小銀行如何巧解麥克米倫缺口

泰 隆

小銀行如何巧解麥克米倫缺口

泰 隆

新聞提示：英國的麥克米倫爵士是現代金融史上第一個正視小企業融資難題的人，在他的研究分析下，西方的創投業蓬勃發展，奠定了美國的一輪輪科技革新與革命的基礎。今天再提“麥克米倫缺口”，是因為國內的融資市場至今仍然沒能徹底解決小企業融資難的問題。

浙江是中小企業大省，“浙江模式”就是典型的中小企業經濟，以發展個體私營經濟為主的發展模式。據統計，全省2009年規模以上工業企業中，大型企業194家，中型企業4245家，小型企業54659家，分別占比0.3%，7.2%，92.5%。然而目前在全部銀行信貸中， 80%以上的中小企業難以獲得相應的貸款。對正處于轉型階段的浙江經濟來說，金融支持問題尤其是中小企業金融支持問題刻不容緩。中小企業這種“強位弱勢”的現狀使社會的需要和中小企業的生存之間存在巨大的反差。

浙江泰隆商業銀行成立于1993年，18年來，泰隆銀行分支機構達到36家，服務范圍涵蓋臺州、麗水、杭州、寧波、金華、上海、衢州和蘇州等八大區域。截至目前，泰隆銀行已累計向小企業發放貸款30萬多筆、1400多億元，共扶持8萬多家小企業，直接間接創造了50多萬個就業崗位，幫助30多萬名失地農民、外來務工人員、下崗工人實現了勞動致富。經過多年專注于服務中小企業，泰隆銀行在小企業金融服務方面積累了有效的解決小企業融資問題的實踐經驗。

采用零售模式，個性化分析企業情況

對于小企業來講，差異性比較大，應該采取零售的模式。這要求信貸員更深入了解企業，實現信息對稱，如浙江泰隆銀行“查三品”、“看三表”就值得借鑒。在貸款實踐中，小企業財務報表往往有“水分”。但是透過另外三個表，即水表、電表、海關報表，企業每日的運營情況、資金流向都可以一目了然。而所謂的三品，即指人品、產品、押品。通過考察企業員工、顧客的滿意度，以及和企業有業務往來的供應商、競爭者，乃至企業周邊生活人群對企業和企業主的意見看法等“軟信息”，綜合考察業主人品。看人品主要看還款意愿，看產品主要看還款能力，看押品主要看還款保障。銀行可以通過大量數字化“硬信息”和社會化“軟信息”的有機結合，以更加務實的態度和靈活的手段分析客戶的成長潛力和償債能力。

簡化業務流程，實行差異化服務

在額度不是很大的情況下，銀行應不斷研究加快貸款審批速度，充分地簡化信貸操作流程，并且在風險可控的前提下，合理下放信貸審批權，絕大部分信貸業務在一線就可以審批完畢，保證貸款的效率。泰隆銀行內部提出了一個“三三制”原則，即老客戶辦熟業務，三小時以內解決；新客戶辦生業務，三天以內答復。同時，通過流程改造、權限下放，將一些業務環節前移或合并，有效提高貸款審批和發放效率。同時還推行的“一戶一價”、“一筆一價”、“一期一價”，在確定貸款利率時，泰隆銀行充分考慮資金供求情況、民間借貸利率以及競爭對手的利率定價狀況，結合客戶的貸款用途和對資金價格的承受力，將利率水平細化設置為60 多個檔次，利率覆蓋風險破解定價難問題。

擔保方式多元化，風險控制不放松

銀行機構既要接受多元化的擔保方式，也要抓牢風險不放松。推行多人保證貸款：現實的情況是，小企業或個體工商戶往往提供不了有效擔保物。浙江泰隆銀行應運而生—保證貸款：推行多人保證、輔助擔保和道義擔保等，并將企業主、股東夫妻等實際控制人追加為貸款保證人，變“有限責任”為“無限責任”。這種法人擔保和關聯人保證相結合的貸款機制，有效避免了企業破產后惡意逃避銀行債務現象的發生。

建立商業模式，有效推進小企業業務

社區化特色經營是泰隆銀行的特色服務舉措，找準已經形成的社區，將其變成“泰隆銀行的社區”、“客戶根據地”。杭州分行的區化經營從2009年9月份開始醞釀方案，10月份開始全面推行，結合地緣、人緣、財緣以及開拓市場的韌勁，杭州通信市場、鋼貿市場、肉聯市場、四季青市場、下沙區域的石材市場和華東新時代陶瓷品市場、余杭許村等等均成為泰隆銀行社區基地，達到解決客戶資源、有效保障三三制的落實、找到實現規模效益的最佳途徑。

當然，對待中小企業融資困難這一傳統問題，不僅僅需要商業銀行的全力付出，也應當以現代的觀點去分析它，不僅要從國家政策的角度加大傾斜力度，而且也要從企業自身的角度去尋找對策，要從戰略高度，采用系統化的方法進行改進，內外兼修。

圖為浙江泰隆商業銀行,分支機構達到36家。本刊資料