商業健康保險的SWOT分析

【摘要】商業健康保險在我國已有三十多年的歷史，但現在依然處在初級階段，本文從總體上說明了我國商業健康保險所面臨的各種機遇和挑戰，從而得出了商業健康保險的SWOT分析。

【關鍵詞】 商業健康保險 SWOT分析

商業健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的保險，包括疾病保險，醫療費用保險，失能收入保險和長期護理保險。商業健康保險在過去的幾年中得到了快速發展，但一直以來，它并沒有發揮其應有的地位和作用。目前我國商業健康保險的發展仍處于起步階段，還有諸多問題亟需解決，明確其面臨的環境，采取合理的緩解措施對于商業健康保險的發展至關重要。

一、商業健康保險的SWOT分析

（一）優勢

（1）廣大的需求預期。國務院發展研究中心在全國50城市的保險需求調查顯示，居民對健康保險的需求預期高達77%，在人身險各類業務中居第一位。（2）完善基本醫療保險。商業健康保險可以充分發揮對基本社會保險的補充作用，包括在保障程度上的補充功能和保障范圍上的替代功能，滿足消費者多樣化和高程度的保障需求。

（二）劣勢

1.市場環境不成熟。到目前為止，健康險方面的法律法規僅有2006年出臺的《健康保險管理辦法》，這不利于健康保險的明細化、專業化管理；對商業健康保險還沒有明確的監督管理機關，重復監管和監管真空同時存在，極易形成誰都管誰都不管的尷尬局面。（2）承保公司缺乏經驗技術和創新力。核保過程要求嚴格、事故發生頻率高、涉及許多醫學上的技術問題等等，使得健康險的經營需要綜合性的專業性的精算人才；目前保險公司缺乏專業化的數據搜集整理系統和合理高效的核保理賠制度，產品結構單一，有效供給不足。（3）基礎數據的缺乏。截至目前國內還沒有一張統一的、科學的發病率表或醫療費用表，保險公司為了避免收不抵支，定價相對保守，面臨高的費率許多潛在的投?？蛻魰鴧s步。（4）角色定位不清。國外的經驗表明，如何組織和如何將商業健康保險計劃和社會保險系統有機結合是商業健康保險的關鍵問題。而在國內，其在國民健康保障體系中的角色和作用如何發揮仍有待進一步的明晰。

（三）機遇

（1）潛力巨大。目前我國商業健康保險的保費收入僅占人身保險保費收入的8%左右，而在一個成熟的保險市場，商業健康險的保費收入占人身險保費收入的30%左右，這說明我國商業健康保險市場還具有很大的挖掘潛力。（2）政府的支持為其發展提供了政策保障。保險業的首個國家級綱領性文件——《國務院關于保險業改革發展的若干意見》中規定“統籌發展城鄉商業養老保險和健康保險、完善多層系社會保障體系”，表明政府對健康險的發展越來越重視。（3）有利于完善醫保體系。商業健康保險能夠發揮基本社會保險的補充作用，有利于構建多層次的商業健康保險和社會醫療保險相互補充、相互配合、共同發展的醫保模式。新醫改方案的出臺，為商業健康保險的發展，提供了更大的發展空間。

（四）威脅

（1）健康保險的高賠付、高成本。從市場運行看，無論在國內還是在具有百余年健康保險經營歷史的發達國家，健康保險業務的經營效果均不理想，無利潤或微利潤，這使得很多公司不敢輕易接觸這塊“大蛋糕”。（2）國外保險公司的競爭。越來越多的外資保險公司看上了中國這塊大蛋糕，然而，我國健康險的經營還深陷困境，面對外資保險公司的挑戰，如果不積極進取，將很難在激烈的競爭中勝出。（3）我國城鄉居民健康保險意識不強。很多人認為，自己已經參加了社會保險，保障程度已經足夠，沒有必要再去投保商業健康保險。（4）我國特有的“以藥養醫”現象，使健康保險的賠付成本大大上升，極大的限制了我國商業健康保險的健康發展。

二、商業健康保險的SWOT矩陣的構建及戰略選擇

1.廣大的需求預期；2.完善基本醫療保險劣勢(W) 1.市場環境不成熟；2.承保公司缺乏經驗技術和創新力3.基礎數據缺乏;4.角色定位不清

機遇(O) 1.潛力巨大；2.政策支持；3.有利于完善醫保體系SO戰略

政府的積極參與WO戰略

1.借鑒國外發達國家的成功經驗；2.進一步完善相關法律法規；3.專業人才的培養

威脅(T) 1.高賠付、高成本；2.國外保險公司的競爭 3.居民健康保險意識不強；4.以藥養醫ST戰略

1.利用再保體系分散風險 2.提高人們的保險意識3.加強政府管制

（一）SO戰略

國外健康險的發展經驗表明政府在健康險的發展中發揮著至關重要的作用，政府應大力支持健康保險的發展，進一步完善保險市場，同時有利于構建多層次的社會保障體系。同時，大力發展公共醫療保險的第三方管理，努力實現社會醫療保險和商業健康保險的“雙贏”局面。

（二）WO戰略

（1）借鑒國外的成功經驗，開拓創新，結合我國的實際國情，走出一條適合中國的健康險經營之路。（2）完善相關的法律法規。健康險的法律的完善使得健康險的經營有法可依，同時能夠為健康險的競爭創造一個公平的環境。（3）專業人才的培養。健康險產品所獨具的某些特點要求健康險的經營需要一些綜合性的專業人才。

（三）ST戰略

（1）利用再保機制分散健康險的風險。健康保險具有高賠付、高成本的特征，保險人可以利用再保險將一部分風險和責任轉移給其他保險人，來降低一部分風險，達到穩健經營的目的。（2）提高人們的保險意識。保險公司應當加強對健康理念的宣傳力度，以此來加強人們對于健康保險的重視程度，這對商業健康保險的發展有很大的促進作用。（3）加強政府管制。政府應加大監管力度，完善相關法律法規，嚴厲打擊“以藥養醫”現象。

參考文獻

[1]顧昕.中國商業健康保險的現狀與發展戰略[J].保險研究 ， 2009.11.

[2]徐夢.我國商業健康保險研究[J].理論前沿.2009.7.

作者簡介：蔡飛（1987-），女，漢族，河南濮陽人，西南財經大學保險學院，研究方向：精算。