銀行以貸攬存成常態 不待見中小企業

面對持續從緊的貨幣政策，銀行對存款的需求越來越急迫，有銀行甚至采用沒有存款就沒有貸款的辦法，這使得對資金需求特別高的中小企業承受了更大壓力。

6月20日， 央行再次上調存款準備金率0.5個百分點，這已經是年內存準率第6次上調。之后，存貸比居高不下，雖然銀監會最近出臺鼓勵銀行給中小企業貸款，但是銀行對存款需求更加強烈的情況下，即使對中小企業，同樣以存款多少作為貸款前提。

銀行采取“以貸攬存”的措施，給中小企業帶來重壓。一方面，回款少的企業更難貸款；另一方面，如果客戶追求存款，那么存款利率總是比貸款利率低，因此企業將背上更大的資金成本負擔。

以貸攬存成常態

“我們銀行現在挑選貸款企業時有一個標準，那就是看能不能有存款，如果沒有就不給貸款了。”日前，一家中小銀行上海分行業務部總經理向《投資者報》記者表示，由于貸款額度緊張，需要貸款的企業又如此之多，因此，銀行更傾向于會產生存款的客戶。

“我們原則上也要求企業有存款。”6月29日，平安銀行上海分行的一位客戶經理告訴記者，當然，銀行在貸款時考慮的是企業的綜合資質，但是能否有回款顯然也是一項重要指標。一般企業每個月總是有回款的，銀行往往會要求貸款客戶把回款或者結算放在銀行。

他說，如果這家企業在其他銀行也有貸款，或者把結算賬戶和匯款都放在其他銀行，那么如果它還要在平安銀行貸款，就會商量能否把結算賬戶和回款等部分打到平安銀行來。

銀行在選擇客戶的時候，對于企業客戶類別的選擇也出現微妙變化。“一般來說，我們更偏向于貿易類企業，因為他們回款快。”上述總經理說道。

“雖然我們沒有對哪一類企業有特別的偏好，但是從回款和結算的角度看，確實對貿易類企業的貸款額會比較高一些。”6月29日，另外一家銀行的客戶經理也如是說。

“我們這個季度的貸款任務早就完成了，所以貸款早已停止，現在的主要任務是做存款業務。”一家城商行的客戶經理向記者表示，特別是在月末、季末的時間點上，銀行對存款非常重視。如果到時候銀行的存款指標還沒有完成，分支行的領導往往會想辦法，通過熟悉的客戶得到大筆的短期存款以完成指標，過了時間點，馬上又會返回。

在銀監會以日均存貸比做監管的情況下，雖然臨時增加存款，對于日均存貸比的影響較小，但是，對于月末、季末時間點的存貸比指標的影響還是比較大的。

“在銀行有存款需要的時候，也希望得到企業支持，只要把存款到銀行來過一下也可以。”一位外資行的客戶經理如是說。

銀行偷換概念

在銀行以存款為重要任務的情況下，對種類繁多的中小企業會造成不同壓力。

一方面，銀行貌似對中小企業非常重視，但在實際操作中，卻偷換概念，把并不是中小企業的存貸款算做中小企業的指標。上述業務部總經理向記者透露，據他了解，標榜以中小企業客戶為目標的一家城商行上海分行，事實上對小企業的支持力度非常有限，該家銀行只發放3000萬以上的客戶貸款。

而另一家以中小企業客戶貸款為特色的城商行，頻頻做大企業客戶。通過銀行客戶經理的關系，最近上海一家國有企業的50億港幣存款落入該家城商行囊中，而計算的指標仍然是中小企業客戶。

“很多時候，銀行的中小企業與大企業業務雖然不一樣，但是銀行在統計過程中往往會按照自己的‘要求’進行統計，從統計數字上滿足銀行業務發展很好的需要。”一位銀行業人士如此解釋該家城商行上海分行如何把這么大的一筆數字算做中小企業業務的原因，從銀行角度看，從利益上顯然是偏好于大企業：大企業貸款所需要的人力成本低，而且大企業貸款的風險低。中小企業的情況則相反，為了同樣的存貸款規模要付出更多的成本。

而這種情況的存在，使得披露的數字常常比實際發展情況好得多。在銀行對外披露的數據中，往往是中小企業貸款和存款增加的速度很快，但是實際上，存在著不少水分。

另一方面，由于銀行更多要考慮到回款需求，這對不同中小企業也產生了不同的影響。對于制造類企業來說，其回款相對較慢，那么在銀行的存款比較緊張的情況下，就并不一定受歡迎了。

“要貸款必須有存款，也會對銀行選擇客戶產生很大的影響。”上述中小銀行上海分行業務部總經理向記者表示，對制造類企業最近就做得比較少，而更多的貸款是傾向于貿易類企業，因為貿易類企業就是以量取勝，要求更多的貸款，就可以做更多的業務，然后回款也快。

這樣，在這種貸款機制的情況下，對制造類企業的壓力越來越大了。

中小企業貸款額度稀缺

“雖然來貸款的客戶很多，但是銀行對貸款客戶的要求也越來越嚴格。”上述平安銀行客戶經理向記者表示，一般來說，貸款出去的客戶，都會要求有回款，或者結算的款項在該銀行，原則上要求企業有存款在自家銀行，同時對貸款客戶的資質審核也非常嚴格。

“對銀行來說，更重要的還是放貸額度，利率并不一定最高。”上述客戶經理說，因為，如果利率太高，銀行的風險也很大。而優秀企業則是銀行共同爭搶的，在許多銀行爭搶客戶的情況下，因此其貸款利率也就不會那么高了，與此同時，有些好的企業抵押成數達到100%的都有。

銀行做的往往是“錦上添花”而非“雪中送炭”。這也使得資質好的企業，仍然可以以相對較低的利率得到盡量多的貸款。如果沒有那么好的企業，銀行索性就不放款，因為額度畢竟有限。

對于新成立的銀行網點，以及主要以支持中小企業和“三農”為主的村鎮銀行來說，雖然額度相對充裕，但是貸款額度緊張的情況仍然存在。6月29日，上海嘉定民生村鎮銀行的一位客戶經理則向記者表示，由于村鎮銀行剛成立不久，自有資金還比較充裕，因此發放貸款主要是以小企業為主，額度并不是最大的問題。當然總體而言，放貸額度還是中性偏緊。