征信宣傳存在的問題與建議

黨的十七屆六中全會提出，“把誠信建設(shè)擺在突出位置，大力推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)，抓緊建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，加大對失信行為懲戒力度，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。”征信體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的一個重要內(nèi)容，隨著社會經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個人的金融活動已從簡單的現(xiàn)金存取發(fā)展到儲蓄、結(jié)算、信貸、投資理財?shù)龋瑐€人在享受方便快捷的現(xiàn)代金融服務(wù)的同時，也不可避免的承擔(dān)著信用、市場等各類風(fēng)險，同時個人信用報告日益影響到個人的日常生活。個人若要充分適應(yīng)和應(yīng)對現(xiàn)代社會生活，提高自己的信用水平，就必須掌握必要的征信及相關(guān)金融知識和技能，必須提升個人的金融素質(zhì)。因此，開展持續(xù)廣泛的征信及相關(guān)金融知識宣傳教育已經(jīng)是時代的需要。近幾年來，轄區(qū)人民銀行及金融機(jī)構(gòu)采取多種形式，在全縣范圍內(nèi)廣泛開展征信宣傳教育活動，初步形成“珍愛信用記錄，享受幸福人生”的和諧信用文化。但也還存在宣傳教育的內(nèi)容不系統(tǒng)不實用、方式不靈活無趣味性、宣傳的廣泛性不夠深入及宣傳長效機(jī)制未建立等問題，個人對征信及相關(guān)金融知識和征信活動中享有的權(quán)利等還未完全掌握等情況。筆者對征信宣傳中存在的問題進(jìn)行調(diào)查并提出其建議。

一、征信宣傳現(xiàn)狀

幾年來，尋甸縣的征信宣傳教育工作，按人民銀行上級部門的安排，緊緊圍繞“珍愛信用記錄，享受幸福人生”、“珍愛信用記錄，維護(hù)信用權(quán)益”、“關(guān)愛征信記錄”等為主題，以“農(nóng)戶要致富，信用來鋪路”和“中小企業(yè)要發(fā)展，融通資金靠信用”、“關(guān)愛信用記錄，及時更新你的個人信息”等為口號，印制《百姓征信知識問答》、信用報告是你的“經(jīng)濟(jì)身份證”及征信及相關(guān)金融知識等為資料，采取多種形式的宣傳，一是轄區(qū)人民銀行、銀行業(yè)各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點在各單位采取懸掛宣傳標(biāo)語橫幅或電子滾動屏播放宣傳口號和主題，張貼海報，擺放資料，專人講解等設(shè)立專門宣傳點進(jìn)行宣傳；二是組織各金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員，利用縣城和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的趕集日，采取上街設(shè)立專門宣傳點開展征信宣傳活動；三是進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)校園，采取專題講解征信及相關(guān)金融知識的方式進(jìn)行宣傳；四是依托烤煙收購網(wǎng)點，設(shè)立征信宣傳點，在烤煙收購網(wǎng)點向農(nóng)戶采取“一對一”、“面對面”普及個人征信知識宣傳；五是征信及相關(guān)金融知識教育現(xiàn)狀及需求情況以問卷形式進(jìn)行調(diào)查和宣傳；六是充分發(fā)揮人民銀行企業(yè)和個人兩個系統(tǒng)“守信激勵，失信懲戒”的宣傳作用。七是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸員在發(fā)放貸款時對客戶進(jìn)行征信知識宣傳。

二、征信宣傳取得的實效

（一）企業(yè)和個人信用意識不斷增強。

一是企業(yè)關(guān)注自身信用報告不斷增多。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，2011年10月末，尋甸縣企業(yè)在人民銀行尋甸縣支行查詢企業(yè)信用報告的戶數(shù)13戶，分別是2009年和2010年末的2.6和1.6倍。二是企業(yè)貸款卡年審率不斷提高。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，2011年10月末，尋甸縣企業(yè)貸款卡年審率達(dá)90%，比2009年和2010年末分別提高10%和15%，并且企業(yè)貸款卡年審的主動性和積極性也得到普遍提高。三是個人關(guān)注自身信用報告的明顯增多。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，2011年10月末，尋甸縣個人在人民銀行尋甸縣支行查詢個人信用報告的戶數(shù)是148戶，比2010年末增加65戶，增78.31%。四是個人信用意識不斷增強。前幾年，很多客戶要申請貸款時才關(guān)注自己的信用報告，現(xiàn)在，很多沒有發(fā)生信貸的個人都到銀行查詢自己的信用報告。五是個人對信用的自我保護(hù)意識不斷增強，據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在隨便為他人貸款、擔(dān)保、抵押及辦理信用卡的個人逐漸減少，個人對信用的自我保護(hù)意識在不斷增強。六是征信越來越得到社會和個人的關(guān)注。尋甸縣創(chuàng)建省級文明縣城測評體系任務(wù)分解項目需要征信體系的支持，銀行工作人員在與他人交往時，詢問和咨詢征信知識、個人信用報告的內(nèi)容及反映個人信用狀況等人員在不斷增加。

（二）銀行不良貸款率得到有效下降。

企業(yè)要發(fā)展，個人要富裕，都離不開資金，資金哪里來？只有到民間到銀行借，“借債還錢”本是天經(jīng)地義之事，但以前，很多企業(yè)和個人是“到我有時方還錢”的觀念。隨著企業(yè)和個人信用意識的不斷增強，“好借好還，再借不難”的民間意識逐漸過渡到銀行，形成“好借想法還，再借也不難”的觀念，使銀行的不良貸款率得到有效下降，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，尋甸縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，2011年10月末不良貸款比率2.68%，比2009年和2010年末分別下降4.94和1.52個百分點；農(nóng)行尋甸縣支行2011年10月末不良貸款比率4.08%，比2010年10月末下降1.25個百分點。

三、存在的主要問題

（一）宣傳的內(nèi)容不實用

據(jù)對50名不同職業(yè)的人員進(jìn)行“全民征信及相關(guān)金融知識教育現(xiàn)狀及需求情況調(diào)查問卷”調(diào)查，在問卷中對現(xiàn)行征信及相關(guān)金融知識宣傳教育工作中存在哪些問題時，其70%的人員所選擇的，一是宣傳的內(nèi)容不系統(tǒng)不實用；二是宣傳方式不靈活無趣味性。

（二）宣傳的廣度不夠

尋甸縣2010年末，有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，174個村委會（居委會）、1805個村小組（居民小組），53.90萬人口，3588平方公里的土地面積。轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點39個，從業(yè)人員近300人，面對分散的人口和廣泛的區(qū)域，單靠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點宣傳，受物力、精力、時間等方面都的限制，存在宣傳不到位，廣泛性不夠，特別是邊遠(yuǎn)的山區(qū)還存在宣傳死角。

（三）宣傳的深度不夠

據(jù)調(diào)查，部分金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時對征信的宣傳，特別強調(diào)還款頻率，而忽視利息的扣款時間和足額的利息金額等細(xì)節(jié)，很多貸款客戶不知道銀行是哪天扣利息，導(dǎo)致個人信用報告顯示出負(fù)面信息，影響客戶的信譽。

（四）“貸免扶補”貸款易形成負(fù)面記錄

在調(diào)查中，據(jù)部分金融機(jī)構(gòu)人員反映，所發(fā)放的“貸免扶補”貸款，因財政資金貼補不及時到位，“信貸系統(tǒng)”自動扣款未有足額資金可扣，使個人信用報告顯示出負(fù)面記錄。

四、意見及建議

征信在經(jīng)濟(jì)和金融活動中具有重要的地位，構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系運行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)，對于建設(shè)良好的社會信用環(huán)境意義深遠(yuǎn)。社會誠信體系、社會信用體系都離不開征信體系，提高社會誠信、信用水平的重要途徑是靠宣傳教育、靠社會道德和法律的規(guī)范，還需利用信用記錄、信用評級和經(jīng)濟(jì)懲戒。建立信用宣傳長效機(jī)制已是刻不容緩之事，因此建議：一是征信教育真正的“從娃娃抓起”，借鑒歐美發(fā)達(dá)國家信用教育模式，對中小學(xué)生廣泛開展信用教育，從良好信用記錄的重要性、如何理財、如何管理好信用等方面入手，通過舉辦講座、發(fā)放資料等方式，向中小學(xué)生灌輸信用和金融知識，同時把誠信、信用、征信教育納入國民正規(guī)教育體系。二是發(fā)布金融信息、建立專門網(wǎng)頁介紹金融及征信知識，舉辦金融及征信知識電視講座，向公眾提供公開金融信息等方式開展征信宣傳教育。三是調(diào)整銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸系統(tǒng)對“貸免扶補”貸款的設(shè)置，避免“貸免扶補”貸款形成的負(fù)面記錄。四是采取更靈活、有趣、實用的宣傳，如收集一些有代表性的，平時不注意信用的，到需要借錢時方知晚矣的等具有教育意義的例子進(jìn)行宣傳。五是建立公眾征信教育活動機(jī)制，廣泛發(fā)動各社會團(tuán)體的力量進(jìn)行宣傳教育，如借助公益組織、青年志愿組織、村委會（居委會）等團(tuán)體的力量，將征信宣傳的廣度和深度拓展到社會各方面，特別是對邊遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)戶要更加深入、細(xì)致的宣傳。六是結(jié)合地方特色，采取多樣形式的宣傳，如利用趕集日、立秋節(jié)、火把節(jié)等活動進(jìn)行宣傳，還可以利用烤煙收購網(wǎng)點，銀行代付烤煙款的時機(jī)進(jìn)行宣傳。七是宣傳還需持續(xù)和長久，征信宣傳不僅在“宣傳日”、“宣傳周”、“宣傳月”宣傳，還應(yīng)一年四季都進(jìn)行，各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的營業(yè)柜臺隨時擺放宣傳資料，隨時為客戶提供咨詢服務(wù)。