推動欠發(fā)達(dá)地區(qū)惠農(nóng)金融服務(wù)體系建設(shè)情況的調(diào)查

惠農(nóng)金融服務(wù)體系建設(shè)，重在“惠”字，既要有一定數(shù)量、布局合理的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，又要不斷拓展金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑，讓農(nóng)戶切身感受金融服務(wù)發(fā)展帶來的實(shí)惠，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的客觀需要。本文對昭通市各縣區(qū)惠農(nóng)金融服務(wù)體系建設(shè)情況進(jìn)行研究，著力推動欠發(fā)達(dá)地區(qū)惠農(nóng)金融服務(wù)體系建設(shè)。

一、昭通市惠農(nóng)金融服務(wù)體系建設(shè)取得一定成效

昭通全轄10縣1區(qū)，共143個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，13919個自然村，其中有10個國家級貧困縣（區(qū)）。2010年末全市戶籍人口582萬人，居云南省第三位。昭通屬典型的農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村人均收入2768元，農(nóng)村金融服務(wù)尤顯得重要。轄內(nèi)有9家金融機(jī)構(gòu)，共480個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的金融網(wǎng)點(diǎn)287個，其中位于縣城的網(wǎng)點(diǎn)122個，位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及自然村網(wǎng)點(diǎn)165個。昭通中支歷來重視金融服務(wù)與創(chuàng)新工作，工作中不斷更新思路，轉(zhuǎn)變觀念，積極探索創(chuàng)新金融服務(wù)新領(lǐng)域。

（一）提升金融服務(wù)水平，加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)

一是完善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，積極開展試點(diǎn)工作，政府補(bǔ)貼資金基本上通過卡折發(fā)放。被列為云南省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)試點(diǎn)的鎮(zhèn)雄縣按照循序漸進(jìn)和因地制宜的原則制定了《鎮(zhèn)雄縣農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作目標(biāo)和推進(jìn)方案》和《鎮(zhèn)雄縣農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)宣傳方案》，并穩(wěn)步推進(jìn)實(shí)施。同時，還利用支付結(jié)算金融聯(lián)席會議、政府交流互動平臺等途徑尋求多方共識，針對縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)提出相適應(yīng)的支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)發(fā)展要求。截止6月末，新增發(fā)放銀行卡5.21萬張，累計發(fā)卡37.66萬張、增長16.05%；新增POS機(jī)具44臺（其中農(nóng)村3臺），累計安裝POS機(jī)具137臺，增長47.31%；新增特約商戶44家，累計174家、增長33.84%。通過卡（折）發(fā)放涉農(nóng)補(bǔ)貼直接到受補(bǔ)農(nóng)戶52.08萬筆，金額9403.50萬元。二是扎實(shí)推進(jìn)惠農(nóng)“POS小額取現(xiàn)”業(yè)務(wù)。目前，昭通轄區(qū)有11個縣區(qū)148個服務(wù)點(diǎn)將開展“POS小額取現(xiàn)”業(yè)務(wù)，已經(jīng)初步完成商戶選定和資信審查等工作，已向昆明中支報送了服務(wù)點(diǎn)名單，待審核后將由銀聯(lián)負(fù)責(zé)現(xiàn)場安裝、培訓(xùn)等工作。另外，積極協(xié)調(diào)轄內(nèi)巧家縣農(nóng)行開展“收付易”工具的使用，向上級行和銀聯(lián)公司做好申報工作，在金融服務(wù)覆蓋不到的地區(qū)發(fā)揮基礎(chǔ)金融服務(wù)功能。三是進(jìn)一步拓展小額支付系統(tǒng)的應(yīng)用范圍。積極擴(kuò)大銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)對公用事業(yè)費(fèi)收繳服務(wù)覆蓋面，提高非現(xiàn)金支付服務(wù)水平。作為試點(diǎn)的魯?shù)榭h正加緊對中國電信魯?shù)榭h分公司與云南省集中代收付中心合作，實(shí)現(xiàn)電信資費(fèi)的自動劃收，力爭建成云南省集中代收付中心在州市的首個合作項目，目前已經(jīng)完成70%的簽約量。

（二）積極開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加大“三農(nóng)”支持力度

為全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，全市人民銀行積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)因地制宜，靈活多樣創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是創(chuàng)新推出適宜不同人群需求的小額信貸產(chǎn)品。引導(dǎo)農(nóng)村信用社創(chuàng)新推出巾幗創(chuàng)業(yè)貸款和農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款以及新農(nóng)村建設(shè)中小額農(nóng)戶建房貸款等，在一定程度上解決農(nóng)民缺乏有效抵押財產(chǎn)的問題。二是創(chuàng)新?lián)７绞剑瞥龆喾N擔(dān)保類貸款產(chǎn)品。包括林權(quán)證抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、公司股權(quán)質(zhì)押貸款、機(jī)器設(shè)備抵押貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保保證貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、涉農(nóng)企業(yè)小企業(yè)聯(lián)保貸款等，截至6月末各項貸款余額分別為1149萬元、6250萬元、200萬元、50萬元、4700萬元，14588萬元；并指導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行利用農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方式推出三戶聯(lián)保貸款。三是結(jié)合農(nóng)業(yè)化發(fā)展情況，組合類金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得新突破。鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)推廣“公司+農(nóng)戶”的貸款模式。共發(fā)放貸款1774萬元，比年初增加1660萬元，今年累計發(fā)放1960萬元，涉及企業(yè)2戶，涉及農(nóng)戶816戶，未發(fā)生不良貸款。四是大力指導(dǎo)農(nóng)村信用社和農(nóng)行創(chuàng)新大額農(nóng)貸金融產(chǎn)品，針對農(nóng)業(yè)專業(yè)化、規(guī)模化和生產(chǎn)實(shí)際資金需求特點(diǎn)，通過門面和房產(chǎn)抵押，在抵押足值的情況下，辦理生產(chǎn)經(jīng)營貸款，貸款限額放寬，單戶最高可以突破100萬元，貸款人在核定的授信額度內(nèi)循環(huán)使用。五是創(chuàng)新服務(wù)方式，不斷增加惠農(nóng)卡服務(wù)功能。在創(chuàng)新小額信貸服務(wù)方式的同時，農(nóng)村信用社和農(nóng)行根據(jù)農(nóng)戶小額貸款需求，通過評級、授信方式，對信譽(yù)好的農(nóng)戶，分別推出了“金碧惠農(nóng)卡”和“金穗惠農(nóng)卡”，這兩種卡除了具有傳統(tǒng)銀行卡的服務(wù)功能外，還提供了農(nóng)戶小額貸款載體、財政補(bǔ)貼代理特色服務(wù)等功能，具備“方便快捷、屬地授信、循環(huán)使用、用款計息”等特點(diǎn)。

（三）加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，助推“三農(nóng)”發(fā)展

一是為進(jìn)一步加大農(nóng)村信用體系建設(shè)工作力度，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，按照“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行主導(dǎo)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與”的總體要求，昭通市政府辦公室下發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，成立了農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，標(biāo)志著昭通市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作已步入制度化、規(guī)范化的軌道，將對促進(jìn)全市農(nóng)村信用體系建設(shè)發(fā)揮重要的作用。二是通過建立農(nóng)戶信用檔案，開展農(nóng)戶信用評價，極大地促進(jìn)了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對信用農(nóng)戶采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，簡化貸款手續(xù)，使農(nóng)民及時、方便地獲得信貸支持。三是通過信用知識及金融知識的宣傳普及，提高了農(nóng)民信用意識，有效降低了農(nóng)戶信貸風(fēng)險，改善了農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境，并通過農(nóng)村基層干部參與收集農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和資產(chǎn)狀況信息，了解農(nóng)戶信用狀況，推薦借款農(nóng)戶等活動，增強(qiáng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)合力。6月末，全市農(nóng)村信用社已為76.25萬農(nóng)戶建立了紙質(zhì)的農(nóng)戶信用信息檔案，占全市農(nóng)戶總數(shù)的75.56%，其中57.95戶農(nóng)戶的信用信息檔案已錄入信貸管理系統(tǒng)，形成了電子信用檔案，評定信用農(nóng)戶29.08萬戶；農(nóng)業(yè)銀行通過發(fā)行“金穗惠農(nóng)卡”，為23.59萬戶農(nóng)戶建立了電子信用檔案。全市農(nóng)戶貸款余額34.91億元。

（四）指導(dǎo)縣支行提升金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新能力，發(fā)揮基層央行前沿陣地作用

昭通中支注重國家宏觀調(diào)控政策在縣域經(jīng)濟(jì)中的執(zhí)行效應(yīng)，在指導(dǎo)縣級人民銀行執(zhí)行信貸政策、創(chuàng)新金融服務(wù)上下功夫，切實(shí)找準(zhǔn)地方經(jīng)濟(jì)與金融的契合點(diǎn)，把金融部門管理者的作用突出出來。如：人行魯?shù)榭h支行為破解農(nóng)村金融服務(wù)存在的機(jī)構(gòu)單一，服務(wù)延伸不夠這一難題，積極指導(dǎo)該縣農(nóng)業(yè)銀行，推出駐村信貸協(xié)管員制度，有效解決了農(nóng)村金融服務(wù)不足、渠道不暢、經(jīng)營中融資難等問題，使金融支農(nóng)工作得到加強(qiáng)，成為拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)的有力支撐點(diǎn)。截止8月20日，魯?shù)檗r(nóng)行累計發(fā)放惠農(nóng)卡約18347張，較去年同期新增4725張，發(fā)放惠農(nóng)貸款和小額農(nóng)戶貸款2372萬元，對農(nóng)戶貸款有了絕對的增長，在一定程度上滿足了農(nóng)村資金需求。

二、惠農(nóng)金融服務(wù)體系建設(shè)中需要關(guān)注的問題

（一）基礎(chǔ)設(shè)施投入不充足，不能保障新業(yè)務(wù)正常推廣

目前農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩家金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融的主力軍，但在聯(lián)網(wǎng)通用、清算網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施方面投入不足。鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點(diǎn)均沒有加入支付系統(tǒng)和參加當(dāng)?shù)氐钠睋?jù)交換，不能直接進(jìn)行跨行和跨地區(qū)支付。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)以行內(nèi)系統(tǒng)作為資金清算主要方式，內(nèi)部系統(tǒng)局限性大，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對支付結(jié)算快捷性的要求；銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)未全面開通，使用范圍相對較小；POS機(jī)和ATM機(jī)布設(shè)少，廣大農(nóng)民無法享受刷卡支付之便。2011年6月末，布放于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)的POS機(jī)僅有42臺，只占了整體布放數(shù)的4.3%；布放于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)的ATM機(jī)僅有9臺，占整體布放市場的9.4%。

（二）農(nóng)村居民金融知識匱乏，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算收費(fèi)無優(yōu)惠，影響了支付工具的推廣

從調(diào)查情況看，農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)農(nóng)戶對銀行卡、ATM等非現(xiàn)金支付工具及設(shè)施認(rèn)知度偏低，對票據(jù)、網(wǎng)銀等支付方式更是知之甚少。據(jù)調(diào)查，只有2.5%的常住農(nóng)村人口使用過POS機(jī)和ATM機(jī)。而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行有償服務(wù)，收費(fèi)與城鎮(zhèn)地區(qū)一樣。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民收入偏低，農(nóng)民結(jié)算業(yè)務(wù)量一般較小，就助農(nóng)取款服務(wù)的收費(fèi)而言，持卡人需按取款金額的1%支付手續(xù)費(fèi)，最低2元，最高3元，對于年收入2678元的欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民來說，還是覺得手續(xù)費(fèi)偏高。

（三）在農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中政府部門重視不夠，且創(chuàng)新機(jī)制不健全

政府及相關(guān)部門對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的認(rèn)識不到位，對創(chuàng)新工作不夠重視，無法形成推創(chuàng)新的合力，尚未體現(xiàn)其“推動”作用，致使人民銀行難以真正有效發(fā)揮“牽頭”作用。此外，創(chuàng)新機(jī)制不健全，難以形成創(chuàng)新合力。農(nóng)村金融市場消費(fèi)主體的自身經(jīng)濟(jì)條件和環(huán)境決定了商業(yè)銀行面向農(nóng)戶、中小企業(yè)等消費(fèi)主體提供貸款具有相對較大的風(fēng)險和較高的成本。因此，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新就需要整合政府及有關(guān)職能部門的合力，建立相關(guān)風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償以及鼓勵創(chuàng)新的機(jī)制。然而，由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)財力有限，相關(guān)部門意識也相對不高，導(dǎo)致建立促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機(jī)制、風(fēng)險分擔(dān)以及風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制非常困難。

（四）農(nóng)村信用信息不能共享且采集難度大

一是由于農(nóng)村信用社建立的信用信息檔案，評定的信用等級，不能與其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)村入戶開展貸前調(diào)查和發(fā)現(xiàn)客戶的成本較高，影響了更多的金融機(jī)構(gòu)延伸農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)的積極性，不利于培育競爭性的“三農(nóng)”信貸市場。二是在信息采集方面難度大。由于外出人口多等原因，致使一些信息不易采集，采集農(nóng)戶數(shù)完成達(dá)標(biāo)任務(wù)艱巨。三是要完成農(nóng)戶信用信息采集、初評、復(fù)評和掛牌工作，需要大量的人力和物力，經(jīng)費(fèi)的欠缺制約了工作的有效開展。

三、對策及建議

（一）加快建立多樣化、多層次、適度競爭的金融市場體系，加大基礎(chǔ)設(shè)施投入，完善銀行卡服務(wù)功能

一是培養(yǎng)多樣化、多層次、適度競爭的農(nóng)村金融市場體系，增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的能力。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)資本實(shí)力和資本質(zhì)量，提高抵御風(fēng)險和支農(nóng)能力，加強(qiáng)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新；繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革；利用郵儲銀行遍布農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢拓展業(yè)務(wù)范圍；鼓勵建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。二是基層人民銀行要督促金融機(jī)構(gòu)堅持以“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，因地制宜，科學(xué)規(guī)劃”的原則，逐步將網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)備和服務(wù)向基層延伸。大力推動農(nóng)信銀系統(tǒng)和郵政匯兌系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋進(jìn)度;以支農(nóng)政策補(bǔ)貼發(fā)放及惠農(nóng)POS取現(xiàn)業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，推動銀行卡普及；擴(kuò)大ATM機(jī)和POS機(jī)的布放；對具備條件的，組織推動票據(jù)和網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。三是指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)逐步增加銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)服務(wù)功能，如開通各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，適時幫助解決農(nóng)民“繳費(fèi)難”等問題，并給予手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策；根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況、償債能力等實(shí)際情況，用活現(xiàn)有惠農(nóng)卡的授信額度，為惠農(nóng)卡用戶提供必要的信貸支持，實(shí)行利率優(yōu)惠。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融知識、金融政策的宣傳和普及

一是宣傳主題要有針對性和側(cè)重性。金融機(jī)構(gòu)要針對農(nóng)業(yè)區(qū)和城鎮(zhèn)社區(qū)對金融知識需求差異，為農(nóng)民和居民開展針對性的金融知識傳播活動。二是宣傳形式依托多種載體，注重實(shí)效。加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的密切配合，在勞務(wù)輸出時，對外出務(wù)工人員進(jìn)行技能培訓(xùn)時，把金融知識納入培訓(xùn)內(nèi)容。加強(qiáng)農(nóng)村金融知識宣傳網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，打造縣、鄉(xiāng)、村三級金融宣傳網(wǎng)絡(luò)。把金融知識宣傳納入農(nóng)村干部教育培訓(xùn)中，讓農(nóng)村干部了解金融知識，熟悉和掌握一些金融產(chǎn)品。同時，對邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村初、高中學(xué)生進(jìn)行大范圍的金融知識普及活動，借助學(xué)生這一特殊群體對家庭的影響，使金融知識更快、更好的傳播和普及。三是宣傳內(nèi)容方面應(yīng)從需求性、實(shí)用性出發(fā)。可以把農(nóng)村金融知識宣傳普及與豐富多彩的文化活動結(jié)合起來，通過電視、戲曲節(jié)目等宣傳農(nóng)村金融知識，把深奧的金融知識淺顯化、通俗化、娛樂化，寓教于樂，讓老百姓聽得懂，易理解。四是應(yīng)發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主力軍作用。農(nóng)村信用社應(yīng)廣泛宣傳農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、儲蓄、結(jié)算、貸款、代理等各類業(yè)務(wù)，達(dá)到金融知識宣傳普及、便利的金融服務(wù)和農(nóng)村信用社得到長足發(fā)展三者的相互統(tǒng)一、相互促進(jìn)，真正實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的雙豐收。

（三）地方黨政應(yīng)予以重視和支持，引入財政資金扶持機(jī)制，提高惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)效益保障，并建立和完善扶持創(chuàng)新的配套政策

一是應(yīng)充分發(fā)揮地方政府在惠農(nóng)金融服務(wù)體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，要把惠農(nóng)金融服務(wù)體系建設(shè)工作作為改善農(nóng)村金融服務(wù)條件和新農(nóng)村建設(shè)的重要工作內(nèi)容，并在經(jīng)費(fèi)、人力等方面給予大力支持。建議將惠農(nóng)金融服務(wù)體系建設(shè)工作納入各級地方黨政全年目標(biāo)管理考核，以便引起各級政府的重視。二是建議開展“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”的縣（市、區(qū)）政府安排“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”專項資金，用于對特約商戶的補(bǔ)貼和獎勵。建議降低取款費(fèi)用，承辦銀行對特約商戶的“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”收單業(yè)務(wù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)實(shí)行減免政策；電信部門為特約商戶在刷卡交易費(fèi)用方面提供優(yōu)惠，采取減免或包干的方式減輕特約商戶的負(fù)擔(dān)。三是建立有關(guān)金融支持和鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的正向激勵政策，聯(lián)合銀監(jiān)部門出臺金融方面的支持政策和措施。貨幣政策方面，人民銀行可提供支農(nóng)再貸款專門用于商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品、擴(kuò)大涉農(nóng)貸款規(guī)模，并執(zhí)行優(yōu)惠的利率。市場準(zhǔn)入方面，鼓勵或優(yōu)先支持商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)特別是金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。財政方面，各級財政應(yīng)當(dāng)安排適當(dāng)?shù)馁Y金，建立專門的基金用于商業(yè)銀行在創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品方面的風(fēng)險分散、風(fēng)險補(bǔ)償和考核激勵。同時，積極引入保險機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮保險的作用，多渠道分散風(fēng)險。另外，商業(yè)銀行內(nèi)部也應(yīng)該在農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新方面建立有效的考核激勵機(jī)制。農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必須從農(nóng)村金融真實(shí)需求出發(fā)，充分掌握農(nóng)村金融需求的變化趨勢和特點(diǎn)，因地制宜，創(chuàng)新真正適合當(dāng)?shù)氐倪m銷對路的金融產(chǎn)品，探索創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，針對特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)更多信貸品種。

（四）加強(qiáng)授信管理，簡化審批手續(xù)

一是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要改善授信管理，提高服務(wù)水平。要根據(jù)農(nóng)戶的信用等級、資產(chǎn)狀況、貸款需求以及金融機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)力等情況，對農(nóng)戶核定相應(yīng)的貸款綜合授信額度。對于小額信用貸款，在核定的信用額度內(nèi)，不需要提供擔(dān)保、抵押，憑《信用證》和有效身份證就可以到貸款授信機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接辦理貸款，不需要貸前調(diào)查和層層審批；對農(nóng)戶貸款需求額度超過其核定的小額信用貸款限額的，金融機(jī)構(gòu)可采取農(nóng)戶擔(dān)保（聯(lián)保）貸款方式，最大限度地滿足農(nóng)戶的貸款需求。對信用農(nóng)戶要實(shí)行差別化的貸款定價政策，不能搞“一刀切”；對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和信用村要優(yōu)先安排農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目貸款，對貸款利率給予優(yōu)惠，充分調(diào)動廣大農(nóng)戶和基層干部開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的積極性。二是切實(shí)發(fā)揮人民銀行在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的組織推動作用。統(tǒng)一農(nóng)戶信用信息采集指標(biāo)，規(guī)范農(nóng)戶信用評價標(biāo)準(zhǔn)與評價程序。