商業(yè)保險參與農(nóng)民工社會保障制度途徑分析

　　【摘 要】解決農(nóng)民工社會保障問題對于構建和諧社會，保障農(nóng)民工權益具有重要意義，而商業(yè)保險參與農(nóng)民工社會保障建設是一個重要途徑。文章分析了農(nóng)民工社會保障中商業(yè)保險參與的必要性，提出了商業(yè)保險參與農(nóng)民工社會保險的領域及方式，包括為農(nóng)民工提供合適的商業(yè)保險產(chǎn)品，從而彌補社會保險的不足，以及政府推動為商業(yè)保險服務于農(nóng)民工社會保險提供政策支持。
　　【關鍵詞】 商業(yè)保險； 社會保障； 農(nóng)民工
　　
　　農(nóng)民工問題是我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構以及東西部經(jīng)濟發(fā)展巨大差距情況下，隨著工業(yè)化、現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化而出現(xiàn)的一類特有現(xiàn)象，其特點表現(xiàn)為工作流動性大、間斷性強、同時多在中小企業(yè)從事建筑、服務等低收入、高強度或臟累工作，由此而導致的結果是其參加各類社會保險遇到很多障礙。目前全國農(nóng)民工約有1.5億人，這些龐大的流動就業(yè)群體，近年來已經(jīng)引起了國家及社會的高度關注。
　　2006年出臺了《國務院關于解決農(nóng)民工問題的若干意見》，各地政府也紛紛出臺了農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度、農(nóng)民工大病醫(yī)療保險制度等社會保險制度，尤其是2009年底勞動保障部發(fā)布的《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》對于農(nóng)民工跨地區(qū)就業(yè)的養(yǎng)老保險關系結轉(zhuǎn)作了詳細規(guī)定。2011年7月實施的《社會保險法》也規(guī)定養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等可以跨地區(qū)轉(zhuǎn)移，并規(guī)定進城務工的農(nóng)村居民依照該法規(guī)定參加社會保險。因此應當說今后農(nóng)民工的社會保險將逐漸全面覆蓋，但是，這絕不意味著其社會保險將相當完美。事實上，即使社會保險法實施，農(nóng)民工的保障仍然存在著諸多問題，除了進一步完善社會保險和保障制度外，還需要商業(yè)保險參與協(xié)同構建更加完善的保障，并發(fā)揮其獨特作用。
　　
　　一、農(nóng)民工社會保障中商業(yè)保險參與的必要性
　　
　　對于農(nóng)民工群體，單獨依靠社會保險和商業(yè)保險都存在不少問題，需要互相協(xié)同共同構建更為完善的保障體系。隨著有關農(nóng)民工社會保險政策體系的完善，尤其是《社會保險法》的出臺，應當說相對于過去，其社會保障從政策覆蓋面的角度較為完善，但單獨的社會保險仍然存在很多問題。
　　首先，由于農(nóng)民工就業(yè)的靈活性和間斷性，尤其是一部分農(nóng)民工就業(yè)于小企業(yè)或受雇于個體工商戶，比如一些農(nóng)民工跟隨建筑“包工頭”到處轉(zhuǎn)戰(zhàn)，而“包工頭”并不是一個企業(yè)組織，農(nóng)民工的工傷醫(yī)療等事實上仍然難以得到保障，因此農(nóng)民工社會保險很難做到完全有效覆蓋，那么農(nóng)民工或其雇主不得不為自己或受雇者投保一些商業(yè)保險來解決基本的醫(yī)療、意外傷害需要。
　　其次，相對于城鎮(zhèn)職工，農(nóng)民工得到的社會保險水平普遍較低，比如一些企業(yè)只按當?shù)刈畹凸べY水平的60%繳費（這是國家規(guī)定的最低標準），由此導致個人保障水平不高，而部分農(nóng)民工的收入尚可以支撐更高層次的保障水平，而這可以通過商業(yè)保險途徑得到解決。
　　最后，一些必要的保險在社會保險中缺失，需要商業(yè)保險來解決，典型的是死亡保障，如果農(nóng)民工因工傷死亡，而單位又參加了工傷保險，按最新法規(guī)，一次性“工亡”補助金標準為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍，工傷保險賠償金尚可以維持家屬的生活，但現(xiàn)在部分企業(yè)臨時用工不與農(nóng)民工簽訂勞動合同，更不為其參保，發(fā)生事故后推卸責任；另一方面，工傷死亡只是農(nóng)民工死亡的一個方面，更多情況可能是非工作時間發(fā)生的意外死亡，或者由于疾病導致死亡，那么他們都不能獲得工傷保險的賠付，這就需要農(nóng)民工為自己購買保險。同時，農(nóng)民工的未成年子女也需要保險保障，同樣有保險需求。
　　
　　二、商業(yè)保險參與農(nóng)民工社會保險的領域及途經(jīng)
　　
　　目前農(nóng)民工保障體系仍然存在多種制度形式，大致有以下幾種制度，一是以上海為代表的包含醫(yī)療、工傷、養(yǎng)老等保障的農(nóng)民工綜合保險；二是云南省的納入農(nóng)村保險模式；三是深圳市的納入城鎮(zhèn)職工社會保險模式；四是浙江省的低標準的、參照城鎮(zhèn)職工社會保險模式。雖然社會保險法及有關配套規(guī)定對養(yǎng)老醫(yī)療等關系跨區(qū)結轉(zhuǎn)有了具體規(guī)定，但商業(yè)保險仍有其“便攜性”優(yōu)勢，可以參與社會保險制度構建，同時其在制度運行及基金管理等方面的優(yōu)勢對社保制度運行也十分有利。
　　（一）為農(nóng)民工提供合適的商業(yè)保險產(chǎn)品彌補社會保險的不足
　　1.針對未參保農(nóng)民工提供合適的保險產(chǎn)品
　　對于未參加社會保險的農(nóng)民工，比如“包工頭”手下的到處流動打工的農(nóng)民工，或者家政服務員（保姆），一方面，雇主應當為他們購買團體意外傷害保險，以及必要的醫(yī)療保險，同時雇主為自己投保雇主責任保險，從而為農(nóng)民工提供最基本的保險保障。
　　2.為農(nóng)民工提供增補性保險產(chǎn)品
　　對于已經(jīng)參加社會保險的農(nóng)民工而言，他們的保障水平也只是最基本的，可以為他們提供社會保險之外的增補性保障。比如醫(yī)療保險只是基本保障，相當一部分費用尚需自己承擔，同時社會保險限額不高，那么個人再投保重大疾病保險也十分必要，同時雇主還可以投保團體意外險和團體補充醫(yī)療保險。比如深圳發(fā)展了補充醫(yī)療保險，鼓勵企業(yè)團體投保，減輕了農(nóng)民工和企業(yè)醫(yī)療費負擔，同時放寬用藥目錄和就診醫(yī)院范圍，提供健康體檢服務，報銷農(nóng)民工社保醫(yī)療自費部分的90%~100%，有效提高了農(nóng)民工醫(yī)療保障水平。
　　3.為農(nóng)民工提供團體補充醫(yī)療保險和大病保險產(chǎn)品
　　農(nóng)民工雖然參加了城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，但由于仍然存在較高比例的自負額和封頂線，一旦遇到大額醫(yī)療費用或重大疾病，光靠醫(yī)保和救助遠遠不夠，鑒于個人投保費率較高，而且目前多數(shù)保險公司將醫(yī)療費用保險作為附加險投保，而投保重大疾病險，由于其事實上是附加重大疾病的終身保險，其保費構成中大部分實際上是用于終身死亡保障，而這相對于重大疾病保障來說必要性不大。農(nóng)民工單獨購買醫(yī)療保險和重大疾病保險費率太高或不經(jīng)濟，那么可以由政府牽頭創(chuàng)造條件為農(nóng)民工投保團體大病保險，制度設計上類似于高額的補充商業(yè)醫(yī)療保險，保險公司只承擔超過醫(yī)保報銷部分的費用，因而保險費率將會明顯降低，通常農(nóng)民工每年繳納一兩百元就可以獲得上十萬元的保障，非常經(jīng)濟適用。
　　4.為農(nóng)民工提供商業(yè)保險不保項目
　　比如目前青壯年農(nóng)民工普遍面臨“上有老、下有小”的狀況，而且多數(shù)是獨生子女，那么他們一旦發(fā)生意外，尤其是身故，必將對家庭造成重大打擊。如前所述，即使其所在單位參加了各類社會保險，如果其非工傷死亡或疾病死亡，仍然得不到社會保險賠償。而商業(yè)人壽保險正好可以解決此問題，比如最傳統(tǒng)的定期保險，具有低保費高保障的特征，一個20歲的農(nóng)民工投保20年期交費的保險，保險金額10萬元，保費每年不過200元左右，每年投保10萬元保額的意外傷害保險，保費同樣只有300元左右，因此商業(yè)保險公司應當主動向農(nóng)民工提供此類保障。
　　（二）政府推動為商業(yè)保險服務于農(nóng)民工社會保障提供政策支持
　　1.政府支持商業(yè)保險為農(nóng)民工提供小額保險
　　該保險產(chǎn)品應該遵循的基本原則是“低保費、保障適度、保單通俗易懂、投保理賠簡便”。解決農(nóng)村人口風險保障問題，農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品是一種很好的手段。目前亞非拉美一些發(fā)展中國家已經(jīng)為我們提供了很好的經(jīng)驗，比如孟加拉國、印度、阿根廷等國家。近年來，我國很多省市紛紛啟動了農(nóng)村小額人身保險的試點，農(nóng)村居民購買踴躍，已經(jīng)成為解決農(nóng)民人身意外風險的重要渠道，而農(nóng)民工由于在外打工，收入相對較高，其購買能力更強，相對于在家的農(nóng)民來說，見多識廣的他們也更易于接受此類產(chǎn)品。
　　目前小額保險多集中在意外險和定期壽險，未來應著重發(fā)展以下三類產(chǎn)品，一是綜合性保障產(chǎn)品，屬于“一攬子”保險產(chǎn)品，一方面有助于降低保險公司的承保成本；另一方面可以為農(nóng)民工提供意外、養(yǎng)老、醫(yī)療、家庭財產(chǎn)等家庭急需的綜合保障。二是保費低廉的團體養(yǎng)老保險產(chǎn)品，此類產(chǎn)品由農(nóng)民工所在單位統(tǒng)一投保，這不僅可以體現(xiàn)互助共濟功能，更能為他們提供充足保障。三是一些儲蓄性的保險產(chǎn)品，包括政府和企業(yè)補貼的補充年金保險。
　　
　　2.政府為外出農(nóng)民工提供商業(yè)保險支持
　　目前各地政府已經(jīng)試點在高危行業(yè)，如煤礦、建筑等具有一定危險性的行業(yè)啟動了安全生產(chǎn)責任保險（類似于雇主責任保險），但是，其保障仍然顯得不足，還需要政府為農(nóng)民工提供補充的人身保險，尤其是有針對性地提供意外傷害保險和職業(yè)病保險，保障農(nóng)民工抗風險能力的提高。目前不少地方開展了農(nóng)民工保險，比如深圳、山東、廈門、重慶等地的政府及保監(jiān)局推動實施了農(nóng)民工保險，取得了初步成效。
　　重慶市政府推動，保監(jiān)局組織實施的外出務工人員意外傷害保險已經(jīng)實施了近五年，取得了較好的效果，其基本特色是：政府推動、政策引導、企業(yè)運作、自愿投保。中國人壽以保本微利原則設計專門產(chǎn)品，每人收取保費50元，提供3萬元意外傷害保險保障和2 000元意外醫(yī)療保險保障；政府對參保農(nóng)民每人補貼30元保險費；農(nóng)民工則根據(jù)自己的經(jīng)濟收入和抗風險能力自愿投保，取得了良好的社會效果。首先，解決了農(nóng)民工所在家庭面臨的意外風險問題，同時，農(nóng)民工所在地的當?shù)卣埠軡M意，比如重慶市保監(jiān)局秦士由局長到邊遠的城口、開縣等地調(diào)研，當?shù)卣I導深有感觸地說，不要小看保險公司的這幾萬元賠款，他們避免了農(nóng)民工家庭的滅頂之災，挽救了一個家庭，也為財政狀況困難的縣鄉(xiāng)政府解決了大問題。
　　山東莒縣開展的外出人員保險更適應農(nóng)民工的實際需求，由于農(nóng)民工的風險程度和所從事工種有很大差別，保險公司細分了農(nóng)民工的工種，選取了不同卡折式保單向務工人員進行推薦，對危險性較高行業(yè)的務工人員，推薦保障功能更齊全、保險金額可根據(jù)投保人經(jīng)濟條件調(diào)整的麒麟卡；對危險程度較低行業(yè)的務工人員，推薦投保普通卡折保單。上述卡折式保單每萬元保障交費30—90元不等，適應了不同行業(yè)人員的需求，受到了普遍歡迎。
　　
　　三、結語
　　
　　雖然農(nóng)民工社會保障的商業(yè)化解決機制十分必要，前景廣闊，但現(xiàn)實中也存在一些深層次問題和外部環(huán)境制約因素需要解決，比如農(nóng)民工普遍文化水平較低，風險意識缺失或淡薄，甚至對商業(yè)保險存在一些誤解和偏見，而一些需要地方政府推動和補貼的商業(yè)保險項目，也受限于當?shù)刎斄Χ媾R開展困難，同時，商業(yè)保險公司也需要在其利潤目標和公共利益之間進行權衡，而農(nóng)民工所在雇主的態(tài)度也是決定商業(yè)保險能否有效融入農(nóng)民工社會保障制度建設的重要因素。
　　需要注意的是，農(nóng)民工的社會保障狀況受到多種因素的影響，商業(yè)保險雖然可以在社會轉(zhuǎn)型期間出現(xiàn)的農(nóng)民工這類特殊群體的社會保障問題上發(fā)揮重要作用，但畢竟商業(yè)保險和社會保險具有較為明顯的邊界，商業(yè)保險和社會保險實際上體現(xiàn)為市場與政府、公平與效率的關系，依賴商業(yè)保險來明顯解決農(nóng)民工的社會保障問題是不現(xiàn)實的，尤其是他們的社會經(jīng)濟地位決定了他們的社會保障來源中，政府應當承擔首要責任。同時，商業(yè)保險解決機制還要根據(jù)農(nóng)民工的收入狀況、家庭風險狀況、區(qū)域發(fā)展狀況靈活處理，需要保險公司在產(chǎn)品、渠道、管理、資金運用等方面加以創(chuàng)新，并得到相關政府部門在諸如稅收、補貼等方面的政策支持。
　　
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