小企業融資的尷尬

小企業融資問題在信貸規模緊張的今天更顯艱難，小企業主們資金緊張，他們愿意付出高額代價獲得銀行貸款支持，但銀行往往僅能做到錦上添花。兩位博弈的結果差強人意，小企業覺得銀行要求多，手續繁雜，“墻壁”碰多了自然也不再奢望銀行能幫助自己解決問題；銀行覺得小企業各方面均不規范，其貸款風險太大，本著寧可不貸，絕不亂貸的謹慎原則，把大多小企業擋在“門外”。

小企業是“創新”的重要發源地，創新對于一個民族、一個國家來說，系生存、發展、繁榮的重要保障。小企業的發展需要資金支持，資金一方面來源于原始的資本積累（自有資金），另一方面來源于融資（借貸資金），只有合理地運用財務杠桿，才能把企業做大做強。

近年來，國家各方面的政策都偏向支持小企業發展，鼓勵銀行多給小企業貸款，在地方上也成立了中小企業局，各大商業銀行也都紛紛響應國家號召、順應市場發展創立屬于自己的小企業貸款品牌，例如交通銀行的“展業通”，民生銀行的“商貸通”，廣發銀行的“好融通”等等。

在各方的支持下，小企業貸款規模確實有一定的擴大，但根本問題并未徹底解決，在這個困局中，小企業和銀行是直接的、重要的博弈雙方。

小企業融資存在的普遍問題及應對措施：

一、缺乏完整的監控體系

小企業的監控體系現僅限于人民銀行的征信系統，而人行征信系統僅針對正規途徑所得信息，這些信息來源渠道有限，更新較慢，比如各大商業銀行的信貸信息、法院訴訟、行政處罰等，但對于大多小企業，他們沒有在銀行發生過信貸行為，他們平常也不犯事，但正是企業的“不作為”，讓他自己失去了“辨別標識”。

建立透明度高，便于實施的社會公眾監督及舉報體制，讓小企業的交易對手、利益相關者都進入這個體制中，不良的交易行為或信用行為能及時在公眾網上得到披露并促使披露機制進入良性循環。這些信息一方面可以作為銀行發放信貸的依據，另一方面可以作為其他利益相關者的參考資料。

二、行業整合度不高

我國很多行業都沒有商會制度，即便存在大都名存實亡。商會的存在能聯合小企業，在爭取優待政策的同時，商會最清楚同行會員的經營情況，會員貸款能得到商會的書面支持和保證（最好是現金擔保，哪怕是非完全現金擔保），這無疑是給銀行吃了一顆“定心丸”。俗話說，隔行如隔山，銀行在參考企業所在行業的地位、市場份額、行業內誠信度時缺乏根據和認識，加上每個行業的特性，這往往影響著銀行信貸人員的判斷。當銀行在這個不對稱信息市場中處于弱勢，弱勢地位者不愿承擔損失，所以銀行的“不作為”演變成減弱對小企業的貸款支持。

三、小企業主素質不高，納稅意識不強，財務常識缺乏，企業賬目不明

這個問題是歷史問題，也是讓銀行最頭疼的問題，合理的避稅是允許的，但是我國的小企業為了“避稅”招數是層出不窮，防不勝防，他們的目的只有一個：不上稅或少上稅，所以為了不上稅或少上稅的小企業主們主動強烈要求讓財務報表的利潤為零或負，他們的公營賬戶對賬流水完全不能覆蓋其真實的銷售收入。這樣的報表、納稅記錄、銀行流水呈現給銀行時，無疑和他們真實的經營情況是相駁的。這時小企業主們會告訴銀行說：“你知道撒，都是這樣的。”不好意思，銀行不會聽原因，只會看結果，書面證據指出你的銷售收入和利潤不符合銀行信貸要求，拒貸成為必然。其實，大多數人都是這樣，當問題離自己很遠的時候，它不是問題，但當我們無法避免地去面對問題的時候呢？

我們的小企業主沒意識到這個問題的重要性，老板不重視，財務人員單面熱又能有什么好結果呢？如果我們的小企業主都能有基本的財務常識，就像會計人員接受上崗考試一樣，有一套開業考試制度，強制讓他們知道納稅不僅是責任、義務也是表現企業經營能力的重要依據，是企業獲得銀行信貸資金的有力支持。

四、企業管理機制不完善，特別是獨立財務的缺失

大多數小企業都沒有獨立的財務人員或部門，夫妻店的運營模式就是一方管銷售，一方管財務，左邊兜里進，右邊兜里出，都是一家人、一碼事，只追求年終扎帳的時候有利潤。這對于銀行的貸后監控有一定難度，大多銀行都要求企業在貸后持續提供財務報表，作為貸后調查的重要材料。在這里我建議年銷售收入在500萬元以上企業強制建立獨立財務制度，全面記錄企業真實的經營情況。

綜上所述，小企業融資難問題的根本是在信貸市場信息不對稱的情況下，銀行處于信息弱勢方，只有在銀行充分了解和相信企業的基礎上，小企業才能獲得信貸支持，我們要建立健全各方面的制度幫助銀行全面獲得企業的關鍵信息，這才能從根本上解決小企業融資難問題。

在完善制度的同時，銀行應盡可能地公布信貸標準，讓廣大小企業主們有個努力的方向，自動修正、規范其經營行為，確保自己能在關鍵時刻獲得銀行信貸支持。另一方面，商業銀行也應引入競爭機制，大力推行小企業貸款超市的建立勢在必行。中心行政區建立小企業貸款超市，各大銀行入駐超市，提供貸款一站通服務，一方面能簡化小企業貸款流程，加快辦理效率，避免小企業主面對銀行時的尷尬；另一方面在競爭機制中，企業與銀行雙向選擇，可大大降低企業融資成本。