縣域地區(qū)工商銀行的競(jìng)爭(zhēng)力研究

【摘要】本文進(jìn)行了宜興地區(qū)工商銀行的競(jìng)爭(zhēng)力研究，我也對(duì)此做了一個(gè)問(wèn)卷調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，結(jié)合實(shí)際情況，在宜興地區(qū)得大環(huán)境下，從零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與產(chǎn)品服務(wù)現(xiàn)狀兩方面下手分析，并提出提高競(jìng)爭(zhēng)力的意見(jiàn)與建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融工商銀行 競(jìng)爭(zhēng)力零售業(yè)務(wù)

引言

目前，我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力已經(jīng)有了很大的提高，截至今年3月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額突破了100萬(wàn)億元，不僅在資金實(shí)力上日益強(qiáng)大，而且在資本充足率、行業(yè)體系、所有制結(jié)構(gòu)、服務(wù)領(lǐng)域和水平等方面的發(fā)展也有了質(zhì)的飛躍。但是，在看到我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展成績(jī)的同時(shí)，我們還應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，我們與一些發(fā)達(dá)國(guó)家間還是有很大差距的。

提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不僅可以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展，而且可以提高銀行業(yè)整體素質(zhì)，又黨的十七大對(duì)我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展寄予厚望，因此，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到這一意義，通過(guò)深化改革，不斷通過(guò)提高競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)完成新的歷史使命。

一、宜興地區(qū)銀行業(yè)現(xiàn)狀

（一）宜興地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況

2010年宜興市地區(qū)生產(chǎn)總值首次突破八百億元大關(guān)，達(dá)到805.82億元，增長(zhǎng)13.4%，增幅比上年提高1.7個(gè)百分點(diǎn)。其中，第一產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)4.5%，增幅比上年下降1.3個(gè)百分點(diǎn)；第二產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)11.9%，增幅比上年提高0.8個(gè)百分點(diǎn)；第三產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)16.7%，增幅比上年提高3.2個(gè)百分點(diǎn)。三次產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重由上年的4.7：56.2：39.1調(diào)整為現(xiàn)在的4.5：55.5：40.0。第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)占比分別下降0.2和0.7個(gè)百分點(diǎn)，第三產(chǎn)業(yè)占比提高0.9個(gè)百分點(diǎn)。

（二）宜興地區(qū)銀行業(yè)的環(huán)境

通過(guò)查閱宜興年鑒，其中2009年宜興地區(qū)銀行業(yè)的一些指標(biāo)數(shù)據(jù)與去年的對(duì)比，發(fā)現(xiàn)無(wú)論是存款還是貸款，與2008年相比都是大幅度增長(zhǎng)，特別突出的是農(nóng)業(yè)貸款，翻了好幾倍。這也正顯示出金融危機(jī)過(guò)后，宜興的經(jīng)濟(jì)水平恢復(fù)完全，甚至有了很大程度的提高。

（三）宜興地區(qū)銀行業(yè)的狀況

目前宜興共有銀行(包含各支行)95家，其中有一家中國(guó)人民銀行，一家中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其余93家都為商業(yè)銀行。宜興有22個(gè)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)就更多了，因此93家商業(yè)銀行中，大部分都是貼近農(nóng)戶的信用社，其中還包含11家中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，8家中國(guó)工商銀行和其他商業(yè)銀行。

（四）宜興地區(qū)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

課題分析前我做了一個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)卷調(diào)查。問(wèn)卷中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)人們需要現(xiàn)金時(shí)，雖然向銀行貸款還是最大比例，但是仍然沒(méi)有超過(guò)50%，受到來(lái)自社會(huì)上的，貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)。宜興有很多農(nóng)戶，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較落后，居民受教育水平較低，因此有一部分人會(huì)選擇向親朋好友借錢，這也是一大因素。

二、中國(guó)工商銀行在宜興零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及產(chǎn)品服務(wù)現(xiàn)狀

（一）客戶個(gè)人基本情況與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及產(chǎn)品服務(wù)

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，可以看出無(wú)論客戶年齡如何，客戶最在意的還是銀行產(chǎn)品使用便捷，不同的是各年齡層仍有其相對(duì)看重的東西，比如老年人注重交通方便及費(fèi)用合理；年輕人則注重產(chǎn)品創(chuàng)新和員工的服務(wù)。

（二）銀行管理與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及產(chǎn)品服務(wù)

1.企業(yè)文化。中國(guó)工商銀行有最廣泛的客戶基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)資本，有遍布國(guó)內(nèi)外的網(wǎng)點(diǎn)，有較為完備的基礎(chǔ)設(shè)施，有富有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)隊(duì)伍，因此規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、成本優(yōu)勢(shì)是工商銀行的現(xiàn)實(shí)優(yōu)勢(shì)，也是短期內(nèi)其他商業(yè)銀行難以比肩的獨(dú)有競(jìng)爭(zhēng)力。

2.工作人員。中國(guó)工商銀行很注重人員的選擇、配置及其能力開(kāi)發(fā)，銀行需要的是有潛力、有創(chuàng)新性、和有很好控制防范能力的工作人員；銀行專注于人力資源的利用和升值，員工的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)都有針對(duì)性與目標(biāo)性；再者建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，兼顧效率與公平。

3.組織管理。中國(guó)工商銀行具有科學(xué)的管理，很好地解決了集權(quán)與分權(quán)的矛盾，共同擁有了集權(quán)與分權(quán)的優(yōu)勢(shì)。銀行合理的規(guī)章制度、激勵(lì)機(jī)制等也都提高了銀行的工作效率。

（三）銀行業(yè)務(wù)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及產(chǎn)品服務(wù)

1.銀行產(chǎn)品。問(wèn)卷中我還調(diào)查了客戶目前使用和未來(lái)傾向的工行各業(yè)務(wù)，顯示出在宜興地區(qū)市場(chǎng)，客戶還是主要傾向于個(gè)人存取款業(yè)務(wù)及辦理銀行卡。網(wǎng)上銀行與短信銀行普及還不明顯，目前主要是年輕人及有些私企老板使用，有部分客戶會(huì)購(gòu)買股票基金債券等理財(cái)產(chǎn)品，因此這方面仍有部分市場(chǎng)。

2.銀行創(chuàng)新。中國(guó)工商銀行致力于產(chǎn)品的創(chuàng)新，比如說(shuō)近年來(lái)，中國(guó)工商銀行集中優(yōu)勢(shì)資源，為尊貴的財(cái)富客戶打造個(gè)性化、全方位、專家級(jí)的財(cái)富管理服務(wù)，受到廣大客戶的好評(píng)；再者，近年來(lái)，工行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)通過(guò)不斷豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷手段、強(qiáng)化激勵(lì)措施、優(yōu)化客戶體驗(yàn)，得到了市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可，僅用一年半的時(shí)間，該行手機(jī)銀行就搶占了同行業(yè)領(lǐng)先的地位。

三、對(duì)于宜興地區(qū)中國(guó)工商銀行競(jìng)爭(zhēng)力提高的建議與意見(jiàn)

問(wèn)卷顯示，客戶對(duì)銀行的意見(jiàn)不外乎營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，排隊(duì)等候時(shí)間長(zhǎng)，開(kāi)放的服務(wù)窗少，ATM機(jī)經(jīng)常出現(xiàn)故障，投訴處理效率低，客戶困難難以解決，產(chǎn)品不夠多樣化、不能滿足個(gè)性化需求，營(yíng)業(yè)員業(yè)務(wù)水平低，辦理業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣、辦理時(shí)間長(zhǎng)，服務(wù)態(tài)度差，服務(wù)熱線接通率低，營(yíng)業(yè)廳缺乏業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。針對(duì)這些意見(jiàn)提出以下建議：

（一）完善“硬件”設(shè)施

作為擁有22個(gè)鎮(zhèn)的宜興，只有8個(gè)中國(guó)工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)少了點(diǎn)，因此應(yīng)該增加網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。對(duì)于排隊(duì)等候時(shí)間長(zhǎng)，開(kāi)放窗口少的狀況，應(yīng)該適當(dāng)增加服務(wù)窗口。銀行還應(yīng)該經(jīng)常對(duì)ATM機(jī)進(jìn)行檢查維護(hù)，適當(dāng)增加ATM機(jī)安置，方便客戶存取款。

（二）提高工作人員素質(zhì)

面對(duì)銀行投訴處理效率低，營(yíng)業(yè)員營(yíng)業(yè)水平低，服務(wù)態(tài)度差等問(wèn)題，要做的是提高工作人員素質(zhì)。首先，要增強(qiáng)職員職業(yè)操守概念，維護(hù)銀行形象，做好員工的服務(wù)培訓(xùn)，營(yíng)造良好的服務(wù)環(huán)境，培養(yǎng)出誠(chéng)實(shí)信用、忠于職守、勤勉盡責(zé)、協(xié)同合作的員工。對(duì)于犯錯(cuò)的員工，要如實(shí)從嚴(yán)治行，落實(shí)制度，培養(yǎng)員工謹(jǐn)慎細(xì)心的辦事態(tài)度。

（三）優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)

像宜興這種擁有許多農(nóng)戶的地區(qū)，工商銀行應(yīng)該抓住主要產(chǎn)業(yè)鏈條，加快銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整，使銀行適合在地區(qū)生存，發(fā)展，壯大；優(yōu)化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步擴(kuò)大占市場(chǎng)份額，同時(shí)兼顧調(diào)整好銀行的利差，使銀行能夠在收益的同時(shí)在宜興站住腳跟，逐步擴(kuò)大在宜興的市場(chǎng)，保持同業(yè)領(lǐng)先地位。

（四）金融創(chuàng)新，產(chǎn)品多樣化

對(duì)于產(chǎn)品無(wú)法滿足某些客戶的需要，銀行應(yīng)該根據(jù)宜興金融市場(chǎng)實(shí)際情況，從實(shí)際出發(fā)，加快金融創(chuàng)新，使得金融產(chǎn)品多樣化，滿足客戶個(gè)性化需求。創(chuàng)新是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的源泉和動(dòng)力，利用好國(guó)際金融創(chuàng)新的最新研究成果，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

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