農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的金融功能拓展:金貿(mào)工農(nóng)一體化案例

摘 要：多年來以機構(gòu)觀為指導(dǎo)的農(nóng)村金融改革，忽略了對農(nóng)村金融體系功能的關(guān)注，農(nóng)村金融體系的功能單一化成為了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織運作和發(fā)展升級的制約瓶頸。在現(xiàn)行金融環(huán)境的約束下，充分發(fā)揮金融功能，修補金融鏈條中的缺環(huán)，使金貿(mào)工農(nóng)一體化發(fā)展，實現(xiàn)金融鏈條與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條有機結(jié)合，是解決當前農(nóng)村金融問題的一個有效途徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融功能

Abstract：Over the years，the reforms in rural finance have been under the institutional guidance instead of functions. The result is that rural finance has limited functions and becomes the bottleneck to develop agriculture industry chain. Under the current financial environment，making full use of financial functions and repairing the missing part of the financial function to achieve the union of financial chain and agriculture chain，is an effective way to solve the rural finance problems.

Key Words：agriculture industrialization，financial functions

中圖分類號：F832.43 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）12-0041-05

一、引言

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進程中，貿(mào)工農(nóng)一體化使農(nóng)業(yè)的內(nèi)涵不斷拓寬和延伸，使農(nóng)工商的結(jié)合更加緊密，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條更加完整。1987年山東省諸城市在推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中正式提出貿(mào)工農(nóng)一體化概念，逐步形成了從“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的簡單組合到“龍頭企業(yè)+基地+專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”的貿(mào)工農(nóng)一體化形式，帶來了農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式和組織形式的蛻變和升華，在推進農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，促進農(nóng)民增收等方面取得了顯著的成效。

貿(mào)工農(nóng)一體化從發(fā)軔到成型，到成為全國性的浪潮，金融一直發(fā)揮著重要作用。但是，參與其中的金融形態(tài)和金融功能都比較單一，主要是農(nóng)村地區(qū)的銀行和信用社，通過抵押貸款、擔保貸款等傳統(tǒng)形式支持龍頭企業(yè)，通過互助聯(lián)保貸款支持農(nóng)戶。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷發(fā)展，這種單一的金融功能已經(jīng)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求，成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織運作和發(fā)展升級的制約瓶頸。面對貿(mào)工農(nóng)一體化對功能金融的需求，山東省濰坊市推動金融鏈條與產(chǎn)業(yè)鏈條的對接，修補了金融鏈條中的缺環(huán)，使貿(mào)工農(nóng)一體化升級為金貿(mào)工農(nóng)一體化。

二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的文獻綜述

傳統(tǒng)的金融實踐是沿著金融機構(gòu)論的理念展開的，即通過不斷完善農(nóng)村金融體系，優(yōu)化農(nóng)村金融的組織和結(jié)構(gòu)，來滿足農(nóng)村經(jīng)濟不同層次的金融需求。改革開放30年來，我國農(nóng)村金融體制改革的基本路徑是，機構(gòu)不足建機構(gòu)；補貼不足加補貼；監(jiān)管不足改監(jiān)管，但農(nóng)村融資難的困境并沒有得到根本改善，問題反而更加突出。其原因，是改革僅僅著眼于對現(xiàn)存農(nóng)村金融體系的修修補補，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的某些金融功能需求由于沒有相應(yīng)的功能實現(xiàn)手段一直得不到滿足，另一些功能需求卻由于過度集中于某一手段來實現(xiàn)，從而導(dǎo)致農(nóng)村資金被不斷泵出農(nóng)村之外，加劇了城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的二元化（錢水土、姚耀軍，2011）。因此，從金融功能觀出發(fā)進行農(nóng)村金融制度的設(shè)計和改革，可能是解決當前農(nóng)村金融問題的一個有效途徑。

金融功能觀（Functional Paradigm）比機構(gòu)觀表現(xiàn)出的一致性和結(jié)構(gòu)穩(wěn)定得多。博迪和默頓（Bodie 和Merton，1993）首次完整地闡述了金融功能觀，并將其核心功能總結(jié)為6個：清算和支付結(jié)算、聚集資源、在時間和空間上轉(zhuǎn)移資源、風險管理、為經(jīng)濟部門的決策者提供信息服務(wù)、提供解決激勵問題的方式和方法。萊文（Levine，1997）認為，金融體系的功能有促進風險改善、信息獲取與資源配置、監(jiān)控經(jīng)理與加強企業(yè)控制、動員儲蓄、促進交易等作用；艾倫和蓋爾（Allen和Gale，2001）認為，金融體系的主要功能是風險分散、信息提供、企業(yè)監(jiān)控等；白欽先（2003）指出，金融功能主要包括資源配置、資金媒介、資產(chǎn)避險、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等。雖然這些對金融功能的表述不盡相同，但其實質(zhì)性的內(nèi)容卻是基本一致的，就是在現(xiàn)行金融環(huán)境的約束下，選擇可以滿足系統(tǒng)環(huán)境對金融功能需求的金融產(chǎn)品、服務(wù)、機構(gòu)和制度（宋珊珊，2010）。因為一個效率較高的制度，即使沒有先進的設(shè)備或技術(shù)，也可以刺激勞動者創(chuàng)造出更多的財富，使給定狀況的生產(chǎn)力潛能得到釋放，并由此實現(xiàn)經(jīng)濟增長（諾斯，1968）。

發(fā)展農(nóng)村金融的制度核心，是提高銀行的可保證收入（提洛爾，2006）。只有這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的和諧共生，這需要綜合發(fā)揮金融功能：一是要發(fā)揮信息發(fā)現(xiàn)和信息傳遞功能，克服農(nóng)村金融市場上普遍存在的信息不對稱、抵押品缺乏等缺陷（何廣文，2002），并通過適當?shù)谋O(jiān)督，縮小信息差距，改進契約，提高信貸的可得性（霍姆斯特龍，1979）。二是要發(fā)揮風險規(guī)避功能，化解和分散農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈面臨的風險，從而防范信貸資金風險，保障信貸資金安全（白欽先，2006）。三是要發(fā)揮激勵功能，形成多期動態(tài)激勵，將各主體對未來的預(yù)期和歷史記錄納入產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，從而激勵各主體重合同、守信用，保障產(chǎn)業(yè)鏈的正常運轉(zhuǎn)。

金融功能的合理發(fā)揮，可以實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的兩個目的：一是誘導(dǎo)生產(chǎn)性金融需求持續(xù)快速增長，促進農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，才能真正實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村實體經(jīng)濟的良性互動，農(nóng)村金融才能真正在農(nóng)村“生根”。二是促進農(nóng)村的勞動分工與專業(yè)化生產(chǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的不斷發(fā)展和升級，推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)增長和農(nóng)民收入持續(xù)提高。

三、濰坊金貿(mào)工農(nóng)一體化案例

山東省濰坊市坊子區(qū)政府在發(fā)展本地經(jīng)濟的過程中，從當?shù)亟?jīng)濟的比較優(yōu)勢出發(fā)，根據(jù)產(chǎn)業(yè)需求鏈設(shè)計金融服務(wù)鏈，將銀行、保險、擔保、租賃、資產(chǎn)管理一條龍服務(wù)鏈，融入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、商貿(mào)產(chǎn)業(yè)鏈中，創(chuàng)立了以不同產(chǎn)業(yè)為核心的金貿(mào)工農(nóng)一體化發(fā)展模式，其中又以擔保養(yǎng)殖業(yè)最為典型。

（一）案例

濰坊市坊子區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)有比較好的基礎(chǔ)，坊安街道的宋家村、李家水泊村和坊城街道的才子官莊村都有專門的養(yǎng)殖區(qū)。眾多的養(yǎng)殖戶有豐富的養(yǎng)殖經(jīng)驗和技術(shù)優(yōu)勢，但是由于缺少資金，養(yǎng)殖規(guī)模一直比較小，影響了收入的增加。就養(yǎng)雞而言，大部分養(yǎng)殖戶一次可以養(yǎng)3000只雞，家中勞動力充裕的可以達到6000只，42天出欄，每只雞可以凈賺2元以上。但棚舍建筑成本、購買雞苗、飼料等成本較高，一個現(xiàn)代化標準棚舍需要資金30萬元，每千只雞養(yǎng)殖成本大約需要2萬元。由于缺少資金，棚舍建設(shè)不標準，影響了養(yǎng)殖質(zhì)量；養(yǎng)殖規(guī)模上不去，具備養(yǎng)3000只雞能力的養(yǎng)殖戶只能養(yǎng)1000—1500只。農(nóng)戶的養(yǎng)殖質(zhì)量和規(guī)模上不去，從事家禽宰殺、加工的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)面臨著貨源嚴重不足的問題。位于黃旗堡鎮(zhèn)的濰坊新康農(nóng)牧有限公司就遇到了這樣的問題。該企業(yè)主要從事雞的宰殺和雞產(chǎn)品的加工，月宰殺能力60萬只。由于貨源不足，設(shè)備開工率不足，企業(yè)效益受到嚴重影響。

為解決這些問題，坊子區(qū)委區(qū)政府決定，在貿(mào)易、工業(yè)、農(nóng)業(yè)一體化的基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)、擔保公司、保險公司等金融機構(gòu)納入到貿(mào)工農(nóng)一體化中來，組織實施金融、貿(mào)易、工業(yè)、農(nóng)業(yè)一體化。坊子農(nóng)村信用聯(lián)社向養(yǎng)雞戶發(fā)放貸款，由鑫匯擔保公司擔保，濰坊新康農(nóng)牧有限公司向養(yǎng)殖戶提供雞苗、飼料，對養(yǎng)殖戶進行技術(shù)指導(dǎo)，并按合同約定價收購成雞，保證養(yǎng)殖戶利潤。養(yǎng)雞戶的貸款由擔保公司統(tǒng)一管理，新康農(nóng)牧有限公司向養(yǎng)雞戶提供雞苗、飼料，不需要農(nóng)戶支付現(xiàn)款，而是由擔保公司代為支付，新康公司收購成雞后，直接付款給擔保公司，擔保公司扣除已支付的雞苗、飼料款，償還農(nóng)信聯(lián)社的貸款后，將養(yǎng)殖戶的純收入在農(nóng)戶賣雞后3天內(nèi)打到養(yǎng)雞戶的賬戶上。整個過程，養(yǎng)雞戶不再為缺少資金購買雞苗和飼料犯愁。

在此基礎(chǔ)上，坊子區(qū)陸續(xù)進行了“擔保鴨”、“擔保羊”的探索，目前已有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、濰坊銀行全面開展了該項業(yè)務(wù)，其中濰坊銀行坊子支行已向1200戶農(nóng)民發(fā)放貸款2.6億元，占該支行全部貸款的一半以上，增加全區(qū)農(nóng)民收入700多萬元。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的經(jīng)濟效益也得到了提升，僅新康牧業(yè)有限公司的生產(chǎn)規(guī)模就擴大了8000多噸。

（二）基本流程

由銀行、擔保公司牽頭優(yōu)選農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及農(nóng)戶；農(nóng)戶通過農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和擔保公司提出貸款申請；擔保公司、農(nóng)戶代表和銀行組成“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈評級授信小組”，對農(nóng)戶進行評級授信；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶簽訂收購合同、銀行和擔保公司簽訂擔保合同，農(nóng)戶和擔保公司簽訂信用擔保合同和委托理財合同，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和擔保公司簽訂反擔保合同，農(nóng)戶與銀行簽訂借款合同；農(nóng)戶向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供棚舍抵押和互助擔保，協(xié)調(diào)保險機構(gòu)向農(nóng)戶提供固定資產(chǎn)保險和人身保險；銀行將農(nóng)戶貸款劃轉(zhuǎn)到農(nóng)戶賬戶內(nèi)；農(nóng)戶將貸款全額轉(zhuǎn)到擔保公司賬戶內(nèi)；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)將生產(chǎn)資料、技術(shù)服務(wù)等提供給農(nóng)戶；擔保公司代農(nóng)戶向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)支付購買生產(chǎn)資料的款項；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)按照合同收購農(nóng)戶產(chǎn)品，擔保公司代農(nóng)戶接收貨款；擔保公司代農(nóng)戶償還貸款本息并扣除所墊付的費用后，將純利潤劃轉(zhuǎn)到農(nóng)戶賬戶內(nèi)。

（三）特點及效果

1. 農(nóng)戶貸款封閉運作，確保貸款的安全和農(nóng)民利益不受損害。農(nóng)戶取得貸款后，資金轉(zhuǎn)到擔保公司賬上，由擔保公司提供第三方支付服務(wù)，代為支付和結(jié)算。一是監(jiān)督農(nóng)戶專款專用，農(nóng)戶使用資金，如果符合貸款合同規(guī)定用途，擔保公司就會代農(nóng)戶支付，否則拒絕支付。二是監(jiān)督農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對農(nóng)戶的服務(wù)，如果農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供的種苗和生產(chǎn)資料等不符合要求，擔保公司可以拒絕向其支付貨款，維護農(nóng)民利益。三是保證了貸款的及時、足額歸還，貸款到期后，由擔保公司負責，將賬戶余額優(yōu)先償還銀行本息，減少了銀行對貸款安全的顧慮，提高了發(fā)放農(nóng)戶貸款的積極性。

2. 農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的反擔保責任激勵其在種苗、飼料的質(zhì)量和技術(shù)的指導(dǎo)上盡心竭力，保證養(yǎng)殖質(zhì)量。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與擔保公司簽訂反擔保合同，如果農(nóng)戶在養(yǎng)殖過程中因為種苗、飼料質(zhì)量不過關(guān)，或者技術(shù)、管理等方面的問題造成減產(chǎn)甚至絕產(chǎn)，無力償還銀行貸款，龍頭公司承擔還款責任，激勵其為農(nóng)戶把好種苗和飼料的質(zhì)量關(guān)，并提供全方位、專業(yè)的技術(shù)和管理指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的積極作為，為農(nóng)戶提高養(yǎng)殖質(zhì)量提供了堅實的保障。

3. 農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在政府幫助下組織養(yǎng)殖戶向保險機構(gòu)投保，避免不可抗力損失。養(yǎng)殖戶的固定資產(chǎn)主要是棚舍，現(xiàn)代化的標準棚舍建造費用較高，建一個棚舍大約需要35-40萬元，是養(yǎng)殖戶的重要財產(chǎn)，一旦出現(xiàn)不可抗力損毀的情況，養(yǎng)殖戶將損失慘重。投保是降低風險的一個有效手段。在政府部門的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下，由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)出面組織農(nóng)戶向保險機構(gòu)投保，因為具有規(guī)模效應(yīng)，且信息對稱度高，道德風險小，費率低于市場保費，目前在1.2‰—1.8‰。2010年2月28日的一場大雪，壓塌了不少棚舍，保險公司很快賠付，最多的一戶獲賠89萬元。固定資產(chǎn)保險的引入，降低了自然風險對農(nóng)戶的沖擊。

4. 農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過要求農(nóng)戶進行棚舍抵押和互助擔保，基本上消除了自身面臨的產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部的風險。農(nóng)戶將棚舍抵押給農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，并向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供3戶聯(lián)保（其中1戶不是養(yǎng)殖戶），抵押、聯(lián)保加上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的技術(shù)和管理指導(dǎo)，形成了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的三層風險防火墻。如果農(nóng)戶發(fā)生違約行為，或者不遵從技術(shù)規(guī)范和指導(dǎo)從而導(dǎo)致生產(chǎn)損失，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)將行使抵押權(quán)或者向聯(lián)保戶追償，基本消除了產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部的風險。

5. 貸款利率的優(yōu)惠完全覆蓋了擔保費，農(nóng)戶的負擔沒有加重。農(nóng)戶通過產(chǎn)業(yè)鏈中擔保公司和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的組織向銀行申請貸款，獲得優(yōu)先貸款保證和優(yōu)惠利率。以坊子區(qū)農(nóng)村信用社的一年期農(nóng)業(yè)貸款為例，一般的農(nóng)戶申請貸款難度非常大，即使能夠申請到，利率一般上浮70%，而向產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶放貸，利率的上浮幅度僅是半年期貸款利率的40%，二者相差2.152%，而擔保費用僅為1%—2%。另外，農(nóng)戶的生產(chǎn)資料和種苗由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)統(tǒng)一購買和配送，質(zhì)量和價格比自行購買更有優(yōu)勢，因此，產(chǎn)業(yè)鏈中農(nóng)戶的負擔降低了，而且相對容易地獲得了銀行的信貸支持。

6. 擔保方式升級，正規(guī)的商業(yè)擔保替代農(nóng)戶互助聯(lián)保。農(nóng)戶互助聯(lián)保憑借內(nèi)生的信用聯(lián)合，在農(nóng)村得到了迅速發(fā)展，緩解了金融瓶頸制約。但農(nóng)戶互助聯(lián)保貸款也存在缺陷：一是農(nóng)戶貸款聯(lián)保小組的成員往往既是借款人又是擔保人，其結(jié)果形成了相互擔保的局面，降低了擔保小組的整體償債能力；二是聯(lián)保貸款投向集中，容易形成行業(yè)風險；三是僅靠農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度，難以滿足農(nóng)戶擴大生產(chǎn)的資金需求。擔保公司的加入，使農(nóng)戶第一次接觸到正規(guī)的商業(yè)擔保，提升了信貸獲得能力。通過與擔保公司的聯(lián)合評級和業(yè)務(wù)合作，銀行也有效轉(zhuǎn)移了信貸資金風險，從而增加對農(nóng)戶的信貸支持。

四、金貿(mào)工農(nóng)一體化中的金融功能分析

（一）地方產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化是金貿(mào)工農(nóng)一體化得以運行的前提

坊子區(qū)政府針對區(qū)域特點，充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，確定重點發(fā)展和培植地域優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)農(nóng)戶與企業(yè)大力發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，開發(fā)具有地域特色和市場競爭力的產(chǎn)品，保證了產(chǎn)業(yè)鏈具有較強的競爭力。通過強化行政法律服務(wù)，完善社會信用體系，培育社會公眾的金融意識，加大對金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持力度，合理確定政府對經(jīng)濟的干預(yù)邊界，做到“拾遺補缺”，即：堵塞市場運行漏洞，彌補市場功能缺陷，既不過度干預(yù)，也不任其無序發(fā)展。

（二）發(fā)揮金融的風險規(guī)避功能，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的不確定性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程一般比較長，受外界不可預(yù)測因素影響較大，天氣、疫情、技術(shù)、管理等任何一方面出現(xiàn)不利變化，都可能給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)造成經(jīng)濟損失。農(nóng)業(yè)保險又面臨供、需雙缺失的尷尬境地，一方面，在我國農(nóng)民收入較低，其對貨幣邊際效用非常高，對保險的偏好則較低，造成農(nóng)業(yè)保險有效需求不足。另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風險和高成本經(jīng)營使保險供給量不足。農(nóng)業(yè)保險損失率高、監(jiān)督成本和營銷成本高，以利潤最大化為經(jīng)營目標的商業(yè)保險公司是不可能提供低于成本的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的。農(nóng)業(yè)保險供、需雙缺，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展不充分。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性和風險分擔機制的缺位，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性遠高于其他行業(yè)，金融機構(gòu)只有理性地減少信貸供給或者提高利率。

金貿(mào)工農(nóng)一體化的制度設(shè)計，通過多種調(diào)控手段，以固定資產(chǎn)保險為突破口，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)戶參加保險，積極推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展，增強農(nóng)業(yè)的抗風險能力。固定資產(chǎn)占用了養(yǎng)殖戶的主要資金，如果出現(xiàn)問題，不但給農(nóng)戶帶來巨大損失，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和銀行也必將受到拖累。一是發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信息充分優(yōu)勢，協(xié)助商業(yè)保險公司解決投保農(nóng)戶的道德風險和逆向選擇問題。二是借助各級政府部門和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，有效協(xié)助商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險宣傳、展業(yè)、承保、防損、定損和理賠工作，降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本和監(jiān)督成本。三是發(fā)揮政府的人力資源優(yōu)勢，有效整合保險、農(nóng)業(yè)、氣象、動植物病蟲害等多方面、多學科的專業(yè)化復(fù)合型人才，協(xié)助保險公司開展業(yè)務(wù)和進行農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)，迅速提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平。

（三）發(fā)揮信息發(fā)現(xiàn)和信息傳遞功能，破解信息不對稱困境

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在雙重的信息不對稱和有效抵押物缺失的弱點，阻礙了信貸資金的有效支持。在金貿(mào)工農(nóng)一體化產(chǎn)業(yè)鏈條中，擔保公司通過信用評級和信用擔保，并與產(chǎn)業(yè)鏈中各主體共享信用數(shù)據(jù)，破解了雙重的信息不對稱和抵押物缺失的困境，提高了農(nóng)戶信貸資金的可得性。在參與金融交易的金融機構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟主體之間引入一個傳遞信號的信用擔保體系，對貸款人而言，擔保所起的作用與抵押品類似，當借款人違約時，為銀行提供了補償損失的額外渠道；對借款人而言，擔保體系向農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)提供擔保，可以有效緩解農(nóng)戶在向正規(guī)金融機構(gòu)融資時融資擔保能力不足的困境，進而達到促進金融交易的目的；此外，擔保公司通過與銀行共同對農(nóng)戶進行信用評級，還可以加快信息在“農(nóng)戶—擔保人—金融機構(gòu)”之間的橫向傳播，有利于緩解借貸雙方信息非對稱的困境。

（四）發(fā)揮監(jiān)督和激勵功能，促進產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的有效對接

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈基本上是依靠龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的信用維持，缺乏外部監(jiān)督和激勵制約措施，產(chǎn)業(yè)鏈運行極不穩(wěn)定。參與貿(mào)工農(nóng)一體化的相關(guān)方有時不講誠信，造成相互間的信任度降低，合作規(guī)模日益萎縮。部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供給農(nóng)戶種子、飼料、農(nóng)藥時，加價幅度過大，有時還有質(zhì)量問題。在履行合同時，存在單方面壓低收購價格、不按時支付貨款、農(nóng)戶將農(nóng)產(chǎn)品高價賣給他人等違約現(xiàn)象，信用的缺失和監(jiān)督的缺位，對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶形不成有效的制約和激勵，使得產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部各主體的行為短期化，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈的運行極不穩(wěn)定，也威脅到銀行信貸資金的安全。

金貿(mào)工農(nóng)一體化產(chǎn)業(yè)鏈在制度設(shè)計上較好的解決了這一“頑疾”。一是擔保公司通過提供第三方支付服務(wù)，發(fā)揮監(jiān)督和激勵作用，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定運行。第三方支付是“信用缺位”條件下的“補位產(chǎn)物”（陳藝云，2007）。它一方面監(jiān)控貸款的專款專用，保證收益優(yōu)先償還貸款，更重要的是，監(jiān)督農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶履行合同的行為，使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與銀行之間建立起真正良性互動的關(guān)系，形成多期動態(tài)激勵，雙方只有不違約才能獲得更大的利益。二是通過信貸額度的循環(huán)使用權(quán)，增強了農(nóng)戶的還款自覺性。根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的設(shè)計，如果農(nóng)戶能夠按時、足額償還貸款，銀行將授予農(nóng)戶額度循環(huán)使用權(quán)，只要農(nóng)戶繼續(xù)提出貸款申請，銀行將簡化審批手續(xù)，在最短時間內(nèi)發(fā)放貸款，保證農(nóng)戶下一期的生產(chǎn)安排。這一激勵機制，使遵守合同、按時還款、保證信用成為廣大農(nóng)戶的自覺行為，形成了“貸款―投資―獲利―還款―再貸款”的良性循環(huán)局面，實現(xiàn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈組織和銀行的有效對接和運轉(zhuǎn)。

五、結(jié)論

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之所以出現(xiàn)金融支持乏力的困境，在于制度設(shè)計上沒有充分發(fā)揮各種金融業(yè)在風險管理、信息發(fā)現(xiàn)和傳遞、監(jiān)督和激勵等方面的重要功能，因此，在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制下，要加大農(nóng)村信貸資金投入，必須要針對這些缺陷，通過合理的制度安排，發(fā)揮各種現(xiàn)有金融業(yè)的金融功能，這才是解決當前農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵所在。

通過金融功能的充分發(fā)揮，所解決的不是一個點和一條鏈的困境，而是整個農(nóng)村經(jīng)濟面的困境。金貿(mào)工農(nóng)一體化的實施，不僅破解了以農(nóng)業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的困境，在解決以工業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈資金支持方面也具有較好的擴展性。

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（責任編輯 劉西順）