支付密碼推廣工作中存在的難點及建議

一、目前，機關、企事業單位簽發票據和結算憑證時使用的圖章印鑒是銀行審核付款的主要依據

隨著圖章印鑒偽造技術和票據涂改技術不斷演進，犯罪分子很容易通過偽造印鑒和涂改票據實施金融詐騙。為保障資金安全，防范支付風險，中國人民銀行建議各機關、企事業單位與銀行約定在支付憑證上使用支付密碼。支付密碼是根據憑證的某些要素使用高強度加密算法計算形成，填寫在票據上與印鑒結合作為付款依據，因此具有極高的安全性。支付密碼主要應用在支票（包括現金支票、轉賬支票）、匯兌憑證（電匯、信匯憑證）、銀行匯票申請書、銀行本票申請書和人民銀行規定的其他類票據上。支付密碼作為一種有效的安全防范手段，1997年實施的《票據管理實施辦法》和《支付結算辦法》雖已做出規定，但不具備普遍推廣性及約束性，因此從目前玉溪轄內的推廣使用情況來看，支付密碼的普及程度并不高，就此筆者進行了探究。

二、存在的難點及問題

（一）相關法規沒有硬性約束

1997年實施的《票據管理實施辦法》第二十二條規定“申請人申請開立支票存款賬戶的，銀行、城市信用合作社和農村信用合作社可以與申請人約定在支票上使用支付密碼，作為支付支票金額的條件”；《支付結算辦法》第一百二十三條規定“支票的出票人預留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據。銀行也可以與出票人約定使用支付密碼作為銀行審核支付支票金額的條件”。上述制度雖已做出規定，但不具備普遍推廣性及約束性，銀行在實際操作中普遍注重核對預留印鑒，削弱了對銀行運用支付密碼的推廣與約束。也就是說支付密碼沒有必須使用的相關規定，由銀行與客戶之間通過協議的方式由客戶自愿選擇使用，部分銀行機構至今也還沒有為客戶提供支付密碼宣傳服務。

（二）票據業務的使用率低

2007年支票影像交換系統在全國推廣后，支票可以在全國通用。支票影像交換系統推廣后雖然擴大了支票的使用范圍，方便了全國各地經濟活動的支付需要，金融服務的質量和水平邁上了一個新臺階。但受支票影像交換系統驗印技術及其他因素影響，印鑒模式下驗印成功率較低問題一直成為制約票據業務使用率增長的瓶頸，也直接影響了的各銀行機構和客戶普遍推廣票據業務的積極性。究其原因：一是傳統的驗印方式存在加蓋不清晰、掃描后印鑒易變形等操作難度；二是隨著激光掃描數碼雕刻技術的發展導致傳統印章極易被偽造，并且仿真度較高，容易被“克隆”。再通過影像系統提供信息來辨別票據真偽確實給銀行柜面人員帶來很大困難，有些掃描后的驗印信息稍有疑慮，就成為銀行柜面人員辦理業務退票的理由，導致人為阻礙資金周轉的情況時有發生。支付密碼克服了上述弊端，提供有效的安全保障措施，客戶可以放心地簽發和接收全國支票，銀行柜面人員可以快速、準確地辦理支票影像業務。因此，使用支付密碼對于推動支票的全國通用具有非常重要意義。

（三）未能合理分擔密碼器的使用成本

銀行向客戶推廣使用支付密碼要配備密碼器，而密碼器必須出錢購買。站在客戶的立場上，幾百塊錢一臺的密碼器增加了支票的使用成本。客戶認為保護資金安全的責任應該也是銀行分內的事情，為什么全部要客戶買單？因此合理分擔密碼器的使用成本有利于促進支付密碼的推廣工作。

（四）金融機構對支付密碼的推廣存在認識滯后的情況

從1997年《支付結算辦法》中明確提出支付密碼至今已有14年的時間，傳統的驗印方式隨著整個金融環境和支付環境的變化也越來越有局限性。部分金融機構對支付密碼的使用認識卻仍停滯不前，直接影響了對支付密碼的宣傳推廣及業務創新。在實際業務中采用支付密碼加印鑒的方式驗票，部分客戶認為增加了使用票據的條件，且使用支付密碼比較麻煩。同時支票影像交換系統作為一種新的支付系統業務，銀行機構存在畏難情緒，未充分認識支票影像交換系統應用推廣的重要意義，并且同城和異地資金結算的渠道工具很多，客戶可選擇的范圍較大，各行社經辦人員也通常習慣用自己熟悉的業務來進行處理，在辦理業務的過程中也就無意間把自己的意愿宣傳給客戶，讓客戶選擇其他匯劃渠道劃轉資金。

三、改進措施及建議

針對支付密碼推廣過程中存在的難點，建議從以下幾方面加以改進完善。

（一）完善制度，增強相關法規的約束力

建議對《票據管理實施辦法》《支付結算辦法》等相關法規進行修訂，明確支付密碼作為票據等結算憑證支付的法律地位，規范支付密碼的使用。同時應增加對支付密碼使用責任的處罰條款，增強對使用支付密碼的約束力。

（二）統一思想，營造良好的支付環境

金融機構的各級領導要統一思想，高度重視支付密碼推廣工作，成立支付密碼推廣領導小組，專門負責支付密碼的推廣營銷工作。加大宣傳力度，從資金安全及提高資金使用效率的高度推廣票據的使用，特別是繼續推動支票的全國通用，為支付密碼使用創造支付環境。一是對客戶群體進行細分，對不同的客戶群體采用不同的宣傳方式。如對中小客戶主要通過柜臺向客戶發放宣傳折頁、粘貼宣傳海報等方式進行窗口普及宣傳；對集團客戶和優質客戶，利用日常性的走訪進行上門營銷宣傳，并與相關部門密切配合，著重宣傳支付密碼在確?？蛻糍Y金安全方面的作用。二是召開銀企座談會，有目的、重點地向客戶講解支付密碼業務的功能與優點，操作方法，尤其是對大客戶。三是開展捆綁，在客戶開立賬戶時動員客戶使用支付密碼器。

（三）合理分但成本，提高重視程度

支付密碼不僅保證了客戶的資金安全，也降低了銀行的風險，從效益上來說雙方共贏。從成本的角度出發也應該雙方共同承擔，銀行合理分擔密碼器的成本，更有利于支付密碼的推廣。轄內工商銀行玉溪市分行使用的密碼單就是雙贏的結果，因此金融機構應從客戶角度考慮降低支付密碼器的使用成本。支付密碼通過加密算法計算而來，具有唯一性、無法篡改和無法獲得的高度安全性。對提高資金到賬速，加強單位財務管理都有不可替代的作用。從轄內個別金融機構的推廣情況來看，推廣使用并非難事，根本在于金融機構的認識。只有所有金融機構完全了解并認識到它的優勢才能得到客戶的認可。

（四）逐步推進，建立有效的考核評價機制

為保證支付密碼推廣工作的順利開展，各金融機構要以“早安排、早動手、早落實”為指導思想，在專業會議上提出擴大支付密碼推廣比例、加載比例率的總體目標，對總體目標進行分解，并把目標的落實情況納入綜合績效考核，考核措施要明細化和可操作化，以充分調動員工推廣支付密碼的積極性。同時要結合客戶與結算賬戶的特性，按照“由大到小、由易到難、由基本到一般”原則，制定逐步推進的支付密碼推廣營銷策略。

（五）認真分析，建立定期通報制度

在支付密碼推廣工作中，各金融機構要重視日常數據的統計分析工作，要按期（如每月）通報、定期（如每個季度）考核推廣工作。通過對公布特定期間的推廣進度，對進度進行點評，進一步激發各機構的榮譽感和責任感；通過定期組織分析討論，借鑒推廣先進單位的經驗對進度緩慢的機構進行幫扶，確保推廣工作的連續性和有效性，同時做好賬戶清理工作，優化現有賬戶結構，為支付密碼的全面推廣應用奠定基礎。