題的探討

摘要：本文通過課題調研，分析了珠三角地區高職院校學生助學貸款的誠信狀況和誠信缺失的原因，闡述了提高思想道德誠信水平的教育方法，探討了構建助學貸款誠信體系的長效可行機制。

關鍵詞：高職；助學貸款；誠信教育

自1999年國家助學貸款政策開始實施以來，誠信問題就一直困擾著高職院校助學貸款的有效推行。為解決這一難題，本文對珠三角地區部分高職院校學生助學貸款誠信意識情況進行了調研，分析了這一區域高職生誠信意識現狀及原因，并對高職院校助學貸款誠信體系長效機制的構建進行了一番探討。

一、珠三角地區高職院校助學貸款中學生誠信意識的調查

本研究采取問卷調查的形式，針對珠三角地區高職院校不同年級的學生，隨機發放問卷500份進行數據收集，收回有效問卷440份。

調查結果顯示，高職院校誠信教育呈弱有效性。如有41.49%接受調查的高職生認為學校對學生進行的誠信教育效果較差，并有45.24%和25.13%接受調查的高職生分別認為“教師個人素質水平良莠不齊”和“工作容易流于形式”是學校開展誠信工作的“瓶頸”，這說明學生對學校誠信教育的認同感不強，教師誠信形象欠缺，誠信教育存在形式化現象。在進行誠信行為等道德水平的考察時，調查發現，在“影響一個人道德水平高低最重要的因素”這一項目中，只有15.59%的學生選擇學校的思想道德教育。這一方面說明學校思想道德教育的效用有限，從另一方面也反映了在整個誠信教育系統中來自學校以外，如家庭、社會或網絡等因素對誠信等道德水平的影響已經居于十分重要的地位。

調查還發現，在申請減免學費和貧困補助過程中只有60.68%的學生表示會如實反映家庭情況，這意味著接近四成的學生在面對利益誘惑時，會功利性地選擇不誠信。而對于助學貸款還貸的態度，有23.1%的學生表示“沒有必要還”或者“能不還就不還”，這一數據與全國高校助學貸款20%左右違約率相接近，這意味著，作為社會基礎的契約觀念在學生群體中還是比較薄弱的，學生的法律意識有待增強。與此相對應的是很多學生將約束制度的缺失作為了行為選擇的理由，有58.54%的受訪學生認為國家助學貸款政策中防止拖欠貸款的政策約束力不強。面對助學貸款中所包含的利益因素，如果有機可乘，部分學生會選擇放棄誠信。此外，有81.58%的接受調查學生能夠認識到不及時還貸對自身利益會產生負面影響，但他們卻較少考慮對社會所產生的負面影響。且在被調查的高職生中，僅有47.63%的學生認為高職生自身的誠信狀況是較好或好的。

二、助學貸款誠信缺失的原因分析

“誠信”就是誠實，信守諾言，“誠”在中國北宋時代被稱為“五常子本，百行之源”。實施國家助學貸款政策的本意是幫助貧困學生順利完成學業，而助學貸款為什么會成為滋生誠信缺失的土壤呢，原因并不是助學貸款政策本身，這需要從學校的教育與社會的層面來進行分析。

1.從思想道德教育角度來看，助學貸款中學生誠信意識薄弱的根源在于高職院校誠信教育沒有真正地建立起有效的教育體系和實施機制，對誠信教育多集中在真心實意、誠實不欺這個層面上，但在信用特別是與現代市場經濟相適應的個人信用、企業信用、商業信用和銀行信用等方面的教育則少之又少。珠三角地區高職院校的誠信教育依然存在著本本主義和形式主義的現象，誠信教育與社會發展脫節，這削弱了誠信教育的說服力。同時，誠信教育建立在與學生認知同向的假設基礎上，事實上是在一種理想化的狀態下進行，這種普遍的教育模式忽視了學生已有的教育基礎對現今教育效果的影響。高職教育在強調技能教育的同時，很大程度上忽視了學生情感世界的塑造，這就在意識形態上沒有培養起學生向善和承擔責任的品質，體現在助學貸款誠信問題上就是違約。

2.從經濟學角度來分析，風險管理研究者通常認為市場信息不對稱所導致的逆向選擇和道德風險行為是導致助學貸款學生選擇違約的主要原因。珠三角地區作為經濟發展的前沿陣地，已經形成了多層次的市場格局和多樣化的生活方式，當代高職生在這樣的環境中成長起來，深受西方文化與價值觀念的影響，因此在接受傳統道德教育的過程中形成了多元化的價值取向和思維方式，乃至相互矛盾的思想觀念，這很容易使學生迷失衡量人的價值的基本標準。如調查中有36.16%的高職生認為中國傳統的“仁義禮智信”等道德觀念已不適合時代的需求，應予摒棄。這些變化使得學生群體在認知過程中產生了一種錯位傾向，那就是不誠信已經在一定程度上成為了獲得利益的一個途徑。

3.助學貸款誠信約束機制尚需健全。調查發現，有近六成的高職生認為國家助學貸款政策中防止拖欠貸款的政策約束力不強或沒有約束力。當傳統的誠信維系手段（道德評價）在市場經濟環境下逐漸弱化，而與市場經濟相匹配的助學貸款誠信約束機制尚未健全，學生的失信行為得不到懲罰，誠信者的利益得不到有效保障，這在很大程度上導致、縱容了失信行為的一再發生。加之信用風險防范機制不健全，一些學生一旦畢業，學校等機構就很難獲知他們的具體情況，這進一步加大了助學貸款信用缺失的可能性。

三、構建助學貸款誠信體系長效機制的舉措

為使高職院校助學貸款工作能夠順利推進，必須合力構建助學貸款誠信體系的長效可行機制，解決誠信缺失的問題，筆者在調查研究中發現，可以通過以下的措施來構建助學貸款誠信體系的長效機制。

1.改善德育模式，構建學生的信用體系。

誠信教育作為思想道德教育的一部分，學校必須嚴守承諾，使學校本身成為一面誠信的旗幟，在本源上提升誠信教育的說服力。大力倡導“全員育人”，將人才培養過程中的誠信與就業有機結合起來，引入企業用人標準中的品德要求，提高對學生的行為要求，使學生潛移默化地將誠信意識內化為行為習慣。積極推進高職生信用檔案體系，高職生信用檔案體系是新形勢下廣東省大學生思想政治教育和學生管理工作的創新，它涵蓋高職生在校期間德智體美勞等方面教育教學的信用信息，主要內容包括學生個人信息和學生在校紀錄等內容，通過堅持教育與管理相結合、法治建設與教書育人相結合、行政推進與社會化運行相結合的做法，進一步提高高職生的思想道德素質，促進高職教育的改革與發展，這對貫徹落實科學發展觀具有十分重要的意義。

2.構建助學貸款誠信激勵機制。

美國馬里蘭大學洛克教授（Edwin Locke）于1968年提出的目標設置理論認為，目標與激勵是一種前提與基礎的關系。在本次的調查問卷中，當受訪者被問到“你認為及時還貸對個人會有什么影響”時，有81.88%的學生選擇“能夠證明自己的良好信譽品質”，15.44%的學生回答是“能夠較容易再次獲得銀行貸款”，2.68%的學生選擇“根據信用檔案獲得相應折扣或利率優惠”。如果將助學貸款中的誠信當做行為目標，那么很明顯，學生希望得到的是品格上的認可和物質利益的激勵。所以在政策制定的角度看，銀行、企業和學校應三方聯系，建立銀行對信用企業的貸款給予適當的優惠，國家對在解決助學貸款受信學生就業和還貸中表現良好的企業給予表彰，或采取一定比例的減稅措施及政策傾斜的激勵系統，這種舉措將有助于推動助學貸款中學生誠信行為的落實。

3.健全和完善助學貸款誠信約束機制。

就本質而言，助學貸款與誠信并非是一種弱化彼此功能的關系，助學貸款可以而且應該很好地成為激勵受信學生提高誠信意識，進而轉化為誠信的行為，從而達到誠信教育的最終效果。從本次的調查結果來看，珠三角地區97%的高職學生會選擇在本地區就業，從實際就業情況來看，94%-96%的高職學生會在家鄉或就近城市就業，這就為我們在人與制度之間建立健全的約束機制提供了更大的可能性。如通過完善高職生信用檔案體系的建設，讓學生的信用檔案成為學生誠信就業的“綠色通行證”；學校、銀行、企業之間三方聯動，發揮網絡作用，信息共享，使誠信約束機制影響到高職生的人生發展，從而形成保障助學貸款誠信的約束合力；同時，學校方面要加強助學貸款誠信教育的源頭管理，嚴把助貸資格審查關，對獲貸學生進行信息跟蹤工作，和輔導員一起對受信學生進行誠信教育，等等，使學生逐漸養成良好的道德素質和誠實守信的行為習慣。只有通過堅持不懈的努力，助學貸款新機制的長效性才會得到進一步的鞏固和加強。

[本文為中國教育學會“十一五”規劃重點課題“學校教育最優化變革研究”子課題研究項目，課題編號021930A-002]

（作者單位：中山職業技術學院）

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責任編輯何麗華