對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新如何反哺“三農(nóng)”的若干思考

摘要：金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是全面提升金融服務(wù)水平，是緩解“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款難的有效措施。實(shí)踐證明，金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)、林業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、漁業(yè)和中小企業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。雖然農(nóng)村金融得到了很大的發(fā)展，但依然存在諸多問(wèn)題，本文在對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行剖析的情況下對(duì)如何有效發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新以致更好的反哺“三農(nóng)”提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)；金融創(chuàng)新；信用體系

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào):１００３－９０３１(２０11)07－００70－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.17

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。盡管近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)已大幅改善，但由于歷史和現(xiàn)實(shí)多方面的原因，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍存在著不少的困難和問(wèn)題。要解決農(nóng)村金融的難題，需要多方面的努力，其中推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)重要的內(nèi)容。如何適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展變化以及農(nóng)民金融服務(wù)需求多元化的特點(diǎn)，加快農(nóng)村金融體制、金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，顯得十分重要和迫切。

目前我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題突出，相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)信用關(guān)系仍處在熟人社會(huì)的發(fā)展階段，而以社會(huì)化大生產(chǎn)為主要特點(diǎn)的城市經(jīng)濟(jì)的信用關(guān)系早已進(jìn)入生人社會(huì)階段，甚至已經(jīng)擴(kuò)展到地區(qū)、國(guó)家、國(guó)際范圍。與熟人社會(huì)相適應(yīng)的信用制度應(yīng)為互助合作制、合伙制，生人社會(huì)則應(yīng)以商業(yè)化股份制提供信用制度供給。目前我國(guó)的農(nóng)村金融供給，過(guò)分強(qiáng)調(diào)商業(yè)化、股份制，試圖把城市的一套金融體系照搬于農(nóng)村。其結(jié)果是：在與熟人社會(huì)信用關(guān)系相適應(yīng)的信用制度供給沒(méi)有健全的條件下，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛以商業(yè)化、股份制之名脫離農(nóng)村，脫離“三農(nóng)”，有的金融機(jī)構(gòu)還在農(nóng)村，但主要業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)離“三農(nóng)”，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給的嚴(yán)重缺失。基于此，2010年7月，針對(duì)農(nóng)村存在貸款難、缺乏抵押擔(dān)保物等特點(diǎn)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）、中國(guó)證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱證監(jiān)會(huì)）、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），決定在全國(guó)范圍內(nèi)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。而今，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，全面提升金融服務(wù)質(zhì)量和管理水平進(jìn)展情況，取得了哪些主要成效和存在哪些問(wèn)題，如何進(jìn)一步完善創(chuàng)新機(jī)制問(wèn)題進(jìn)行初步探討。

一、農(nóng)村金融創(chuàng)新的進(jìn)展

幾年來(lái)的實(shí)踐證明，金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)、林業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、漁業(yè)的快速發(fā)展，使農(nóng)民增加了收入，其成效喜人，證明了全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的決策是十分正確的。

1．互保合作協(xié)會(huì)成立。成立種糧農(nóng)民互保合作協(xié)會(huì)，使糧農(nóng)得到充足的貸款扶持，使糧食產(chǎn)量增幅高達(dá)83.36％。以浙江衢州市為例，浙江衢州市是商品糧基地，在衢州市委、市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，成立了種糧農(nóng)民互保合作協(xié)會(huì)，發(fā)揮農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源優(yōu)勢(shì)，同時(shí)發(fā)動(dòng)種糧大戶、種糧合作社、農(nóng)機(jī)合作社、加工企業(yè)和技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，由協(xié)會(huì)出面，把政府的支農(nóng)資金集中起來(lái)，籌集糧食生產(chǎn)貸款擔(dān)保基金，專門(mén)為種糧大戶提供貸款擔(dān)保。衢州市通過(guò)省里撥一點(diǎn)，市里出一點(diǎn)、協(xié)會(huì)再籌一點(diǎn)，到2009年協(xié)會(huì)籌集的糧食貸款擔(dān)保基金已達(dá)500萬(wàn)元。農(nóng)村信用社貸款總額度按糧貸擔(dān)保基金實(shí)際到位金額以1:5的比例放大。從2006—2009年末，衢江區(qū)、龍游縣和江山市三家農(nóng)村信用合作聯(lián)社以糧貸擔(dān)保基金貸款方式，累計(jì)為種糧大戶發(fā)放貸款413次，貸款金額3658萬(wàn)元。2009年，衢江區(qū)蓮花、高家兩鎮(zhèn)的10個(gè)種糧大戶通過(guò)糧農(nóng)擔(dān)保基金總計(jì)貸款200余萬(wàn)元，承包糧地10721畝，全年生產(chǎn)糧食達(dá)433萬(wàn)公斤，比兩年前增幅達(dá)83.36％[1]。衢州成立種糧農(nóng)民互保合作協(xié)會(huì)，建立糧農(nóng)貸款擔(dān)保基金，放大了各級(jí)政府支農(nóng)資金的效能，有效促進(jìn)了糧食增產(chǎn)。

2．新金融服務(wù)產(chǎn)品，解決了農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。比如創(chuàng)新建立“三級(jí)信用聯(lián)保”貸款形式、建立“安貸保”、建立“農(nóng)家樂(lè)”等服務(wù)產(chǎn)品，均有利緩解農(nóng)戶貸款難。青海湟源縣采取由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會(huì)和貸款農(nóng)戶為貸款提供三級(jí)聯(lián)保保證擔(dān)保，對(duì)貸款的使用、歸還等各環(huán)節(jié)負(fù)連帶責(zé)任，確保貸款放得出收得回。浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司合作推出“安貸保”，即貸款農(nóng)戶只要在貸款時(shí)投保一份保額與貸款金額相同的人身意外傷害保險(xiǎn)，就使整個(gè)家庭具有較高的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，一旦發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司將替其向銀行歸還貸款。天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行研發(fā)適合農(nóng)戶的存貸賬戶合一型“農(nóng)家樂(lè)”信貸產(chǎn)品，著力解決農(nóng)戶貸款難。“農(nóng)家樂(lè)”產(chǎn)品是以村為單位成立的信用共同體內(nèi)農(nóng)戶提供“存貸合一”循環(huán)貸款的信貸產(chǎn)品。其基本原則是“按村掌控，按組考核，存貸合一，集中授信，貸款隨時(shí)，循環(huán)使用”。同一村的若干農(nóng)戶（3-5戶）在自愿基礎(chǔ)上組成信用互助組，多個(gè)信用互助組以村為單位組成信用共同體，村委會(huì)為掌控人。信用互助組成員在授信額度內(nèi)使用貸款，并相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任[2]。

3．開(kāi)辦土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，有效緩解農(nóng)民貸款難。自2009年3月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)提出“有條件的地方可試行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”以來(lái)。2010年3月，在中國(guó)人民銀行濟(jì)寧市中心支行的推動(dòng)下，濟(jì)寧市探索的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在魚(yú)臺(tái)縣開(kāi)始試行，截至9月末，魚(yú)臺(tái)縣農(nóng)村信用社以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款形式授信1526筆，金額達(dá)7873萬(wàn)元；流轉(zhuǎn)土地13020畝，累積發(fā)放705筆，金額達(dá)3322萬(wàn)元，成為緩解“三農(nóng)”融資困境的有效途徑。江西九江市星子縣農(nóng)村信用社核準(zhǔn)該轄內(nèi)星子縣澤泉鄉(xiāng)農(nóng)村信用社開(kāi)辦了三位返鄉(xiāng)農(nóng)民工水田承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款，支持其創(chuàng)業(yè)。此筆貸款為60萬(wàn)元，期限一年，月利率5.31%。為了切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款以農(nóng)戶聯(lián)保形式發(fā)放（每戶20萬(wàn)元）[3]。

4．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融創(chuàng)新，積極反哺“三農(nóng)”。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行已創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品多達(dá)345種，其中創(chuàng)新運(yùn)用電子金融服務(wù)的惠農(nóng)卡已發(fā)放6186張，惠及2.5億農(nóng)民，在農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力得到了大幅度提升。比如農(nóng)業(yè)銀行河南省分行截至2010年年末，該行在農(nóng)村地區(qū)自助銀行82家，自助設(shè)備1016臺(tái)，轉(zhuǎn)帳電話5.95萬(wàn)部，農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)施數(shù)量占全轄60％以上。農(nóng)業(yè)銀行海南省分行縣域網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶達(dá)105.5萬(wàn)戶、電話銀行注冊(cè)客戶118.4萬(wàn)戶、手機(jī)銀行注冊(cè)客戶60多萬(wàn)戶，并為26.6萬(wàn)戶小額貸款農(nóng)戶開(kāi)通了短信提醒服務(wù)[4]。又如農(nóng)業(yè)銀行山東省分行推出了大棚抵押貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款等一系列融資類新產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶多元化金融需求。針對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力不足的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行山東省分行借力農(nóng)業(yè)部定點(diǎn)批發(fā)市場(chǎng)、商務(wù)部“雙百市場(chǎng)”、“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”等鄉(xiāng)村商品超市、龍頭企業(yè)，擴(kuò)大POS、轉(zhuǎn)帳電話等機(jī)具的布設(shè)范圍，改善農(nóng)村金融環(huán)境。還借助供銷社遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)，探索開(kāi)展了小額現(xiàn)金支取服務(wù)，較好地滿足了參保農(nóng)戶的取現(xiàn)、消費(fèi)、查詢需求[5]。

5．創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，為扶持林業(yè)發(fā)展服務(wù)。截至2010年10月，我國(guó)有19.5億畝集體林地已確權(quán)到戶，占全國(guó)集體林地面積的71.3％，6113萬(wàn)農(nóng)戶拿到了《林權(quán)證》。中國(guó)人民銀行福州中心支行聯(lián)合福建省林業(yè)廳、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)福建監(jiān)管局制定了《關(guān)于加快金融創(chuàng)新促進(jìn)林業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，經(jīng)福建省人民政府批轉(zhuǎn)，以專項(xiàng)信貸政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與創(chuàng)新，為創(chuàng)新提供政策保障。還推進(jìn)以林權(quán)登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)等為主要內(nèi)容的配套服務(wù)體系建設(shè)，成立基本覆蓋全省林區(qū)的74個(gè)林權(quán)登記管理機(jī)構(gòu)和66個(gè)縣級(jí)林權(quán)交易平臺(tái)，為林權(quán)登記、管理和森林資源資產(chǎn)評(píng)估及流轉(zhuǎn)提供服務(wù)。現(xiàn)共有9家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，截至2010年9月末，福建省累計(jì)已發(fā)放各類林權(quán)抵押貸款87億元，余額123億元，同比增長(zhǎng)30.64％，有力地扶持林業(yè)發(fā)展。湖北省農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款3.8億元，支持10萬(wàn)林農(nóng)造林1700多萬(wàn)畝。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年上半年，全國(guó)林權(quán)抵押貸款余額達(dá)到221億元左右，有力地支持了林業(yè)發(fā)展[6]。

6．創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，扶持奶牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社發(fā)展。山東臨朐縣農(nóng)村信用社與臨朐縣佳福奶牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社“聯(lián)姻”，奶牛專業(yè)合作社聘一名農(nóng)村信用社工作人員為“獨(dú)立理事”，主要負(fù)責(zé)掌握專業(yè)合作社的生產(chǎn)動(dòng)態(tài)、資金使用情況，并根據(jù)市場(chǎng)變化情況對(duì)他們的工作提出意見(jiàn)和建議，幫助防范發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社通過(guò)支持奶牛專業(yè)合作社，及時(shí)提供資金支持（已給社員增加授信到了270萬(wàn)元），保證了奶牛專業(yè)合作社產(chǎn)、供、銷過(guò)程中的資金供應(yīng)，有效解決了制約合作社發(fā)展缺乏資金的瓶頸問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。目前，入社社員由初建時(shí)的12戶已發(fā)展到117戶[7]。

7．創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，扶持水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。湖北武當(dāng)山農(nóng)村信用社選擇均縣鎮(zhèn)水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社開(kāi)展信貸服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，多次到丹江口市水產(chǎn)局、移民局、公證處、資產(chǎn)評(píng)估所等部門(mén)咨詢水域?yàn)┩拷?jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押的相關(guān)手續(xù)、政策及法律意見(jiàn)，參照《湖北省農(nóng)村信用社抵押物估價(jià)取值管理辦法》作了盡職調(diào)查，又追加了4位擔(dān)保人，一切手續(xù)辦齊后，才對(duì)均縣鎮(zhèn)水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社發(fā)放了首筆水域?yàn)┩拷?jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款。首筆大額水域?yàn)┩拷?jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款發(fā)放后，輻射效應(yīng)日益凸現(xiàn)。目前，還與專業(yè)合作社其他社員簽訂了養(yǎng)殖銷售資金回流與存貸掛鉤協(xié)議。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前均縣從事水產(chǎn)養(yǎng)殖的農(nóng)戶在農(nóng)村信用社開(kāi)戶的已達(dá)370余戶，賬戶累計(jì)留存資金達(dá)1250萬(wàn)元，月均現(xiàn)金流量達(dá)3860萬(wàn)元[8]。

8．創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，扶持科技型企業(yè)和農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)的推廣。杭州銀行和漢口銀行均辦了一家科技支行，扶持科技型企業(yè)發(fā)展。杭州銀行于2009年7月成立了自己的科技支行，堅(jiān)持以服務(wù)科技型中小企業(yè)為己任，為科技型企業(yè)量身定制了一批批創(chuàng)新產(chǎn)品。如抵押百分百、新型應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、合同能源管理貸款等。截至2010年11月末，累計(jì)放貸19億元，信貸客戶216家，其中科技型企業(yè)200家，占93％[9]。漢口銀行于2009年9月成立專業(yè)科技支行——光谷支行，推出了商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押等貸款。光谷支行成立以來(lái)先后為33家科技企業(yè)提供了綜合授信，目前貸款余額4.8億元，95％為中小科技企業(yè)貸款[10]。農(nóng)業(yè)銀行湖南邵陽(yáng)分行把扶持農(nóng)技成果轉(zhuǎn)化為實(shí)際生產(chǎn)能力作為信貸支農(nóng)的重點(diǎn)，自2009年以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行湖南邵陽(yáng)分行共投入貸款5億多元，先后對(duì)30多項(xiàng)農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)的轉(zhuǎn)化進(jìn)行重點(diǎn)專項(xiàng)扶持，產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)效益達(dá)40多億元，有力地扶持農(nóng)民致富。農(nóng)業(yè)銀行湖南雙峰縣支行與縣農(nóng)業(yè)科技合作社聯(lián)手推行一種“銀、科、農(nóng)三位一體”的小額農(nóng)戶貸款模式，是湖南農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的奇葩，使養(yǎng)殖業(yè)不斷發(fā)展，得到了農(nóng)業(yè)銀行總行、國(guó)家科技部、團(tuán)中央的高度關(guān)注和肯定[11]。

9．創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，改善農(nóng)民居住條件。農(nóng)業(yè)銀行山東省分行開(kāi)發(fā)了“新居貸”農(nóng)民住房貸款，目前已在濟(jì)南、濟(jì)寧、濱州等地試點(diǎn)，發(fā)放貸款1008萬(wàn)元，惠及眾多農(nóng)戶。2010年3月，農(nóng)業(yè)銀行河南分行與河南新鄉(xiāng)市政府簽署“支持新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略合作協(xié)議”，推出“新農(nóng)村民居建設(shè)貸款”產(chǎn)品，規(guī)定單戶授信額度一般不超過(guò)5萬(wàn)元，貸款期限原則不超過(guò)5年，必須提供合適的擔(dān)保。這項(xiàng)貸款產(chǎn)品用于農(nóng)民自建房或購(gòu)房專項(xiàng)貸款，支持新農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，助推城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展[12]。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

1．金融創(chuàng)新審批難。以縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)為例，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，需要上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，省級(jí)監(jiān)管部門(mén)許可，這一系列程序操作及付諸實(shí)施需要經(jīng)歷一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。有的要重新修改電腦會(huì)計(jì)核算操作程序，則更費(fèi)易事。

2．金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品推廣普及難。金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣，不僅需要客戶認(rèn)識(shí)和了解，更需要被認(rèn)同。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)機(jī)制尚未完善，沒(méi)有建立針對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及推廣創(chuàng)新成果的評(píng)價(jià)考核機(jī)制，難以精確考核與評(píng)價(jià)員工創(chuàng)新中的貢獻(xiàn)，影響員工參與創(chuàng)新工作的積極性和主動(dòng)性。

3．金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的積極性有待進(jìn)一步提高。農(nóng)戶能夠提供給銀行的抵押品除少量房屋土地以外，大部分為專用機(jī)器設(shè)備和牛羊等，這些抵押品價(jià)值不易評(píng)估，且風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融創(chuàng)新態(tài)度謹(jǐn)慎，創(chuàng)新內(nèi)在動(dòng)力不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量總體偏少。對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制亟待加強(qiáng)。

4．金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新必須要能防范風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新需要打破常規(guī)，新產(chǎn)品與新服務(wù)方式的推出，往往與現(xiàn)有的內(nèi)控制度和操作規(guī)程不配套。新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式在設(shè)計(jì)時(shí)，通常只看到金融產(chǎn)品預(yù)期的高收益性，往往忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，結(jié)果導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。

5．金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新存在信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。比如信用共同體貸款、小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，都是建立在信用基礎(chǔ)上的信用貸款形式。在現(xiàn)有的社會(huì)公信力欠佳特別是農(nóng)村信用環(huán)境有待改善的情況下，一旦貸款人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難導(dǎo)致債務(wù)危機(jī)，相當(dāng)部分人首先選擇的將會(huì)是放棄償還銀行貸款，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)就難以避免。

6．金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新存在法律遲后風(fēng)險(xiǎn)。比如出口退稅賬戶托管貸款就存在法律地位不明確問(wèn)題，即當(dāng)出口企業(yè)破產(chǎn)或與第三方發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛并訴諸法律時(shí)，銀行對(duì)托管賬戶中退稅款的分配沒(méi)有優(yōu)先權(quán)。另外，《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》對(duì)匯票存單、基金、股份、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等權(quán)利質(zhì)押的成立都作出了明確規(guī)定。但對(duì)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的成立要件卻無(wú)規(guī)定，一旦出現(xiàn)非正常因素，企業(yè)和銀行要將貸款訴諸法律，給銀行有效操作帶來(lái)困難。而政府未制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法及相關(guān)操作規(guī)程，沒(méi)有明確土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)質(zhì)押貸款有關(guān)抵押登記和評(píng)估事項(xiàng)，也是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中法律、法規(guī)滯后的表現(xiàn)。

金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新存在操作合規(guī)隱患。比如價(jià)值評(píng)估不夠規(guī)范或者完全不走貸款質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估這一操作程序。或由于沒(méi)有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和專業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員，僅憑貸款人以土地租金等的價(jià)值來(lái)確定質(zhì)押物的評(píng)估價(jià)值，評(píng)估程序不符常規(guī)等。

三、對(duì)完善農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制的建議

1．建立和完善金融創(chuàng)新工作協(xié)調(diào)機(jī)制，形成創(chuàng)新工作合力。農(nóng)村金融創(chuàng)新工作是一個(gè)涉及面廣、影響較大的工作，需要多個(gè)部門(mén)協(xié)調(diào)配合，形成合力。為此，應(yīng)建立由政府有關(guān)部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)共同參與的協(xié)調(diào)工作機(jī)制，從政策制定、工作協(xié)調(diào)、信息交流等方面加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新工作的指導(dǎo)、組織和協(xié)調(diào)，有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)工作。

2．建立風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。為了促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)敢于創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，政府有關(guān)部門(mén)要為金融創(chuàng)新建立風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。要大力領(lǐng)導(dǎo)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和發(fā)展各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為廣泛推廣金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行保駕護(hù)航。農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)和中小企業(yè)均存在風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，特別是種養(yǎng)業(yè)還存在多種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)外看，政府扶持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司均很發(fā)達(dá)。我國(guó)主要農(nóng)作物保險(xiǎn)面積還只占全國(guó)播種面積的33％，還有2/3的面積尚未進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不利于金融服務(wù)新產(chǎn)品的推廣，建議財(cái)政部和保監(jiān)會(huì)要牽頭盡快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。同時(shí)，還應(yīng)大力扶持發(fā)展農(nóng)民互助擔(dān)保合作社、民間擔(dān)保公司，開(kāi)展多渠道的擔(dān)保業(yè)務(wù)，才能切實(shí)緩解“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資難的問(wèn)題。2010年4月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸和涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），提出了雙方合作應(yīng)遵循的四條原則、合作的六個(gè)方面內(nèi)容。這個(gè)聯(lián)合文件能夠認(rèn)真貫徹落實(shí)，必將對(duì)分散銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸和中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)起到積極作用，提高農(nóng)村借款人和中小企業(yè)貸款的可獲得性，改善其貸款難問(wèn)題起到積極作用。

3．金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新遵循自上而下運(yùn)行。也就是說(shuō)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，要靠自上而下的推動(dòng)創(chuàng)新。基層金融機(jī)構(gòu)往往停留在忙于應(yīng)對(duì)日常經(jīng)營(yíng)壓力，滿足于完成上級(jí)分配的任務(wù)，其人員素責(zé)也低，進(jìn)行自主創(chuàng)新有一定的難度。推進(jìn)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，還得靠省聯(lián)社與有關(guān)部門(mén)溝通協(xié)作進(jìn)行創(chuàng)新，自上而下的進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的推動(dòng)。這樣不僅能保證創(chuàng)新的權(quán)威性，而且能減少基層部門(mén)之間的協(xié)調(diào)難度，進(jìn)而提高創(chuàng)新推廣的效率。還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)一線員工產(chǎn)品創(chuàng)新理念的教育，調(diào)動(dòng)他們對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極性，對(duì)創(chuàng)新中易引起誤解的政策進(jìn)行正面引導(dǎo)，充分激活農(nóng)民的金融需求，將政策落實(shí)好，達(dá)到創(chuàng)新的預(yù)期目的。

4．建設(shè)農(nóng)村征信系統(tǒng)，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)農(nóng)村信用和征信知識(shí)的宣傳和普及。通過(guò)多種媒體如廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等對(duì)征信知識(shí)開(kāi)展廣泛的宣傳，為個(gè)人征信工作創(chuàng)造良好的輿論氛圍。中國(guó)人民銀行分支行應(yīng)主動(dòng)配合當(dāng)?shù)卣?shù)據(jù)共享平臺(tái)，將工商、法院、公安、金融機(jī)構(gòu)、郵政等征信數(shù)據(jù)庫(kù)連接起來(lái)，尤其要把縣域企業(yè)、廣大農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)大戶一并納入征信系統(tǒng)，完善征信體系的數(shù)據(jù)庫(kù)。實(shí)現(xiàn)各個(gè)主體征信數(shù)據(jù)信息資源的共享，疏通中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的信用“瓶頸”，為進(jìn)一步拓展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新渠道提供良好的平臺(tái)。

5．良好的信用體系是農(nóng)村金融得以創(chuàng)新的保證。積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境，農(nóng)村信用體系建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。在各地中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，在農(nóng)村持續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)。截至2010年末，全國(guó)大部分縣（市、區(qū)）開(kāi)展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，建立了農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，共為1.34億個(gè)農(nóng)戶建立了信用檔案，評(píng)定了8300多萬(wàn)個(gè)信用農(nóng)戶，這對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供金融創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提供了良好的外部信用環(huán)境，使7400多萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶獲得了信貸支持。

6．防范操作風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程。金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新必須要與政府部門(mén)有關(guān)抵押物規(guī)定相一致，金融機(jī)構(gòu)對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等質(zhì)押貸款要嚴(yán)格按照操作程序，合理確定貸款金額與期限。此類貸款金額一般不超過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押評(píng)估價(jià)值的70％，貸款期限按承包期限和生產(chǎn)周期確定。

7．法規(guī)與金融創(chuàng)新同步。為防范法律風(fēng)險(xiǎn)，建議有關(guān)立法部門(mén)緊跟金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新形勢(shì)，盡快出臺(tái)和修改完善有關(guān)法規(guī)。比如《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》對(duì)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的成立要件應(yīng)作出明確規(guī)定，以免出現(xiàn)糾紛時(shí)無(wú)所遵循。有關(guān)法律應(yīng)明確銀行對(duì)出口退稅貸款風(fēng)險(xiǎn)處置法律地位優(yōu)先權(quán)及土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)質(zhì)押貸款有關(guān)抵押登記和評(píng)估事項(xiàng)操作管理等事項(xiàng)，切實(shí)解決信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中法律法規(guī)滯后的問(wèn)題。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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