完善欠發達地區社會信用體系的思考

征信體系是現代金融體系運行的基石，是社會信用體系建設的核心，企業和個人信用信息基礎數據庫是征信體系建設的重要環節，對踐行科學發展觀，構建和諧社會，防范金融風險，提高信貸資產質量，營造良好的金融生態環境，促進經濟社會持續健康發展發揮了巨大作用，具有十分重要而深遠的意義。

一、阿勒泰地區基本情況

阿勒泰地區位于新疆北部，地處偏遠，是一個哈、漢、維、回等多民族聚居的邊境地區，自然環境和生態氣候較為惡劣，生產生活條件十分艱苦，經濟以農牧業為主，是典型的“少邊窮”地區。所轄六縣一市及新疆生產建設兵團農十師十一個團場分布在1200公里的邊境一線，有2個國家級貧困縣；有鄉（鎮）54個，行政村506個，總人口63.02萬，其中農村人口和少數民族人口分別占全地區總人口的50.12%和58%。

二、阿勒泰地區征信業發展現狀

（一）企業征信方面

人民銀行建立的企業信用信息基礎數據庫，其前身是“銀行信貸登記咨詢系統”，2006年7月升級為目前的企業征信系統，功能和信息都得到大幅擴展。截至2010年末，數據庫收錄的阿勒泰地區企業及其他組織數已達986個，其中624個有信貸記錄。征信加工的產品主要是供銀行內部使用，服務于銀行防范貸款風險和央行貨幣政策決策的需要。

(二)個人征信方面

目前，我國個人信用征信體系建設已取得明顯成效。2004年初人民銀行加快了個人信用信息基礎數據庫建設，當年底實現15家國有和股份制商業銀行，8家城市商業銀行在7個城市的試運行，2006年1月份正式全國聯網運行。截至2010年末，數據庫收錄的阿勒泰地區自然人數已達到42萬人，其中32萬人有信貸記錄。數據庫采用全國集中模式，各商業銀行每月向數據庫報送數據，數據庫經過數據整合后向商業銀行提供實時的查詢服務。

（三）征信體系建設方面

2008年，由阿勒泰中支起草、地區行署全文轉發了《關于成立阿勒泰地區社會信用體系建設領導小組的通知》，隨后，阿勒泰中支牽頭制定了《阿勒泰地區社會信用體系建設方案》、《關于全面推動阿勒泰地區農村信用工程的實施方案》、《關于開展阿勒泰地區農村信用工程建設的指導意見》等，逐步完善轄區信用體系，搭建信息共享平臺，規范市場經濟秩序，提高市場資源配置效率，建立健全規范、有效的資源共享信息數據庫和社會信用監督機制，對推進“誠信阿勒泰”建設和經濟社會發展發揮了積極作用。

三、欠發達地區征信體系建設中的主要問題

西方發達國家的征信體系經過百年的發展，形成了良好的征信數據環境、完善的信用法律體系、健全的信用管理機構和業績優良的大型征信公司。完善的征信體系凈化了信用交易的市場環境，規范了信用交易的程序和標準，極大地促進了這些國家的經濟社會發展。相比之下，欠發達國家及地區現行的征信體系是不夠完善的。

（一）相關法律法規不盡完善

征信業是一個新型的行業，健全的法律框架能為征信體系建設和有效運行提供有力保障。目前我國還沒有一部全國性的規范征信市場行為的法律法規，人民銀行履行信貸征信管理職能，只有《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，修改后的《中國人民銀行法》賦予人民銀行對金融機構及其他單位9種行為的檢查權，未把管理信貸征信業納入，沒有賦予信貸征信管理行為的檢查權，工作處于較被動的地位。同時，我國現有法律尚無專門詳盡的隱私權保護的法律，對于哪些數據涉及隱私權需要保密，哪些數據可以向公眾開放，缺乏明確的法律界定，使征信活動的建設者感到無所適從。

(二)政府協調作用亟待改進

各國政府在征信體系中都扮演著積極角色，但由于社會環境和經濟發展水平不同，發揮的作用卻不盡相同。征信發達國家，相關法律健全，征信數據在法律的要求和保護下全面開放，政府主要工作是解釋相關法律條款和監管征信業運行。相比之下，欠發達國家政府在征信體系中發揮作用遠遠不夠甚至錯位。有些部門擔心征信數據公開會泄露“內部秘密”或喪失其控制數據的主動權，常以加強管理為由控制或壟斷征信數據，阻礙了征信業的市場化進程。同時，政出多門和多頭管理的監管運作模式成本昂貴、效率低下，在目前缺少法律保障情況下，很可能造成隨意監管和過度監管。

(三)征信資料權威性、系統性不強

征信資料積累是征信體系建設基礎性而又非常重要的工作。目前從事征信業務的機構大都以收集與各自業務密切相關的信息資料為主，局限性大、覆蓋面小、可咨詢性差，從數量、質量、效率等方面看，都遠遠不能滿足征信體系建設的需要。如工商、稅務、質監、海關、金融等行業部門都掌握了企業和個人大量的信息數據，但各行業部門間的信息數據既不流動也不公開，信息資源嚴重浪費。多數企業以保守“商業秘密”為由不愿向社會公開企業運營的原始數據，而是分門別類向銀行、工商、稅務提供不準確、甚至虛假信息，其準確性、可靠性大打折扣。另外，目前國家尚未建立個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，缺乏對消費者進行信用記錄的基礎數據，居民個人信用記錄采集更為困難。

(四)信用數據條塊分割，共享性差

征信主體分處于不同的部門和行業，客觀上造成了信息的分割局面，分散性給征信體系建設帶來障礙。如個人信用信息主要來源于銀行消費信貸、公用事業如供電、供水、電信等單位的繳費記錄以及大學生助學貸款信息；而企業信用信息來源于銀行信貸信息記錄、工商部門登記信息、稅務部門繳稅記錄、質監局處罰信息、法院執行信息以及海關、統計局等政府部門的數據信息等。各部門基于安全和部門利益等考慮，主觀上對信用信息采取壟斷式保護，造成信用數據的部門、行業和區域的分割壁壘。另外，信用開放機制尚未形成，各部門業務管理系統在信息標識、基礎技術等方面缺乏全國統一標準，系統間信息相對封閉缺少橫向交流，加之保密管理要求，信息征集統籌十分艱難，給征信體系建設的牽頭單位帶來不便，征信體系建設進展緩慢。

(五)數據庫更新不及時，準確性差

建立完備的征信數據庫，并以市場機制來經營征信數據庫，是構建征信體系的重要任務。據了解，美國鄧白氏公司的企業資信數據庫內動態存儲有全球5700萬個企業的完整資信檔案，而截至2008年12月末，我國的企業信用信息基礎數據庫僅收錄企業和其他組織1357.5萬個，且征信數據做不到及時、動態的更新。通過對商業銀行系統應用情況調查，普遍反映企業信用信息更新不及時，有的企業貸款已結清，在系統中仍然體現。企業大事記、欠息信息不準確、不完整等等，既影響了企業形象，又給商業銀行開展貸款調查及貸后管理帶來不便。

四、相關建議

解決欠發達地區社會信用缺失問題，關鍵在于建立健全符合市場經濟體制的征信體系，即在推進市場化改革和借鑒發達國家經驗的基礎上，全面改進和完善現有的征信體系。當務之急應做好以下幾方面工作：

（一）加快立法，為征信體系建設提供制度保障

社會信用行為與管理是市場經濟的重要內容，必須構建社會信用的法律框架。一是強制開放有關征信數據。立法部門要明確界定有義務公開征信數據的政府部門和經濟實體，界定應公開的征信數據范圍，并以立法形式向社會公布，依法對壟斷征信數據或拒絕公開征信數據的行為進行懲戒。可參照美國的《公平信用報告法》，對信用信息公開范圍等做出法律規定；二是保證公開數據的真實性。凡有義務公開征信數據的單位和個人都應保證所公開數據的真實性，特別是企業要及時提供真實的原始數據，并按規定保持原始數據的動態連續性；三是加快制定《隱私法》，使消費者信用服務和管理有法可依，對個人信用管理應從過去過多的行政執法過渡到司法執法；四是規范使用征信數據者的行為。征信從業機構及其人員必須依法收集、整理和使用征信數據，對惡意篡改征信數據或提供虛假信用報告者，要給予法律制裁。

(二)政府協調指導強力推動

針對現階段信用缺失、急需建立完善信用體系的國家來說，政府強力推動是信用體系建設的必要動力。一是依法向社會開放所擁有的企業信用數據。政府相關部門，如工商、海關、法院、質監、財政、稅務、外經貿部、人民銀行、證券監管等部門應依法將掌握的企業信用數據通過一定的形式向社會開放。二是對企業征信服務業進行行業管理。三是為個人信用體系建立創造良好的市場環境。政府不直接參與個人信用公司經營，而是引導建立起一種規范有序的市場環境和市場秩序。四是積極引進國外著名的征信中介機構，在國際合作與競爭中提高我國征信中介機構的競爭能力。實行科學的市場準入制度，對擬進入征信市場的中介機構資質和實力進行必要的審核，防止“魚龍混雜”的無序競爭。

(三)建立完善的失信懲戒機制

將法律制裁和道德審判有機地結合起來，建立失信懲罰機制，切實發揮作用，實現處罰形式轉變。如不允許公民多個身份證明、不允許公民隨便更名、保留公民個人指紋記錄，工商局不準有不良信用記錄的公民或外國人注冊成為一個新公司的股東或最高管理職位；對于有嚴重失信行為的企業，不能因其破產或被清算就將其不良信用記錄消除，而是將那些不講信用的不法商戶從市場中剔除出去，一定時間內禁止再度進入市場，保證市場經濟的有序運作。

(四)認真執行征信政策，實現信息共享

征信數據的規范化開放和市場化經營，是征信行業健康發展和建立社會征信體系的物質基礎。貫徹執行宏觀調控政策是《中國人民銀行法》賦予央行最基本的職責之一。信用市場要發展，央行有責任協調各有關部門執行相關征信政策，合法取得企業和個人真實的信用信息、行業及社會數據，并在法律規范下對經過處理的信息公開和公正報告，提高信息共享率。

(五)健全完善的征信數據庫

完備的征信數據庫并不意味著不加選擇地將所有信息數據都收集起來，而是按照需要與效率原則，通過數據組合分析，選擇重要信息和設計最佳容量建設數據庫，使征信信息和功能進一步擴展延伸。加強部門間的合作，使向社會開放的征信數據庫更加完整和詳實，保證信息的真實性、公正性和可參考性，推動征信數據的適時更新。鑒于當前實際，短期內可由政府投資建設和經營征信數據庫，發揮示范作用，及時向社會提供“公共產品”，完善數據組合與分析機制。隨著時間的推移，政府要鼓勵民間組織進入征信數據庫建設與經營，努力使征信數據庫的建設與經營市場化，通過市場競爭不斷改進征信數據庫。