山東省金融IC卡推廣的有效途徑探析

摘 要：金融IC卡是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。近年來山東省支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，金融IC卡的推廣也面臨重要的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文對(duì)山東省金融IC卡推廣情況進(jìn)行了深入分析，并提出了山東省金融IC卡推廣的有效途徑。

關(guān)鍵詞：山東；金融IC卡；有效途徑

Abstract：Financial IC card promotion is the important trend of bank card industry. Shandong，a typical costal province in China，with rapidly developed economy and payment industry，faces both opportunities and challenges. This paper analyses the financial IC card promotion of Shandong by using separating equilibrium，and puts forward strategic suggestions to develop financial IC card in Shandong.

Key Words：Shandong，financial IC card，separating equilibrium

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）12-0046-04

一、引言

金融IC卡是采用IC芯片技術(shù)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金存取等功能的金融支付工具，是現(xiàn)代信息技術(shù)和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物，其推廣應(yīng)用具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。2005年，中國人民銀行審時(shí)度勢(shì)，頒布了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》，并于2010年頒布了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》第二版，用以指導(dǎo)國內(nèi)金融IC卡的推廣和普及工作。2008年1月，中國人民銀行正式批準(zhǔn)寧波作為金融IC卡項(xiàng)目的試點(diǎn)城市，經(jīng)過不懈努力，試點(diǎn)工作取得圓滿成功，受到社會(huì)各界普遍認(rèn)同。2011年3月，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，決定正式啟動(dòng)銀行卡芯片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)遷移工作，“十二五”期間，將全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用，以促進(jìn)銀行卡的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展。

從全國來看，截至2011年1月，廣州市已完成所有POS機(jī)具的標(biāo)準(zhǔn)化改造；寧波已有中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國光大銀行和鄞州銀行等六家金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡；上海市已發(fā)行符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡64.6萬張。越來越多的省份正加速推廣金融IC卡。

在山東，近年來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展成為金融IC卡快速普及的巨大推動(dòng)力。同時(shí)，金融IC卡的推廣也面臨瓶頸。本文從山東省金融IC卡推廣的實(shí)踐入手，提出突破推廣瓶頸的有效途徑。

二、推廣金融IC卡適應(yīng)現(xiàn)代化支付體系的要求

目前，我國廣泛使用的支付工具是磁條卡，但其存在著明顯的不足：信息存儲(chǔ)量小、磁條易讀出和偽造、保密性差，容易被犯罪分子盜取磁條上的資料，導(dǎo)致銀行卡被復(fù)制、盜刷。另一方面，國際銀行卡組織于2000年頒布了新版EMV標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策，即將目前偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要由發(fā)卡行承擔(dān)的慣例，改為由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔(dān)。同時(shí)，歐洲支付理事會(huì)頒布的《單一歐洲支付區(qū)（SEPA）支付框架》規(guī)定：歐洲支付區(qū)內(nèi)，芯片卡將逐步代替磁條卡，卡片標(biāo)準(zhǔn)的過渡期為2008年1月1日到2010年12月，之后磁條卡將在歐洲支付區(qū)內(nèi)無法使用。為有效應(yīng)對(duì)國際偽卡集團(tuán)的欺詐犯罪活動(dòng)，避免金融機(jī)構(gòu)、普通百姓蒙受重大損失，同時(shí)與國際接軌，促進(jìn)跨國交易的便利性，我國必須加大金融IC卡的推廣力度。

從金融IC卡本身來看，其具有磁條卡不可比擬的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：

（一）方便快捷

金融IC卡可以采用兩種支付模式：接觸支付和非接觸支付。對(duì)于接觸支付模式，金融IC卡與傳統(tǒng)磁條卡類似，可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能，傳統(tǒng)終端機(jī)具（如ATM、POS、銀行柜臺(tái)）升級(jí)后，可以從芯片中讀取銀行卡卡號(hào)，完成傳統(tǒng)支付功能。對(duì)于非接觸支付模式，只需將金融IC卡接近非接觸受理終端，即可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)扣款，無需繁瑣手續(xù)，實(shí)現(xiàn)方便、高效和快捷的電子支付。接觸接口與非接觸接口可以同時(shí)集成于一塊芯片，方便持卡人使用。

（二）標(biāo)準(zhǔn)性

中國人民銀行制定的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0，是我國個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)長遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。金融IC卡作為銀行卡的換代產(chǎn)品，繼續(xù)堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、聯(lián)網(wǎng)通用的原則。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一不僅方便了持卡人的認(rèn)知和使用，更重要的是持卡人可以利用龐大、先進(jìn)和日益完善的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)金融IC卡的全國聯(lián)網(wǎng)通用。

（三）安全性

由于金融IC卡芯片具有計(jì)算、存儲(chǔ)和處理等功能，制作復(fù)雜，難以復(fù)制，因此金融IC卡的推出將極大地提高銀行卡的安全水平。

（四）經(jīng)濟(jì)性

從持卡人角度講，有望將公交卡、社保卡、傳統(tǒng)銀行卡等多種卡片整合為一張IC卡；從商戶角度講，使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的受理設(shè)施，可以減少通訊費(fèi)用開支；從銀行角度講，可以依托聯(lián)網(wǎng)通用的銀行網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)不同客戶、商戶的需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化服務(wù)；從行業(yè)角度講，可以減少或避免各行各業(yè)自行發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)各異的卡片，減少在受理終端上的重復(fù)投資，促進(jìn)行業(yè)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏、共生，良性互動(dòng)，共享規(guī)模效應(yīng)。

三、山東省金融IC卡推廣的實(shí)踐

在1995年，山東省內(nèi)只有一家商業(yè)銀行發(fā)行普通磁條借記卡；1996—1999年，發(fā)卡銀行數(shù)有所增加；2000—2009年，省內(nèi)大部分銀行開始發(fā)行磁條卡；2010年后，磁條卡發(fā)卡銀行數(shù)基本穩(wěn)定。也是在2010年，工商銀行山東省分行開始發(fā)行金融IC卡，山東省進(jìn)入金融IC卡元年。

（一）政策清晰，要求明確

人民銀行濟(jì)南分行已在《中國人民銀行濟(jì)南分行銀行卡中長期工作規(guī)劃（2011—2015）》中明確了山東省推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用時(shí)間表，并就山東省內(nèi)金融IC卡發(fā)行、受理環(huán)境改造和清算環(huán)境建設(shè)提出了具體的要求（見表1），明確了金融IC卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)。

（二）部分商業(yè)銀行積極響應(yīng)

中國工商銀行山東省分行于2010年完成金融IC卡制卡系統(tǒng)建設(shè)，并已發(fā)行三種金融IC卡，分別是工銀亞運(yùn)“樂羊羊”貸記卡、理財(cái)金賬戶卡和寶貝成長靈通卡。交通銀行在省內(nèi)7個(gè)地市、136個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開始發(fā)行太平洋IC 卡。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行山東省分行已完成金融IC卡制卡系統(tǒng)技術(shù)改造。中國建設(shè)銀行山東省分行擬于2011年下半年籌建金融IC卡制卡系統(tǒng)。

（三）終端機(jī)具改造初見成效，聯(lián)網(wǎng)通用清算系統(tǒng)已建設(shè)完畢

終端機(jī)具方面，銀聯(lián)商務(wù)直聯(lián)POS的標(biāo)準(zhǔn)化改造工作已基本完成。工商銀行山東省分行大部分間聯(lián)POS已改造完畢，并能夠受理金融IC卡。清算方面，銀聯(lián)山東分公司已完成相關(guān)系統(tǒng)改造，實(shí)現(xiàn)了密鑰分發(fā)等功能，清算系統(tǒng)已能夠支持金融IC卡交易清算。

（四）積極拓展金融IC卡使用渠道

1. 嘗試發(fā)行符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)支付卡。部分商業(yè)銀行發(fā)行手機(jī)支付卡，將移動(dòng)通訊技術(shù)與銀行金融服務(wù)相融合，通過技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新向廣大客戶提供服務(wù)。手機(jī)卡遵循PBOC2.0 標(biāo)準(zhǔn)，可通過中國銀聯(lián)商戶網(wǎng)絡(luò)，在符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的非接觸式POS收單機(jī)具上實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金小額脫機(jī)的現(xiàn)場(chǎng)支付。

2. 積極推動(dòng)具有金融功能的社保卡項(xiàng)目建設(shè)工作。省內(nèi)部分商業(yè)銀行與社會(huì)保障部門開展了有益探索，在社會(huì)保障卡上增加銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用，取得了良好效果。為加快金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用，提高社保卡金融服務(wù)能力，各級(jí)人民銀行積極組織商業(yè)銀行開展社保卡與金融IC卡的應(yīng)用結(jié)合，并已取得一定成效，部分商業(yè)銀行已開始嘗試芯片同時(shí)包含社保和金融功能，增強(qiáng)社會(huì)保障卡應(yīng)用能力，更好地服務(wù)持卡人。

3. 工商銀行在金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用方面已有突破。例如，“牡丹暢通卡”是工商銀行山東省分行與山東省公安廳交通警察總隊(duì)、山東省交通運(yùn)輸廳合作發(fā)行的行業(yè)多應(yīng)用卡。該卡在提供基本金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)駕駛員信息管理、交通違章現(xiàn)場(chǎng)處罰和道路通行收費(fèi)等交通管理功能。該卡現(xiàn)已試點(diǎn)發(fā)行，待條件成熟后全面推廣。

（五）廣泛宣傳，營造氛圍

積極聯(lián)絡(luò)媒體開展金融IC卡宣傳活動(dòng)，《青島早報(bào)》以“銀行卡大換代，金融IC卡試行倒計(jì)時(shí)”為題對(duì)金融IC卡進(jìn)行了專版系列報(bào)道。中國銀聯(lián)制作了金融IC卡使用宣傳手冊(cè)，面向市民發(fā)放，推進(jìn)金融IC卡知識(shí)普及。

然而，盡管各方已做出許多努力，但山東省多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡的積極性仍然不高，發(fā)卡量也有限。截至2011年10月，全省共發(fā)行28.2萬張金融IC卡；但僅2011年第二季度，全省即發(fā)行磁條卡1054.03萬張。金融IC卡推廣面臨瓶頸，主要源于發(fā)展過程中存在的“三個(gè)背離”。

四、山東省金融IC卡推廣的瓶頸：三個(gè)背離

（一）商業(yè)銀行短期內(nèi)成本與收益的背離

目前，金融IC卡的制卡成本由發(fā)卡行承擔(dān)。一張普通磁條卡的成本約1元左右，但單界面金融IC卡（只有接觸式接口）的成本為15元左右，雙界面金融IC卡（既有接觸式接口，也有非接觸式接口）的成本為20元左右。

另外，POS機(jī)具的改造成本也較高。對(duì)于接觸式改造，每臺(tái)POS需要約200元費(fèi)用，而對(duì)于非接觸式改造，還要高出70%，達(dá)到每臺(tái)340元。可見，對(duì)商業(yè)銀行而言，與傳統(tǒng)磁條卡相比，IC卡的推廣成本很高。

從收益角度來看，金融IC卡具有多應(yīng)用性的特點(diǎn)，能夠滿足城市交通、社會(huì)保障、商業(yè)聯(lián)名等各種行業(yè)應(yīng)用的要求，輕松實(shí)現(xiàn)“一卡多（通）用”，而且能夠突破通訊、時(shí)間、人力等條件限制，最大限度地滿足快捷的小額支付需求，大幅度地降低交易成本。商業(yè)銀行較早地發(fā)行金融IC卡，搶占市場(chǎng)先機(jī)，還能夠樹立獨(dú)特的品牌優(yōu)勢(shì)，有效拓展客戶群。然而短期內(nèi)，對(duì)商業(yè)銀行而言，由于推廣金融IC卡一般不向持卡人收取成本費(fèi)，收益不明顯，而是更多地表現(xiàn)為一種正的外部效應(yīng)。短期內(nèi)成本與收益的背離，阻礙了商業(yè)銀行進(jìn)一步推廣金融IC卡的積極性。

（二）快速發(fā)展要求與技術(shù)支持之間的背離

與接觸式終端相比，非接觸終端應(yīng)用更為廣泛，涵蓋多種小額快速支付環(huán)境，如公交、出租、超市、餐飲、高速等領(lǐng)域。目前全國已發(fā)行的各類IC卡達(dá)數(shù)十種，但符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡僅占其中相當(dāng)?shù)偷谋壤黝怚C卡在發(fā)卡、受理、交易、清算等環(huán)節(jié)上要實(shí)現(xiàn)信息交互及資源共享還存在一定技術(shù)困難，這也是金融IC卡發(fā)展行業(yè)應(yīng)用必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。

同時(shí)，非接觸終端的應(yīng)用范圍不同于接觸式終端，行業(yè)壁壘較難突破，需要多行業(yè)聯(lián)合、利益共享，而在這一點(diǎn)上缺乏共識(shí)與合作，也難以為推廣金融IC卡提供技術(shù)支持。另外，金融IC卡相對(duì)于傳統(tǒng)的磁條卡，原理、技術(shù)及工藝都復(fù)雜得多，采用的密鑰技術(shù)較難掌握，專業(yè)人才極其匱乏，并且培養(yǎng)金融IC卡人才周期較長、成本高，也在很大程度上制約了金融IC卡的快速推廣。

（三）不同市場(chǎng)主體間需求的背離

推動(dòng)金融IC卡在社保、交通、鐵路、教育、旅游等行業(yè)的應(yīng)用，涉及多方利益，僅依靠銀行本身很難成功。同時(shí)，在商業(yè)模式和運(yùn)營模式方面，各地情況不一樣。由于推廣金融IC卡涉及多家發(fā)卡機(jī)構(gòu)、多個(gè)行業(yè)，參與各方在商業(yè)模式和運(yùn)營模式上需要達(dá)成統(tǒng)一的意見，協(xié)調(diào)時(shí)間長，協(xié)調(diào)的成本較高。

在金融IC卡推進(jìn)中，目前尚缺乏一種強(qiáng)有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，溝通行業(yè)主管部門、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人。雖然金融IC卡已在省內(nèi)發(fā)行，但商戶并沒有得到收單行相應(yīng)培訓(xùn)，不知道如何受理金融IC卡；持卡人不清楚金融IC卡與磁條卡的區(qū)別；諸多行業(yè)主管部門沒有意識(shí)到普及金融IC卡的重要性等。不同客戶群體面對(duì)金融IC卡也有不同的需求，大客戶需要高質(zhì)量的服務(wù)，小康人群希望資金安全，低收入人群則期望得到更多的實(shí)惠。而目前發(fā)行的金融IC卡未能體現(xiàn)差別化，無法滿足不同客戶群體的需要。

五、突破金融IC卡推廣瓶頸的途徑

（一）實(shí)現(xiàn)成本與收益的相互匹配

在金融IC卡發(fā)展初期，只有少部分實(shí)力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融IC卡，且發(fā)卡量較少、成本高。行業(yè)主管部門在這一階段可以通過標(biāo)準(zhǔn)解讀、政策鼓勵(lì)、加強(qiáng)培訓(xùn)、多方溝通，培育金融IC卡市場(chǎng)，尤其要充分利用銀聯(lián)的特殊地位，通過銀聯(lián)促進(jìn)金融IC卡的快速發(fā)展。應(yīng)盡快從行業(yè)合作、專項(xiàng)基金、價(jià)格制定等方面出臺(tái)鼓勵(lì)政策，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的積極性和創(chuàng)造性。

單芯片金融社保卡的發(fā)行，將是降低金融IC卡硬件成本的有力突破口。單芯片金融社保卡，是將芯片劃分為兩個(gè)區(qū)域，分別實(shí)現(xiàn)社保功能和金融功能。按照有關(guān)文件要求，2011—2012年是單芯片金融社保卡的試點(diǎn)階段，2013年全面推廣，所有地區(qū)新發(fā)卡必須是單芯片卡。全國社保卡發(fā)行量大，十二五期間全國發(fā)卡量達(dá)8億張，覆蓋全國約60%的人口。大量發(fā)行單芯片金融社保卡，將有效降低金融IC卡的硬件芯片價(jià)格，同時(shí)培養(yǎng)持卡人使用芯片完成金融交易的習(xí)慣，有利于金融IC卡的全面推廣。

待到金融IC卡推廣所需的基礎(chǔ)設(shè)施改造完成，且得到廣泛普及和應(yīng)用時(shí)，規(guī)模效應(yīng)的出現(xiàn)將大幅降低發(fā)卡成本。屆時(shí)可減少或取消相關(guān)支持，將側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到監(jiān)督、規(guī)范和引導(dǎo)上來。

（二）加大對(duì)行業(yè)應(yīng)用的技術(shù)支持力度

金融IC卡的非接觸應(yīng)用，離不開行業(yè)應(yīng)用，只有實(shí)現(xiàn)“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”，才能夠在非接觸終端受理環(huán)境建設(shè)中有所進(jìn)展。政府部門應(yīng)當(dāng)突破行業(yè)和技術(shù)壁壘，積極推動(dòng)符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的IC卡發(fā)展，充分發(fā)揮金融IC卡的多應(yīng)用性。有條件的商業(yè)銀行則應(yīng)當(dāng)在自己的優(yōu)勢(shì)行業(yè)、優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域和優(yōu)勢(shì)客戶群中先行探索，積累總結(jié)自身發(fā)展行業(yè)應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)。

金融IC卡的推廣和普及離不開大量的專業(yè)人才。管理部門可以積極組織銀聯(lián)、商業(yè)銀行舉辦金融IC卡相關(guān)培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容可以涉及到金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0的講解、金融IC卡業(yè)務(wù)規(guī)則、有關(guān)金融IC卡的國家政策和全國發(fā)展現(xiàn)狀等。會(huì)議可以采用多種形式開展，充分利用電視會(huì)議，擴(kuò)大培訓(xùn)范圍和培訓(xùn)力度，為金融IC卡的全面推廣做好充分的人才準(zhǔn)備。

（三）通過多種渠道調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體的積極性

組織強(qiáng)有效的溝通平臺(tái)，包括行業(yè)主管部門、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、商戶和持卡人等。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以借助該平臺(tái)，組織大規(guī)模集體采購，逐步降低發(fā)卡成本；收單機(jī)構(gòu)可以利用平臺(tái)進(jìn)行大規(guī)模商戶培訓(xùn)，減少培訓(xùn)費(fèi)用；各金融機(jī)構(gòu)可以使用平臺(tái)開展規(guī)模宣傳，分擔(dān)費(fèi)用。

發(fā)卡與持卡相輔相成，持卡人大致可分為三類：大客戶、小康人群、低收入人群。大客戶是商業(yè)銀行首先要保障的，必然會(huì)以免費(fèi)換卡等方式，千方百計(jì)地留住他們。小康人群，以“引”為主，是宣傳的主要對(duì)象，向他們介紹磁條卡的風(fēng)險(xiǎn)，以多方位、多層次的媒體宣傳讓他們意識(shí)到磁條卡的不足。低收入人群的突破口是公交系統(tǒng)，現(xiàn)在省城辦理一張公交卡需要押金10元，如果銀行卡能夠充當(dāng)公交卡使用，可免去押金，如果使用金融IC卡乘座公交有一定折扣，勢(shì)必會(huì)吸引更多的低收入人群。三類人群的發(fā)展順序，建議先大客戶，后小康人群，最后低收入人群。

需要指出的是，山東省地市眾多、發(fā)展不均，金融IC卡的推廣進(jìn)度和方式也不能一刀切，必須有步驟、有節(jié)奏地推進(jìn)金融IC卡工程，促進(jìn)金融IC卡的健康穩(wěn)步發(fā)展。金融IC卡的發(fā)展建議分為兩個(gè)步驟進(jìn)行：第一步試點(diǎn)，以濟(jì)南、煙臺(tái)、濰坊三個(gè)城市為中心，開展金融IC卡擴(kuò)大推廣，實(shí)現(xiàn)三個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)通用，并做好以點(diǎn)帶面的準(zhǔn)備工作。第二步，向全省鋪開，以濟(jì)南、煙臺(tái)和濰坊為基礎(chǔ)，在全省范圍內(nèi)全面開展金融IC卡業(yè)務(wù)，最后實(shí)現(xiàn)金融IC卡的全面聯(lián)網(wǎng)通用。

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（責(zé)任編輯 耿 欣）