美國社區(qū)銀行的發(fā)展及其對(duì)我國新農(nóng)村金融建設(shè)的啟示

摘要：改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，但中小企業(yè)金融銀行服務(wù)體系并不健全。與歐美發(fā)達(dá)國家相比，作為銀行體系重要組成部分的社區(qū)銀行在我國依舊少見。本文在介紹美國社區(qū)銀行發(fā)展?fàn)顩r及運(yùn)營特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)了美國社區(qū)銀行在服務(wù)農(nóng)村建設(shè)方面的成功經(jīng)驗(yàn)與啟示借鑒，以期對(duì)我國社區(qū)銀行業(yè)的深化改革提出一點(diǎn)想法。

關(guān)鍵詞：美國社區(qū)銀行；新農(nóng)村金融建設(shè)；啟示

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào):１００３－９０３１(２０11)07－００46－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.11

社區(qū)銀行(Community Banks)這一概念源自美國西方金融發(fā)達(dá)國家。“社區(qū)”并非一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，它既可以指一個(gè)州、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。因此，社區(qū)銀行不同于位于城市社區(qū)的銀行，而是指在某社區(qū)范圍內(nèi)運(yùn)營，主要為社區(qū)內(nèi)企業(yè)和居民提供金融服務(wù)的地方性銀行[1]。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行均可被稱為社區(qū)銀行[2]。社區(qū)銀行是按照資產(chǎn)規(guī)模來界定的，其資產(chǎn)總額一般低于10億美元。長(zhǎng)期以來，社區(qū)銀行一直是美國金融體系中的重要組成部分，其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的20%①。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，社區(qū)經(jīng)濟(jì)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活中的地位和作用開始顯現(xiàn)出來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理的重心逐步向“社區(qū)制”轉(zhuǎn)變發(fā)展，社區(qū)銀行的重要性更加凸顯。

一、美國社區(qū)銀行的發(fā)展?fàn)顩r及運(yùn)營特點(diǎn)

美國社區(qū)銀行業(yè)非常發(fā)達(dá)。盡管經(jīng)歷了20世紀(jì)90年代以來競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境改變的挑戰(zhàn)和2008年全球金融危機(jī)的沖擊，社區(qū)銀行總數(shù)有所下降，但是社區(qū)銀行的數(shù)量仍為美國銀行體系的主體。美國存在大量的民營金融機(jī)構(gòu)，其中人均銀行數(shù)量為世界之最，這與其社區(qū)銀行的廣泛分布密切相關(guān)。根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)網(wǎng)站（http://www.icba.org/files/ICBASites/PDFs/cbfacts.pdf）資料，截至2008年美國有超過8000家社區(qū)銀行以及超過43000家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中鄉(xiāng)村和郊區(qū)的分布率高達(dá)83%，93%的銀行資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下，其中資產(chǎn)規(guī)模低于1億美元的銀行占總數(shù)的45%。截至2009年末，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的銀行在數(shù)目上占全部銀行機(jī)構(gòu)的91%以上，資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以下的中小銀行則占到98.7%，資產(chǎn)規(guī)模在10億和10億美元以下的社區(qū)銀行總資產(chǎn)分別占全部參保存款機(jī)構(gòu)的11.5%和23%，總存款和總收入的占比分別為13.4%、10.8%②。由此可見，這些銀行正在為貢獻(xiàn)美國GDP達(dá)50%以上的農(nóng)場(chǎng)和小企業(yè)提供了不可替代的金融服務(wù)。

社區(qū)銀行對(duì)美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了舉足輕重的推動(dòng)作用。具體說來，有以下幾個(gè)方面的運(yùn)營特點(diǎn)。

（一）資金運(yùn)用方面

美國社區(qū)銀行主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)中，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)生在該社區(qū)內(nèi)，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展。社區(qū)銀行這種扎根地方、服務(wù)地方的特點(diǎn)，對(duì)于社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與進(jìn)步起到了積極的作用。據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2009年末，銀行體系中資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以下的中小銀行的信貸余額中有67%是小企業(yè)貸款，而且這些貸款提供了62%的小企業(yè)啟動(dòng)資金。

（二）市場(chǎng)定位方面

美國社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象專注于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)群體，即社區(qū)普通居民、中小企業(yè)和農(nóng)戶，這不同于大型銀行主要追求大型公司的行為。事實(shí)上，目前美國的社區(qū)銀行已經(jīng)成為中小企業(yè)主要的金融服務(wù)咨詢支持機(jī)構(gòu)，也是美國中小企業(yè)的主要資金來源。據(jù)美國小企業(yè)管理局統(tǒng)計(jì)，美國GDP中約有50%是由中小企業(yè)創(chuàng)造的，這說明美國的中小企業(yè)十分發(fā)達(dá)，而這些發(fā)達(dá)的中小企業(yè)又為美國社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了廣闊的經(jīng)營空間。

（三）經(jīng)營業(yè)務(wù)方面

美國社區(qū)銀行以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，存款較為穩(wěn)定，能對(duì)客戶進(jìn)行深入了解并相應(yīng)提供有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)，這是社區(qū)銀行最典型的特色之一。社區(qū)銀行主要從貸款和投資中獲取利息收入，其存款客戶主要是附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，存款利率敏感性較低、相對(duì)穩(wěn)定。許多社區(qū)銀行在面對(duì)個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供全面的選擇，包括中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動(dòng)提款和電子銀行等服務(wù)。

（四）信貸審決方面

社區(qū)銀行的審貸人員除了審查貸款人的標(biāo)準(zhǔn)化、常規(guī)性的資質(zhì)材料（信用記錄和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等）以外，同時(shí)還要綜合考慮其品質(zhì)、性格、家族歷史與構(gòu)成和個(gè)人日常開銷等其他個(gè)人因素。與大型銀行不同的是，這些審貸人員通常本身就是融入到社區(qū)生活的成員，也十分熟悉本地市場(chǎng)的客戶。因此，當(dāng)社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，貸款人不再僅僅代表一堆財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)。由于社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，具有地緣優(yōu)勢(shì)，因而社區(qū)銀行作出信貸決定相當(dāng)便捷、直接、迅速。

（五）產(chǎn)權(quán)組織方面

社區(qū)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)較大型銀行而言相對(duì)簡(jiǎn)單。在銀行控股公司體系中，社區(qū)銀行一般以銀行控股公司（OBHC）的成員銀行的形式出現(xiàn)。此外，自1997年S公司（Subchapter S Corporation）經(jīng)營形式創(chuàng)立以來，大約1500家社區(qū)銀行采用了S公司形式。與大型商業(yè)銀行資本社會(huì)化、股權(quán)分散化、股東多元化和全球化相比，社區(qū)銀行多由當(dāng)?shù)氐耐顿Y者和該銀行經(jīng)理人員所擁有，所有權(quán)結(jié)構(gòu)較簡(jiǎn)單集中。同時(shí)，社區(qū)銀行組織結(jié)構(gòu)也簡(jiǎn)單，分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，大部分以獨(dú)立銀行的形式存在。在美國，資產(chǎn)規(guī)模低于l億美元的社區(qū)銀行中約有1/3采取了獨(dú)立銀行的形式。

二、我國新農(nóng)村金融建設(shè)中推行社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)性與可行性分析

據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）統(tǒng)計(jì)，截至2002年末，全美共有8932家社區(qū)銀行和39094個(gè)分支機(jī)構(gòu)。這些網(wǎng)點(diǎn)有54%分布在農(nóng)村；26%分布在城市的郊區(qū)；4%分布在西北部；僅有17%分布在城市①。而目前，多達(dá)83%的美國社區(qū)銀行就分布在農(nóng)村。由此，從美國社區(qū)銀行在農(nóng)村的分布情況及其取得的成就來看，我國在新農(nóng)村金融建設(shè)中推進(jìn)社區(qū)銀行無疑能夠滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。由于我國地區(qū)間發(fā)展極不平衡，金融資源分布不合理，許多大型銀行將經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)吸收的存款投向到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，從而導(dǎo)致地區(qū)差距擴(kuò)大，不少農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)銀行服務(wù)“真空”。而通過對(duì)美國社區(qū)銀行在資金運(yùn)用方面的特點(diǎn)分析可以看出，社區(qū)銀行是將本地市場(chǎng)吸收的資金仍然主要運(yùn)用于本地，“取之于民，用之于民”。另外，在大型銀行撤出的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行也能夠填補(bǔ)金融服務(wù)的缺口，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。

事實(shí)上，近年來全國各地紛紛建立了類似社區(qū)銀行的金融機(jī)構(gòu)，甚至有些地區(qū)的小型商業(yè)銀行已經(jīng)初步具備了社區(qū)銀行的性質(zhì)。例如廣東地區(qū)廣泛吸收各種資本，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；以中小企業(yè)和普通居民為主要服務(wù)對(duì)象，以消費(fèi)性金融服務(wù)為基礎(chǔ)，重視多樣化經(jīng)營，廣泛吸收自然人入股；遵循市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，發(fā)展電子銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行。閩浙地區(qū)則吸收當(dāng)?shù)厮綘I企業(yè)資本，完善法人治理結(jié)構(gòu)；以社區(qū)銀行為主體，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營。江蘇地區(qū)著眼于產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，通過建立自然人、集體、民營投資風(fēng)險(xiǎn)最小化和投資利潤最大化約束機(jī)制，形成相對(duì)規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)；通過為民營、集體等中小企業(yè)提供特色服務(wù)，避免與大銀行競(jìng)爭(zhēng)，尋找自己的運(yùn)作空間，并成為這一空間的主導(dǎo)；突出地域優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張，發(fā)展消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)。東北地區(qū)扎根廣大農(nóng)村地區(qū)，立足地區(qū)優(yōu)勢(shì)，挖掘資源，引導(dǎo)金融消費(fèi)，走專業(yè)化經(jīng)營道路。西南地區(qū)將金融資源投向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營企業(yè)，通過與中小企業(yè)合作建立良好穩(wěn)定的合作關(guān)系，為自身創(chuàng)造長(zhǎng)期發(fā)展的社區(qū)環(huán)境；根據(jù)成本收益等因素設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，將其變?yōu)橘Y訊、咨詢與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的綜合提供商；了解當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谙M(fèi)觀念，劃分市場(chǎng)目標(biāo)，逐步發(fā)展保險(xiǎn)與證券業(yè)務(wù)，并設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)鼐用裥枰臉I(yè)務(wù)組合，引導(dǎo)金融消費(fèi)潮流。這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，它們的成功經(jīng)營表明社區(qū)銀行在我國具有良好的生命力和競(jìng)爭(zhēng)力[3]。我國社區(qū)銀行的雛形已見端倪。

三、美國社區(qū)銀行給我國新農(nóng)村金融建設(shè)的啟示

本著貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營理念，社區(qū)銀行不與大銀行爭(zhēng)奪“高端”客戶資源，同時(shí)還拿出相當(dāng)比例資金用于社區(qū)下崗待業(yè)家庭、社區(qū)農(nóng)戶人群等的資金需求。社區(qū)銀行一直是美國金融體系中極其活躍的部分之一，對(duì)美國貧窮落后社區(qū)經(jīng)濟(jì)所取得的飛躍成就發(fā)揮了關(guān)鍵性的作用。而美國社區(qū)銀行活動(dòng)的蓬勃發(fā)展得益于社區(qū)銀行的正確定位和市場(chǎng)細(xì)分所帶來的比較優(yōu)勢(shì)，也得益于美國政府的政策扶持以及監(jiān)管當(dāng)局的有序監(jiān)管，這些成功經(jīng)驗(yàn)都值得我國學(xué)習(xí)借鑒。

（一）重視社區(qū)銀行的積極作用

首先，社區(qū)銀行是當(dāng)?shù)赝辽灵L(zhǎng)的“草根銀行”， 在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)“取之于民、用之于民”。大部分美國社區(qū)銀行主要以民間資本參股為主，并將其客戶定位于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)內(nèi)的初創(chuàng)和成長(zhǎng)時(shí)期中低端企業(yè)和個(gè)人，這樣社區(qū)銀行與中小企業(yè)的所有制和規(guī)模相匹配，因此能夠獲得大量廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來源，從而使銀行為客戶提供更為人性化的服務(wù)，促進(jìn)雙方良好互動(dòng)、雙贏局勢(shì)的形成，即集人緣、地緣、事緣于一體的綜合優(yōu)勢(shì)有助于社區(qū)銀行提供高效優(yōu)質(zhì)的社區(qū)金融服務(wù)。

其次，社區(qū)銀行通過扎根社區(qū)，經(jīng)常參與社區(qū)公益事業(yè)活動(dòng)，與社區(qū)內(nèi)企業(yè)和居民進(jìn)行廣泛深入的接觸，與客戶關(guān)系良好且較為穩(wěn)定，在對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舫浞至私獾幕A(chǔ)上，能夠準(zhǔn)確建立人緣相親的客戶信息系統(tǒng)，這樣既可以由表及里地認(rèn)識(shí)社區(qū)的整體狀況，又能夠由此及彼地調(diào)查社區(qū)內(nèi)潛在客戶的信譽(yù)情況，大大降低了在借貸市場(chǎng)中發(fā)生逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的可能性，以及社區(qū)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于銀行獲取客戶真實(shí)信息的成本比較低、速度比較快，因而能夠憑借在信息方面的優(yōu)勢(shì)以及員工豐富的社區(qū)知識(shí)減少貸款審核的繁瑣過程，即時(shí)即地地對(duì)貸款業(yè)務(wù)迅速做出決策，大大提高了工作效率。

第三，相對(duì)簡(jiǎn)單集中的組織結(jié)構(gòu)和靈活快速的經(jīng)營團(tuán)隊(duì)有助于社區(qū)銀行實(shí)時(shí)滿足企業(yè)和居民的融資需求。由于社區(qū)銀行的股東和經(jīng)營團(tuán)隊(duì)人數(shù)較少，每位股東和經(jīng)營者投入風(fēng)險(xiǎn)控制的努力結(jié)果溢出相對(duì)較少，外部性帶來的組織激勵(lì)扭曲程度就較小，內(nèi)部決策和執(zhí)行過程中的協(xié)調(diào)成本相對(duì)較低。“人熟、地熟、事熟”以及組織架構(gòu)靈活簡(jiǎn)單，使得社區(qū)銀行較好地滿足了客戶對(duì)貸款服務(wù)的實(shí)效性要求。而且由于事后社區(qū)銀行還能對(duì)企業(yè)的貸款給予適時(shí)的輔導(dǎo)和監(jiān)控，因此社區(qū)銀行不但能迅速提供貸款解決中小企業(yè)的燃眉之急，還能將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)較低的水平。

（二）發(fā)揮法律政策的重要功能

美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)以及為中低收入人群提供金融服務(wù)方面，良好的制度設(shè)計(jì)與實(shí)施一直是政府有效解決市場(chǎng)失靈狀況的最佳選擇。例如《社區(qū)再投資法》明確要求享受聯(lián)邦保險(xiǎn)和救助的金融機(jī)構(gòu)作為美國政府金融安全網(wǎng)的受益者，負(fù)有社區(qū)再投資的義務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的特定社區(qū)開展金融活動(dòng)，開發(fā)其金融業(yè)務(wù)潛力。通過法律手段明確和激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)的社區(qū)金融服務(wù)義務(wù)，促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)需求的滿足，充分發(fā)揮立法手段的作用，明確金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)貸款、投資和服務(wù)要求，引導(dǎo)其在符合自身特征的市場(chǎng)定位下重視并改善社區(qū)金融服務(wù)。同時(shí)，《社區(qū)再投資法》還對(duì)社區(qū)銀行提供社區(qū)金融服務(wù)的情況建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，即從貸款測(cè)試、服務(wù)測(cè)試和投資測(cè)試方面對(duì)社區(qū)金融服務(wù)情況制定了詳細(xì)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，并通過公布評(píng)級(jí)結(jié)果和將評(píng)級(jí)結(jié)果與該銀行兼并、收購及增設(shè)機(jī)構(gòu)等相聯(lián)系的機(jī)制來約束和激勵(lì)銀行的行為，為推動(dòng)美國社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和滿足中低收入城鄉(xiāng)居民的信貸需求起到了不可忽視的積極作用。

作為非純營利性的商業(yè)行為，社區(qū)金融承擔(dān)著為小企業(yè)和中低收入人群提供金融服務(wù)的功能、支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，因此政府應(yīng)從法律層面提出有關(guān)政策要求，并不斷完善相關(guān)制度，降低社區(qū)銀行的政策執(zhí)行成本，實(shí)現(xiàn)資金在區(qū)域空間配置和成本收益上的均衡，促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)需求的有效滿足。即通過給予相應(yīng)的法律政策支持以降低其經(jīng)營成本，緩釋其可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。這些政府支持主要有以下幾個(gè)方面：一是財(cái)稅政策方面，社區(qū)內(nèi)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款實(shí)行稅前全額撥備損失準(zhǔn)備金制度、對(duì)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行差別化的存款準(zhǔn)備金政策、一定金額以下社區(qū)貸款執(zhí)行稅收優(yōu)惠政策。二是信用支持方面，可以借鑒美國由相關(guān)政府部門提供一定信貸擔(dān)保或建立專門的政府基金的經(jīng)驗(yàn)，積極探索建立符合我國社區(qū)金融發(fā)展特點(diǎn)的信貸擔(dān)保機(jī)制，通過明確、透明的制度規(guī)范，促進(jìn)相關(guān)運(yùn)行機(jī)制充分發(fā)揮作用。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管體系的全面建設(shè)

在美國對(duì)社區(qū)銀行業(yè)的監(jiān)管采用分級(jí)監(jiān)管模式中，美聯(lián)儲(chǔ)是社區(qū)銀行的主要監(jiān)管者，并受到美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、美國財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和儲(chǔ)蓄銀行業(yè)的聯(lián)邦規(guī)范機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。同時(shí)，各州的銀行管理部門也會(huì)對(duì)所在州的社區(qū)銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。

就監(jiān)督方式來講，美聯(lián)儲(chǔ)多采用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式，這是因?yàn)槊绹鐓^(qū)銀行的資金運(yùn)作普遍良好，管理也相對(duì)簡(jiǎn)單。在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中，美聯(lián)儲(chǔ)委派檢察官作為社區(qū)銀行的“中心聯(lián)系員”，密切關(guān)注銀行正在進(jìn)行中的業(yè)務(wù)，并且逐步接近他們的核心事務(wù)，這樣能幫助美聯(lián)儲(chǔ)進(jìn)一步細(xì)化現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管計(jì)劃，并提供一條方便銀行和美聯(lián)儲(chǔ)交流的途徑。為了確保有限的監(jiān)管資源能夠集中在適當(dāng)?shù)你y行機(jī)構(gòu)中使用，美聯(lián)儲(chǔ)同時(shí)維持著一個(gè)非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管體系，通過查看銀行的財(cái)務(wù)狀況檢查等級(jí)評(píng)定，密切監(jiān)視銀行在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管間歇期間的表現(xiàn)。

除此以外，該監(jiān)管體系還包含了通過公眾監(jiān)督的手段，即將《社區(qū)再投資法》所規(guī)定的評(píng)級(jí)結(jié)果于媒體公開，或者一般公眾也可以針對(duì)由評(píng)級(jí)差強(qiáng)人意或者不合格的機(jī)構(gòu)提交的《社區(qū)再投資法》改進(jìn)計(jì)劃發(fā)表評(píng)論。《社區(qū)再投資法》改進(jìn)計(jì)劃被批準(zhǔn)之后，銀行還應(yīng)提交季度報(bào)告以達(dá)到公眾監(jiān)督的目的。由此，我國在新農(nóng)村金融建設(shè)的過程中就可以借鑒這種做法，將監(jiān)管要求與社會(huì)約束結(jié)合起來，這樣既可以降低監(jiān)管成本，也能夠避免直接行政干預(yù)帶來的消極影響。《社區(qū)再投資法》評(píng)級(jí)結(jié)果對(duì)于金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)O(shè)置新機(jī)構(gòu)、與其他機(jī)構(gòu)合并、轉(zhuǎn)為全國性特許銀行等均是至關(guān)重要的考慮因素，我國在監(jiān)管中也可以考慮建立社區(qū)銀行服務(wù)的評(píng)價(jià)體系，將評(píng)價(jià)結(jié)果與機(jī)構(gòu)設(shè)置和擴(kuò)張等掛鉤，以促進(jìn)社區(qū)銀行金融服務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)要兼顧效率和風(fēng)險(xiǎn)因素，取得適當(dāng)?shù)钠胶狻?/p>

（責(zé)任編輯：陳薇）

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Development of the Community Bank of America and Its Implication

for New Rural Financial Construction in China

MAO Dan-dan

(Huazhong Agricultural University， Arts and Law，Wuhan 430070，China)

Abstract：Since the Reform and Opening， small enterprises have developed rapidly in China. However， compared with European and American countries， China does not have perfect bank system for small enterprises. The community bank， which should be an important part of bank system， is still unusual in China. This article introducts of the development and operation of community banks of America. Then， gives some suggestions to deep reform of community bank industry in China.

Key words：Community bank of america; New rural financial construction; Revelation