開(kāi)發(fā)面向兒童理財(cái)產(chǎn)品的研究

【摘要】近年來(lái)，隨著國(guó)民財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)已成為社會(huì)焦點(diǎn)之一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也相應(yīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。本文擬從創(chuàng)新的視角出發(fā)，分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及遇到的問(wèn)題。以部分銀行兒童理財(cái)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)情況為實(shí)踐基礎(chǔ)，結(jié)合國(guó)外相關(guān)市場(chǎng)的分析研究、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)及中國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情和市場(chǎng)需要的特有優(yōu)勢(shì)，分析兒童理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)上大規(guī)模開(kāi)發(fā)的可行性及現(xiàn)實(shí)意義。本文結(jié)論指出，一旦該市場(chǎng)得到重視和有效開(kāi)發(fā)，將為我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新提供廣闊的空間，并且有助于其在入世后日趨激烈的與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中占得優(yōu)勢(shì)地位，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 面向兒童理財(cái)產(chǎn)品

引言

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用各種理財(cái)工具，以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)，以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系，開(kāi)發(fā)面向兒童理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行研究的新課題。商業(yè)銀行自二十世紀(jì)七十年代以來(lái)，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行1995年開(kāi)始推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行1996年率先在國(guó)內(nèi)銀行界成立了私人銀行部；中國(guó)工商銀行上海市分行1997年向社會(huì)推出了存單抵押貸款、單證保管、外匯買賣、存款證明等12項(xiàng)內(nèi)容的理財(cái)系列服務(wù)；同期中國(guó)工商銀行的天津、上海、等5家分行，進(jìn)行“個(gè)人理財(cái)”業(yè)務(wù)試點(diǎn)；中國(guó)建設(shè)銀行1999年在上海、北京等10個(gè)城市的分行建立了個(gè)人理財(cái)中心；中國(guó)工商銀行上海市分行2000年舉行了楊韶敏等六位優(yōu)秀理財(cái)員的“個(gè)人理財(cái)工作室”掛牌活動(dòng)，銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財(cái)工作室；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2001年推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財(cái)服務(wù)；招商銀行2002年在全國(guó)推出“金葵花”理財(cái)，為高端個(gè)人客戶提供高品質(zhì)、個(gè)性化的綜合理財(cái)服務(wù)，內(nèi)容包括“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)，涵蓋負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容。

自二十世紀(jì)九十年代中后期以來(lái)，個(gè)人理財(cái)逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類也日趨多樣化，以適應(yīng)不斷增長(zhǎng)的多樣化的市場(chǎng)需求。

二、理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的主要問(wèn)題

盡管經(jīng)歷了十多年的探索式發(fā)展，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)仍屬開(kāi)始起步階段，市場(chǎng)咨訊單極傾斜于金融機(jī)構(gòu)，對(duì)產(chǎn)品的宣傳、廣告缺乏有效監(jiān)管，對(duì)行業(yè)人士缺乏系統(tǒng)性的理財(cái)教育和后續(xù)培訓(xùn)，加上普通老百姓的理財(cái)意識(shí)仍然薄弱，金融知識(shí)欠缺，成為理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，但更主要的問(wèn)題仍表現(xiàn)在目前直接針對(duì)客戶的理財(cái)產(chǎn)品存在著實(shí)質(zhì)性的不足。

1. 理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠

從目前銀行推出的一些理財(cái)產(chǎn)品和銷售情況看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均由其總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一資金運(yùn)作、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一宣傳口徑，基層商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示。每一產(chǎn)品推出后，雖然從上到下系統(tǒng)內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購(gòu)買時(shí)也簽訂了相關(guān)的“協(xié)議書”，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率、風(fēng)險(xiǎn)提示均作了注明，但是，從實(shí)際運(yùn)作情況來(lái)看，這還是一種缺乏透明度的做法。盡管基層商業(yè)銀行在進(jìn)行這些業(yè)務(wù)，但是自己心中無(wú)底，由于這些產(chǎn)品本來(lái)就是摸不著、看不見(jiàn)的金融產(chǎn)品，它能否起到理財(cái)作用、客戶能否得益，誰(shuí)也不知道，難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨；有些客戶在購(gòu)買時(shí)滿懷信心，可結(jié)果連本錢也虧了，可銀行對(duì)此也無(wú)能為力，所以會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。

2. 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向

與成熟的金融市場(chǎng)相比，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)更多的是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的組合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化服務(wù)。因?yàn)槿嗽谏牟煌凇嗄昶?、中年期和老年期，?duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?。同樣一個(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度也不一樣，有的人愿意承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)客戶的不同年齡階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，才是未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正方向。

三、面向兒童理財(cái)產(chǎn)品概述及其發(fā)展現(xiàn)狀

本文中論及的兒童理財(cái)產(chǎn)品并非僅僅是字面意義所示的以兒童為客戶的理財(cái)產(chǎn)品，而是廣義的與未成年人相關(guān)或其形式、內(nèi)容特別針對(duì)未成年人及其家庭，對(duì)其具有特殊的吸引力，或其理財(cái)?shù)母郊觾?nèi)容有益于未成年人健康成長(zhǎng)，從而使其投資除了獲得經(jīng)濟(jì)收益還具有無(wú)形的教育意義的多樣化理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)稱。兒童是破土而出的嫩芽，也是承載未來(lái)的希望，在中國(guó)，因?yàn)楠?dú)生子女政策的特殊國(guó)情，加上為人父母“望子成龍”心愿，圍繞培養(yǎng)獨(dú)生子女成為許多家庭的中心任務(wù)，盡管兒童不創(chuàng)造財(cái)富也不掌握財(cái)富，但他（她）實(shí)際上影響家庭的資金流向，據(jù)文[5]數(shù)據(jù)表明，我國(guó)兒童消費(fèi)已經(jīng)占到庭總支出的

31%左右，這使得有些低、中收入的家庭不堪重負(fù)，由于社會(huì)廣泛存在的拜金主義，嚴(yán)重影響孩子的消費(fèi)習(xí)慣，因此，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣成為眾多家長(zhǎng)共同愿望，這也是國(guó)家持續(xù)發(fā)展的迫切要求。

培養(yǎng)孩子的正確的理財(cái)意識(shí)，應(yīng)從早、從小做起，例如，家長(zhǎng)應(yīng)從早指導(dǎo)孩子使用“壓歲錢”，使得孩子從小養(yǎng)成花錢習(xí)慣，決不能把舍得花錢作為表達(dá)愛(ài)的方式，助長(zhǎng)不良理財(cái)習(xí)慣滋生；文[6]研究指出，讓孩子從小學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，樹立正確的理財(cái)觀念，對(duì)孩子成長(zhǎng)和發(fā)展有深遠(yuǎn)意義；哪里有需求哪里就有市場(chǎng)，圍繞培養(yǎng)孩子理財(cái)意識(shí)這一新生事物，許多金融機(jī)構(gòu)，設(shè)計(jì)開(kāi)放許多金融理財(cái)品種，例如，中國(guó)民生銀行推出“小鬼當(dāng)家”銀行卡、中國(guó)工商銀行“雛鷹理財(cái)”賬戶、匯豐銀行“兒童賬戶”［7］等， 這些理財(cái)知識(shí)都值得家長(zhǎng)們學(xué)習(xí)，如果家長(zhǎng)能為孩子辦理一個(gè)兒童賬戶，就可以使孩子受到參與理財(cái)過(guò)程的實(shí)際教育。

四、開(kāi)發(fā)面向兒童理財(cái)產(chǎn)品的理論基礎(chǔ)

1.兒童理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)符合商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則

(1)“以客戶需求為核心”是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。

(2)“分層次、差別化”服務(wù)理念，是對(duì)優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念的發(fā)展和提升。既要滿足低端客戶服務(wù)的一般需求，又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排，推出不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，擺脫過(guò)去銀行產(chǎn)品彼此效仿的創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)由同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。

2.兒童理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)遵循商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展方向

那里有需求，那里就有市場(chǎng)，根據(jù)我國(guó)獨(dú)生子女這一特殊的國(guó)情，決定了開(kāi)發(fā)兒童理財(cái)產(chǎn)品具有廣闊的金融市場(chǎng)；在開(kāi)發(fā)兒童理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)循以下兩個(gè)方向開(kāi)拓理財(cái)市場(chǎng)。

（1）如文[3，4]指出，在理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)放方面，引導(dǎo)消費(fèi)者的理財(cái)意識(shí)是十分必要和重要的，現(xiàn)在，面向兒童理財(cái)市場(chǎng)還需研究許多實(shí)際問(wèn)題，如，品種單一、不同的收入階層具有不同的目標(biāo)和偏好等等，所以，培養(yǎng)消費(fèi)者理財(cái)意識(shí)穩(wěn)定客戶關(guān)系是應(yīng)遵循的一個(gè)原則。

（2）根據(jù)不同群體，開(kāi)發(fā)多品種的兒童理財(cái)產(chǎn)品，也可采用基于客戶的金融資產(chǎn)總量分級(jí)細(xì)分策略，為客戶提供系列的理財(cái)服務(wù)自由選擇組合，并以此為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)力的兒童金融產(chǎn)品品牌。

五、例證開(kāi)發(fā)面向兒童理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)意義

面向不同的客戶對(duì)象，開(kāi)發(fā)不同種類的理財(cái)產(chǎn)品，這是銀行現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)的基本思路；在國(guó)外，針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象，銀行業(yè)務(wù)可區(qū)劃為社區(qū)銀行、婦女銀行、老人銀行等；近年來(lái)，在國(guó)內(nèi)亦推出一些面向兒童的理財(cái)品種，如文[7]中所指出的，滿足特定層次客戶需求的兒童理財(cái)產(chǎn)品——儲(chǔ)蓄未來(lái)卡，這是北京銀行發(fā)行的一種借記卡，使用對(duì)象是18歲以下的兒童少年，具有儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、繳費(fèi)等金融功能，該卡設(shè)本外幣零整、活期、定期、等多種賬戶，但使用過(guò)程中不允許透支；在國(guó)內(nèi)目前的兒童理財(cái)產(chǎn)品中，中國(guó)民生銀行2006年推出的“小鬼當(dāng)家”卡具有代表性；正如文[5]出，這種面向兒童的理財(cái)卡五彩斑斕、充滿童趣，它不僅卡面設(shè)計(jì)新穎，而且，為兒童提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)，此卡，為孩子設(shè)有專門的收支賬簿，把一般賬薄中的收入、支出、剩余、日期、備注等繁瑣、枯燥的文字信息，轉(zhuǎn)換成活潑、生動(dòng)的圖示畫面，使孩子在娛樂(lè)的同時(shí)不知不覺(jué)記錄下自己的收支賬目；他們現(xiàn)在是兒童，將來(lái)是商業(yè)銀行潛在客戶，孩子長(zhǎng)大后會(huì)對(duì)從小就認(rèn)知的品牌具有很高的忠誠(chéng)度；現(xiàn)在通過(guò)兒童理財(cái)產(chǎn)品來(lái)引導(dǎo)市場(chǎng)，通過(guò)這些產(chǎn)品去發(fā)現(xiàn)客戶，可以為未來(lái)培育忠誠(chéng)的客戶。

六、結(jié)論

綜上所述，基于市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大和商業(yè)銀行迎接更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)的共同需要，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新勢(shì)在必行。面對(duì)創(chuàng)新路上出現(xiàn)的種種問(wèn)題，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、開(kāi)拓新市場(chǎng)、細(xì)分客戶群體必將成為未來(lái)的創(chuàng)新導(dǎo)向和發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)現(xiàn)實(shí)國(guó)情的具體分析理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的理論要求和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行兒童理財(cái)產(chǎn)品的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顟B(tài)都顯示，兒童理財(cái)市場(chǎng)在中國(guó)具有廣闊的發(fā)展前景，大規(guī)模開(kāi)發(fā)兒童理財(cái)產(chǎn)品是可行而且必要的。一旦其得到充分的重視和開(kāi)發(fā)，一方面，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將得到大幅提升，并獲得更廣闊的發(fā)展前景；另一方面，對(duì)從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，有計(jì)劃的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄、養(yǎng)成節(jié)約的生活習(xí)慣，繼而對(duì)未來(lái)的社會(huì)發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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作者簡(jiǎn)介：楊元瑛（1985-），女，北京海榮宏信投資管理有限公司財(cái)務(wù)經(jīng)理，研究方向：金融投資。