淺析我國小額人身保險存在的問題及對策

【摘要】世界上目前有一百多個國家正在積極發展小額保險，而小額保險在我國也日益受到重視。盡管我國的小額人身保險建設上已經初具雛形，但仍處于起步階段，存在著諸多的不足和缺陷。本文立足目前我國小額人身保險的現狀，提出了發展我國小額人身保險的建議。

【關鍵詞】小額人身保險 農村低收入人群 合作-代理模一、小額人身保險簡介

2008年6月保監會籌劃和啟動了農村小額人身保險的試點工作，首批試點為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海等九個省（區）的縣以下地區。根據我國《農村小額人身保險試點方案》中的定義，小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點。

目前， 我國農村保險市場上已有二十余款小額人身保險產品，其中主要是定期人壽保險、人身意外傷害保險和小額信貸保險等。各保險公司根據當地特點和自身經營實際， 在實踐中探索出了主要包括全村統保模式、聯動合作模式、信貸保險1+1模式、小型團單模式和中郵人壽模式等經營模式，推動了農村小額人身保險業務的發展。

二、我國小額人身保險發展存在的問題

（一）農民方面的問題

1.農民的收入不高

盡管隨著我國經濟的發展，農村居民的收入有了顯著的提高，但相對于城鎮居民的收入而言，農民的收入仍不高。2010年，農村居民人均純收入為5919元，遠低于城鎮居民人均可支配收入19109元。保險是一種消費型的商品，并不是生活的必需品，農民根本沒有多余的錢來承擔保費。中國保監會組織保監局和中國人壽在8個省區對上萬個農村家庭進行問卷調查，結果顯示，55.2%的農民沒有購買保險是因為價格高。雖然農村小額人身保險具有保費低的特點，但農民仍無力夠買，說明農民收入不高是制約小額人身保險長期發展的主要因素。

2.農民缺乏保險意識

由于受文化素質、媒體輻射不到位等的影響，農民的保險意識落后，對保險知識知之甚少。因此農民主要靠儲蓄養老，靠親戚朋友解決困難，風險防范還處在原始狀態，認為只有把錢存銀行才是最安全的，對保險公司不信任，多數人認為保險意義不大。

3.逆向選擇嚴重

農民在身體健康的情況下一般不會購買保險。但是一旦出現問題，他們會受利益驅使產生逆向選擇行為，購買適合自己的保險，而因為農村醫療基礎設施相對落后，有些病早期根本查不出來，但投保人自身會知道自己的身體狀況，保險公司和農民之間信息嚴重不對稱，導致保險公司利益受損的概率大大提高。

（二）保險公司方面的問題

1.缺乏農民生命表

保險公司在初始經營過程中并未將廣大的農民納入其體系內，因此在發展小額人身保險過程中缺乏其作為定價依據的生命表，定價只能在保險業通行的生命表基礎上，依賴于保險精算師的觀察，這意味著保險公司可能需要承擔更大的不確定性和風險。這一方面會有可能會帶來較高的賠付率，另一方面保險公司會謹慎行事，大的保險公司開發產品種類少，而小的保險公司則直接借鑒大公司，產品缺少個性，同質嚴重，最終造成收入較高的農民想買而沒合適的產品，收入不高的農民又買不起的兩難局面。據保監會調查表明12.4%的農民沒有購買保險是因為沒有合適的產品。

2.經營成本高

由于農村公路、銀行等基礎設施不完善，農民居住分散，保險公司在農村的網點不健全等原因使得保險公方司在農村展業很困難，一是不易形成規模效益，二是降低了員工的工作積極性，三是由于交通不便不利于對保戶進行及時的跟蹤回訪。此外在農村，農民在外打工的人數多，據調查農民工在一個城市平均停留一年半左右，流動性大，而這種高強度的人員流動不利于保險產品的持續續保。這些因素都給展業和售后服務帶來極大的不便，導致保險公司的經營成本較高。另外，試點中推出的農村小額人身保險保費大多在幾十元，最高不超過200元，這樣分攤到每一元保費上的成本相對較高，盈利比較困難。

3.供給渠道單一

目前農村小額人身保險的銷售主要依靠的還是營銷員，直銷的比例很小，營銷員是農村小額人身保險市場開發的主力成員。一項調查顯示，已購買保險的農村居民中，有超過53%的人通過上門推銷的保險公司營銷員購買，33%去保險公司購買，其余依次為在銀行郵政儲蓄柜臺購買、村里統一購買，比例依次為15.38%、7.69%。這種單一的供給方式，一方面使得保險公司過多的依靠營銷員，另一方面也限制了農村小額人身保險市場的發展。

（三）政府方面的問題

1.缺乏法律的保護

我國目前還沒有出臺專門針對農民參于保險的法律法規。現行的保險法主要是規范和保障商業性保險公司的經營行為，但小額人身保險中有一部分是非商業性的保險。如被征地農民養老保險、計劃生育系列保險、進城務工農民保險等采取政策支持下的商業化模式進行運作。這樣用現行的保險法指導農村小額人身保險會使很多地方存在著法律真空，政府主導地位不明確，即使政府積極參與也缺乏法律依據。而且保險公司的經營行為也缺乏法律保護，這樣會影響小額人身保險的長期可持續發展。

2.農村營銷員資格制度不完善

目前在從業人員的資格標準農村和城市幾乎是一樣的，但實際上，在農村銷售產品相對于城市而言要較為簡單，但是推行保險代理人資格考試機考后，對沒有使用過電腦的農村營銷員來說是增加了考試難度。單一的代理人管理制度導致農村市場上一些多次考不過的人是業務“高手”，相反一些通過考試的人在業務上卻表現一般。營銷員資格認定分類監管是解決問題的有效途徑。但是目前對于農村營銷員資格認定和管理上至今沒有具體辦法，在一定程度上制約了農村小額人身保險的發展。

三、發展我國農村小額人身保險的建議

（一）創新經營模式，降低經營成本

采用合作-代理模式可以有效降低保險公司經營成本，保險公司可以利用這種模式并根據各地特點進行創新，與農村基層組織或機構合作，包括村委會、婦聯、殘聯、工會、合作社、供銷社、村衛生所、計劃生育協會等，利用他們的工作人員銷售小額保險。由于這些組織和機構在農村已經具有一定規模和影響力，因此可以更容易地集聚客戶群，通過它們宣傳小額保險也更具說服力。這樣既能擴大保險覆蓋面，又可以分擔保單銷售以及部分保單管理或者理賠工作，降低經營管理費用。

（二）編制農民生命表，創新小額保險產品

保險公司要深入農村調研，針對農村小額保險專門編制農民生命表，從而制定適合低收入人群的保額和費率。在產品設計上，保險公司應以風險保障型產品為主；同時對傳統保險產品進行大膽創新，強調低保額、低保費、期限短的特點。繼續推行小額信貸保險、小額壽險等業務的同時，考慮農民的購買能力，為農民量身定做一攬子保險，如開發小額信貸+小額壽險、小額信貸+小額意外險等模式將農村小額人身保險與小額信貸相配套，鼓勵農民積極投保。

（三）普及保險知識，提高農民保險意識

保險機構應通過保險知識的普及，激發廣大農民潛在的保險需求，轉換為現實的購買行為。要加大宣傳力度，讓農民從思想上認識到參加保險的重要性。例如可以通過舉辦農村小額人身保險的理賠現場會，讓農民看到保險金的支付，了解到投保的好處，激發其投保熱情；還可以進村入戶進行宣傳與回訪，介紹小額保險的好處，以及風險的分散方法等。

（四）加強政策支持，發揮政府作用

首先，要加強立法。由于農村小額人身保險針對的農村低收入人群，目的是為了保障他們的基本需求，帶有政策性的意味，因此應該盡快出臺相關的法律措施，明確政府地位。參考印度經驗，可以在法律中規定保險公司農村業務的規模。

其次，從財政上、稅收優惠等政策上提供支持。小額保險發展初期可能較難盈利，各級政府一方面可以給予保險公司一定的保費補貼，另一方面可以借鑒印度經驗提供稅收減免，以彌補其業務初期的超額賠付。

最后，完善小額保險的監管制度和監管措施。政府要定期展開調研，查看保險公司小額保險運行情況，召開會議總結經驗、部署工作，為農村小額人身保險發展創造一個良好的環境。

參考文獻

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[4] 梁濤，方力.農村小額人身保險[M]．中國財政經濟出版社，2008年1月.

項目名稱：首都經濟貿易大學研究生科技創新資助項目。

作者簡介：陳天敏（1988-），女，漢族，江蘇蘇州人，首都經濟貿易大學金融學院，研究方向：保險理論與實務；郭婧（1987-），女，漢族，浙江衢州人，首都經濟貿易大學金融學院，研究方向：保險理論與實務。式