關于浙江農信現金管理業務的環境分析及拓展

【摘要】銀行現金管理是指商業銀行基于其完善的資金結算網絡與先進的銀企技術平臺，為企業提供涵蓋收付款工具、流動性管理、公司理財、信息報告、電子銀行等的綜合金融服務，是金融企業爭奪高端客戶和機構客戶的重要競爭工具。基于我國金融體系日益完善的背景下，我國農信現金管理業務亦將大有作為。本文概述了現金管理的產生以及基本內容，并基于浙江農信現狀，分析了農信現金管理業務進一步拓展思路。

【關鍵詞】浙江農信 現金管理業務 拓展 分析

在歐美，現金管理作為銀行界一項成熟的金融服務，歷經30多年的發展，現已成為銀行面向優質企業支柱型的中間業務之一。在國內，最早推出現金管理業務的是工行。經過十幾年的發展，工行已建成了享有聲譽的“財智賬戶”現金管理服務品牌。目前國內幾乎全部的全國性商業銀行都推出了自己的現金管理服務，如交通銀行蘊通賬戶、招商銀行點金現金管理等。應該說，現金管理已經成為銀行爭奪高端客戶和機構客戶的重要競爭工具，其服務的內涵正在逐漸擴大。浙江農信作為浙江省規模最大、網點覆蓋最廣大的金融機構，現金管理業務尚處于空白，下一步如何推進和開展現金管理業務值得思考。

一、現金管理的產生

現金管理指的是廣義的現金，趨同于資金的概念，是指除庫存現金外，還包括銀行存款及其他貨幣資金，包含短期投資、應收賬款、應收票據等。20世紀下半葉，在全球經濟一體化和電子化手段不斷被應用的背景之下，企業財務管理開始有了飛速發展。相應的，對為其提供資金服務的銀行，在服務內涵、服務范圍和服務方式上提出了更新更廣泛的要求。企業不再滿足于僅僅節約資金，從閑置的資金中獲取更多的利息收入這一簡單財務管理目標。由此，“匯聚財富、創造價值”的現金管理業務應勢而生。

根據國內外銀行的實踐，我們可以將現金管理概括為：銀行為協助客戶進行有效現金管理而提供的收款、付款、賬戶管理、賬戶信息、投資、融資等一系列金融服務的組合方案。為不同類型的客戶提供符合其個性化需求的現金管理方案，從而使客戶資金流動更合理、財務監控更易實現、資金的流動性和使用效率都有所提高。所以說，銀行現金管理業務與企業現金管理緊密相關，前者為實現后者的管理目標，達到后者的管理要求而提供相應的服務。

二、現金管理的基本內容

從功能角度來看，成熟的現金管理系統至少應該可以實現以下功能：應收賬款、應付賬款和總賬集成，網上銀行交易和報表查詢，跨國、多幣種銀行間調撥，運營資金預測。部分先進銀行的現金管理系統還包括現金管理咨詢服務模塊。具體來說，現金管理技術包括：一是銀行對賬調節，自動或手工調節銀行對賬單，根據客戶要求進行其他調節。二是現金預測，估計現金流動，從本地或遠程數據庫預測現金流動，定義現金預測模式，進行外幣匯兌風險分析。三是對賬戶信息的實時查詢。四是客戶各子部分之間資金的歸集與調撥。五是投資咨詢和管理。

從產品角度講，現金管理產品豐富，主要可分為以下幾類：

一是收款服務，如委托收款、代理收款、直接借記、異地實時通存通兌、電子商務在線收款、協議錢箱等。二是付款服務，如國內國際信用證、電子匯兌、電子銀行付款、代發工資、公用卡服務、外匯匯款等。三是清算服務，是指憑借自身網點和網絡優勢，為銀行、證券、期貨等提供優質、高效的資金清算服務。四是賬戶管理服務，如帳戶收支管理、余額管理、支付控制、集團二級帳戶、帳戶信息服務等。五是頭寸管理，如各幣種存款和債券投資、法人帳戶透支及應收帳款保理等短期融資。六是指外匯風險管理和代客理財等業務。

三、現金管理的重要性和必要性

（一）更好滿足客戶需求，穩固和競爭優質客戶

隨著經濟的快速發展，企業對現金管理需求越來越大。同時，越來越多的銀行提供現金管理服務。雖然國內銀行提供現金管理服務很多近乎同質，但也可以說明，沒有現金管理就不能更好地穩固優質客戶。在開放的市場環境中，浙江農信作為省內存貸規模居前列的金融機構而言，要進一步增強核心競爭力，穩固和競爭優質客戶，提供現金管理服務是不可或缺、完全必要的，也是勢在必行的。

（二）整合金融產品，促進中間業務發展

對企業而言，通過現金管理實現提高資金使用效率、降低資金使用成本、提高現金收益為目的。對銀行而言，可以將諸多、零星、分散的金融產品整合起來，真正實現整合營銷、綜合服務。同時，包括收款、付款等諸多服務內容的現金管理可以說是一項全新的中間業務，在不必更多投入的條件下，就可以帶來新的收益和新的影響。

（三）有效帶動資產、負債及其他業務的發展

現金管理業務是一項具有高附加值、高綁定性的銀行服務產品。銀行以現金管理服務為切入點，通過與客戶緊密協作，在銀行內部或銀行同業間建立結算網絡，穩固與客戶的合作關系，進而延伸到其他業務領域，如融資、投資業務等，逐步擴大與客戶的合作范圍，從而以現金管理服務為逐步帶動資產、負債業務以及投資理財等其他業務的發展。

四、浙江農信實行現金管理的內外部條件

（一）內部條件

浙江農信新一代綜合業務系統包括核心業務系統、中間業務系統、渠道整合系統、國際結算系統、信貸管理系統、以及綜合管理信息系統。系統采用三級架構，省聯社中心作為第一級，集中放置幾乎所有業務主機；縣市聯社為第二級，主要是綜合接入前置，處理本地的特色中間業務和實現柜面等的接入；第三級為網點，主要是各種業務辦理的終端。所有的業務都集中在省聯社中心大集中處理，打造了集公司業務和個人業務、本幣業務和外幣業務、銀行卡業務于一體的全新的業務處理平臺，可以為客戶提供多功能、全方位和一站式的金融服務。近年開辦的電子銀行業務，也實現客戶通過因特網足不出戶辦理銀行支付結算業務的需求。業務處理系統的不斷升級改造和新業務的推陳出新，為協助客戶加強內部資金管理，加速資金周轉提供了可能，為推出浙江農信品牌的現金管理業務提供了條件。

（二）外部環境

隨著浙江經濟的不斷發展，浙江企業在本地發展狀大的同時，為了優化要素資源配置，企業也不斷地走出去，形成了以浙江為總部，生產基地遍布各地的經營模式。企業經營模式復雜化、經營管理要求不斷提高同時，對銀行提供現金管理服務的需求逐漸強烈，需求性質也發生了變化。要求從單一融資服務或分散結算服務發展到綜合金融服務；從基礎收付款服務發展到提供賬戶管理、物流管理和收付信息等延伸增值服務；由柜面手工服務發展到提供電子服務等等。此外，浙江企業以中小企業為主，中小企業的發展不僅需要及時的融資支持，更需要科學高效的資金管理。中小企業的資金鏈脆弱，沒有良好的資金管理措施，企業資金將無法滿足經營發展要求，從而陷入不斷擴大融資最后無力承擔融資成本的境地。因此支持中小企業發展，推出適應客戶需求和應對市場競爭的現金管理服務，不僅是浙江農信自身發展，也是支持中小企業發展的需要。

五、浙江農信現金管理業務的拓展思路

要做好現金管理業務，理念、技術和網點是三大主因。現金管理緊緊圍繞“以客戶需求為中心，為客戶創造價值”為目標，這也正是浙江農信一直倡導的理念。而浙江省內網點的廣為覆蓋更是浙江農信的優勢；在技術層面，隨著IT技術的普及應用，浙江農信與其他銀行的差別已并不明顯。因此，從這三個方面來看，浙江農信推出和實行現金管理業務并不存在障礙，某些方面還存在一定優勢。當下，主要是整合現有資源，實現資金歸集和現金池系統的平臺建設。同時，要解決好產品管理分散和營銷分散的問題。充分利用現金管理這條主線，將低層次、低效益產品與電子銀行、銀行卡、供應鏈融資、風險管理等高層次業務進行有效整合和包裝，跨出銀行由簡單的產品提供者向服務提供者轉型的一步。

另一方面，從目前我國各家銀行現金管理業務發展情況看，任何一家銀行都無法為所有的客戶提供無空隙現金管理服務，這就為銀行間代理、合作提供了廣大的空間。由此可見。浙江農信現金管理業務大有可為，將在助力企業發展的同時對浙江農信的可持續性發展將產生積極和深遠的影響。

參考文獻

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作者簡介：吳曉嵐(1974-)，女，漢族，浙江德清人，大學本科學歷，任職于浙江省農村信用社聯合社，高級會計師，主要研究方向：農村金融政策及金融核算。