鎮沅縣農村信用體系建設現狀調查

云南省普洱市鎮沅縣，是一個集“民族、山區、貧困”的國家扶貧開發工作重點縣，人口21.1萬，其中農業人口18.8萬，占總人口的88.9%；轄4鄉5鎮，111個村（居）民委員會。2010年實現全縣生產總值17.12億元，財政總收入2.12億元，農業實現增加值6.88億元，農民人均純收達到3138元。多年來，鎮沅縣委、政府將信用環境建設作為優化投資環境的基礎性、戰略性工程來抓，按照“政府領導、人行推動、各涉農金融機構參與”的原則，著力加強農村信用體系建設，優化農村金融生態環境，有效緩解了農民貸款難問題，被列為云南省農村信用體系建設試點縣和云南省農村青年信用示范戶試點縣。為及時總結鎮沅縣農村信用體系建設的經驗和做法，進一步推動工作，人民銀行鎮沅支行調研課題組對鎮沅縣農村信用體系建設現狀進行了調查。

一、鎮沅縣農村信用體系建設進展情況

(一)建立農戶信用檔案，為農村信用體系建設積累資料

截止2011年8月末，全縣46966戶農戶中，農村信用社完成建檔45633戶，建檔面達97.%，評級授信核發貸款證41795戶，評級面達89%，授信金額89562萬元，36276戶農戶獲得了農戶小額信用貸款和聯保貸款3.12億元，農戶貸款面達77.24%，貸款滿足率達90%。農業銀行建立農戶經濟檔案1442戶，評級授信236戶，授信金額691萬元，實際貸款農戶213戶，金額456萬元。為農民增收和產業發展起到了良好的促進作用。

(二)開展信用鄉（鎮）、村創建，為農村信用體系建設搭建平臺

全縣9個鄉（鎮），111個村，1666個組中，創建并復查通過信用鄉（鎮）2個，信用村36個，信用組470個。信用村鎮創建工作，提高了農戶的誠信意識，培養了“誠實守信”、“誠信創業”的文明鄉風村貌，農村信用環境明顯得到改善。

（三）加強組織領導，為農村信用體系建設提供保障

為進一步加大金融支持“三農”、服務地方經濟發展的力度，進一步推動我縣農村信用體系建設，縣人民政府制定印發了《鎮沅縣人民政府關于推進農村信用體系建設進一步改善金融支農工作的實施意見》，統一全縣農村信用體系建設工作。按照“政府領導、人行推動、涉農金融機構參與”的原則，積極培育和提高農戶及農村經濟組織的信用意識，進一步深化“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”創建工作，著力提高農戶信用信息的采集、建檔、評級和授信覆蓋面，積極督促農村信用社為農戶、農民專業合作社、農村中小企業等農村經濟主體建立電子信用檔案。

(四)加強農村信用宣傳，為農村信用體系建設營造氛圍

在積極開展信用鄉（鎮）、村、戶建設的同時，積極開展以“誠實守信”為主題的信用宣傳活動。為提高宣傳效果，專門印制了圖文并茂的信用知識彩色宣傳單等宣傳資料在集市、農村散發，并通過設立宣傳咨詢點、懸掛橫幅、農村信息發布系統等形式，向農村社會各界宣傳信用知識，促進了農村社會信用狀況的逐步改善。同時，將金融信用知識納入縣委黨校課程，加大對大學生村官金融信用意識的培養。

（五）、加強電子化建設，為農村信用體系建設搭建信息交流平臺

為進一步加快農戶電子信息檔案的創建步伐，支行派出業務骨干，參加了昆明中支組織的征信管理業務暨農戶信用信息管理系統培訓班，完成了試點農戶信用信息采集，目前，農戶信用信息管理系統處于試運行階段。

二、農村信用體系建設存在問題

(一)電子化進程緩慢，農戶信用信息變更不及時

目前我縣農戶電子化信息采集基本是空白，盡管建立了農戶紙質檔案，但主要是以信用社印制的農戶經濟檔案為主，信用社進行整理、歸檔、保管，定期對農戶的收入、支出、誠信程度、授信額度進行更新，對一些情況變化較快如誠信度提高或降低，收入、支出變化明顯、家庭各種變故等不能及時更新，更不能在金融機構之間實現信息共享。

（二）農村信用知識缺乏，農戶信用意識各有千秋

目前，總體上農村地區的信用知識得到廣泛宣傳，但農戶主動了解金融政策、熟悉金融產品、配合金融服務的意識還不濃厚，從調查的情況看，對信用知識的了解和掌握，貸款戶要好于非貸款戶。

（三）小額農貸擔保基金缺失，部分信用貸款存在潛在風險

小額農貸的發放對象主要是廣大農戶，貸款的投入主要集中在傳統的種養殖業。由于農業屬于弱質產業，農村經濟基本上仍是“靠天吃飯”的脆弱經濟，受自然風險、市場風險等因素影響較大，特別是受自然災害影響大，加上缺乏從貸款擔保、農業保險、風險補償等方面建立金融支農的長效機制，影響小額農貸的到期收回率，存在不良貸款潛在風險。而目前鎮沅縣尚未建立小額農貸風險保障機制。

（四）缺少地方扶持和獎補政策，各相關部門積極性不高

農村信用體系建設工作內容涉及信息采集、系統建設、信用評價和信貸支持，涉及部門眾多，在當前基礎條件不完備的情況下，開展農村信用體系建設工作任務艱巨、難度較大。在推進初期，地方政府加大對其的專項扶持和獎補政策，可以充分提高相關政府部門、金融機構的參與積極性和主動性。雖然政府在加大對農村金融扶持力度上從不同層面、不同角度，給予了大量的財政獎勵和補貼政策，但在農村信用體系建設工作方面，目前還是空白。

（五）部門聯動配合的農村信用體系建設推進機制未建立

農村信用體系建設作為社會信用體系建設的重要組成部分，不僅要依靠地方政府的推動和支持，也離不開各工商、稅務、農業、林業、民政等部門的支持。目前農村信用體系建設工作主要立足于地方，雖然在鎮沅縣支行的大力宣傳和推動下，縣人民政府政府給予了積極支持，出臺了推進鎮沅農村信用體系建設的文件，成立了由各個部門組成的領導小組，但在實際業務進展中，各個部門主動配合的積極性不強，影響了整體農村信用體系建設的推進。

三、加強農村信用體系建設的建議

（一）加快農戶信用信息管理系統上線工作步伐，構建電子化信用信息征集和更新的工作機制

以農村信用社為主體，以目前的紙介質檔案為基礎，爭取批量錄入農戶信用信息用，一至二年的時間建成電子化信息檔案并實現信息共享。加大信息更新，信息更新可采用按月更新的方法，由各涉農金融機構進行更新。

（二）建立農村信用體系宣傳教育長效機制

繼續加強信用宣傳，改善農村信用環境。通過培訓、指導、宣講等方式，以各種農民、企業喜聞樂見的方式，加大對農戶的信用宣傳，教育廣大農民重視積累自己的信用記錄，自覺保護自身的信用信息，努力將農民培養成有較強市場意識，有較高生產技能、有一定管理能力的現代化農業經營者；繼續加強與新聞媒體的合作，創新宣傳方式，強化信用宣傳，保證信用宣傳的持續性。

（三）完善農業保障體系，扶持農村金融健康發展

穩步推進政策性農業保險機構的成立和業務開展，將傳統的農業扶貧、補貼方式轉化為農業保費補貼，為農業資金投入創造條件。政府要加大擔保基金投入力度，建立和完善為“三農”服務的資產評估、信用擔保等中介機構，解決“三農”貸款抵押擔保難的問題。同時，在稅收政策上應對各涉農金融機構給予優惠政策，對涉農貸款免征所得稅、營業稅等。

（四）建立推進農村信用體系建設的激勵機制

建立包括農村信用體系建設內容的社會信用體系建設的扶持獎補政策，建立對地方政府包括農村信用體系建設內容的社會信用體系建設的考核，以提高地方政府、相關部門推進農村信用體系建設的積極性和廣大農村經濟主體參與農村信用體系建設的主動性。

（五）加強地方政府對信用體系建設的領導，繼續優化農村金融生態環境

在政府的統一領導下，各單位各司其職、相互配合，以農村信用建設為突破口，防范系統性金融風險，提升金融支持經濟發展的能力。搭建信用信息共享平臺，進一步加強金融、工商、稅務、農業、林業、民政等部門企業、個人信用信息共享機制。繼續推進銀政企合作，加強產業政策與信貸政策協調與配合。