制約我國農(nóng)村小額人身保險運行的主要因素分析

【摘要】農(nóng)村小額人身保險是針對農(nóng)村低收入人群開展的一類特殊的人身保險業(yè)務，被視為一種有效的金融扶貧手段。當前，我國正在積極開展有關農(nóng)村小額人身保險的試點工作，也取得了一定的成效。但是，在我國開展農(nóng)村小額人身保險的過程中，從宏觀層面和微觀層面來看，存在諸多制約因素，表現(xiàn)在法律政策、監(jiān)管、保險供給以及保險需求等方面，今后，需要從宏觀和微觀兩個層面，來削弱甚或消除以上制約因素的不利影響，以保證我國農(nóng)村小額人身保險的持續(xù)健康運行。

【關鍵詞】小額保險 農(nóng)村小額人身保險 制約因素

農(nóng)村小額人身保險是以農(nóng)村低收入人群為保障對象，對他們面臨的疾病、死亡和殘疾等特定人身風險，提供風險保障的保險，具有一定程度的政策性和公益性、保障對象特殊、針對特定的人身風險、保費和保額低、保障適度、保單通俗、流程相對簡單等特征，是農(nóng)村風險保障體系的重要組成部分，是使低收入農(nóng)民不因疾病、自然災害和意外傷害返貧或致貧，實現(xiàn)金融扶貧的一種有效手段。

近年來，我國正在積極開展農(nóng)村小額人身保險的試點工作。第一階段：2008年6月至2009年4月。2008年6月23日，保監(jiān)會發(fā)布了《關于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》，頒布了《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，這標志著農(nóng)村小額人身保險試點工作正式啟動。此后，保監(jiān)會批準了中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等四家保險公司率先進行農(nóng)村小額人身保險試點。2008年8月12日，中國人壽在山西推出了7款農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品，這標志著我國農(nóng)村小額人身保險正式進入試點階段。此后，農(nóng)村小額人身保險業(yè)務在廣西、河南、黑龍江、山西、甘肅、青海、湖北、江西和四川等九個省份部分縣以下的農(nóng)村開展，推出了14款小額保險產(chǎn)品，主要是定期壽險和意外傷害保險產(chǎn)品。第二階段：2009年4月以后。2009年4月21日，保監(jiān)會在總結前一階段試點經(jīng)驗的基礎上，發(fā)布了《關于進一步擴大農(nóng)村小額人身保險試點的通知》，進一步從試點范圍、試點產(chǎn)品、經(jīng)營模式、組織領導以及指導監(jiān)管等方面擴大農(nóng)村小額人身保險試點。自此，農(nóng)村小額人身保險在我國得到了進一步的推廣。在首批試點的九省區(qū)內，保監(jiān)局可根據(jù)情況增加試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，同時，增加河北、內蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏等十個省、自治區(qū)作為試點區(qū)域。截止到2009年上半年，共承保超過610萬低收入農(nóng)民，保費收入超過1.4億元，承擔的風險保障超過810億元。然而，從農(nóng)村小額人身保險在我國運行的情況來看，存在諸多制約因素，既有宏觀層面的因素，也有微觀層面的因素，下面分別對這些制約因素進行具體分析：

一、宏觀層面

（一）法律、政策因素

農(nóng)村小額人身保險是向低收入農(nóng)民提供的保險服務，由于他們的購買力有限，這就需要保險公司在切實滿足農(nóng)民的風險保障需求的基礎上使保費低廉，然而保險公司是以盈利為目的的，因此需要政府在法律、政策方面給予支持，這有利于調動保險公司的積極性。從國外的成功經(jīng)驗來看，政府是推動農(nóng)村小額保險良好運行的重要保證。

從農(nóng)村小額人身保險在我國試行的情況來看，在法律、政策等方面的支持存在如下不足：①現(xiàn)行保險法主要規(guī)范保險公司的商業(yè)性保險活動，而農(nóng)村小額人身保險具有一定的公益性和政策性，農(nóng)村小額人身保險推行中的很多情況缺乏法律依據(jù)，比如：政府的主導地位不明確；經(jīng)營主體的經(jīng)營行為缺乏法律保護等。②需要政府對農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展戰(zhàn)略進行系統(tǒng)性規(guī)劃，亟待完善支持農(nóng)村小額人身保險發(fā)展的有關稅收優(yōu)惠、補貼政策，使之形成整體規(guī)劃的長效支持機制，而不只是臨時性、局部的政策。③需要各地政府針對農(nóng)村小額保險建立風險損失基金，完善風險分散機制，降低保險公司開展農(nóng)村小額人身保險業(yè)務的經(jīng)營風險，切實保證農(nóng)村小額人身保險經(jīng)營的健康運行。

（二）監(jiān)管因素

農(nóng)村小額人身保險承保的是低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險，保險費率較低，我國保險公司開展此類業(yè)務的經(jīng)驗不足，可能面臨的經(jīng)營風險不容輕視。而且，農(nóng)村小額人身保險是以農(nóng)村低收入人群為保障對象，覆蓋面較大，一旦保險公司出現(xiàn)經(jīng)營風險，將產(chǎn)生較大范圍的消極的社會影響。由于此前我國極少開展此類業(yè)務，監(jiān)管部門也缺乏相應的監(jiān)管經(jīng)驗，例如：需要深入研究對農(nóng)村小額保險的經(jīng)營風險特別是定價風險及道德風險的成因、后果及防范措施；需要完善對經(jīng)營農(nóng)村小額保險的保險公司在償付能力及市場經(jīng)營行為方面的監(jiān)管要求；需要健全適用于農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管方式和方法；需要培養(yǎng)監(jiān)管農(nóng)村小額保險業(yè)務的專業(yè)化監(jiān)管人員；需要完善監(jiān)控農(nóng)村小額保險的風險管理機制等。

二、微觀層面

（一）保險供給因素

1.在經(jīng)營理念上存在偏差。在經(jīng)營理念上，我國保險公司大多存在“重城市、輕農(nóng)村”的傾向，缺乏對農(nóng)村保險市場的經(jīng)營管理經(jīng)驗，在這樣的情況下，大多數(shù)壽險公司不愿或不敢進入農(nóng)村小額人身保險市場。比如：在保監(jiān)會2008年6月下發(fā)《關于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》后一段時間，我國50多家壽險公司中僅有8家保險公司申請農(nóng)村小額保險試點資格。⑤另外，有的保險公司對發(fā)展農(nóng)村保險市場多停留在口號上，未能從戰(zhàn)略高度創(chuàng)新經(jīng)營理念，從而缺乏切實的行動。

2.農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，經(jīng)營成本較高。農(nóng)村地區(qū)地廣，人們居住較分散，交通不便，相關金融機構如保險公司、銀行、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點較少甚至沒有，其他組織如村委會、村民聯(lián)合組等缺乏代理保險產(chǎn)品的經(jīng)驗和知識，缺乏合適的直銷和代銷人員。在農(nóng)村金融環(huán)境薄弱的情況下，保險公司要開展小額人身保險業(yè)務，面臨渠道開拓、隊伍發(fā)展和市場培育的艱巨任務，用于宣傳、渠道建設以及服務的費用較高，制約了眾多商業(yè)保險公司進入農(nóng)村小額人身保險市場。

3.保險產(chǎn)品設計存在不足，定價風險較大。一直以來，保險公司重視發(fā)展城市保險市場，缺乏農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品定價需要的足夠恰當?shù)慕?jīng)驗數(shù)據(jù)和相關資料。在這樣的情況下，農(nóng)村小額人身保險只能依據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)驗生命表和積累的資料，在很大程度上依靠精算師的經(jīng)驗進行定價，這將使保險公司面臨較大的定價風險。另外，現(xiàn)在一般是保險公司的總公司進行保險產(chǎn)品的設計，由于缺乏對農(nóng)村小額人身保險市場的充分了解，難以兼顧城鄉(xiāng)之間、不同農(nóng)村地區(qū)之間的差距，使得農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品的供給與需求之間存在一定的矛盾，不能很好地滿足農(nóng)民的多樣化需求。比如：農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品多集中于意外傷害保險和定期壽險，缺乏適合部分農(nóng)民需求的養(yǎng)老保險和健康保險產(chǎn)品；有的產(chǎn)品費率和保額較高，繳費期限較長，不適應農(nóng)民收入較低和不穩(wěn)定的特點；還需要簡化有關條款的限制，使保險業(yè)務的辦理更加便捷。

4.農(nóng)村人身保險專業(yè)人員匱乏。一直以來，保險公司不重視發(fā)展農(nóng)村保險市場，農(nóng)村人身保險業(yè)務萎縮，原來在農(nóng)村從事人身保險業(yè)務的專業(yè)人員多改行。由于保險公司長期不重視對農(nóng)村人身保險專業(yè)人員的培養(yǎng)，缺乏農(nóng)村人身保險專業(yè)人員的后備力量。在開展農(nóng)村小額人身保險的過程中，為了降低經(jīng)營小額保險的成本，保險公司只能借助現(xiàn)有的農(nóng)村保險營銷組織如村委會等開展業(yè)務，聘請的農(nóng)村小額人身保險業(yè)務人員的整體素質偏低，相關業(yè)務人員缺乏對保險知識的深入了解，制約了業(yè)務的開展。另外，由于農(nóng)村地區(qū)點廣，交通不便，工作條件艱苦，面臨的營銷對象特殊，難以吸引相關業(yè)務人員長期從事營銷工作。

（二）保險需求因素

1.農(nóng)民的保險支付能力較低。按照馬斯洛的需要層次理論，人們首先要滿足生存需要，其次才是對安全需要的滿足。保險是滿足人們的安全需要的，人們只有在滿足了衣食住行等生存需要之后，才有可能購買保險。近年來，在我國國民經(jīng)濟高速增長的背景下，我國農(nóng)民的收入有了較大的提高，例如：2007年、2008年、2009年農(nóng)民人均年純收入分別為4140.36元、4760.62元和5153元。⑥但這筆純收入要用于生產(chǎn)性和非生產(chǎn)性建設投資以及生活消費，在物價、醫(yī)療費用、教育費用高企的情況下，多數(shù)農(nóng)民還是不能或不愿購買小額保險。而且，人均年純收入是就全國的平均水平而言，由于我國不同的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，東西部地區(qū)差距較大，例如：2009年，人均年純收入最高的是上海，為12482.9元，最低的是甘肅，為2980.1元。⑦這種地區(qū)之間的差異不利于農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品的統(tǒng)一開發(fā)與營銷。

2.農(nóng)民缺乏保險知識和保險意識。從整體上來看，農(nóng)民受教育的程度偏低，普遍缺乏保險知識和保險意識，加之保險公司一直以來在農(nóng)村保險市場對保險知識的宣傳很少，由于保險產(chǎn)品的技術性和專業(yè)性較強，在現(xiàn)有農(nóng)村人身保險業(yè)務人員素質普遍較低的情況下，農(nóng)民缺乏對保險產(chǎn)品的了解。由于保險產(chǎn)品具有射幸性，要發(fā)生了保險責任范圍內的保險事故，才能獲得保險賠付，在這種情況下，農(nóng)民會認為白交了保險費，這將會制約他們對小額人身保險的需求；另一方面，對于單個被保險人而言，交納的保險費要遠低于獲得的保險賠付，有的人可能會為了獲得保險賠付而故意制造保險事故，保險雙方的信息不對稱，保險公司將面臨來自需求方的道德風險和逆選擇問題，這會制約農(nóng)村小額人身保險的供給。

注 釋

①③中國保監(jiān)會網(wǎng)站：http://www.circ.gov.cn

②劉玉煥，吳婷婷.農(nóng)村小額人身保險面臨的難題及破解策略[J].保險職業(yè)學院學報. 2008，（12）.

④仝春建. 農(nóng)村小額人身保險試點取得初步成效[N].中國保險報. 2009-08-04.

⑤劉冀廣.我國保險監(jiān)管在推動小額保險發(fā)展中的實踐與政策建議[J].上海保險.2008，（3）.

⑥⑦中國統(tǒng)計年鑒.2010.

參考文獻

[1]中國保監(jiān)會網(wǎng)站：http://www.circ.gov.cn

[2]劉玉煥，吳婷婷.農(nóng)村小額人身保險面臨的難題及破解策略[J].保險職業(yè)學院學報. 2008，（12）.

[3]仝春建.農(nóng)村小額人身保險試點取得初步成效[N].中國保險報.2009-08-04.

[4]劉冀廣.我國保險監(jiān)管在推動小額保險發(fā)展中的實踐與政策建議[J].上海保險.2008，（3）.

[5]中國統(tǒng)計年鑒.2010.

[6]高峰，王珺.小額保險需求分析[J].保險研究.2008，（10）.

[7]聶京華.論我國農(nóng)村人身保險發(fā)展的制約因素和經(jīng)營管理策略[J].山西高等學校社會科學學報.2008，（5）.

[8]劉智夫.析城鄉(xiāng)小額保險供給制度及其創(chuàng)新[J].保險研究.2008，（5）.

[9]吳珍勝.我國農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品的市場需求及其創(chuàng)新[J].農(nóng)村經(jīng)濟.2008，（9）.

[10]肖明遷，解小燕.我國開展小額保險的探討[J].海南金融.2008，（11）.

[11]袁春蘭，謝玉梅.我國農(nóng)村小額保險發(fā)展的思路[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟.2008，（9）.

[12]鄭青松.小額保險升溫[J].中國保險.2008，（3）.

[13]張靜.我國開展小額保險研究[D].新疆財經(jīng)大學碩士論文.2008.

[14]張翼飛，李瓊，楊博.從歷史深處看小額保險的產(chǎn)生與發(fā)展[J].上海保險. 2008，（12）.

[15]朱俊生，庹國柱.推動小額保險發(fā)展的關鍵在于提高供給效率[J].中國金融. 2009，（5）.

[16]http：//www.microinsurancececentre.org

作者簡介：陳雁凌（1972-），女，苗族，重慶秀山人，任職于成都廣播電視大學，金融學碩士研究生，研究方向：保險學。