關于對寧蒗縣彌補農村金融服務缺失創新開展金融服務業務的情況調查

作為國家級貧困縣的寧蒗縣，由于金融業的深層次改革絕大部分金融機構都從鄉鎮一級撤走，造成了廣大農村偏遠山區最基本的金融服務缺失十分嚴重的狀況。截止到2009年底，全縣城14個鄉鎮僅有3個鄉鎮有金融機構，11個鄉鎮無任何金融機構。由于鄉鎮一級金融服務的缺失，造成了這一地區近16萬人，接受金融服務的成本增高，國家給予的各種惠農補貼一定程度上打了折扣。另一方面，到了發放各種惠農補貼的時候，縣城內各金融機構網點經常出現排長隊取錢現象，縣城內金融服務時間成本增大，服務質量明顯下降，政府部門、廣大客戶對金融機構的服務意見大。針對這一情況，寧蒗縣通過多方努力，用近一年多的時間大膽創新、在全縣無金融機構的11個鄉鎮建立了定期約時服務點和固定、常態化的金融惠農便民服務點相互補充的金融服務體系。

這一金融服務體系的建立，創造性地解決了貧困地區邊遠山區老百姓最基本的金融服務缺失的問題，為全省、甚至全國金融服務缺失地區建立有效金融服務的問題進行了有益的探索。此項業務運行一年多，為進一步深入了解這項業務的發展情況，積極探索和建立更加完備的農村金融服務體系，人行寧蒗縣支行深入基層進行了調查。

一、業務運行發展狀況

（一）以農村信用社為依托和主導，在金融服務缺失的鄉鎮建立農村信用社約時定期服務點

這項工作從2010年2月開始在寧蒗縣寧利鄉試點，通過近三個月的試點運行，隨后相繼在寧蒗縣的翠玉、拉伯、西川、金棉、西布河、跑馬坪、新營盤、爛泥箐、蟬戰河、永寧坪十一個鄉鎮開通運行。其做法是：在無金融機構的鄉政府所在地建立一個固定的營業場所，搭建好辦理業務所需的網絡平臺，租用電信的網絡，每月在固定的時間里，由農村信用社派專車和專人到營業場所為所在鄉鎮的老百姓辦理金融業務。這項業務所要解決的是：服務區所在鄉鎮按正常經營無法達到商業性金融的盈虧平衡點，而采取的約時定期服務，使商業性金融盡量減少運行成本的情況下，為這一地區的廣大老百姓提供金融服務的問題。

從2010年2月至2011年9月末，寧蒗農村信用社共為轄內11個服務網點服務343天；參加服務人數1372人次；辦理存款業務2072筆，金額1102萬元；取款業務44176筆，金額2937萬元；轉賬業務86筆，金額17萬元；并且創新開展了貸款在流動服務期間受理后回固定網點進行審批發放業務，各項業務合計46334筆。通過這種服務共為全縣11個鄉鎮，775個自然村將近16萬農村群眾提供了最基本的金融服務，服務對象涵蓋了全縣12個少數民族。平均每月營業天數19天，流動網點從業人員為45人次，運鈔里程達512公里，服務半徑達369平方公里，服務頻度為4.75次/周。按每名客戶平時到信用社固定網點辦理每筆業務需車費、餐費等65元計算，通過實施定時服務，為金融服務缺失居民節省近600萬元費用。

（二）以鄉鎮特約商戶為依托，以創新功能的ＰＯＳ機為載體，以現代化的支付結算系統為平臺，建立農村惠農支付便民服務點的形式，固定的、常態的基本金融服務

農村金融支付便民服務點的具體做法是：依托現代化的支付結算體系，在無常駐金融機構的鄉鎮選取信譽好，資金較為雄厚，銷售農用物資和日常生活物資、各種手續齊全、信譽好的商戶作為特約商戶。通過在特約商戶內安裝專用的POS終端機。廣大老百姓持有銀聯標志的銀行卡就可以在特約商戶的POS機上提取農村養老保險金、農村低保金、良種補貼、能繁母豬補貼等金額在1000元以內的各種惠農補貼，也可在特約的商店購買各種農用物資、日常和生活用品，以及交納電話費、電費、查詢賬戶余額等多項功能。

農村信用社村鎮簡易流動服務點，其服務是定時，無法全部滿足廣大農民日常急需的金融服務，廣大鄉鎮沒有固定的、常態的金融服務網點，對廣大老百姓生產生活還是具有較大的影響。對此人行昆明中心支行會同中國銀聯公司和相關的金融機構和部門創新結算手段，創造性的運用POS機在寧蒗縣試點建立惠農便民支付服務點，解決不設立傳統的金融機構解決農村基本的金融服務問題。這項工作從2010年6月11日開始試點運行，到2011年３月正式向全縣推廣。到目前為止，共在寧蒗縣11個鄉鎮設立了24個惠農支付服務業務點，基本上在無常設金融機構的鄉鎮平均設立兩個以上惠農支付服務點。根據業務發展情況，該項業務延伸到了寧蒗縣四個鄉鎮的行政村一級。農村金融便民業務試點交易情況(2010年6月10日～2011年09月30日)：通過這種方式共實現消費649筆，金額78459.74元；取現36210筆，1033781.86元；查詢7986筆；繳費2103筆，金額60832.06元；轉賬187筆，金額154865.7元。累計辦理業務47135筆業務，如不設惠農支付服務點，按每一筆取現需要平均需要65元計算，共為這一地區的廣大老百姓節約了2，353，610元，并且節約了大量的時間成本。

由于寧蒗縣的試點成功，2010年6月以后，云南省向全省逐步推廣，截至目前已經在9個地州市的鄉鎮設立了375個惠農支付服務點，累計交易筆數64446筆，金額30，993，860.46。

二、取得的初步成效

通過建立約時定期的農村信用簡易服務點和固定、常態化的金融惠農便民服務點相互補充的金融服務體系，創造性地解決了不設立常規的金融機構服務網點，為貧困地區邊遠山區老百姓最基本的金融服務缺失的問題。通過這樣的方式使貧困地區對政策性金融剛性需求通過市場商業性金融的有效供給解決，無疑是一個創舉和突破。這樣的創新形成“黨的惠農政策入民心、百姓得實惠、金融業務得發展”多方共贏的局面。

為了能調查廣大老百姓和地方政府部門對這兩項業務的反映，此次調查向所在11鄉鎮向廣大群眾發放了300份調查問卷。發出300份問卷調查順利收回286份，其中向當地政府部門工作人員發放20份，收回20份。通過調查結果顯示老百姓對兩項業務的順利開通能享受到就近取到現金，為上學子女匯款等基本的金融服務感到非常的高興；當地政府部門對兩業務的順利開通也表示出非常的歡迎；當地政府部門的主要領導對業務的開展表示高興的同時，積極關心和關注日常業務的運行情況，具體的表現為以下幾個方面：

（一）廣大貧困地區老百姓不出鄉鎮就能享受到了最基本的金融服務

享受到了現代化的支付結算服務體系，不出鄉鎮就能辦理取款、為子女上學匯款等最為基本的金融服務。

（二）由于減少了接受金融服務的成本

黨和政府的各種惠農補貼能通過現代化的金融服務手段實實在在的補貼到農民的手中，使黨和政府的各種惠農政策不打折扣。

（三）極大地減少了縣城內銀行金融機構柜面的壓力

縣城內金融服務的質量明顯提高，居民辦理業務的時間成本極大的降低。

（四）通過銀行卡的廣泛使用

一方面使廣大老百姓享受到現代化的金融支付結算工具帶來的方便、快捷的好處，同時有力地促進了貧困地區非現金支付結算工具的使用，為銀行卡在貧困地區的廣泛運用打下了良好的基礎。

（五）貧困地區金融服務環境的不斷改善

極大方便老百姓的同時，也為進入這地區經商做生意的人們提供了方便，一定程度上為實現貧困山區實現跨越式發展，盡快現實脫貧致富的目標打下良好的金融基礎環境。

（六）為金融企業拓展業務，拓寬農村金融市場提供了良好的平臺。

三、運行中存在的問題

（一）兩項惠農服務業務均存在一定的安全隱患

寧蒗縣農村信用社開展的定時服務，因服務鄉鎮所處地理位置偏僻、交通條件差、路途遙遠，由于嚴格按照對外公示的服務時間對外營業，行車路線相對固定，無形中將押鈔時間和路線對外進行了公示，服務和現金押運途中，風險和安全隱患突出。

惠農支付服務點業務，由于由特約商戶辦理，各個特約商戶的經營環境各不相同，每個特約商戶的素質不一樣，一方面對由于對金融知識，特別是假幣鑒別能力參差不齊，必然導致業務過程中糾紛情況的發生；另一方面，一定程度上特約商戶充當了銀行業務人員，商戶的經營風險和自身的人向安全隱患必然加大。通過問卷調查，24家特約商戶均對此表極大的擔心，有兩戶商戶辦理惠農支付服務業務后遭到過盜竊；有3戶商戶同客戶就人民幣真偽問題產生過糾紛。

（二）由于寧蒗縣特殊情況

國家財政部門在發放惠農補貼時候為廣大群眾能清楚地知道補貼資金的多少，大部分采用了存折的形式，一定程度上，為惠農支付服務業務更加廣泛的運用形成了制約。通過問卷調查60%的農民由于沒有銀行卡而不能享受到惠農支付服務業務帶來的實惠。

（三）農村信用社約時定期服務業務從短期來看出現虧損的狀況

一方面農村信用社11個約時服務鄉經濟發展緩慢、經濟總量低、金融資源缺乏，金融缺失服務的經營成本、費用等大幅上升，短期內難以達到保本經營點，經營成本高；另一方面省、市各級政府對農村信用社服務工作的相關政策和資金補貼尚未兌現，2011年寧蒗縣農村信用社申報2010年金融服務缺失省財政補助資金380萬元，2011年網點營運費120萬元，至今補助資金還未到位。因此農村信用社對11個網點提供流動服務，因固定資產投入、車輛購置和押運、微機設備購置和網絡運行成本、服務人員費用等支出將導致新的經營虧損，約時服務可能因新增虧損難以進行。

（四）兩項金融業務是一種由于金融改革造成貧困地區基本金融服務缺失而創新開展的一種權宜之計

無法提供比較完備的現代金融服務。隨著國家加快發展貧困地區的經濟，使人們盡快實現脫貧困致富，對現代金融服務是最基本的條件的之一。通過問卷調查顯示有99%的人們特別希望相關部門能在鄉鎮設立正常營業的金融機構；有100%的鄉鎮部門特別需要能就近辦理正常的金融業務；100%的鄉鎮干部認為能在鄉鎮一級設立金融機構將為這一地區的經濟發展，特別是招商引資工作帶來極大的影響。

四、思考與建議

近十多年來金融改革，對于貧困地區的廣大人民來說接受金融服務的不便應該是我們所必須付出的改革的成本。但隨著改革的進一步深化，下一步應該認真考慮讓貧困地區的老百姓能同其他居民一樣享受快捷的金融服務的問題，以及讓縣域資金盡量周轉，循環于縣域經濟的體制問題。

構建貧困地區有效的金融服務體系政府必須是主導。因為市場調節失靈的地方，政府必須使用看得見的“手”加以調節，一味的指責商業金融的不負責任是錯誤的，商業性金融必須按市場化的原則經營，再經營政策業務必然再走回改革以前的老路，這是行不通的。所以提出以下建議：

（一）從長遠發展考慮

貧困地區必須設立專門的政策性金融機構，最終解決社會經濟發展的實際需求問題。設立專門的政策性金融機構，解決商業性金融留下的盲區。這種政策性金融機構可以單獨為經濟欠發達地區設立，不必設立自上而下全國統一的機構，其分支機構最基本要延伸到鄉鎮一級，結算可以以一家全國性商業銀行為依托進行結算，其業務范圍可包括傳統的存貸業務，也可以經營政策金融業務和開發性金融業務，現在所有國家出臺的特殊優惠金融政策通過其實現。其資金問題可由省級政府擔保向縣內商業金融機構發行特殊的政府債券解決。

（二）在沒有設立金融機構的情況下

應認真推動上述兩項金融業務的正常運行，保證廣大農民最基本的金融服務需求。上這兩項業務是一項創新的工作，其正常的運行必然要得到多方的幫助和支持。通過兩項業務順利開展我們得出這樣的啟示：各級政府部門主導是在貧困地區，建立有效的金融服務體系的關鍵；充分發揮人民銀行職能作用是建立貧困地區有效金融服務體系的根本；商業性金融機構主動履行社會責任是貧困地區建立有效金融服務的基礎和保證。下一步推動這項工作提出以下建議：

1.農村信用社認真落實好黨的惠農政策，將約時定期服務作為貼近“三農”重要工作認真開展好，進一步加大這項業務的投入，保障業務的運行安全；另一方面通過即將更換金融IC卡有利時機，逐步將農民的存折換成能在POS機上作用的金融IC卡，擴大惠農支付服務業務的受眾面。

2.政府部門認真關心業務的發展情況，服務區的政府相關部門應將惠農服務點的運行安全納入日常的管理中，與金融部門建立安全保衛的機構，確保金融機構下鄉服務和惠農業務特約商戶的安全；另一方面，對于虧損的狀況經過審計確認后從財政資金中給予補貼，保證金融機構辦理這項業務的積極性。

3.人民銀行加大金融業務的宣傳，特別是銀行卡用卡安全的宣傳，提高廣大群眾用卡的防范意識，有效的提升農民用卡的積極性，營造惠農支付服務業務的良好環境；另一方面針對惠農業務特約商戶定期開展人民幣反假培訓，提高特約商戶的反假幣能力。