農(nóng)行晉寧支行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革工作情況調(diào)研

2007年全國金融工作會議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則，作為農(nóng)業(yè)銀行神經(jīng)末梢的縣支行，如何兌現(xiàn)承諾，不走老路，如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)，真正在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用，便成為我們今天關(guān)注的重要課題。為此我支行對農(nóng)行晉寧縣支行開展“三農(nóng)事業(yè)部改革”工作情況進(jìn)行了調(diào)查研究，從中得到一些有益的啟迪，也引發(fā)了對縣域農(nóng)行如何搞好服務(wù)“三農(nóng)”工作的一點思考。

一、晉寧農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展情況：

（一）農(nóng)行晉寧縣支行改制

現(xiàn)有職工88人，下轄營業(yè)網(wǎng)點6個，該行近年來以實施股份制改革為動力，緊緊抓住我縣經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略機遇，始終把服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟作為業(yè)務(wù)工作的重點，創(chuàng)新思路，創(chuàng)新產(chǎn)品，完善健全政策措施，組織運用資金，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持城鎮(zhèn)一體化建設(shè)，強力助推“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展，為晉寧經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)，實現(xiàn)了社會效益和自身效益的雙重提升。

（二）存款基本情況

截止2011年9月末，該行各項存款余額260，982萬元，比年初增25，377萬元，增幅為11%；各項貸款余額為95，533萬元，比年初增加1，828萬元，增幅為2%；其中：短期貸款32，870萬元，比年初減少1，828萬元，減幅為7%；中長期貸款62，663萬元，比年初增加4，480元，增幅為8%。

（三）貸款投向情況

今年以來縣農(nóng)行新增貸款主要投向一般企業(yè)流動資金貸款、小企業(yè)貸款、農(nóng)戶小額貸款、生產(chǎn)經(jīng)營貸款等。從年初該行在貸款營銷和投向上，一是以全面推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”為重點，大力拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、小額農(nóng)戶等貸款。二是進(jìn)一步加大票據(jù)業(yè)務(wù)的營銷力度，努力實現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)和融資業(yè)務(wù)的適度增長，有效支撐信貸投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。三是按照上級行下達(dá)的信貸計劃，積極開展個人貸款營銷活動，擴大個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，增強市場競爭力。

二、縣農(nóng)行對“三農(nóng)”及縣域經(jīng)濟的支持情況

（一）能認(rèn)真執(zhí)行農(nóng)總行縣域藍(lán)海市場發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措

擴大“三農(nóng)”金融覆蓋面，切實履行服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。農(nóng)行晉寧支行通過加強與政府相關(guān)部門的合作，目前正以帶收電費為依托，采取整村推進(jìn)的方式，穩(wěn)步推進(jìn)惠農(nóng)卡的發(fā)行工作。2011年9月末，共計發(fā)卡21，487張。其中，授信戶數(shù)4，290戶，授信金額累計89，56萬元，農(nóng)戶貸款余額50，85萬元。在農(nóng)戶小額貸款對象的選擇上，按照“服務(wù)到位，風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)”的思路，以符合標(biāo)準(zhǔn)和條件、具有承貸資格和能力、有生產(chǎn)資金需求的農(nóng)戶為服務(wù)對象，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動的特色養(yǎng)殖戶。

（二）從兩個方面大力推進(jìn)農(nóng)戶電子檔案的建設(shè)

一是信用檔案的采集，根據(jù)惠農(nóng)卡發(fā)卡的資料要求，縣農(nóng)行組織專人到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)收集農(nóng)戶個人基本信息，并在CMS（農(nóng)行信貸管理系統(tǒng)）中采集錄入，并指派各營業(yè)網(wǎng)點的客戶經(jīng)理進(jìn)行日常的維護(hù)管理。二是信用檔案的建立，縣農(nóng)行結(jié)合人行企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的查詢平臺，根據(jù)信貸所需的資料，把有信用關(guān)系的個人建立個人信貸管理檔案，并交專人管理。

（三）積極改善提高農(nóng)村金融服務(wù)水平

縣農(nóng)行為實現(xiàn)金穗惠農(nóng)卡“惠農(nóng)、便農(nóng)”的目標(biāo)，創(chuàng)建良好的用卡環(huán)境，加大與縣內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)聯(lián)系，目前，全縣已有三十多家商戶安裝了農(nóng)行POS機，只要持有惠農(nóng)卡的農(nóng)戶購買農(nóng)資可以給予優(yōu)惠。這樣一來即實現(xiàn)了惠農(nóng)卡“惠農(nóng)、便農(nóng)”的目標(biāo)，又提高了該行在我縣的市場影響力。

（四）強化營銷小企業(yè)及個人貸款業(yè)務(wù)

根據(jù)市場、行業(yè)及區(qū)域經(jīng)濟特征，加大對重點區(qū)域、行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的合理信貸需求的支持力度，積極選擇成長性好、法人代表品質(zhì)好、信譽度高、忠誠度高、危機意識強的“兩好、兩高、一強”小企業(yè)進(jìn)行上報審批。

三、晉寧縣農(nóng)行執(zhí)行改革措施的落實情況

（一）該行已按照農(nóng)行云南省分支機構(gòu)有關(guān)改革措施開始運行“三級管理，一級經(jīng)營”的管理模式。

（二）在原有基礎(chǔ)上完善并有效落實了單獨實施經(jīng)濟資本考核，信貸管理方面的授權(quán)、授信、擔(dān)保、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、不良貸款責(zé)任追究等制度辦法。

（三）具備了單獨的會計核算體系，能自動生成單獨的核算報表。

（四）已建立并有效落實三農(nóng)事業(yè)部風(fēng)險撥備和呆賬核銷的內(nèi)控制度

已具備資金平衡的自主權(quán)，在系統(tǒng)內(nèi)上存資金或拆入資金。已按照市場化原則定價，對于農(nóng)行上級行向本縣域發(fā)放的貸款承擔(dān)貸后管理職能后，三農(nóng)金融服務(wù)市場定價是一個較為敏感的問題，一為合理競價爭取規(guī)模；二是營銷客戶，搭建客戶基礎(chǔ)；三為經(jīng)濟實體資金成本核算所需；四為同業(yè)競爭力表現(xiàn)；五為收益表現(xiàn)；六為規(guī)范的外部監(jiān)管。晉寧縣農(nóng)行均按市場化進(jìn)行費用收取。已建立和逐步完善了符合三農(nóng)和縣域金融服務(wù)現(xiàn)狀的經(jīng)驗指標(biāo)和考核辦法。

四、三農(nóng)事業(yè)部改革難點

截止2011年截止截止２２０１9月末該行在縣域市場份額中，存款占比15%，貸款17%。涉農(nóng)貸款余額79，741萬元，比上年減少1，252萬元，減少的主要原因是：涉農(nóng)化工業(yè)貸款減少。三農(nóng)金融服務(wù)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。在服務(wù)“三農(nóng)”中，該行面臨最大的困難是成本高、風(fēng)險大、管理相對較難。特別是農(nóng)戶貸款涉及面廣、客戶數(shù)量多、區(qū)域分散、用信額度小，管理和服務(wù)成本相對較高。

五、建議與思考

（一）建議相關(guān)政府部門對“三農(nóng)”貸款特別是農(nóng)戶貸款應(yīng)設(shè)立風(fēng)險補償基金

建立財政性和社會性的補助和援助機制，完善針對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的風(fēng)險抵押補償機制。

（二）建立和完善針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策性和商業(yè)性保險制度和產(chǎn)品

提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，提高種養(yǎng)業(yè)災(zāi)害的賠償標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險基金，按照“財政注資、市場化運作”模式，為“三農(nóng)”客戶和中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，分散貸款風(fēng)險。

（三）建議人民銀行適當(dāng)放寬三農(nóng)金融事業(yè)部差別存款準(zhǔn)備金政策標(biāo)準(zhǔn)

對于發(fā)放的涉農(nóng)貸款全部都是農(nóng)戶的縣域支行，貸款額度只要逐季度遞增就應(yīng)享受優(yōu)惠政策；另外，差別準(zhǔn)備金率的政策力度應(yīng)該再大一些，使服務(wù)“三農(nóng)”得到更多的優(yōu)惠政策。

通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)晉寧縣農(nóng)行近年來始終堅持股改不改服務(wù)“三農(nóng)”方向，上市不減服務(wù)“三農(nóng)”力度，始終把服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)展縣域業(yè)務(wù)作為改革發(fā)展的永恒主題，堅定不移地推行“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海戰(zhàn)略；著力提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的市場競爭能力、風(fēng)險控制能力、政策資源保障能力和價值創(chuàng)造能力。緊緊圍繞全省農(nóng)村工作中心和“三農(nóng)”工作大局，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為手段做出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)新亮點，積極成為金融服務(wù)和支持云南省“三農(nóng)”的主力軍，再譜惠農(nóng)富農(nóng)新篇章。