會澤縣農(nóng)村信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建情況調(diào)查

農(nóng)村信用村鎮(zhèn)建設是我國農(nóng)村信用體系建設的重要組成部分，隨著我國社會主義新農(nóng)村建設工作的不斷深入，農(nóng)村信用體系建設也被越來越多的人們所關注。然而，現(xiàn)實經(jīng)濟生活中存在的農(nóng)村信用秩序混亂、誠信缺失等問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，不僅降低了農(nóng)村經(jīng)濟金融活動的效率，破壞正常的經(jīng)濟金融秩序，而且削弱了農(nóng)民參與經(jīng)濟金融活動的信心，不利于我國新農(nóng)村建設的有效發(fā)展。為加快會澤縣的農(nóng)村信用體系建設，推動縣城農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，會澤縣按照“政府領導、人行牽頭、農(nóng)村信用社主辦”的原則，以信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建為載體，大力推動信用體系的建設工作，取得了顯著的成效。

一、會澤縣農(nóng)村信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作情況

會澤縣位于云南省東北部、金沙江東岸、曲靖市西北部，是省級歷史文化名城，典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)大縣，是一個集深山區(qū)、石山區(qū)、冷涼地區(qū)、干熱河谷地區(qū)及泥石流滑坡地區(qū)于一體的國家扶貧工作重點縣。經(jīng)濟發(fā)展主要依托農(nóng)業(yè)和傳統(tǒng)工業(yè)，現(xiàn)正積極開發(fā)旅游資源。全縣國土積5854平方公里，但壩區(qū)面積不足5%；2010年全縣人口總數(shù)為96萬，農(nóng)業(yè)人口占88萬人，為云南省第三大人口大縣和國家級扶貧開發(fā)重點縣。全縣信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作如下：

（一）組織領導情況

會澤縣農(nóng)村信用村鎮(zhèn)建設工作堅持“政府領導、人行牽頭、農(nóng)村信用社主辦”的原則，縣政府成立了以政府分管副縣長為組長，人民銀行、信用社重要領導為成員的創(chuàng)建領導小組，制定了《會澤縣人民政府關于進一步做好農(nóng)戶小額信用貸款和信用村鎮(zhèn)建設工作的意見》（以下簡稱“意見”），要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村積極配合實施，選取信用環(huán)境相對較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點推進。并確定2010年，會澤縣待補鎮(zhèn)和五星鄉(xiāng)開展信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建，2011年完成大橋、上村、雨碌三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建，2012將完成全縣23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建。

（二）待補鎮(zhèn)創(chuàng)建情況

根據(jù)全縣統(tǒng)一安排，待補鎮(zhèn)政府制定了《待補鎮(zhèn)人民政府關于進一步做好農(nóng)戶小額信用貸款和信用村鎮(zhèn)建設工作的意見》（以下簡稱“工作意見”），下發(fā)各村（居）委會、相關站所。成立了以鎮(zhèn)長為組長，相關成員單位負責人為成員的待補鎮(zhèn)農(nóng)村信用戶信用村創(chuàng)建領導小組，領導小組下設辦公室在信用社，負責日常工作的協(xié)調(diào)處理。工作意見一是明確了指導思想和目標任務；二是提出了建立農(nóng)戶信用評定制度及主要內(nèi)容；三是制定了評選條件及優(yōu)惠政策；四是制定了主要工作措施，并要求確實做好以下四方面工作。

一是要求各村（居）委會對行政區(qū)內(nèi)的創(chuàng)建工作負總責，積極組織推進農(nóng)村地區(qū)的信用村鎮(zhèn)建設工程，帶頭倡導信用經(jīng)濟，按照創(chuàng)建計劃履行好職責。二是要求村（居）委會詳細了解農(nóng)戶（法人）的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，參與評估農(nóng)戶（法人）貸款能力和資信，在此基礎上開展“信用戶”評選，向農(nóng)村信用社推薦符合條件的借款人，并引導農(nóng)戶（法人）用好貸款，督促農(nóng)戶（法人）按期歸還貸款本息。三是信用社作為活動的主要參與者，要做好創(chuàng)建活動的有關具體工作，配合好創(chuàng)建試點，建好農(nóng)戶（法人）《農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》，規(guī)范建立健全“一戶一檔”、“一村一冊”的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，做好信用記錄；會同村（居）委會做好農(nóng)戶(法人)信用等級評定工作，根據(jù)信用等級科學核定農(nóng)戶（法人）貸款授信額度，并簡化貸款手續(xù)，加大信貸支農(nóng)力度；對信用戶、信用村的評定提出寶貴的意見和建議。四是要求各相關職能部門要密切配合，各司其職，扎實推進創(chuàng)建工作的開展，嚴厲打擊逃廢銀行債務等行為，維護社會信用秩序。上述工作的開展，有效推進了待補鎮(zhèn)農(nóng)村信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作。目前，待補鎮(zhèn)已建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案數(shù)9，755戶，農(nóng)戶房屋圖片信息共采集了10，082張，錄入信貸系統(tǒng)管理的農(nóng)戶數(shù)為8，627戶，微機評級5，659戶。

（三）五星鄉(xiāng)創(chuàng)建情況

會澤縣五星鄉(xiāng)位于會澤東北部，距會澤縣城22公里，土地面積213.6平方公里，轄10個村委會，99個自然村141個村民小組，有8786戶29143人，其中農(nóng)業(yè)人口7600戶27192人。耕地總面積22518畝，農(nóng)民人均耕地0.8畝。

五星鄉(xiāng)信用社在信用村鎮(zhèn)建設工作中，以開展創(chuàng)先爭優(yōu)活動為契機，緊緊圍繞“組織創(chuàng)先進，黨員爭優(yōu)秀，群眾得實惠”的總體目標，充分調(diào)動黨員的先鋒模范帶頭作用，緊緊圍繞五星鄉(xiāng)黨委、政府提出的“政府引導、農(nóng)戶主體、信貸補充”的發(fā)展方式，深入開展好信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作。目前，五星鄉(xiāng)已建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案8012戶，采集農(nóng)戶房屋圖片信息7406張，錄入信貸系統(tǒng)管理的農(nóng)戶數(shù)為7313戶，微機評級7313戶。2010末，五星鄉(xiāng)信用社各項貸款達4049萬元，其中涉農(nóng)貸款3888萬元，占比為96%。在開展好信用評級基礎上，堅持以農(nóng)民增收為核心，產(chǎn)業(yè)增效為主線，五星鄉(xiāng)信用社還積極投入信貸資金扶持五星鄉(xiāng)畜牧業(yè)發(fā)展，鉛廠村1000畝西蘭花（青花）、大蒜蔬菜產(chǎn)業(yè)帶，石龍村200畝百合、1000畝當歸、板藍根種植。

二、會澤縣農(nóng)村信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作啟示

（一）強有力的組織領導是關鍵

相關鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府成立了以鄉(xiāng)長為組長，各相關成員單位負責人為成員的信用戶、信用村創(chuàng)建工作領導小組，下設四個工作小組，做到分工明確，責任具體。一是臨柜工作組，負責柜臺各項業(yè)務的辦理；二是農(nóng)戶信息采集調(diào)查組，負責100%到農(nóng)戶家里入戶調(diào)查；三是微機信息錄入組，負責對采集回來的農(nóng)戶信息輸入信貸系統(tǒng)；四是后勤保障組，負責各組人員的工作和生活保障。

（二）人員的積極參與是根本

在農(nóng)戶信息采集中，工作人員充分利用早晚群眾在家較多的時間，加班加點，在盡量不耽誤村民勞作的同時，開展信息搜集工作，保證工作效率。所有進入村鎮(zhèn)的同志都工作到腿痛腰痛的地步，但大家都其樂融融，充分發(fā)揚了金融工作者不怕苦、不怕累的精神。

（三）深度的宣傳動員是保證

創(chuàng)建過程中，信用社一是積極主動向當?shù)攸h委政府和縣創(chuàng)建領導小組匯報，取得當?shù)攸h政和相關部門的支持；二是請村委會召集自然村組的組長會議，詳細地講解了建立信用村的目的和意義，特別強調(diào)建立信用村后方便農(nóng)戶借款，解決農(nóng)戶貸款難將起到重要作用，通過層層的宣傳動員，提高了農(nóng)戶的參與性、積極性和主動性。

三、當前信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建的難點分析

一是多方參與的積極性調(diào)動難。農(nóng)村信用體系建設的目的是通過貸款、還款等環(huán)節(jié)，對每個農(nóng)戶進行信用等級評定，建立一個完整的信用記錄和檔案。整個過程需要各級地方政府部門、當?shù)卮逦⒋迕褚约盎鶎有庞蒙绲亩喾絽⑴c和配合。從會澤縣開展的情況看，由于試點工作經(jīng)費、交通條件、創(chuàng)建對象以及評級風險等因素影響，參與各方雖然能夠相互配合，但沒有形成合力，參與的積極性不高，氛圍不濃。

二是信息采集面廣量大，信用社存在一定畏難情緒。一方面按照程序規(guī)范征集、錄入一個農(nóng)戶的信用信息，至少要征集、錄入100多條記錄，期間還要進行貸款五級分類，花費人力和時間極大。另一方面，目前，會澤農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社普通存在網(wǎng)點人員結構老化，工作人員較少的情況，承擔著農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的主要金融服務。大量的信息采集工作需要較大的人力物力給予支持，創(chuàng)建過程中的人力矛盾較為突出。

三是信息征集實際對象面窄量小。會澤雖有農(nóng)業(yè)人口88萬，但由于會澤縣地處貧困山區(qū)，人口較多，經(jīng)濟基礎薄弱，大部分農(nóng)村青壯年人口已向省內(nèi)外各城市轉(zhuǎn)移，留守在家的群體一般是老弱病殘及婦女兒童。在這種現(xiàn)實狀況下，農(nóng)村多以零散種養(yǎng)的小農(nóng)經(jīng)濟和打工經(jīng)濟為主，信貸需求有限，使得以貸款為紐帶的農(nóng)戶信用征集面較窄，對象較少。

四是信息采集的精準度存在缺陷。農(nóng)戶信用信息采集表的設置過于復雜、繁瑣，在要求農(nóng)戶提供所有的家庭、經(jīng)濟情況，涉及到資金來源、運用、投資收益、家庭資產(chǎn)等情況時，要求農(nóng)民自行進行價值評估，由于農(nóng)戶的文化程度普遍較低且缺乏經(jīng)濟常識，導致絕大部農(nóng)戶無法填寫。加上留守在家鄉(xiāng)的人往往因不知情而無法提供資產(chǎn)、儲蓄、債務、參保等情況，造成信息數(shù)據(jù)缺漏的情況較多。同時整個信息采集過程基本上都是通過農(nóng)民口述、信貸人員代填表的方式完成，材料收集難度相當大，花費時間多且效率較低。

五是難以跟蹤監(jiān)測信用戶的信用狀況。按規(guī)定，對信用戶的信用額度是兩年一定，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的不確定性，在此期間，信用戶的信用等級往往會發(fā)生變化，信貸員難以真實、全面地了解掌握信用戶的信用等級變化情況。

四、加快農(nóng)村信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作的建議

農(nóng)村信用制度屬于整個社會信用制度體系的一個重要組成部分，在社會經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越重要，完善的農(nóng)村信用體系有利于形成較好的社會信用風氣，必將有利于推動農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，更好地推動新農(nóng)村建設。加快推進農(nóng)村信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作需要從以下幾個方面開展。

(一)強化合力發(fā)揮，調(diào)動多方參與積極性

一是人行及農(nóng)村金融機構應積極加強與地方政府的協(xié)調(diào)溝通，出臺與農(nóng)村信用體系建設相配套的資金支持和補貼政策及措施，對農(nóng)村信用體系建設起正向激勵作用，使農(nóng)村信用體系建設積極健康發(fā)展。二是地方政府部門要充分發(fā)揮政府職能，為收集、核準數(shù)據(jù)庫原始信息及整體建設活動疏通渠道，大力培育村兩委、企業(yè)、農(nóng)民良好的信用意識。三是政府領導要高度重視并參與到農(nóng)村信用體系建設工作當中去。四是要以法律手段保障農(nóng)村社會信用制度建設。地方政府要積極協(xié)調(diào)司法部門，對有意不清償農(nóng)村金融債務的企業(yè)和個人采取在新聞媒體公開曝光、全面停止貸款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等聯(lián)合制裁措施。

(二)加快配套機制建設，確保數(shù)據(jù)庫信息及時、準確

針對農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫原始信息收集難、核準難問題，中國人民銀行可建立農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫原始信息采集核準辦法，明確農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民、農(nóng)村金融機構信息采集者的權利和義務，明確信用信息收集、核準部門的權利、義務，統(tǒng)一信息收集方式，建立提供信息失真的快速反映舉報機制和信息收儲的保密機制等。農(nóng)村金融機構要加快自身配套機制建設，設立專、兼職征信崗位，嚴格依據(jù)有關規(guī)定加強原始信息的收集、調(diào)查、整理、保存，建立健全自身信用評估體系。

（三）加大農(nóng)村誠信宣傳教育力度，營造良好信用環(huán)境

各金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關部門要結合信用戶、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作及農(nóng)村金融產(chǎn)品的特點，采取多種形式對相關征信知識、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式及農(nóng)村信用體系建設的重要性等進行宣傳。引導人們養(yǎng)成守信履約的良好習慣，提高農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用意識和風險意識，形成“珍愛信用記錄，享受幸福人生”的和諧信用文化，積極營造“守信激勵、失信懲戒”的社會氛圍，營造良好的信用環(huán)境。

（四）加大考核獎懲力度，推動信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建縱深發(fā)展

一是充分認識農(nóng)村信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作重要性。按照“政府領導、人行助推、多方聯(lián)動”的原則，充分發(fā)揮地方政府和人民銀行在農(nóng)村信用體系建設工作中的領導和組織作用，在縣（市）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的統(tǒng)一組織下，把信用戶的評定、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設納入當?shù)卣目己斯芾恚瑥慕?jīng)費、人員上給予充分保障。二是引入財政補貼機制，對村級參與人員適當給予經(jīng)費補貼，以充分發(fā)揮村兩委和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢，根據(jù)申請信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、信譽狀況、經(jīng)營能力、道德水平及還款記錄等優(yōu)勢，鼓勵他們認真開展農(nóng)戶信用等級的評定工作，增強責任心，為建立統(tǒng)一詳實的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫奠定基礎。