國內商業銀行拓展中間業務套餐模式的分析

■ 王曉東 蘇州市職業大學

現代商業銀行的業務主要包括資產業務、負債業務和中間業務，隨著中國經濟的迅猛發展，國內商業銀行在開展傳統的資產業務和負債業務的同時，中間業務也取得了長足的進步。商業銀行中間業務主要是利用銀行自身的技術、信息、人才優勢為國內外企業、公司提供技術支持，信息咨詢等方面的服務。中間業務與傳統的資產負債業務不同，商業銀行不直接參與企業的經營活動，不動用自身的資本，只是起到代理服務的功能，中間業務提供的是服務，不是資金。但一般來講也都是有償的服務活動，為銀行贏得一筆可觀的利潤。目前，世界上歐美發達國家的中間業務在銀行業務中所占的比重非常大。有些國家商業銀行的中間業務甚至已經超過了傳統的資產負債業務。國內商業銀行中間業務雖然仍處于起步階段，但與以往相比，已經有了長足的進步。本文主要就商業銀行中間業務的套餐模式，對目前國內商業銀行開展中間業務進行分析研究，希望能給國內商業銀行贏利空間提供更多更好的建議。

一、商業銀行中間業務的定義

商業銀行的中間業務主要是指銀行為客戶辦理收付及其他委托代理事項、提供各種金融服務的業務，代理基金、代理個人理財、保險、代收代付（代發工資、水電費）、電匯、擔保、結售匯等不用貸款就能收錢的行為。銀行在展開中間業務時，既不是債務人也不是債權人，而是處于受委托代理的地位，以中間人身份進行各項業務的活動。銀行中間業務基本上都是以有償服務為性質的，它既滿足了現代社會發展對商業銀行金融服務的需求，又可以為商業銀行帶來更多的客戶，增加利潤收入。尤其是在當今國外國內銀根普遍收緊的大背景下，發揮的作用更加巨大。與國外老牌的銀行相比，我國商業銀行開展中間業務時間比較晚，在產品種類上也不太豐富。其主要包括結算業務、信托業務、租賃業務、代理融資業務、咨詢業務、銀行卡業務以及匯兌、托收、信用證及電子計算機服務等多種業務。

二、國內商業銀行開展中間業務的現狀與特點

（一）中間業務處于起步階段，與國外相比，尚有差距

首先，從開展時間來看，國內最早開始經營中間業務的中國銀行也僅僅是在從上世紀的80年代，距離現今也就30多年的時間。而國外銀行開展中間業務的歷史可以追溯到16世紀的瑞士日內瓦，歐洲的皇室高官們成立的私人銀行就已經開展中間業務了。其次就是業務量比重相對較低。我國開展中間業務最好的中國銀行，其比重也就占到全行業務量的15%，國內其他商業銀行更是不足10%；而發達國家的商業銀行，中間業務的份額已經占到了40%以上。最后，從收入構成上來看，國內商業銀行中間業務收入所占的比重僅為6%左右；而國外有的商業銀行可以占到30%以上，其非利息收入更是可以高達60%以上。另外，國內商業的中間業務發展模式仍處于粗放經營階段，往往很多銀行只賺熱鬧不賺錢。目前我國各商業銀行已經開展的中間業務大約有280多個種類。在這么多的中間業務中，分類并不是十分的清楚。

（二）商業銀行不需要提供資金，風險相對較低。

商業銀行開展的中間業務，只是起到代理的功能，提供的是服務，不是資金。對于商業銀行來講，中間業務是一種特殊的金融產品，它是凝結了商業銀行信譽的金融產品。不管是收費的還是不收費的中間業務，對于商業銀行來講，都不用自己提供資金，所以風險相對比較低，這可以保證在銀行流動性不減少的前提下，避免呆賬壞賬出現的可能。

（三）中間業務是以接受客戶委托的方式開展業務，大部分業務向收費化趨勢發展

國內商業銀行開展中間業務，有收費和不收費之分，例如對企業擔保提供、福費廷等都是要收費的。但是其中也有相當一部分是沒有辦法收取費用，例如郵寄對賬單、代發工資、銀證轉賬等業務都不收費。銀行中間業務與資產負債業務之間缺乏有效的聯動效應，大多數中間業務以免費的形式變成吸收存款的手段，銀行并不注重中間業務本身帶來的直接收益。隨著銀行開辦的中間業務越來越多，會占用越來越多的場地、網絡、人力、技術資源。使得經營成本也在銀行總成本中所占的比重日益增加。所以今后國內商業銀行在拓展中間業務時，更多的會是向收費化的方向發展。

三、國內商業銀行如何拓展中間業務的套餐模式

（一）代收代付結合個人理財套餐模式

這一套餐模式是國內商業銀行針對消費者提供的中間業務活動。主要為職工發放工資，為廣大消費者提供消費便利，以及為廣大儲戶提供理財服務應運而生的業務行為。在發達的珠三角、長三角地區就可以開展全方位、高起點、高科技、高收益的中間業務，以在職的客戶為中心，開展遠期結售匯、代理發行、承銷、擔保、短信提醒等各類金融服務交易。

例如，國內M商業銀行首先開展對某公司員工工資的發放。通過這最基本的銀行中間業務，結合相關的套餐模式，實現商業銀行中間業務的拓展。具體的做法是：M商業銀行承擔對該公司員工工資的日常發放，然后向公司員工辦理日常消費所需的銀行卡，可以是信用卡，也可以是借記卡。由M銀行牽頭，與商家聯系，凡使用M銀行辦理的信用卡的消費者，每周定期可以享受超值的優惠，與團購網展開競爭。通過這種方式，在使得消費獲得好處的同時也拓展了商業銀行中間業務的市場份額。在這個基礎上，M商業銀行可以更深入地向該公司開展中間業務。可以將業務的范圍拓展到利用為員工發放工資的便利條件，為員工講解個人理財的業務知識。對于理財產品的種類就比較多了，可以是基金定投，也可以是子女教育基金，還可以個人意外保險等等。M商業銀行還可以利用銀行卡為員工代繳水、電、煤氣、物業費、電話費、有線電視費等等所有和工作生活有關的個人支出費用，同時，還可以開通個人短信提醒功能。通過代為理財的方式，可以有效地避免代發工資不賺錢的現象。與此同時，未來的發展趨勢可以是通過高科技的服務來研究開發商業銀行中間業務的特定產品如航天，汽車，旅游，房產，代理路、橋、高速公路收費，自動轉帳交易等品種，使中間業務操作更加方便、手續更加簡單、設備更加完善的方向發展。

（二）國際結算的套餐模式

在國際結算中，國內商業銀行針對不同的客戶，不同的商品，往往會推出結算方式的結合使用，來吸引更多的客戶，拓展業務量。例如，在面對熟悉且資信良好的客戶，商業銀行完全可以通過匯款的方式來實現國際結算，如果有必要，商業銀行完全可以再利用保理的形式來獲取客戶的信任。再例如，當貿易的對象是大型機械設備時，商業銀行往往會推出匯款、托收和信用證等結算方式同時使用的套餐模式來供企業選擇，結算方式也可以分為多部分進行。預付款可以通過匯款方式解決，中間大部分可以通過信用證來解決。最后的部分可以通過托收的方式解決。商業銀行之所以要加大拓展這些結算套餐模式的業務，主要也是基于在擴大業務量、收取費用的同時，把風險降到最低。

（三）應收賬款融資套餐模式

該套餐模式主要是國內商業銀行針對中小型企業貨物出口以后，由于很多是未到期的承兌匯票，應收賬款無法及時到賬，在這樣的情況下，商業銀行可以接受企業相關貨運單據的抵押，給企業進行資金融通的方案。應收賬款融資套餐不僅能有效盤活企業在國際貿易中的應收賬款，加速企業資金，規避新興市場的風險，更重要的是，可以給商業銀行帶來更多的盈利空間。該套餐的產品組合主要可以通過福費廷和信用保險融資來實現。這種套餐模式，因商業銀行所承擔的風險較大。所以，商業銀行在制定收費標準時，應對不同客戶，不同出口地區加以區別對待。對于像北非和中東等高風險地區，應實行高收費標準。

采用福費廷，商業銀行可以無追索權地買入遠期本匯票，而且還可以辦理出口退稅。福費廷的特點是金額大、期限長、對出口商無追索權。因交易市場不同可以把福費廷分為一級市場交易與二級市場交易。一級市場交易是指商行銀行直接從出口商手中買入已經承兌的票據，并持有到期。二級市場交易是指銀行從出口商手中買入票據后，轉讓給其他包買商，或從其他包買商手中買入已承兌的票據并持有到期，從中賺取利潤。

信用保險融資是指商業銀行向出口商提供的短期出口信用保險，主要是綜合保險、統保保險、特定買方保險或信用證保險等等。并通過簽訂賠款轉讓協議將保單的賠款權益轉讓給銀行，或由銀行根據出口商提供的有關貿易信息直接向公司投保出口票據險，銀行根據出日商實際貨物出口情況為其提供的融資方式。這是商業銀行拓展國際出口貿易融資業務的新對策。信保融資方式可適用于信用證、托收、O/A等多種結算方式。該套餐的特點和優勢主要有：通過融資幫助企業將應收賬款轉換為現金，提高現金流。通過出口信用保險，商業銀行可以有效地幫助企業規避進口地的經濟風險和政治風險，提高出口收匯保障安全，更重要的是如果商業銀行買入應收賬款，可以幫助企業實現提前收匯并辦理核銷退稅手續，有效規避收匯及匯率風險。在此基礎上，商業銀行又實現了新的利潤增長點。

例如：M銀行根據我國H公司出口的商品大部分銷往北非等較高風險地區的實現情況，推出了結算方式為對方開立進口信用證，出口押匯的方式。但進口國買方及銀行資信較差，開證行不符合我國銀行辦理出口押匯的條件。針對H公司的需求，M某銀行可以給予H公司3000萬元的信保融資。通過M銀行對信保限額和買家限額的核定，開證行的商業信用風險以及進口國的政治風險得以規避，商業銀行通過為其敘做L/C項下信保融資的方式，為H解決了資金周轉的困難，達成了與北非地區的國際貿易。同時，也實現了商業銀行利潤的增長。

（四）供應鏈金融融資套餐模式

供應鏈金融融資套餐模式，主要是國內商業銀行通過企業供應鏈管理需要而發展起來的創新金融中間業務。它通過將企業的核心關系與其供應鏈上下游企業聯系在一起，結合不動產，提供有針對性的信用增級、擔保、賬款管理、融資、風險參與及風險回避等組合服務的金融產品套餐模式，這種套餐模式不僅可以為銀行帶來相應地利潤來源，而且如果由第三方物流企業與商業銀行攜手合作的話，借助供應鏈核心企業的良好信用，可以使供應鏈上下游企業獲得更好的信貸支持，從而降低供應鏈融資風險，加快供應鏈上下游企業間的物流和資金流的運轉速度，最終實現商業銀行、第三方物流企業和供應鏈上下游企業等多方共同獲利的局面。

例如，交通銀行、光大銀行等國內多家銀行利用自身良好的信譽和口碑，與國內廣大中小企業結成了戰略伙伴關系，積極拓展供應鏈金融融資的服務，為有潛力的客戶提供金融信貸支持，扶持了一大批中小企業的快速壯大。比如交通銀行在企業資金短缺的時候，提升和充分挖掘客戶價值的基礎上，積極開展供應鏈金融融資，大力幫助中小企業，加大對中小企業資金的扶持力度，與國內一些碼頭經銷商開展合作，開創“海陸艙”模式，并通過建立多個物流金融專業平臺，強化了碼頭經銷商在碼頭進出口、遠洋運輸、船代、貨代、報關報檢、存儲、貨物質押貸款監管、公路運輸、鐵路運輸、內貿海運等現有物流服務。通過這種供應鏈金融融資套餐模式，給我國商業銀行中間業務的發展開拓了新的模式，也為中小企業的融資提供了更多的渠道。

四、展望未來

我國商業銀行在面對競爭日益激烈的21世紀，應該通過自身的努力，再加上通過銀行與銀行之間的合作，或者與一些科研機構合作來開發新的融資產品，銀行既可以創造出新產品，不斷推出新的產品來完善中間業務服務體系，這樣就可以使目前我國日益提高存款準備金比率的大背景下，減少研發費用，減少市場同類貿易融資產品的同質性，增強商業銀行的競爭力。銀行通過利用各種科研資源與力量，通過對各種金融要素的重新組合和創造性升級實現銀行貿易融資方式的創新，加快中間業務的轉型升級，實現套餐模式優化選擇，這對促進我國商業銀行的發展具有十分重大的意義，也是商業銀行擴大發展的必由之路。