我國農村小型金融機構支農能力影響因素分析

摘要：農村小型金融機構支農能力影響因素是多方面的，各個因素的影響程度是不同的，影響也是復雜多變的。本文通過層次分析法分析得出，內部因素是影響我國農村小型金融機構支農能力的最重要因素，而外部因素是次重要因素的結論。其中，內部因素中經營運作理念、產品與服務創新機制、貸款管理機制、有效監管與激勵機制影響機構支農能力作用較大；而外部因素中政府優惠政策、中介服務機構、農戶創業經營能力主要影響機構支農能力。通過對農村小型金融機構支農影響因素進行深入地分析，以期根據這些影響因素來提高農村小型金融機構支農能力水平，為更多、更遠、更貧困的農民提供便捷的金融服務。

關鍵詞：農村小型金融機構；支農能力；影響因素

中圖分類號：F832.3文獻標識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０11)10－００75－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.10.20

我國目前農村地區大多數還是分散、小規模的傳統家庭經營，決定了大規模金融機構不可能為農村，特別是農戶提供支農金融服務，導致近年來國有商業銀行紛紛撤離農村市場，農村金融供給不能滿足農業、農村經濟發展的實際需要，農村金融支農能力呈弱化趨勢，農村金融被嚴重邊緣化。據富登金融控股公司對印尼、印度及我國微型金融市場的專項調查表明，印尼和印度的微型金融貸款滲透度分別為55%和45%，我國僅為29%，表明我國貧困農戶金融覆蓋率低，資金需求沒得到很好的滿足。建立與“三農”相適應的農村小型金融機構，并加強機構支農能力建設已成為服務“三農”的共識。隨著農村小型金融機構支農能力理論研究的不斷深入和實踐的不斷開展，我們發現影響農村小型金融機構支農能力是多方面的因素、各個因素的影響程度是不同的、影響也是復雜多變的。本文通過分析農村小型金融機構支農能力的影響因素，以期根據這些影響因素來提高機構的支農能力水平，為更多、更遠、更貧困的農戶提供便捷的支農金融服務。

一、問題提出：影響農村小型金融機構支農能力的因素分析

在深入分析農村小型金融機構支農能力各個影響因素之前，有三個問題值得深思：一是影響農村小型金融機構支農能力的因素是單一的還是多方面的。二是各個影響因素對農村小型金融機構的影響程度是相同的還是不同的。三是農村小型金融機構支農能力的影響是一成不變的還是復雜多變的[1]。筆者根據以上三個問題進行簡要分析。

1.影響農村小型金融機構支農能力的因素是多方面的。農村小型金融機構支農能力影響因素不僅受農村金融機構自身的影響，還受到政府行為、農戶因素、其他因素等外部因素的影響。

2.各個影響因素對農村小型金融機構支農能力的影響程度是不同的。在一定時期和客觀情況條件下，各個因素以不同力度影響著農村小型金融機構支農能力。有的影響因素是次要的，有的是主要的；有的影響小一些，有的影響大一些。這些影響因素構成完整的系統，共同影響著農村小型金融機構支農能力。

3.影響農村小型金融機構支農能力的因素是復雜多變的。不同地區、不同時期、不同類型的農村小型金融機構都影響著機構支農能力因素在不斷發生變化。當機構自身有服務“三農”保障機制時，其支農能力主要受外部因素影響。當政府大力投入資金、優惠政策扶持農村小型金融機構進行支農時，機構自身、農戶等因素將變成影響機構支農的重要因素。

不管影響農村小型金融機構的因素如何改變，內部因素始終是最重要的，外部因素通過內部發生作用。筆者認為內部因素才是影響農村小型金融機構支農能力的最重要因素。為了驗證該觀點，需要測算出農村小型金融機構支農能力影響因素的權重，根據權重來判斷哪些因素為重要因素。以下筆者先從理論上分析內部因素和外部因素對農村小型金融機構支農能力的影響。

二、影響農村小型金融機構支農能力的內部因素

（一）經營運作理念

由于我國農戶融資額度小、期限短等特征，決定了具有信息成本優勢的農村小型金融機構才是最適合農村經濟發展的基層金融組織。農村小型金融機構成為在農村地區實施普惠金融理念的典型代表，倡導樹立“人人具有平等融資權”的金融服務理念，認為獲得金融服務也是農民的一種權利，要求農村金融機構更加關注貧困農民，為農村弱勢群體提供良好的金融服務環境[2]。農村小型金融機構更新了傳統金融機構的經營運作理念，主要為那些被排斥于傳統金融機構之外的貧困農民提供支農金融服務，承擔著“支農”的社會責任。

（二）產品與服務創新機制

傳統金融機構給農民提供金融服務與產品的數量較少，主要是存、貸、匯款業務，而且缺乏創新，不能滿足農民的實際需求。農村小型金融機構應建立產品與服務創新機制，除給農民提供小額信用貸款、農戶聯保貸款等業務外，還應積極為農民開發與提供適合農民需要的農產品市場信息、技術指導、代理保險等業務。這些金融產品與服務通過市場化定價向農民收取服務費，農民不僅享受到現代金融服務的便利，機構也通過收取服務費實現自身可持續發展，形成金融服務“三農”新機制。

（三）貸款管理機制

由于農民從事農業生產的風險較大，而且缺乏有效的抵押、擔保品，決定了農村金融機構給農民提供貸款的積極性不高。農村小型金融機構扎根于農村地區，致力于服務“三農”，給農民提供貸款服務，要充分利用農村熟人社會信息和貸款流程再造來降低農戶貸款的風險，掌握農民貸款資金的用途和經營生產情況，并制定合適的貸款產品和還款期限來適應農民和農村經濟發展的需要。同時，制定貸款管理機制，對貸款的發放、回收等一系列過程進行規范管理。

（四）激勵機制與有效監管

在農村金融市場中，由于農民和金融機構之間存在信息不對稱現象，很容易出現道德風險與逆向選擇問題，農村小型金融機構可以通過小組貸款、動態激勵等激勵機制來解決[3]。例如，通過小組貸款方式給農戶提供支農貸款，農戶之間彼此監督，不僅降低機構的貸款成本，也可以提高農戶還款率。此外，農村小型金融機構可以考慮在給農戶最初貸款時發放數額較小，在按時歸還情況下，不斷增加貸款額度，通過這種重復博弈的再貸款形式來激勵農戶按時還款。農村小型金融機構對支農活動不能流于形式，應實施有效監管，督促機構提供支農金融服務。

（五）風險防范與補償機制

農業生產受到自然風險與市場風險的雙重影響，風險較高，但收益率較低，所以農村小型金融機構給農戶發放的貸款風險較高。為實現持續地為農民提供金融服務，對農戶貸款的風險需進行防范與連續跟蹤。提高農村小型金融機構的風險管理與控制能力，對每筆支農貸款的風險進行科學、客觀地評估，并且在機構內部建立風險補償基金，保證農村小型金融機構長久地進行“支農”服務[4]。

（六）員工優化機制

農村小型金融機構為“三農”服務，要求一支具備高素質的經營管理團隊。機構不僅需要對員工進行小額貸款技術培訓，提高員工的業務操作能力；也要樹立為“三農”服務的理念，提高職業道德能力。員工不僅要懂基本的金融基礎知識，還要熟悉當地的實際情況，為農戶提供針對性的貸款服務。對支農貸款，機構不能用一般的績效指標對員工進行衡量，需要創新業績考核評價機制。在探索支農過程中，要優化員工機制，挑選出最適合給農民提供貸款的員工。

三、影響農村小型金融機構支農能力的外部因素

（一）政府行為

1.政府優惠政策。政府對農村小型金融機構給農戶提供貸款的“綠色通道”給予優惠政策，可以激勵更多的機構把資金投放到農村地區，投放給農戶。政府對初創時期的農村小型金融機構提供財政貼息、減免其營業稅等，扶持其不斷發展。放松利率管制，允許農村小型金融機構對貸款利率進行市場定價，并適度擴大利率浮動幅度，覆蓋機構支農的成本。監管部門出臺相關政策支持農村小型金融機構與其他金融機構之間適度競爭與協調發展，增強農村小型金融機構活力等。

2.政府立法保障。政府通過制定法律法規，規定農村小型金融機構發放貸款投向農村地區，給農村金融機構進行支農活動提供法律的支持和保障。例如《村鎮銀行管理暫行規定》中規定，村鎮銀行發放貸款投向主要是用于縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。另外，政府也可以通過立法對農村小型金融機構的支農信貸比例進行一定程度的限制性規定，但目前在我國法律條例中未找到該項規定。同時，政府通過法律的手段，發揮對農村小型金融機構支農貸款的監管職責。

（二）農戶因素

1.農戶創業經營能力。農村小型金融機構定位于服務那些具備創業經營能力的貧困農戶，通過給他們提供貸款資金，可以給他們一個實現脫貧致富與改善生活的機會。貧困農戶的創業經營能力越強，說明農戶利用貸款資金進行農業生產投資的成功機率也就越大，而農村小型金融機構為農戶提供支農金融服務的動力也越大。那些具備創業經營能力的貧困農戶，往往可以保證資金的有效使用，不僅可以為貧困農戶創造收入來源，也可以為提供支農貸款的機構帶來利潤空間。

2.農戶自身特征。當前我國多數貧困農戶受教育程度低，對金融機構的信貸政策、貸款程序等金融知識了解甚少，在一定程度上阻礙農村小型金融機構給農戶提供金融服務。提高貧困農戶受教育水平，加強農戶技能培訓，加大向農戶宣傳金融知識，可以有效地提高農戶金融意識和對金融服務的認知程度；提高農戶獲取金融服務的信心，從而鼓勵農戶從機構獲得金融服務。貧困農戶受教育水平越高，也有利于增強農戶創業經營能力，農村小型金融機構也愿意為其提供支農金融服務。

（三）其它因素

1.農村信用環境。如果農戶守信意識淡薄，還款意識不強，這種欠佳的農村信用環境將阻礙農村小型金融機構支農力度的發揮。為了提高農村信用環境，我們可以在農村地區進行信用機制建設，并通過農村小型金融機構的征信中心對農戶進行信用等級評定，建立農戶信用檔案數據庫，并實施動態管理。另外，建立農村小型金融機構與其他金融機構的農戶信用檔案數據庫共享機制，并在農村地區建立農戶守信的激勵機制，讓守信的農戶得到好處，失信的農戶受到懲罰，有利于提高農村小型金融機構支農意愿。

2.農村擔保體系。目前整個農村地區擔保體系建設相對滯后，擔保機構太少或擔保機制不完善，制約了農村小型金融機構支農能力的發揮。按照傳統抵押與擔保方式，農戶用于抵押的物品往往很少，傳統金融機構不愿意為其提供資金。農村小型金融機構可借鑒孟加拉國格萊珉銀行的小組聯保貸款機制，創新擔保抵押方式，降低為農戶提供貸款的風險。另外，國家可以制定相關法律法規，擴大農民抵押物的品種。農戶有了靈活多樣的抵押品，機構支農的積極性將會更高。同時，大力發展農村擔保機構，規范運作與簡化擔保手續，給農戶提供有效的貸款擔保。

3.農業保險體系。農業保險發展滯后，使得農業生產的風險無法分散，農村金融機構給農戶貸款的信貸風險越高，有可能會造成機構的呆賬與壞賬，將阻礙機構發放支農貸款的積極性。農業保險對農民生產投資起“穩定器”的作用。把農業保險引入到農村小型金融機構的支農貸款的風險分擔機制之中，不僅可以擴大承擔農戶貸款風險的經濟主體，也可以為機構給農戶的貸款資金提供切實的安全保障，并提高機構的風險抵御能力。農村保險在農村地區的廣泛開展，可以降低農村小型金融機構支農的風險，機構可以放心地為農戶提供金融服務。

4.中介服務機構。中介服務機構包括行業組織協會、結算支付系統、征信評級機構、金融信息網絡系統等，能為農村小型金融機構支農服務提供支撐條件。行業組織協會將促進機構之間遵循行業標準，分享客戶管理、風險監控與貸款經驗等，學習先進技術，共同探討如何更好地服務“三農”。結算支付系統可以幫助農民實現資金在農村小型金融機構與其他金融機構之間自由流動和轉移，促進交易更加迅速。通過專門的征信評級機構，農村小型金融機構可以直接獲得農戶的情況，節約了向農戶貸前調查的時間與成本。在金融信息網絡系統中，信息的披露和共享可以同時幫助農村小型金融機構和農戶降低成本和風險。

四、影響農村小型金融機構支農能力因素的權重確定與結論

（一）影響農村小型金融機構支農能力因素的權重確定

根據層次分析法的原理和農村小型金融機構支農能力影響因素的實際情況，構建出一個有目標層、準則層、子準則層和指標層的農村小型金融機構支農能力影響因素的層次結構模型。在確定層次結構后構建判斷矩陣，并通過判斷矩陣來計算各指標的權重。為保證判斷矩陣的科學合理性，本文從高等院校與研究機構、政府部門、農村小型金融機構等選取10名長期從事農村小型金融機構理論和實踐專家，要求各位專家判斷各影響因素之間的相對重要性，并對各位專家值進行加權匯總，得到最終的各個層次判斷矩陣。下面，以子準則層的農村小型金融機構指標層為例，構造其判斷矩陣（見表1）。

經運算，求出判斷矩陣aij的最大特征值?姿max=6.2211，相應的特征向量為(0.3036，0.2253，0.1671，0.1326，0.0984，

0.0730)T。即農村小型金融機構的指標層權重分別為：0.3036，0.2253，0.1671，0.1326，0.0984，0.0730。農村小型金融機構指標層相對于目標層的權重分別是：0.2024，0.1

502，0.1114，0.0884，0.0656，0.0487。根據求得的最大特征值可以求出一致性指標CI=0.0442，查表可得在矩陣階數為6時，平均一致性指標RI=1.24，最后計算得出隨機一致性指標CR=0.04（＜0.1），表明判斷矩陣的結果是有效的。同理，計算出其它各個層次的權重值，并對權重大小進行排序（見表2）。

（二）結論與建議

通過層次分析法分析得出，內部因素是影響我國農村小型金融機構支農能力的重要因素，而外部因素是次重要因素的結論。

在農村小型金融機構的內部因素中，經營運作理念、產品與服務創新機制、貸款管理機制、有效監管與激勵機制影響機構支農能力作用較大。可以這樣理解，經營運作理念直接影響著金融機構是否進行支農的關鍵因素。如果金融機構的理念與使命就是服務“三農”，那么該機構的信貸資金則主要是用于支農，幫助貧困農戶脫貧致富，促進農村經濟發展。而產品與服務創新機制、貸款管理機制、有效監管與激勵機制等因素，保障農村小型金融機構的金融服務能夠有效地達到農戶手中，并持續地提供服務。

在外部因素當中，政府優惠政策、中介服務機構、農戶創業經營能力主要影響機構支農能力。可以這樣理解，政府對農戶貸款的優惠政策越多，越可以激勵金融機構向農戶提供貸款。同時，政府的優惠可以降低普惠制農村金融機構在為農戶提供貸款的成本，所以對機構支農能力影響較大。而各種完善的中介服務機構也是可以降低農村金融機構支農的成本，從而為機構支農提供條件。農戶創業經營能力越強，農村小型金融機構越愿意為該類農戶提供貸款服務。

（責任編輯：張恩娟）

參考文獻：

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