淺析瑞安農(nóng)協(xié)合作金融

【摘要】我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，農(nóng)戶兼業(yè)化，農(nóng)民貸款難，成立農(nóng)協(xié)是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的很好途徑。06年以來，以浙江瑞安為先導(dǎo)的農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”綜合農(nóng)協(xié)改革，在社會上引起廣泛關(guān)注。本文對瑞安新農(nóng)協(xié)的創(chuàng)新之處及其不足進行分析，以期對全國其他地方有示范效應(yīng)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)協(xié) 三位一體 農(nóng)業(yè)

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)實行家庭承包責任制后，極大調(diào)動了農(nóng)民種田積極性，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。近年來，農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整也取得了顯著成績，但是還存在許多問題，比如一家一戶的分散經(jīng)營會使成本提高，質(zhì)量也不如規(guī)模化的好；再如農(nóng)業(yè)種植的科技含量不夠，阻礙了收益的進一步擴大；更普遍的是農(nóng)業(yè)貸款問題，由于農(nóng)民只有農(nóng)資作為抵押物，而農(nóng)資對于銀行又價值不大，這種隔閡是貸款難的主要原因。2006年浙江瑞安成立了全國首家具有金融功能的綜合農(nóng)協(xié)——瑞安農(nóng)村合作協(xié)會，構(gòu)建了融合農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的一個涉農(nóng)服務(wù)平臺。4年多來，農(nóng)協(xié)發(fā)展順利，取得了顯著效果，但也出現(xiàn)了不少困難和問題，總結(jié)瑞安綜合農(nóng)協(xié)發(fā)展的問題和經(jīng)驗，對于我國農(nóng)村建設(shè)有著舉足輕重的意義。

一、瑞安農(nóng)協(xié)模式的提出

（一）瑞安農(nóng)協(xié)模式的總體情況

瑞安農(nóng)協(xié)是瑞安農(nóng)村新型合作經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)村合作銀行和供銷社深化改革、新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)民組織化、農(nóng)村制度創(chuàng)新以及農(nóng)村金融、流通、科技服務(wù)體系建設(shè)的共同需求的產(chǎn)物。

瑞安農(nóng)協(xié)自2005年6月開始籌備，2006年3月25日正式成立，它由瑞安農(nóng)村合作銀行、供銷聯(lián)社等8家核心會員，近百家農(nóng)民專業(yè)合作社、村經(jīng)濟合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織、農(nóng)業(yè)科研機構(gòu)（作為基本會員），以及大量的普通農(nóng)戶（作為聯(lián)系會員）、基本會員中的農(nóng)戶成員（作為附屬會員），通過多層次聯(lián)合組成。農(nóng)協(xié)致力于推動各類合作經(jīng)濟組織的聯(lián)合，引導(dǎo)合作經(jīng)濟組織互助合作和自我服務(wù)。瑞安農(nóng)協(xié)以“三位一體服務(wù)三農(nóng)，條塊交融統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”為會訓(xùn)。“三位一體”指農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作和信用合作，乃至整個農(nóng)村金融、流通和科技推廣體系結(jié)為一體；“條塊交融”指專業(yè)性合作與社區(qū)性合作相互交融；在此基礎(chǔ)上，服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。

（二）瑞安農(nóng)協(xié)的主要特征

1.以金融為核心，多種合作功能在農(nóng)協(xié)乃至其會員合作組織中共同發(fā)展、互相促進。瑞農(nóng)協(xié)作為綜合農(nóng)協(xié)，兼具信用、供銷、生產(chǎn)（專業(yè)）合作三重功能，信用合作是農(nóng)協(xié)的重要組成部分，居于核心地位。三種合作功能互相促進，有機結(jié)合，組成一體，共同促進合作組織的發(fā)展。

2.多層次聯(lián)合。創(chuàng)新了會員制度，核心會員和基本會員以及它們的成員同時成為農(nóng)協(xié)會員，這種制度安排突出了農(nóng)民在農(nóng)協(xié)中的主體地位，也使得農(nóng)民得以依靠農(nóng)協(xié)對其所在的合作組織進行規(guī)范指導(dǎo)。

3.多形式合作。正規(guī)合作組織和非正規(guī)合作組織并行發(fā)展，專業(yè)性合作和社區(qū)性合作互相交融。重在對現(xiàn)有各類合作組織進行整合、規(guī)范、改造和功能嫁接，而不是另起爐灶。比如，農(nóng)協(xié)主要依托農(nóng)民專業(yè)合作社和村經(jīng)濟合作社發(fā)展信用合作，而不是另外再搞資金互助社。

二、農(nóng)協(xié)金融方面的創(chuàng)新

（一）創(chuàng)新評級主體

將原來依靠合作銀行進行的評級，改為依托農(nóng)協(xié)進行合作組織信用評級，依托基層合作組織開展農(nóng)戶信用評級，鼓勵和支持合作組織成員進行自評、互評。依托農(nóng)協(xié)進行信用評級，增加了評審工作透明度，同時提高了評級公信度。

（二）改進信用評級標準、程序與方法

瑞安農(nóng)協(xié)成立了瑞安農(nóng)村信用評級委員會，重新制定了一系列議事規(guī)則、評級標準和工作程序。將成員與合作組織的交易情況、遵守合同情況等納入指標體系，并且通過逐年積累，形成農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)及合作社信用檔案。下一步，將由農(nóng)協(xié)的信用評級委員會組織對農(nóng)戶、農(nóng)戶小組、基層合作經(jīng)濟組織進行信用評級。

（三）信用評級與聯(lián)保相結(jié)合

在合作經(jīng)濟組織中建立成員小組，這些小組同時也是聯(lián)保小組。組內(nèi)成員應(yīng)該來自同一個村，或同一個專業(yè)合作組織，從事相同行業(yè)，相互之間非常熟悉，也能互相約束。一般5-10個成員組成一個小組。首先，由聯(lián)保小組搜集成員信用資料，在小組內(nèi)部對成員信用等級進行互評和初評。其次，同一個小組內(nèi)的成員，其擔保的額度相同或相近。再次，小組成員的信用等級與本小組的信用等級相關(guān)聯(lián)。

（四）擔保與反擔保相結(jié)合

農(nóng)戶缺乏銀行可接受的抵押財產(chǎn)。但農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)戶財產(chǎn)權(quán)益對合作社來說，卻是具有較高價值的，也可方便變現(xiàn)。合作社社員農(nóng)戶向銀行貸款，合作社為之提供擔保，農(nóng)戶可以用自有財產(chǎn)權(quán)益向合作社提供反擔保。這種擔保與反擔保相結(jié)合的方式，有望突破農(nóng)村抵押物資源不足的瓶頸問題。上述信用評級、聯(lián)保以及擔保、反擔保過程有助于強化農(nóng)村信用意識，具有金融性質(zhì)而不違犯金融監(jiān)管法規(guī)，已經(jīng)取得一定的積極效果。

三、瑞安農(nóng)協(xié)模式的意義

（一）開拓農(nóng)村合作金融新方式

世界各國農(nóng)村金融的發(fā)展經(jīng)驗都表明，農(nóng)村合作金融在農(nóng)村金融中應(yīng)該居于主導(dǎo)地位。目前，農(nóng)村金融的困境是：農(nóng)村金融機構(gòu)的效率和效益低下，不能為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；農(nóng)村金融機構(gòu)的單向?qū)Ч茏髯鞑粩嗟貙⑥r(nóng)村資金吸向城市。要扭轉(zhuǎn)這一態(tài)勢，就應(yīng)該在制度上有所“創(chuàng)新”，走已經(jīng)被發(fā)達國家所驗證的、確實能為低收入階層提供更好服務(wù)的、真正的合作金融道路。通過創(chuàng)新合作金融制度，一方面解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融需求問題，另一方面使金融服務(wù)產(chǎn)生的利益留在農(nóng)村。

瑞安農(nóng)協(xié)合作金融模式在不違犯金融監(jiān)管法規(guī)的前提下，巧妙地通過組織和制度創(chuàng)新，探索符合農(nóng)村實際的合作金融實現(xiàn)形式，從建立農(nóng)戶信用積累和信用激勵機制這些最基礎(chǔ)的工作開始，與現(xiàn)有銀行體系實現(xiàn)對接和互補，開拓農(nóng)村合作金融發(fā)展的可行路徑。

（二）促進農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展

在探索我國農(nóng)村合作金融時，許多人把目光集中在農(nóng)村信用社的改革上，希望將其“規(guī)范”成合作金融組織。但是，無論從歷史上還是從現(xiàn)狀上看，我國的農(nóng)村信用合作社僅有合作金融之名，事實上不是真正意義上的合作金融。

瑞安農(nóng)協(xié)建設(shè)“三位一體”農(nóng)村合作體系，農(nóng)合行可以依托各級各類合作組織創(chuàng)新和拓展農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)。依托合作協(xié)會與合作經(jīng)濟組織開展的農(nóng)村信用評級，通過評級建立相互監(jiān)督的機制，有助于農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化和升級。依托合作組織開展聯(lián)保、聯(lián)貸業(yè)務(wù)，既強化了對于農(nóng)民的信用約束，又拓寬了農(nóng)合行的營銷網(wǎng)絡(luò)，深入發(fā)掘和培育農(nóng)村金融市場，反過來擴大了對于農(nóng)民的信用供給。農(nóng)合行依托瑞安農(nóng)協(xié)，開展小額股權(quán)的相對集中托管，可以進一步理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系、優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)。

四、結(jié)論與思考

（一）合作經(jīng)濟的發(fā)展離不開合作金融的支持

在我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模微小、農(nóng)戶兼業(yè)化和多種經(jīng)營的條件下，發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟應(yīng)該走以金融為核心的綜合農(nóng)協(xié)路子。金融合作又必須與流通、科技、生產(chǎn)的合作想結(jié)合，金融合作促進生產(chǎn)和流通領(lǐng)域的合作，強化農(nóng)戶之間的信用意識，生產(chǎn)和流通的組織化與合作化反過來又保證金融的安全。

（二）農(nóng)村金融需要創(chuàng)新和整合

農(nóng)村金融不同于城市。信息不對稱是農(nóng)村商業(yè)金融發(fā)展的障礙。農(nóng)村熟人社會所形成的信息和信用約束機制本可以有效地保障金融安全，但卻不能為城市正規(guī)的商業(yè)金融機構(gòu)所利用。商業(yè)性金融在農(nóng)村基本上是高成本和高風(fēng)險的（包括道德風(fēng)險、農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和市場風(fēng)險）。合作金融應(yīng)該是農(nóng)村金融的主要形態(tài)。必須通過金融創(chuàng)新和整合各種合作金融業(yè)務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

（三）瑞安農(nóng)協(xié)的不足之處分析

1.缺乏真正熟悉三農(nóng)、熱愛三農(nóng)的人才。合作經(jīng)濟對我們來說還是個陌生的事物，作為合作經(jīng)濟組織的綜合農(nóng)協(xié)模式更是全新的探索。人才因素關(guān)系到在社會主義市場經(jīng)濟條件下發(fā)展合作經(jīng)濟和建設(shè)綜合農(nóng)協(xié)工作的成敗。要建立和完善人才激勵機制，鼓勵更多有既有農(nóng)村工作經(jīng)驗又懂合作經(jīng)濟知識的優(yōu)秀人才投身到農(nóng)村新型合作經(jīng)濟的指導(dǎo)和服務(wù)工作中來，投身到綜合農(nóng)協(xié)探索工作中來。建議參照“大學(xué)生村官”政策鼓勵大中專畢業(yè)生到農(nóng)民專業(yè)合作社和綜合農(nóng)協(xié)工作。

2.缺乏法律支持。從法律上講，農(nóng)協(xié)本身只是一個社會團體，其下屬的三個部也只是以民辦非企業(yè)單位登記的。農(nóng)協(xié)的會員結(jié)構(gòu)已經(jīng)不符合社團管理條例的規(guī)定，農(nóng)協(xié)在法律上并不具有類似日韓農(nóng)協(xié)或臺灣農(nóng)會那樣應(yīng)有的特殊地位。如能有相應(yīng)的立法提供法律保障，則能使農(nóng)協(xié)有明確的合法地位，同時也規(guī)范與保證農(nóng)協(xié)活動的法制化。

3.政策支持和農(nóng)民教育不足。缺少政府對農(nóng)協(xié)相應(yīng)的補貼政策，沒有政府的參與和推動，農(nóng)協(xié)規(guī)模很難發(fā)展，農(nóng)民的教育也同樣需要政府給予支持，政府需要認識到農(nóng)協(xié)的重要性并給予相應(yīng)的支持。

參考文獻

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作者簡介：張威（1989-），男，浙江瑞安人，工作于上海理工大學(xué)管理學(xué)院。