農村地區的工商銀行發展潛力研究

【摘要】隨著社會主義市場經濟的逐步發展，農業、農村和農民已經成為市場主體的重要組成部分。農業產業化市場化離不開金融，讓金融走進農村，讓農民了解金融，用金融知識武裝農民的頭腦是金融部門義不容辭的職責所在。但是現階段農村仍然存在很多問題，比如農村地區金融網點較少、銀行在農村地區經營管理成本較高、農民缺乏向銀行投資融資的意識、農村信用環境差等等。本文將從這些方面來闡述工商銀行在農村地區的發展潛力。

【關鍵詞】農村金融 工商銀行 發展潛力

隨著金融市場的全面開放和經濟全球化進程的加快，金融業之間的競爭也越來越激烈。而農村地區的金融市場尚不成熟，因此銀行在農村地區的發展潛力尤為重要，對銀行在農村地區的發展的研究具有很高的的理論價值和實踐意義。

一、江蘇省宜興市農村地區農產經濟生活和金融服務需求現狀

(一)宜興市金融發展概況

2010年，我市連續兩年被評為“中國十大最具幸福感縣級城市”。

宜興金融存貸款規模不斷擴大。年末全市金融機構各項人民幣存款比上年末增長24.3%；其中比上年末增長14.2%。各項人民幣貸款比上年末增長20.7%；其中短期貸款和中長期貸款分別增長37.6%和23.2%。

(二)我們從宜興張渚鎮農村隨機抽取了部分農戶做了問卷調查。根據調查資料，對農戶收入來源，家庭支出，存貸款等方面作描述性統計分析

1.收入主要來源。調查的82位農戶中，有15%的農戶收入來源為農產品收入，27%的農戶收入來源為家庭副業，34%的農戶收入來源為工資收入，2%的農戶為外出打工，12%為自己的企業，還有5%是其他。

2.家庭主要支出。在家庭主要支出一項，人數最多的理所當然是基本生活開支，有70人將這一項列入其中；接下來則是子女上學，有60人選擇了這一項；44人將建房買房列入主要支出；29人將養老列入其中；分別有21人和14人將生產經營性固定資產和看病列入家庭主要支出。

3.金融產品選擇。當家庭資金有結余時，有70人選擇將資金存入銀行，22人選擇投資基金，16人選擇購買股票，10人選擇存到信用社或者買國債，8人選擇以高急借給別人。

4.資金緊缺時的融資渠道。關于資金緊缺時的融資方式，2%的農戶選擇向農信社借款，9%的農戶選擇向銀行借款，17%的農戶選擇非正規金融機構或者民間借款，72%的農戶選擇了其他方式。經過訪問，大部分農戶選擇的其他方式基本上是指向親戚朋友借款。

5.信貸知識的了解程度。關于對信貸的信任與責任意識了解多少和對信貸的辦理程序的法律狀況了解多少這兩個問題，分別僅有17人是很了解；28人對信貸的信任與責任意識了解一點，21對信貸的辦理程序的法律狀況了解一點；37個人對信貸的信任與責任意識不了解，44人對信貸的辦理程序的法律狀況不了解。

(三)從以上數據作如下總結

1.農產經濟生活。從收入來源來看，不難發現，張渚農村經濟結構并非以傳統農產品種植為主，而是以手工業和家庭副業為主。由此，江蘇省宜興市農村地區農戶大致可分為兩類：手工業工廠員工和家庭副業商戶。

2.金融服務需求。被調查者中有25%的農戶曾申請過貸款，這些人當中80%是將取得的貸款用于商業資金周轉，這部分人大多為家庭副業商戶以及個體企業。但是總體調查者中僅有17人表示對信貸的信任與責任意識以及對信貸的辦理程序的法律狀況很了解，而其他人只是了解一點或者就是不了解。絕大多數的村民表示將會把多余的資金存入銀行或者信用社，另外還有比較多的農戶除把結余資金存入銀行或者信用社外，還會用于買國債、股票或者投資基金方面。所以說農村地區對于理財產品的需求還是比較大的。

3.調查總結。總體來講，由于農村長期處于相對落后與閉塞的狀態，居民受教育水平較低，居民收入于城市居民相比有較大的差距。金融產品與服務單一、金融資源貧乏、農戶難以獲得信貸支持等問題仍然存在。

二、工商銀行在農村地區的發展困境

(一)農村地區網點少

工商銀行的網點較少，這無疑是工商銀行發展的一個瓶頸。

(二)經營管理成本較高

工商銀行作為一家商業銀行，持續經營的目的就是獲取利潤。而農村地區整體收入情況遠不及城市，因此存款業務較少。而貸款方面，從調查問卷的結果來看大多為家庭副業的商戶或者個體企業為商業資金周轉而貸款，因而多為短期小額貸款，而且數量并不多。另一方面，農村地區貸款金額相對于城市來說，所占比例甚小，這也造成了農村地區資金的外流。

(三)農戶向銀行投資融資意識缺乏

這一點不得不說的是非正規金融方式。非正規金融是滿足農村經濟發展需要的一種有效的融資機制。相對于正規金融來說，非正規金融市場上得貸款人對借款人的資信、收入狀況、還款能力等相對比較了解，避免或減少了信息不對稱及其伴隨的問題。非正規金融還具有擔保、交易成本等反面的優勢。

(四)信用環境欠佳

農村地區整體信用環境有待優化，部分農戶、微小企業信用度不佳，加上存在一定比例的逃廢債現象與三農服務貸款普遍缺乏有效抵押物，這些使得銀行面臨著信用、市場與操作風險。

三、工商銀行在農村地區的擺脫困境的一些建議

(一)合理布局網點，提供基礎金融服務

農村金融激斗的最優布局是在滿足農戶需求的同時，實現網點的可存活、可持續性發展，而滿足農戶最基本的金融服務應成為工商銀行義不容辭的責任。

(二)區域發展區別對待

銀行在區域發展結構上，要按照保持優勢、區別對待、分類推進、形成特色的原則，落實“從高一流、加快發展”的要求，致力打造為經濟區域服務的特色化精品銀行。

(三)做好宣傳推廣工作，增強農戶投資意識

隨著信息技術的日益發展，已有不少農戶從各種渠道獲取了投資方面的知識，但農村仍有很多人對這方面的知識比較欠缺，因此銀行應做好這方面的宣傳推廣工作。

(四)抵押品替代機制

缺乏抵押品而導致獲取信貸難事農村存在的普遍問題。銀行可以在農村地區成立一個合作組織，可以用這個地區的資源，成員的構成，成員相互監督起到社會的抵押。銀行也可以創新“工資擔保貸款”或“工資質押貸款”等新品種，以借款人或第三人的工資收入作為貸款擔保，并逐月以借款人或第三人一定比例的月工資收入償還貸款本息。

(五)加快金融服務創新，增強金融服務功能

銀行要時刻關注金融市場競爭，特別深刻分析農村金融市場發展方向和需求，始終把創新作為發展的原動力，采取各種創新舉措，時時培育，處處打磨，推進機制創新，流程創新，產品創新，業務創新，管理創新。

作者簡介：朱晨超（1990-），男，漢族，江蘇宜興人，現系南京審計學院金融學院09金融2班學生。