商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理探議

【摘要】信用卡作為一種重要的個(gè)人電子支付方式，已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的重要手段，信用卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，在商業(yè)銀行信用卡市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱(chēng)所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇是信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，商業(yè)銀行在管理信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要注重外部管理體系的構(gòu)建，還要從內(nèi)部強(qiáng)化信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)化。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù) 信用風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

近幾年，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，兼具支付和信貸功能的信用卡業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今發(fā)展最快的金融業(yè)務(wù)之一，各商業(yè)銀行一方面是千方百計(jì)增加信用卡的發(fā)放量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模；另一方面是想方設(shè)法控制、化解信用卡透支損失風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)損失中，信用風(fēng)險(xiǎn)所致的損失已經(jīng)占到約百分之九十，成為信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)損失的主要因素。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，如何識(shí)別與控制信用風(fēng)險(xiǎn)顯得十分關(guān)鍵，本文以商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，探討信用風(fēng)險(xiǎn)的管理具有一定的理論與實(shí)踐意義。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型與信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

通常情況下，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部處理主要包括營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)售和風(fēng)險(xiǎn)控制等，其中營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)售包括客戶(hù)申請(qǐng)審查與客戶(hù)用卡兩部分，新客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)控制通過(guò)授信審批、核定額度來(lái)完成，對(duì)客戶(hù)用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過(guò)異常交易實(shí)時(shí)監(jiān)控及逾期未還客戶(hù)催收來(lái)完成。信用卡業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，其風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型也包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)等，其中非法套現(xiàn)、偽冒辦卡、惡意透支等信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

總的來(lái)說(shuō)，在商業(yè)銀行信用卡市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱(chēng)所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇是信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。商業(yè)銀行在開(kāi)辦某一信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，事前對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行詳盡的研究與細(xì)分，開(kāi)發(fā)出適合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，然而在授信審批、決定是否向申請(qǐng)人發(fā)卡時(shí)，由于征信渠道與手段的限制，很難全面真實(shí)地核實(shí)申請(qǐng)人的資料；加上日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)卡行為了盡可能搶占市場(chǎng)，在追求發(fā)卡數(shù)量的同時(shí)，不可避免地放松了對(duì)申請(qǐng)人還款能力的調(diào)查，授信政策沒(méi)有完全落到實(shí)處；此外，信用卡發(fā)放后，對(duì)正常持卡人的管理并不像貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)一樣，有專(zhuān)人定期回訪(fǎng)，發(fā)卡行基本上僅通過(guò)持卡人的用卡歸還情況來(lái)判斷持卡人的信用狀況和還款能力，對(duì)持卡人經(jīng)濟(jì)狀況的變動(dòng)情況的掌握具有一定的滯后性。

三、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與外部體系建設(shè)

（一）我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

隨著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，在發(fā)卡總量及總交易量等指標(biāo)上取得了前所未有的成績(jī)，但信用風(fēng)險(xiǎn)也較為突出，信用卡透支率與損失率不斷攀升，但整體上處于可控的水平?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)具有信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展快速，信用風(fēng)險(xiǎn)在整體上處于較低水平、信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境亟待強(qiáng)化及發(fā)卡行信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸累積，漸漸步入業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)折期等特點(diǎn)。

（二）我國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理外部體系建設(shè)

信用卡和其他銀行卡的根本區(qū)別在于其可以透支信用，進(jìn)而產(chǎn)生相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。假如沒(méi)有一套有效的個(gè)人信用制度，就很難實(shí)現(xiàn)發(fā)卡行與申請(qǐng)人均衡的信息狀態(tài)，所以構(gòu)建健全的信用風(fēng)險(xiǎn)體系對(duì)促進(jìn)信用卡市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展有著十分關(guān)鍵的作用。

1.構(gòu)建個(gè)人征信體系。從某種意義上來(lái)說(shuō)建設(shè)個(gè)人征信體系對(duì)部分消除逆向選擇具有重要的作用，發(fā)卡商業(yè)銀行能夠借助個(gè)人征信系統(tǒng)中客戶(hù)個(gè)人以往的記錄來(lái)評(píng)價(jià)持卡人的信用狀況，在一定程度上事前控制由于逆向選擇所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信體系對(duì)降低道德風(fēng)險(xiǎn)也具有一定的作用，事后道德風(fēng)險(xiǎn)在信用卡業(yè)務(wù)中主要包括隱藏信息道德風(fēng)險(xiǎn)與隱藏行動(dòng)道德風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡商業(yè)銀行在這種環(huán)境下，設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)機(jī)制，促使持卡人如實(shí)地向發(fā)卡商業(yè)銀行報(bào)告自身經(jīng)濟(jì)狀況及其他信息顯得尤為重要。對(duì)于征信體系的構(gòu)建一方面要強(qiáng)化法律法規(guī)建設(shè)，為信用體系的建設(shè)提供強(qiáng)有力的依據(jù)、構(gòu)建信用系統(tǒng)，持續(xù)充實(shí)信用信息，另一方面不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)機(jī)制，加大動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)、改進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)追償機(jī)制。

2.強(qiáng)化中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建設(shè)。由于信用卡具有消費(fèi)信貸的功能，對(duì)持卡人信用等級(jí)的評(píng)價(jià)同樣需要，目前我國(guó)尚未建立一個(gè)健全的信用評(píng)價(jià)體系，發(fā)卡行對(duì)首次申辦信用卡的客戶(hù)在進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定時(shí)只能依據(jù)諸如客戶(hù)填寫(xiě)的職業(yè)、收入及年齡等基本情況作出粗略判斷，無(wú)法全面了解其以往的信用情況，如借助專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)將更為真實(shí)、客觀。社會(huì)信用體系運(yùn)行的核心是信用服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作，構(gòu)建社會(huì)信用體系不僅僅是政府的行為，更是一種市場(chǎng)化行為，需要政府大力促進(jìn)。信用服務(wù)行業(yè)真正市場(chǎng)化，首先要改變信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)隸屬于政府的現(xiàn)狀，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入；其次要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)公平、公正及公開(kāi)的有序的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；最后要嚴(yán)格信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，及時(shí)監(jiān)督信用服務(wù)業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

3.注重個(gè)人誠(chéng)信與聲譽(yù)的建立。建立個(gè)人誠(chéng)信與聲譽(yù)一方面要加大誠(chéng)信的宣傳教育，另一方面要設(shè)立個(gè)人誠(chéng)信檔案。誠(chéng)信是一個(gè)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系離不開(kāi)誠(chéng)信教育，要借助多樣化的誠(chéng)信宣傳教育，增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，樹(shù)立講誠(chéng)信的良好風(fēng)氣。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在設(shè)立個(gè)人誠(chéng)信檔案已經(jīng)積累了很多經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)在這一塊還不是很完善，個(gè)人誠(chéng)信聯(lián)合征集目前處于籌備階段。

四、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

商業(yè)銀行在識(shí)別控制信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要注重外部管理體系的構(gòu)建，還要切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。首先要制訂切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，加強(qiáng)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，制訂科學(xué)的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)；其次強(qiáng)化征信審核業(yè)務(wù)管理，全面優(yōu)化作業(yè)流程，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，杜絕欺詐風(fēng)險(xiǎn)；最后要構(gòu)建一個(gè)有效的催收體系，努力完善催收手段，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，提升信用風(fēng)險(xiǎn)的整體控制水平。

五、結(jié)論

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境亟待強(qiáng)化，不僅要構(gòu)建個(gè)人征信體系、強(qiáng)化現(xiàn)代服務(wù)中中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建設(shè)及注重建立個(gè)人誠(chéng)信與聲譽(yù)，還要從內(nèi)部加強(qiáng)信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而最大程度地降低商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：戴艷霞（1968-），女，本科，經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制和化解。