推動信用體系建設(shè)支持中小企業(yè)發(fā)展

為貫徹落實《云南省人民政府辦公廳關(guān)于加快推進全省社會信用體系建設(shè)的意見》（云政辦發(fā)[2009]242號）、《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)指導(dǎo)意見〉的通知》（銀發(fā)[2010]176號）、《云南省社會信用體系建設(shè)第一次聯(lián)系會議紀要》（會議紀要[2010]15號）、《云南省中小企業(yè)信用體系建設(shè)實施意見》等文件精神，加快推進我縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作，切實改善中小企業(yè)融資環(huán)境，促進中小企業(yè)健康發(fā)展，結(jié)合我縣實際，進行走訪調(diào)研。

一、嵩明縣企業(yè)的基本情況

嵩明縣有工業(yè)園區(qū)兩個，即：楊林工業(yè)園區(qū)、小街工業(yè)園區(qū)。農(nóng)業(yè)示范園區(qū)一個，即：小街農(nóng)業(yè)示范園區(qū)。職教園區(qū)一個，即：楊林職教園區(qū)。截至2011年10月，嵩明縣有各類企業(yè)1417戶，其中：私營企業(yè)1072戶，私營企業(yè)中有法人企業(yè)909戶，分支機構(gòu)企業(yè)163戶；內(nèi)資企業(yè)331戶，331戶內(nèi)資企業(yè)中有法人企業(yè)160戶，分支機構(gòu)企業(yè)171戶；外資企業(yè)14戶。截至2011年8月，楊林工業(yè)園區(qū)入駐企業(yè)150余家，建成投產(chǎn)的有98家，達到規(guī)模以上的企業(yè)33家，億元以上企業(yè)有28家。小街工業(yè)園區(qū)入駐企業(yè)20余家。小街農(nóng)業(yè)示范園區(qū)現(xiàn)有企業(yè)14家。其他企業(yè)分散在嵩明各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

二、嵩明縣中小企業(yè)的信用體系建設(shè)情況

為解決金融機構(gòu)與中小企業(yè)的信息不對稱、緩解中小企業(yè)融資難問題，嵩明縣支行從2008年開始根據(jù)人民銀行總行和昆明中心支行安排部署，積極推動中小企業(yè)的信用體系建設(shè)，依托全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（下稱“企業(yè)征信系統(tǒng)”），為中小企業(yè)建立信用檔案，并據(jù)此推動改善中小企業(yè)的信用環(huán)境，促進中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。截至2010年末，嵩明縣支行共征集221戶中小企業(yè)建立了信用檔案，在征集過程中為中小企業(yè)發(fā)放貸款卡148張，已有83戶企業(yè)取得銀行貸款，貸款金額累計達100514萬元。其他企業(yè)通過辦理貸款證、貸款卡的形式，1000余戶的信息都基本錄入企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。中小企業(yè)信用體系的建設(shè)，對規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營，培育中小企業(yè)信用意識，有效緩解中小企業(yè)貸款難，促進中小企業(yè)健康長效發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。

三、具體工作的做法及建議

（一）具體做法

以強化中小企業(yè)信用信息征集為主線，以加強貸款卡管理為手段，以推廣和拓展企業(yè)信用報告使用為突破，大力培育和提高中小企業(yè)信用意識，營造“守信激勵，失信懲戒”的信用環(huán)境。切實解決好中小企業(yè)融資難的問題，促使我縣中小企業(yè)走上快速、持續(xù)、健康、有序發(fā)展的軌道，努力把嵩明縣建設(shè)成為我市社會信用環(huán)境最優(yōu)，金融生態(tài)環(huán)境最好的縣份之一。

1.建立高效的工作協(xié)調(diào)與保障機制。（1）人民銀行嵩明縣支行作為我縣社會信用體系建設(shè)部門聯(lián)席會議牽頭單位，要加強對我縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)，督促各金融機構(gòu)和成員單位認真履行職責(zé)，共同做好工作。（2）建立人民銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，進一步整合綜合業(yè)務(wù)科、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)科等部門的相關(guān)資源，發(fā)揮人民銀行的整體優(yōu)勢，從人力、技術(shù)等方面加大對我縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作的支持力度。

2.加強信用信息的采集與更新管理。（1）加大企業(yè)信用信息的采集力度。要求企業(yè)在辦理開戶手續(xù)的同時應(yīng)主動申領(lǐng)貸款卡；人民銀行嵩明縣支行要加強與政府相關(guān)部門、金融機構(gòu)的溝通聯(lián)系，建立和完善信息共享機制，不斷征集中小企業(yè)信用信息收集、錄入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。（2）加強企業(yè)信用信息采集質(zhì)量的管理。人民銀行通過對企業(yè)信用信息采集流程的進一步規(guī)范化管理，明確企業(yè)應(yīng)提交的資料和填報的信息，嚴格審核填報資料的規(guī)范性，通過對企業(yè)的檢查進一步落實所征集信息的真實性，企業(yè)對不誠信行為應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。（3）加強企業(yè)信息變更的管理。人民銀行應(yīng)加強對企業(yè)變更信息的管理，一方面要加大對已入庫信息的清理，另一方面要求貸款卡持卡企業(yè)發(fā)生名稱變更、住所變更、法定代表人（負責(zé)人或代理人）更換、注冊資本變更時，須在完成工商等變更手續(xù)一個月內(nèi)向中國人民銀行嵩明縣支行綜合業(yè)務(wù)科申請辦理變更登記。三是利用每年的年審，及時更新中小企業(yè)的信用信息，保證信用信息的真實性、完整性。

3.完善信用信息服務(wù)機制。（1）建立中小企業(yè)信用信息共享服務(wù)機制，為地方政府、相關(guān)部門、金融機構(gòu)提供中小企業(yè)信用信息查詢服務(wù)。穩(wěn)步擴大信用產(chǎn)品和服務(wù)在有關(guān)部門登記注冊、行政許可、資質(zhì)認定、政府采購、財政支持、項目審批和招投標等社會管理和公共服務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用范圍，引導(dǎo)和鼓勵企業(yè)在商品采購、產(chǎn)品銷售、合同簽訂、項目承包、對外投資合作、招投標等商業(yè)活動及高管人員招聘中，積極使用信用產(chǎn)品和服務(wù)。（2）積極引導(dǎo)金融機構(gòu)加強對中小企業(yè)信用信息的使用，發(fā)揮信用信息服務(wù)在解決中小企業(yè)信用信息不透明、不對稱問題中的作用，幫助金融機構(gòu)開展適合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，促進銀企建立長期信用關(guān)系。（3）組織開展好中小企業(yè)信用評價工作。一是3年內(nèi)要完成人行昆明中心支行要求試點縣完成的中小企業(yè)信用評級數(shù)；二是建立金融機構(gòu)信用評級聯(lián)席會議制度、評級結(jié)果推介制度；三是金融機構(gòu)要積極配合人民銀行繼續(xù)開展好對擔(dān)保機構(gòu)和借款企業(yè)的信用評級工作，將外部信用評級作為授信的參考依據(jù)。（4）、搭建多渠道、多形式的政、銀、企融資推薦對接平臺，積極實施以政策扶持、信用評價、融資對接、定期檢測為主要內(nèi)容的中小企業(yè)融資培育計劃。

4.加強中小企業(yè)信用宣傳主動配合縣政府、全縣各金融機構(gòu)、信用中介機構(gòu)等多方力量開展適合中小企業(yè)特點、形式多樣的征信和金融知識宣傳、教育、培訓(xùn)活動。（1）充分發(fā)揮新聞媒體的作用，通過電視、報紙等多種平臺，褒揚誠信典型，披露失信行為，培育中小企業(yè)誠實守信的價值觀。（2）加強對中小企業(yè)的宣傳培訓(xùn)，使其充分了解征信系統(tǒng)的功能、應(yīng)用情況和建設(shè)成果，讀懂信用報告，增強信用意識，提高誠實守信的自覺性和責(zé)任感。大力推廣信用成果的應(yīng)用，積極引導(dǎo)企業(yè)在市場經(jīng)濟活動中充分應(yīng)用信用報告維護企業(yè)權(quán)益，降低經(jīng)營風(fēng)險，為企業(yè)的健康長效發(fā)展保駕護航。（3）金融機構(gòu)和信用中介機構(gòu)要為中小企業(yè)提供公司治理、財務(wù)管理、技術(shù)咨詢等專業(yè)培訓(xùn)和輔導(dǎo)，提高企業(yè)使用銀行支付結(jié)算工具和其他金融產(chǎn)品的能力，提升企業(yè)經(jīng)營管理水平。

5.建立以楊林工業(yè)園區(qū)為中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)。楊林工業(yè)園區(qū)是云南省省級工業(yè)園區(qū)，中小企業(yè)比較集中，現(xiàn)已經(jīng)入駐中小企業(yè)150余家。為推進中小企業(yè)的信用體系建設(shè)，改善中小企業(yè)的信用環(huán)境，促進中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。力爭工業(yè)園區(qū)的企業(yè)入駐一家，信用信息就拿入征信系統(tǒng)一家。

雖然嵩明縣支行在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中做了大量工作，但，要做好中小企業(yè)信用體系建設(shè)，還存在不少問題。如：中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題；信用信息整合難的問題；與地方政府、金融機構(gòu)溝通難的問題；中小企業(yè)信用信息采集難的問題等等。

（二）建議

1.加快中小企業(yè)信用增進機制建設(shè)。一是推動完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，提高擔(dān)保機構(gòu)信息透明度，培育擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)的良好合作關(guān)系，提高擔(dān)保機構(gòu)的融資擔(dān)保能力。二是發(fā)展中小企業(yè)聯(lián)保、上下游合作關(guān)系擔(dān)保、個人資產(chǎn)擔(dān)保等信用增進方式，提高中小企業(yè)信用水平。三是引導(dǎo)中小企業(yè)利用應(yīng)收賬款、動產(chǎn)等登記公示系統(tǒng)，擴展中小企業(yè)可用于抵押、質(zhì)押等保證范圍，切實解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

2.充分運用貨幣信貸政策工具，改善中小企業(yè)金融服務(wù)。推廣使用商業(yè)票據(jù)，通過貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)票據(jù)選擇引導(dǎo)信貸投向，增加對中小企業(yè)融資；推動商業(yè)銀行建立針對中小企業(yè)的審貸管理制度，在貸款額度、期限等方面給予優(yōu)惠，提供中小企業(yè)融資便利；大力推廣非現(xiàn)金工具支付，提高支付結(jié)算服務(wù)水平，完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。

3.建立多層次的中小企業(yè)信息采集機制，加強非銀行信息采集工作，擴大信用信息查詢和應(yīng)用范圍。加強與工商、法院、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保和社保等部門的聯(lián)系與溝通，收集并整合分散在各部門和單位的企業(yè)信用信息，為中小企業(yè)建立真實、完整、連續(xù)的信用檔案。擴大企業(yè)信用信息在政府部門的應(yīng)用。重點推動財政部門審查中小企業(yè)財政貼息貸款項目、稅務(wù)部門落實稅收優(yōu)惠政策、工商質(zhì)監(jiān)部門開展企業(yè)資質(zhì)認定、政府采購和招投標準入審批等過程中，均要求企業(yè)提供信用報告。探索建立基于互聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)信用信息交流平臺。

4.對發(fā)放中小企業(yè)貸款資金不足的金融機構(gòu)優(yōu)先給予再貸款、再貼現(xiàn)支持。人民銀行對發(fā)放涉農(nóng)中小企業(yè)貸款資金不足的農(nóng)村信用社，優(yōu)先給予支農(nóng)再貸款支持；對發(fā)放中小企業(yè)貸款資金不足的金融機構(gòu)優(yōu)先給予中小金融機構(gòu)再貸款支持；對金融機構(gòu)為中小企業(yè)已辦理貼現(xiàn)的票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)。

5.建立工作考核機制。加大對金融機構(gòu)執(zhí)行中小企業(yè)信貸政策的指導(dǎo)、檢查和督促力度，將中小企業(yè)信用培植工作和信貸支持情況納入對金融機構(gòu)信貸政策導(dǎo)向效果評估考核內(nèi)容，建立和完善對金融機構(gòu)運用企業(yè)征信系統(tǒng)的考核評價辦法。

6.人民銀行要切實承擔(dān)起中小企業(yè)信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)。在中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)和中小企業(yè)信用培植工作中，要充分發(fā)揮好縣域組織作用，切實承擔(dān)起此項工作的領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)。要將該項工作作為“聯(lián)系地方政府、服務(wù)金融機構(gòu)、服務(wù)中小企業(yè)”的有效形式，做到對中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作“發(fā)展有思路，工作有計劃、推動有舉措”。積極開展工作，及時調(diào)研、上報中小企業(yè)信用體系建設(shè)情況及存在問題。

7.金融機構(gòu)要充分發(fā)揮好主體作用。金融機構(gòu)作為中小企業(yè)信用體系建設(shè)的主體，應(yīng)積極支持、參與中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)和中小企業(yè)信用培植工作，將此項工作作為培育和發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重要途徑。要及時總結(jié)、調(diào)研和反映中小企業(yè)融資情況、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新情況、企業(yè)征信系統(tǒng)應(yīng)用情況、中小企業(yè)信用培植對接情況及培植效果等情況。