拓寬國際視野 加快轉型發展

今年9月20日至29日，我有幸參加了招商銀行第一期高級管理人員沃頓商學院培訓班學習。在歷史悠久，學術水平享有盛譽，且具有創新精神和前瞻性的沃頓的商學院，聆聽了多位知名教授學者的專題講座，對包括全球經濟與市場趨勢、商業銀行趨勢與戰略、營銷策略、風險資本投資、利率風險管理、組織影響力和說服力、財務價值創造以及人才戰略、經濟資本管理、績效考核、全面預算管理、國際會計準則以及資金轉移定價（FTP）等方面內容進行了學習與研討。通過此次學習，使自己擴展了視野，啟發了思路，在思維方式、思想方法創新方面有很大轉變。同時對國際經濟金融的發展趨勢、中外銀行間的發展差異有了進一步了解。明確了前進方向，更感受到了自我壓力和責任，更加堅定了轉型的決心和信心。同時，深感需要學習的東西還有很多，更需要靠自己去領會，達到學以致用。還需要以更加寬闊的國際化視野，創新思維方式，推動加快分行業務的轉型發展。在此，結合學習內容與目前國內商業銀行業務發展實際，談幾點對我啟發較深的感受。

一、未雨綢繆，深化轉型，加快創新，把握未來

今年以來，歐洲與美國主權債務危機愈演愈烈，中東與北非政治風云變幻莫測，國內貨幣政策持續緊縮，經濟發展面臨兩難問題增多。面對國內外異常復雜的經濟金融形勢，國內商業銀行特別是上市銀行卻表現不俗，仍然交出一份亮麗的半年成績單。從經營效益看，16家上市銀行凈利潤同比增速達到38.3%，部分股份制銀行凈利潤增速甚至達到50%以上。從資產質量看，16家上市銀行貸款不良率均保持下降態勢，而且所有銀行不良率降到2%以下，平均只有0.78%，這在歷史上也屬首次。從風險抵補能力看，16家上市銀行撥備覆蓋率繼續提高，均達到200%以上，部分銀行撥備覆蓋率甚至達到450%。從經營結構看，16家上市銀行中間業務收入占比繼續提高，平均水平達到15.1%，有史以來第一次突破15%，說明上市銀行的資產結構進一步優化。

但是，在上市銀行良好經營業績的背后，也出現了一些值得關注的隱憂。一是關注類貸款小幅回升。上半年，16家上市銀行中，有7家銀行的關注類貸款余額比去年同期出現上升，一些銀行關注類貸款余額甚至連續三個季度上升。不僅如此，個別銀行的貸款關注率也出現上升，這種關注類貸款雙升的情況值得警惕。二是業績增長能否持續。盡管上半年上市銀行整體利潤增速仍然處于高位，而且高于一季度利潤增速，但與去年同期相比，平均增速已經下降3.95個百分點。三是部分銀行的逆周期防御能力仍然偏弱。從去年開始，監管部門提出撥貸比的概念，要求銀行不良貸款撥備不得低于全部貸款總額的2.5%。與撥備覆蓋率和資本充足率等指標不同，撥貸比有明顯的逆周期屬性，更能夠反映銀行的逆周期風險防范能力。但從上半年的情況看，多數上市銀行離2.5%的監管要求仍然有一定距離，特別是部分中小上市銀行，撥貸比還不到1.5%。與具體經營指標相比，外部環境特別是金融監管環境的變化，可能會給商業銀行帶來更大的壓力。主要反應在金融脫媒和利率市場化步伐在加快，銀行資本補充壓力將進一步加大，銀行業務創新監管力度加大等方面。

面對復雜的經濟金融和監管環境，借鑒國外商業銀行的經驗，我國商業銀行的對策總的來說應做好以下準備：第一，應該加大對國內外經濟金融形勢的跟蹤研判，準確把握國內外經濟形勢和調控政策走向，提前制定應對預案，增加應對形勢變化的主動性。第二，推進業務模式轉型，實現從“資金中介”向“金融服務提供商”的轉變。因為，隨著金融脫媒的加劇，越來越多的企業通過發行企業債、中期票據、短期融資券等方式進行直接融資，而且越是大企業，對資金價格越是敏感，銀行面臨傳統優質信貸客戶需求下降的壓力，需要拓展更多非信貸類金融服務。第三，進一步增強創新服務能力。企業金融需求越來越多元化，對銀行金融創新服務能力的要求也越來越高。商業銀行應該深入研究企業金融需求變化趨勢，通過體制機制改革和產品流程創新，提高滿足企業新型金融需求的能力，特別是要提高服務中小企業、新興產業、居民消費金融以及居民理財需求的能力。第四，做好重點領域的風險防范。房地產調控仍在繼續，特別是二三線城市陸續加入限購行列之后，房地產市場可能會迎來拐點，銀行房地產貸款、對一般貸款的房地產抵押物，以及對地方政府融資平臺貸款，都將面臨真正考驗，商業銀行應該按照監管部門的要求，認真、細致、扎實地做好各類清理整頓和風險防范工作。

二、積極選擇，適應監管，加大與風險投資的戰略合作

風險投資具有適應高新技術企業高成長、高風險的特點，但是與銀行的信貸不同。一個是資金的偏好不同，二是資金的來源不同，三是關注的模式不同，四是關注的重點不同。目前，發達國家高度重視風險投資的發展，采取各種政策措施促進行業的成長，其中之一就是風險投資進入金融領域，通過與銀行信貸的良性互動，促進風險投資的發展。銀行與風險投資實際上存在著戰略與合作伙伴的關系，從美國商業銀行的經驗來看，商業銀行與資本市場的發展是互相補充、互相促進的。資本市場的發展，在影響銀行業務規模的同時，也給商業銀行帶來了新的利潤空間，商業銀行利用資本市場，能有效地實現銀行業務迅速地擴張，促進金融的發展。

銀行與風險投資實際上存在著戰略合作伙伴關系，商業銀行在推動我國的高新技術產業發展方面要有所作為。在政策支持的法規政策下，商業銀行可審慎選擇為風險投資企業、優秀的風險投資機構提供貸款，并發揮獨立監管作用，防范投資風險。我國商業銀行應從四個途徑介入風險投資領域：

第一，要審慎選擇為風險投資企業提供貸款。風險投資介入的企業一般都經過了投資人縝密的價值判斷，有較好的成長性。這類的企業誠信度較高，可以成為商業銀行優質貸款或其他金融服務的客戶，為其逐漸增加投資銀行業務。尤其是在高新技術、醫療醫藥等關乎民生產業方面，商業銀行可以通過與風險投資擴大合作。

第二，為優秀的風險投資機構提供貸款。商業銀行通過市場化選擇的方式，為業績好、風險控制完備的投資機構提供貸款，解決這類機構資金不足的問題。風險投資可以用優質的被投資企業股權進行質押，并且進行全程監管。

第三，發揮獨立監管作用。銀行可以對基金管理人的業績進行評價，與基金管理人形成制衡關系，有效防范資金內部風險和投資風險。

第四，加大與風險投資合作模式的創新。商業銀行要樹立市場化觀念，合作中注意風險防范，為風險投資創造有效的退出機制，通過產品創新和模式創新達到收益的平衡點。

三、以客戶為中心，創造未來需求，加快提升核心競爭力

此次的市場營銷課程，授課的教授是以自己多次到中國調研總結的海爾案例為藍本進行講授的。我既為中國優秀企業能夠作為世界頂級商學院的教學案例而自豪，又為沃頓商學院教授執著精研的治學精神所折服。海爾以“以客戶為導向”的營銷策略，成功提升了其核心競爭力。讓我再次反思中國銀行業，作為服務業的商業銀行，其競爭力除了人力資源和財務指標外，更重要的還是體現在一家銀行能否有效地向消費者提供產品或者服務上，關注客戶體驗，為客戶提供最好的服務、最優的產品，進而不斷滿足社會日益增長的金融需求，是銀行得以存在的一個重要前提。中國的商業銀行要想真正成為國際一流的金融機構，也必須以客戶為中心，將持續不斷提升服務質量作為構建商業銀行競爭力的基本途徑。

一是要以客戶為中心，持續增強服務供給能力，努力為客戶提供便捷、高效、安全的服務。以客戶為中心，意味著商業銀行的活動一切要以客戶需求為出發點，集中銀行的資源和力量，使客戶享受到快捷、安全、便利、周到、熱情的服務，在穩健發展的同時實現客戶利益的最大化。打造良好的網點服務環境，進一步優化網點布局，提升與金融資源、客戶資源的匹配度，提高綜合服務能力，將成為商業銀行拓寬營銷渠道，夯實客戶群的重要途徑。

二是以客戶為中心大力推進金融創新，不斷滿足客戶日益多樣化的金融需求。當前，客戶對金融服務的需求越來越多元化，商業銀行產品與服務的創新也必須順應這個潮流，盡快改變產品單一、競爭同質化的局面，全方位進行金融創新，積極開發滿足客戶需求的金融產品和服務模式，以更加人性化、個性化的金融服務拓展市場，提升對客戶的服務水平。商業銀行應構筑連續性的創新機制，針對市場環境和客戶需求變化迅速推出創新產品，提升創新的層次，從模仿性創新向自主性創新推進，打造一批具有較高技術含量和附加值的金融產品。

三是創造和引導客戶未來需求。我認為這是目前引領全球最新的營銷理念。美國的金融服務業乃至所有的行業，并不是簡單的滿足客戶現有的需求，而是通過引領和創造客戶未來需求，遠遠的走在了同業的前面，喬布斯領導蘋果公司進行的產品創新就是創造需求的典型案例。其實，這與我們招商銀行倡導的“早一點、快一點、好一點”的理念是一脈相承的。

以客戶為中心，不僅是國外商業銀行打造核心競爭力的成功經驗，也是今后一個時期我國銀行業改革發展的方向。雖然目前全球經濟復蘇依然步履維艱，但我們更應該看到復雜環境中正在成長的積極因素和正在孕育著的新的商機。在新的發展階段中，我們應堅持以客戶為中心，通過業務創新和改進服務不斷增強競爭發展能力和可持續盈利能力，為中國商業銀行競爭力的不斷躍升做出自己的貢獻。

四、構建完善組織體系，充分發揮組織職能

組織的職能是指按計劃對企業的活動及其生產要素進行的分派和組合。組織職能對于發揮集體力量、合理配置資源、提高勞動生產率具有重要的作用。商業銀行作為銀行業中的個體組織，增強影響力與說服力，發揮整體大于部分之和的優勢，使有限的人力資源形成綜合效果，才能促進整個銀行業快速健康發展。

第一，建立高信任度的組織環境。沃倫?本尼斯在其代表作《領導者》一書中明確指出“領導力的核心要素是建立和維持信任”，他還表示“信任是一種潤滑劑，有了它組織才能夠運轉起來”，“信任還是維持組織完整的黏合劑”。這表明信任在企業管理過程中有重要意義，在企業里建立高信任度的組織環境是每一個領導者的核心課題。一是要有一個長期的企業發展戰略，這個戰略能讓大家看到企業將來的愿景和目標，以及如何去達到這個愿景和目標；第二，需要各級領導都能身體力行，同時，要讓各級領導產生對下屬的信任，并能夠把這份信任力傳遞到基層員工；三是讓客戶信任是建設高信任度組織環境的重要一環；四是建立信息的透明化和信息反饋渠道的通暢機制。

第二，建立良好的組織人際關系。孔子曰：“君君臣臣，父父子子”是說組織中君臣父子各守分際，各盡職分的意思。人際關系便是以此為基礎，讓每個組成分子均能按其角色、職責、位子而有適當之思想、言語、行為模式及價值觀而達良好之組織氣氛，進而提高組織效能。而增進與他人進行有效溝通的能力，是維系良好人際關系的首要條件。

第三，努力形成統一的價值觀。價值觀對人們自身行為的定向和調節起著非常重要的作用。價值觀決定人的自我認識，它直接影響和決定一個人的理想、信念、生活目標和追求方向的性質。在組織內部形成統一的認識、一致的目標與需求是讓整個組織心往一處想，勁往一處使的思想基礎。建立優秀的企業文化與良好的培訓體制是修正、統一價值觀的主要途徑。

第四，明確“責、權、利”的關系。責就是應當擔負的責任，是職務上所對應的應承擔的義務，是分內應做的事情。權就是權力，是個人職責范圍內的支配力量，是組織所賦予特定人的支配力量。利就是利益，也就是得到的好處，利益有物質的也有精神的。責權利是相輔相成、相互制約、相互作用的。一般都說責權利要對等，才能調動積極性。也就是說負有什么樣的責任，就應該具有相應的權利，同時應該取得相對稱的利益。組織內部必須要求做到：一是責權利三位一體，即責任、權力、利益均統一于責任承擔者一體，責任者既是責任的承擔者也是權力的擁有者和利益的享受者；二是責權利互相掛鉤，使成員能夠有責有權有利，克服有責無權或有責無利的責權利脫節狀況；三是責權利明晰化，使成員知道具體的責任內容、權力范圍和利益大小。

五、做好人力資源規劃，強化人才培養，為業務發展與轉型提供人才保障

人力資源是銀行一切業務發展的保障，人才建設問題將會是中國的銀行在加速業務轉型中的一個重大挑戰。對于中國商業銀行而言，要實現業務快速發展與成功轉型，最重要的事情和最大的難點，就在于能否造就適合業務發展需要的合格人才。在此次培訓期間，從戰略規劃、市場營銷、組織影響力，到資本管理、價值創造、績效考核等課程，都強調了人力資源培養開發的重要性，這方面的體會，隨著我行業務二次轉型不斷推進，作為分行主要負責人，我的感受也越來越深。招商銀行作為一個現代金融企業，要保持在同業的領先地位，要想始終走在變化的前面，必須有足夠的高素質的人力資源作為保障。

第一，選賢任能。近年來，銀行業發展迅速、薪酬優厚，成為職場人追捧的熱門行業。而隨著我國金融行業、銀行業的不斷規范，對于銀行從業人員的職業道德和操守、專業知識和技能的要求也越來越嚴格和規范。目前，銀行從業人員從業標準和用人規范要求不斷提高，能夠達到銀行工作崗位專業技能要求的人才，已是各家商業銀行爭相選擇的資源。

第二，能力建設。除具備良好的綜合素質、較強的職業操守和道德規范外，還需要努力提升銀行從業人員的“八大”能力。一是精通銀行業務，能夠滿足客戶需求；二是要善于整合現有各種金融技術、金融工具等來滿足不同、復雜的金融需求；三是要善于控制成本，把成本降低到可承受的程度；四是要善于識別風險，經營和管理風險，能平衡處理風險收益之間的關系；五是要善于組織協調各種資源，力求資源配置效用最大化；六是要有戰略思維，具有長遠規劃預見性、前瞻性；七是要具備國際化視野，具有與國際業務接軌能力；八是要抓緊培養具有觸類旁通、善于處理復雜問題的復合型人才。

第三，人才興行。人才的重要作用毋容置疑，樹立“人才興行、人才強行”的戰略意識，以市場化的手段廣攬英才，以制度保證用好留住人才，在激烈的人才競爭中占得先機。人才引進只是第一步，用好人才、發揮效用才是根本。結合企業需求的實際情況，兼顧國際慣例和引進人才的個性化要求，最大限度發揮引進人才的潛能。教育培訓是增強人才可持續發展能力的重要舉措，通過組織大范圍、多層次、高質量的培訓，著力提升人才隊伍的整體素質，使他們逐漸成為銀行的骨干，為我國商業銀行轉型發展提供高素質的人力資源保障。