關(guān)于安寧市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行引起的思考

【摘要】本文是根據(jù)安寧市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行而引起對村鎮(zhèn)銀行有關(guān)問題的思考，本文重點講述了村鎮(zhèn)銀行目前發(fā)展的現(xiàn)狀，安寧市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的條件和情況，以及發(fā)展過程中可能存在的問題及其對策進行闡述。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 存在問題 對策

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行監(jiān)督委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，是我國開展創(chuàng)新金融服務(wù)，促進地方經(jīng)濟尤其是促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，為我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了金融保障。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近兩年村鎮(zhèn)銀行在神州大地遍地開花，據(jù)銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家，可見村鎮(zhèn)銀行在我國發(fā)展非常迅速。就云南省來講，截至2011年8月，已有10家村鎮(zhèn)銀行，其中昆明轄區(qū)有昆明呈貢華夏村鎮(zhèn)銀行，安寧市的村鎮(zhèn)銀行也在籌備當(dāng)中，將來我省還要建更多的村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)云南省全境129個縣（區(qū)、市）村鎮(zhèn)銀行全覆蓋的目標(biāo)，保障農(nóng)村經(jīng)濟的跨越式增長、實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的宏偉目標(biāo)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也是解決農(nóng)村中小企業(yè)融資難問題的有效途徑之一。

二、安寧市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件

首先，安寧市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，城鎮(zhèn)化已具有相當(dāng)規(guī)模。近年來安寧市通過發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，鼓勵土地流轉(zhuǎn)，農(nóng)業(yè)的效率大大提高，農(nóng)民的收入增長迅速，城鎮(zhèn)建設(shè)進一步加快，農(nóng)民對金融有了更大的需求，據(jù)《安寧市社會經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒2011》顯示：2010農(nóng)民人均純收入達6913元人民幣，比2009年增長12%，其次，隨著安寧工業(yè)水平的提高，近年來安寧中小企業(yè)迅速增加，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量進一步擴大，2010年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量達到10603個，安寧農(nóng)村金融市場非常廣闊；再次，目前安寧市共有11家銀行金融機構(gòu)，但大部分網(wǎng)點在市區(qū)，轄區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分僅有農(nóng)村信用社一個網(wǎng)點，很難滿足安寧農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融需求。

三、安寧市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況

云南安寧稠州村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（籌）已經(jīng)通過證監(jiān)會的批準(zhǔn)，這將是安寧第一家村鎮(zhèn)銀行，它是由浙江稠州商業(yè)銀行作為發(fā)起行，以服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)為宗旨，現(xiàn)在正進行營業(yè)籌備的工作當(dāng)中，預(yù)計今年年底正式成立。根據(jù)該村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人講述，安寧稠州村鎮(zhèn)銀行將在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點，每個村設(shè)立聯(lián)絡(luò)員，這將極大滿足安寧農(nóng)村金融空白地區(qū)和金融薄弱地區(qū)對金融的需求，有利于激活安寧農(nóng)村金融市場。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中可能存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為我市的新生事物，其發(fā)展面臨著很多需要我們解決的問題，根據(jù)省內(nèi)外的經(jīng)驗和情況，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（—）一些村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”

服務(wù)“三農(nóng)”是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險”的獨立法人企業(yè)，追求利潤最大化是它們的目標(biāo)。而農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，由于受自然條件和市場影響程度大，造成風(fēng)險高、經(jīng)濟效益相對較低，加上農(nóng)民的償付能力弱，使得一些村鎮(zhèn)銀行違背建行的宗旨，把一些資金投到風(fēng)險較低，而收益較高的中小企業(yè)，出現(xiàn)了一些村鎮(zhèn)銀行，不把服務(wù)重點放在“三農(nóng)”上面，造成了一些村鎮(zhèn)不“村鎮(zhèn)”的問題。

（二）政策扶持力度有待進一步加強

村鎮(zhèn)銀行屬于小型的金融機構(gòu)，其資金力量單薄，抗風(fēng)險能力差，雖然國家有關(guān)部門已經(jīng)出臺了像財政補貼等一些優(yōu)惠的政策，比如今年6月份出臺了《中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，但這些政策遠遠達不到村鎮(zhèn)銀行長期和持續(xù)發(fā)展的要求。目前對村鎮(zhèn)銀行的政策與其他金融機構(gòu)相比競爭優(yōu)勢并不明顯，在當(dāng)今金融市場競爭日益激烈的環(huán)境下，這將造成村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中困難重重。

（三）面臨的風(fēng)險不容忽視

首先，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相比社會認(rèn)可度有待提高，當(dāng)?shù)厝罕娍赡軐Υ彐?zhèn)銀行不信任，造成村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度加大，如果當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)數(shù)量比較多的話，村鎮(zhèn)銀行的生存空間將會更??；其次，村鎮(zhèn)銀行被譽為“窮人的銀行”其主要服務(wù)對象是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，這兩者對自然條件的依賴性較強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，加上農(nóng)村保險體系不健全，使得村鎮(zhèn)銀行投放貸款的風(fēng)險較大；再次，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，人力資源可能達不到內(nèi)部控制的要求，銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險也應(yīng)值得我們高度重視；最后，有些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行是省外的，比如正在籌備的安寧市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行是浙江稠州商業(yè)銀行，這就造成地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

（四）退出機制有待完善

船小容易翻船，村鎮(zhèn)銀行是力量單薄、抗風(fēng)險能力較差的獨立法人企業(yè)，對外承擔(dān)的是有限責(zé)任，村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)問題是我們急需解決的問題。目前由村鎮(zhèn)銀行股東以其出資額為限承擔(dān)有限責(zé)任，發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，短期來講這是解決村鎮(zhèn)銀行債務(wù)問題的一個很好選擇，但不能解決村鎮(zhèn)退出機制的根本問題。村鎮(zhèn)銀行的退出的長效機制建設(shè)是當(dāng)前面臨的一個重要問題。

五、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）突出重點，加強監(jiān)管和服務(wù)并舉，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行真正服務(wù)“三農(nóng)”

首先，根據(jù)不同的村鎮(zhèn)銀特殊情況，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)制定行適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行特點的監(jiān)管政策，加強對資金流向方面的檢測力度，建立獎勵和懲戒辦法，引導(dǎo)其真正的服務(wù)“三農(nóng)”和農(nóng)村經(jīng)濟。其次，要加強對村鎮(zhèn)銀行在組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制以及人員配備等方面的指導(dǎo)，降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。再次，建立發(fā)起行的地域、資金實力等條件的可行性機制，盡可能的由本地區(qū)的商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行，降低由于地域跨度大而引發(fā)的成本和風(fēng)險。

（二）加強政策的扶持力度

為使村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展壯大，相關(guān)部門應(yīng)出臺鼓勵村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的稅收和費用補貼政策，對村鎮(zhèn)銀行實施營業(yè)稅和所得稅減免政策，加大財政資金對村鎮(zhèn)銀行的支持力度，以減輕村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。作為央行，在經(jīng)過實地調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定政策時考慮村鎮(zhèn)銀行的實際情況，對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、利率優(yōu)惠等方面提供支持，在銀聯(lián)入網(wǎng)等方面給予差異化安排，以及降低支付結(jié)算準(zhǔn)入門檻等。

（三）因地制宜合理確定村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模和數(shù)量

村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是服務(wù)“三農(nóng)”，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，首先滿足偏遠地區(qū)，尤其是金融服務(wù)空白的農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求，它是我國金融體系的有益補充，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)群體與其他銀行有著不同細分市場，所以在村鎮(zhèn)銀行的過程中，要充分考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、金融機構(gòu)和服務(wù)程度以及基礎(chǔ)設(shè)施等條件，因地制宜合理確定村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模和數(shù)量，避免一擁而上導(dǎo)致資源的浪費，影響有序的金融秩序，而達不到預(yù)期的效果。

（四）逐步建立存款保險制度，防范倒閉引發(fā)的風(fēng)險

在西方大多數(shù)國家都建立起了存款保險制度，它的作用在2008年金融危機中以得到有效的驗證，在金融危機中，美國共有22家存款類金融機構(gòu)倒閉，在倒閉過程中，健全的存款保險制度有力防范了風(fēng)險擴大，避免了金融恐慌和社會的不穩(wěn)定。沒有好的退出機制，村鎮(zhèn)銀行如果一旦破產(chǎn)，直接損害存款人的利益，造成存款人恐慌，形成“羊群效應(yīng)”，可能引起村鎮(zhèn)銀行的信任危機，村鎮(zhèn)銀行將不可能可持續(xù)的發(fā)展。筆者認(rèn)為建立存款保險制度是解決村鎮(zhèn)銀行以及其他中小金融機構(gòu)破產(chǎn)問題的有效途徑之一。

存款保險制度就是銀行等存款類金融機構(gòu)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險和繳納保費，當(dāng)某金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)時，由存款保險機構(gòu)按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及時向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。建立完善的存款保險制度，可提高村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)可度和公信力，有利于減輕村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，促進村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、造福農(nóng)村經(jīng)濟。

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