邊疆少數(shù)民族地區(qū)殘損人民幣回籠難點(diǎn)探析

殘損人民幣回籠是央行保證流通中人民幣的票面整潔度，提升人民幣形象的一個(gè)主要途徑，但從近幾年回籠的情況來看，顯然有些不盡人意，尤其是邊疆少數(shù)民族地區(qū)始終面對的票面整潔度低、輔幣缺口大等問題，因此如何加強(qiáng)殘損人民幣回籠工作成為一個(gè)亟待解決的問題。2011年貨幣金銀總局殘損人民幣回籠政策由傳統(tǒng)的自發(fā)繳存向量化指標(biāo)轉(zhuǎn)變，但成效如何，目前回籠工作現(xiàn)狀又如何？針對這些問題我們對普洱市殘損券回籠情況展開了調(diào)查分析。

一、2006-2011年普洱市殘損券回籠情況

為更好的展現(xiàn)近幾年普洱市人民幣殘損券回籠情況，特將2006～2011年一組同期數(shù)據(jù)進(jìn)行整理比較，如下圖表所示。

從上圖可以看出，2006～2011年普洱市人民幣的回籠在稍有起伏中保持整體上升的態(tài)勢，但是殘損人民幣的回籠與整體回籠情況關(guān)系不是很緊密，變化趨于平緩，因此“殘損券占比”表示出一條以較低比例（15%～30%之間）呈整體下降的折線圖。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示2011年回籠量達(dá)到歷史新高，但殘損券回籠比例達(dá)到歷史最低。經(jīng)調(diào)查，造成回籠資金劇增的主要原因是孟連邊境貿(mào)易的增長以及境外資金由于局勢變動(dòng)的而大量回流，從孟連口岸提供的數(shù)據(jù)顯示，2011年邊貿(mào)進(jìn)出口總額43790萬元，比上年增長35.8%。其中進(jìn)口18177萬元，比上年下降18.3%，出口15105萬元，比上年增長50.7%，邊民互市10508萬元，均為人民幣現(xiàn)金結(jié)算。同時(shí)，由于境外局勢不穩(wěn)定，在外的中國商人不愿意在當(dāng)?shù)卮婵?，造成孟連縣各金融機(jī)構(gòu)辦理大額異地打款業(yè)務(wù)較多，以孟連縣郵政儲(chǔ)蓄銀行為例，2011年1至10月，無投放，全部為回籠，凈回籠資金高達(dá)35268.4萬元。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，管轄邊三縣（瀾滄、西盟、孟連）的瀾滄支庫在2011年統(tǒng)計(jì)期內(nèi)回籠發(fā)行基金占全轄回籠基金的38.7%，比2010年同期增長82.6%，遠(yuǎn)高于全轄50.1%的同期增長水平，但此支庫回籠的殘損券比例僅為7.9%，遠(yuǎn)低于2010年同期29.7%的水平。

二、殘損人民幣回籠困難的原因分析

（一）地域原因成回籠自然阻礙

普洱地處云貴高原西南邊緣，橫斷山脈南段，最高海拔3307米，最低海拔317米，相對高差3053米，轄內(nèi)面積4.5萬平方公里，全市山區(qū)面積占98.29%，是云南省面積最大的州（市），人口約259萬，其中少數(shù)民族人口占59.4%，城鎮(zhèn)人口92.5萬，城鎮(zhèn)化水平僅36%，轄9縣1區(qū)，其中有四個(gè)縣與鄰國接壤，國境線長約486公里，瀾滄、西盟、孟連三縣與緬甸接壤，江城縣與越南、老撾接壤。普洱與各縣的道路交通目前僅限于多彎道的二級公路，因此普洱整體上屬于典型的地廣人稀經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)高原山區(qū)，人口分布不集中，城鎮(zhèn)規(guī)模小，少數(shù)民族村寨分散，尤其是接壤的三國邊境地區(qū)均為貧困山區(qū)和少數(shù)民族聚居區(qū)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展比較落后。交通、地理、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等諸多方面原因給人民幣的回籠帶來一定的困難。

（二）撤縣支行發(fā)行庫對回籠影響顯著。

一是發(fā)行庫減少引發(fā)各縣金融機(jī)構(gòu)萎縮。目前普洱市僅瀾滄、鎮(zhèn)沅兩縣設(shè)立發(fā)行庫，撤庫后各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量縮減或者撤離，普遍僅存農(nóng)業(yè)銀行、信用社以及郵政儲(chǔ)蓄三家商業(yè)銀行，并且網(wǎng)點(diǎn)很少。在人民幣收付業(yè)務(wù)檢查中，普遍反映無庫縣流通人民幣整潔度差，兌換窗口少導(dǎo)致殘損人民幣回籠達(dá)不到要求無疑是一個(gè)比較重要的原因。二是撤庫后較大程度影響各縣金融機(jī)構(gòu)的成本核算。為降低運(yùn)營成本，各機(jī)構(gòu)會(huì)有意識(shí)的減少調(diào)運(yùn)的次數(shù)（包括完整券和殘損券）、偏好大面額人民幣的調(diào)運(yùn)，以及降低對回籠人民幣的整點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)以此減少人工及工作量，最大限度讓人民幣在市場上流通。在上述圖表中邊三縣回籠資金雖大但殘損券比例很低，大部分原因就是商業(yè)銀行的整點(diǎn)不到位，因此就帶來邊境地區(qū)流通中錢幣整潔度差、輔幣缺口大、回籠不到位的情況。三是無庫縣人民銀行監(jiān)管執(zhí)行力下降。對商業(yè)銀行現(xiàn)金管理的監(jiān)管權(quán)相對削弱，在監(jiān)督商業(yè)銀行柜面人民幣收付業(yè)務(wù)時(shí)就有點(diǎn)力不從心。

（三）人民銀行履職被動(dòng)直接影響回籠效果

人民銀行在2010年前對殘損人民幣回籠采取的態(tài)度是坐守等，沒有主動(dòng)采取一些有效措施要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)殘損人民幣的回籠工作。雖然2011年總局開始對殘損人民幣回籠采取計(jì)劃性措施，但從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年比2010年殘損人民幣同期增長僅2.6個(gè)百分點(diǎn)，截止三季度普洱市只完成上級下達(dá)任務(wù)指標(biāo)的62.3%，尤其是小面額人民幣回籠遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求。這是由于長期存在的一些頑固性問題因此收效甚微。

（四）金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)業(yè)務(wù)執(zhí)行不到位造成不好社會(huì)影響

通過問卷調(diào)查顯示，客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)銀行不辦理零鈔兌換、拒絕辦理殘損人民幣兌換、現(xiàn)金中夾雜殘損幣、現(xiàn)金中夾雜停止流通人民幣等等，其中拒絕辦理殘損人民幣兌換、現(xiàn)金中夾雜殘損幣兩種情況個(gè)人客戶反映較多，在全轄隨機(jī)發(fā)出的89份“人民幣收付業(yè)務(wù)滿意度情況問卷”中分別占比19.1%和22.5%。由于金融機(jī)構(gòu)對人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)以及殘損人民幣兌換規(guī)定執(zhí)行不力，沒有有效發(fā)揮窗口服務(wù)作用，給殘損人民幣的回籠帶來很大程度的阻礙。

（五）邊疆少數(shù)民族觀念保守拉長回籠周期

只有部分城鎮(zhèn)居民知道商業(yè)銀行有對殘損人民幣進(jìn)行兌換的義務(wù)，大部分村寨少數(shù)民族群眾消息閉塞，文化程度普遍不高，對銀行心存敬畏，去找銀行兌換認(rèn)為是求人，怕麻煩，大部分覺得錢能用就行，不在乎新舊程度。而且由于道路交通的問題，偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾除了偶爾出來趕集市，大部分時(shí)間都是足不出山，因此本來整潔度不高的人民幣會(huì)很長時(shí)間積壓在使用者手中，給回籠帶來困難。

三、對殘損人民幣回籠工作的建議

面對如地域、發(fā)行庫有無等客觀暫時(shí)無法改變的硬環(huán)境，我們可以從改善軟環(huán)境著手，盡力解決殘損人民幣回籠的難題。

（一）把殘損人民幣回籠工作變被動(dòng)為主動(dòng)

一是認(rèn)真貫徹執(zhí)行總局計(jì)劃，且當(dāng)?shù)厝嗣胥y行應(yīng)根據(jù)本地實(shí)際情況制定回收計(jì)劃，根據(jù)計(jì)劃數(shù)和一定時(shí)期實(shí)際回籠數(shù)確定一個(gè)較為科學(xué)可行且商業(yè)銀行必須執(zhí)行的一個(gè)比例（即在各銀行回籠資金中殘損券必須占比多少），并作為一項(xiàng)重要指標(biāo)納入人民銀行對商業(yè)銀行的考核當(dāng)中；二是針對輔幣整潔度低、需求缺口大但庫存量充足進(jìn)而引起的回收難度大的問題，人民銀行要加大對輔幣的硬性投放力度，要求商業(yè)銀行積極履行對公眾的券別調(diào)劑職責(zé)，滿足社會(huì)的輔幣需求，從而解決回籠的問題。

（二）加強(qiáng)對商業(yè)銀行人民幣收付業(yè)務(wù)工作的檢查

在對商業(yè)銀行的現(xiàn)場檢查中，不應(yīng)僅停留在內(nèi)控制度建設(shè)、營業(yè)場所內(nèi)容公示、柜面收付業(yè)務(wù)是否違規(guī)上，要將重心放在繳存款質(zhì)與量的檢查考核上，要求商業(yè)銀行不僅加強(qiáng)對柜面人員的管理，不折不扣執(zhí)行殘損人民幣兌換相關(guān)規(guī)定，尤其是要加強(qiáng)整點(diǎn)管理監(jiān)督工作，繳存的錢捆質(zhì)量必須達(dá)到“五好”錢捆要求，對不合格的機(jī)構(gòu)人民銀行要及時(shí)通報(bào)并要求限時(shí)整改達(dá)到規(guī)定要求。

（三）提高宣傳的深度和廣度

要有效利用反假宣傳網(wǎng)絡(luò)充分發(fā)揮其宣傳作用，深入各村寨開展愛護(hù)人民幣、殘損人民幣兌換等方面的宣傳活動(dòng)，讓更多的人改變觀念，正確使用人民幣，了解商業(yè)銀行的職責(zé)，參與到對商業(yè)銀行窗口服務(wù)的監(jiān)督工作中，盡可能保證流通人民幣整潔度和回籠量。

（四）加強(qiáng)殘損人民幣復(fù)點(diǎn)方面的管理

復(fù)點(diǎn)是項(xiàng)長期的均衡性工作，需要一部分人具體執(zhí)行此項(xiàng)工作，進(jìn)行合理安排、統(tǒng)籌規(guī)劃。復(fù)點(diǎn)工作要做到未雨綢繆，能根據(jù)回籠情況和預(yù)期合理安排復(fù)點(diǎn)人員進(jìn)行復(fù)點(diǎn)，并保證有一定數(shù)量備用的復(fù)點(diǎn)人員，以滿足不時(shí)之需。

（五）建立有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制

為使殘損人民幣的回籠工作達(dá)到一個(gè)良好的效果，應(yīng)考慮加入一定的激勵(lì)機(jī)制。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行根據(jù)實(shí)際情況建立對商業(yè)銀行考核通報(bào)的長效機(jī)制，根據(jù)每年的考核結(jié)果對完成情況較好的機(jī)構(gòu)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)并頒發(fā)相關(guān)獎(jiǎng)牌，對完成情況較差的機(jī)構(gòu)實(shí)施一定的處罰并要求限期整改，如連續(xù)兩年不達(dá)標(biāo)對其現(xiàn)金存取款的服務(wù)實(shí)施嚴(yán)格管制。

同時(shí)，建議進(jìn)一步設(shè)立專題調(diào)研組針對交通不發(fā)達(dá)的地區(qū)，探討隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鎮(zhèn)規(guī)模的擴(kuò)大是否可以適當(dāng)恢復(fù)部分縣的發(fā)行庫，以分擔(dān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，減少商業(yè)銀行的調(diào)運(yùn)成本，以此提高回籠力度改善流通人民幣的整潔度，促進(jìn)小面額人民幣券別調(diào)劑機(jī)制的有效開展。