貧困地區縣域金融服務現狀調查

縣域是國民經濟發展的基礎，金融在縣域經濟發展中的作用不可替代，通過調查分析縣域金融服務中存在的困難和問題，進行積極探索，研究改進方法和解決方案，使得金融更好地為縣域經濟服務，促進縣域經濟快速健康發展，改變貧困地區落后面貌，是金融工作中值得關注的一個課題。

一、貧困地區縣域發展及金融服務基本情況

（一）寧蒗縣經濟社會發展基本情況

改革開放以來，寧蒗縣經濟社會的發展在省委、省政府及市委、市政府的正確領導下，在全縣各族人民的共同努力下，得到了快速發展，特別是“十一五”期間，全縣經濟發展步伐明顯加快，國民經濟呈平穩較快增長，經濟總量躍上新的臺階，綜合實力進一步增強。2010年末國內生產總值突破15億元大關，人均生產總值達到5795元，五年實現翻一番，2009年城鎮居民人均可支配收入和農村居民人均純收入分別為8624元和1938元，2010年達到9592元和2387元，扣除物價增長因素后實際增幅分別為10%和17%，城鄉居民生活水平不斷提高，生活質量有效改善。

寧蒗是一個由原始共耕制、奴隸制、封建領主制等多種社會形態，經過民主改革后一步跨入社會主義社會的特殊縣份，由于這一特殊的縣情所決定，加上地處邊遠貧困山區，雖然通過近年來的努力，全縣經濟社會發生了較大變化，但寧蒗經濟總量小，發展基礎差、底子薄，貧困程度深，與全省其他縣相比，整體經濟差距還很大，2010年全縣生產總值絕對數位居全省129個縣第110位。

（二）寧蒗縣金融服務基本情況及存在的問題

截止2010年末，寧蒗縣只有農業發展銀行、農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行四家銀行業金融機構共計13個網點。全縣金融機構各項存款余額222342萬元，各項貸款余額50247萬元，存貸比例僅為22.60%，2010年各項存貸款新增額分別為55561萬元和16074萬元，當年新增存款投放當地貸款的比例為29%，資金上存或外流現象嚴重，金融對縣域經濟發展的支持不足。按貸款五級分類口徑計算，2010年末不良貸款余額為1570萬元，不良貸款率為3.12%，與往年相比處于較低水平，自2005年以來不良貸款率呈逐年下降趨勢，資產質量不斷得到改善。2010年末涉農貸款余額為42135萬元，占各項貸款余額的83.86%，金融機構對“三農”的信貸支持力度較大，支農服務功能不斷顯現。

近年來，隨著金融生態環境的改善，寧蒗縣金融機構結合縣情，在信貸投放過程中，開發出多樣化的信貸品種，積極推廣扶貧貼息貸款，林業貼息貸款，“貸免扶補”小額創業貸款等多種信貸產品，努力支持地方經濟的發展。目前寧蒗縣開展扶貧貼息貸款、林業貼息貸款、“貸免扶補”小額創業貸款的金融機構主要為農村信用社，截止2010年末，扶貧貼息貸款余額為2000萬元，林業貼息貸款余額2591萬元，“貸免扶補”小額創業貸款余額372萬元（2011年3月末為677萬元），小額創業貸款增長明顯。

寧蒗作為林業大縣，林權抵押貸款的相關管理辦法已經出臺，民眾林權證基本到戶，交易平臺已經建立，但受主客觀條件的制約而無法開展，如評估人員不具備評估資質，無法評估，抵押登記手續無法完成等，加上保險公司對林業資產不開展保險業務，金融機構出于風險考慮，致使林權抵押貸款業務在寧蒗縣遲遲難以開展。

（三）寧蒗縣農村信用社改革情況

1.專項票據置換不良貸款處置情況。寧蒗縣農村信用合作聯社于2005年12月1日獲準認購專項中央銀行票據1166萬元，開始了改革進程。按置換順序，置換不良貸款758萬元，占專項中央銀行票據認購額的65%，置換歷年掛賬虧損408萬元，占專項中央銀行票據認購額的35%。對置換出的不良貸款，寧蒗縣農村信用社按照相關約定及要求，制定清收計劃，全力處置，盡力清收。截至2011年3月末，專項央行票據置換資產處置金額656萬元，剩余102萬元尚未處置，專項票據置換不良資產處置比例達到86.54%；清收置換不良貸款194萬元，專項票據置換不良資產清收變現比例達25.59%，清收已置換不良貸款均以現金形式清收，沒有以抵貸資產清收的情況。

2.資本充足率。2010年末寧蒗縣農村信用社資本充足率為10.39%，達到了8%的監管標準，資本充足水平和資本穩定性較好。2011年3月末農信社資本充足率為7.95%，略低于監管標準。

3.資產質量。2010年末寧蒗縣農村信用社貸款余額為39776萬元，五級不良貸款余額為1313萬元，不良貸款率為3.3%；2011年3月末貸款余額45700萬元，五級不良貸款余額1305萬元，不良貸款率為2.86%，比上年末下降0.44個百分點。以改革前的2002年至2004年為例，不良貸款率（四級分類）分別為38.95%、34.86%、35.32%，不良貸款率居高不下，貸款收回風險較高。經過改革，置換了信用社部分不良貸款，使不良貸款得到有效控制，不良貸款率逐年下降，資產質量不斷提高，風險防范能力明顯增強。

4.貸款集中度。2011年3月末，寧蒗農信社單一客戶授信集中度和最大十家集團客戶授信集中度兩項指標為27.57%和188.78%，高于10%和100%的監管要求，信貸資金投放不平衡、不協調，可能帶來潛在的壞賬風險，影響農村信用社的穩定發展。

5.支農服務。寧蒗縣農村信用社結合我縣實際，適時調整信貸政策，加大支農信貸工作。一是立足“三農”，服務城鄉，對符合國家產業政策，發展前景較好的中小企業給予重點支持；二是結合“惠農一折通”工作，對信用好、經濟條件好、惠農資金多的部分農戶，適時發放農戶小額和農戶聯保等多種形式的小額信用貸款；三是大力支持特色農業、烤煙、林業等支柱產業及養殖業。2010年末農村信用社涉農貸款余額為35383萬元，占各項貸款余額的88.96%，比年初增加15053萬元，增長74.04%，農戶貸款余額為20660萬元，占各項貸款余額的51.94%；2011年3月末涉農貸款余額為40291萬元，占各項貸款余額的88.16%，較上年末增加4908萬元，增長13.87%，農戶貸款余額為22604萬元，占各項貸款余額的49.46%；支農服務功能明顯。寧蒗縣農村信用社改革前，2002年至2004年涉農貸款余額占各項貸款余額的比例分別為61.11%、87.40%、88.63%，農村信用社一如既往地發揮支農主力軍的作用，支農服務強勁。

6.盈利能力。2002年至2010年九年間，寧蒗縣農村信用社稅后凈利潤總額分別為-123、-142、-171、-120、-27、30、189、190、1148萬元，經過改革，虧損不斷減少，并逐步實現盈利，利潤逐年增加，經營狀況不斷改善，但盈利水平仍有待提高。2010年末按照人行口徑計算的資產利潤率年度指標僅為1.79%，低于該年度全國農村信用社平均水平0.01個百分點，2011年3月末，資產利潤率為0.39%，未達到監管指標要求，但月度指標只能體現現行盈利狀況，不能說明整體盈利水平。

7.股金結構。2011年3月末，寧蒗縣農村信用社股本金總額2326萬元，投資股股金總額995萬元，占股本金總額的42.78%，資格股股本金總額為1331萬元，占股本金總額的57.22%，按照2011年末投資股與資格股占比分別達到80%、20%即為達標的考核標準，寧蒗農信社為實現該目標尚需進一步采取積極有力的措施。此外，由于加大了資格股的清退力度，2011年1季度農信社股本金總額減少了121萬元，股本金波動較大，股金穩定性差。

二、做好貧困地區縣域金融服務面臨的主要問題及原因分析

（一）社會信用環境差，制約了銀行信貸資金的投入

貧困地區信用環境不良，群眾信用意識淡薄，還款意識不強，縣域企業普遍存在信用觀念淡薄，還貸意識差的現象，企業惡意逃廢和懸空銀行債務，致使大量銀行信貸資金形成風險，商業銀行依法收貸效果差，企業信用資源短缺以及地方行政干預，對金融機構的信貸資金安全造成了嚴重影響，金融機構出于風險防范的考慮，“慎貸”現象普遍，貸款積極性不高，總的資金投放數量不大。以寧蒗縣為例，很多縣域企業沒有健全的財務制度、財務報表，資產負債率高，還貸意識差，個別企業主貸到款后尋求畸形消費，不良貸款比率呈上升趨勢，金融機構不得不加大放貸審核力度。

（二）金融機構數量減少，縣域金融出現萎縮，對縣域經濟的信貸支持力度不足

經過前幾年對機構網點的撤并，目前寧蒗縣金融機構只有農業發展銀行、農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行四家，全縣15個鄉鎮中的11個無常設金融機構網點，金融服務只能采取流動服務的方式，服務能力不足。金融機構數量的減少，使地方企業貸款的渠道減少，金融組織體系中機構“缺位”，信貸資金運行主渠道“梗阻”，向地方經濟的信貸投入逐年減少，給縣域經濟發展帶來了較大的困難。同時，貧困鄉鎮金融機構的退出，給扶貧資金的發放和支農工作帶來困難。

金融機構網點撤出后，寧蒗縣農村信用社通過設立流動服務點在11個鄉鎮開展定期流動服務，人民銀行創新POS機終端服務的功能，開展了惠農支付服務業務，緩解了農村金融服務缺失的問題，但農村群眾享受基本金融服務的需求仍難以有效滿足。

（三）貸款權限的上收，一定程度上限制了基層金融機構對縣域經濟發展的支持

由于貸款權限上收，目前基層銀行辦理貸款要經過支行、市分行以至省分行多個環節的把關和審批，一筆貸款從申請到辦妥使用，需要時間長、程序繁瑣，貸款時效性滯后，難以有效支持縣域經濟的發展。此外，“貸款責任追究制度”也在很大程度上削弱了基層行的營銷力度，由于怕擔風險、怕負責任，基層信貸主管部門和經辦人員的營銷主動性和積極性受到較大限制。基于這些原因，寧蒗有限的金融資源不能為本地區的經濟發展所充分利用，一定程度上制約了縣域經濟的發展。

（四）在國家宏觀政策的調控下，金融機構信貸規模受限，難以有效支持縣域經濟發展

由于CPI高居不下，市場流動性過剩，通脹壓力加大，人總行在年內已經6次上調金融機構存款準備金率，3次上調金融機構存貸款基準利率。隨著加息和存款準備金率的不斷上調，以及國家對開發貸款的限制要求，銀行資金面的縮緊給縣域企業貸款帶來更大的困難，進一步加劇了信貸資金的供求矛盾，對于目前正處于投資階段的項目可能產生一定影響，特別是近期啟動的重點項目可能面臨融資困難，從而制約了縣域經濟的發展。

三、加強和改進貧困地區縣域金融服務的建議

（一）整治社會信用，營造金融業健康發展的良好外部環境

一是加大開展社會信用制度建設的宣傳教育活動，增強全社會的信用觀念，積極營造“誠信光榮、失信可恥”和“守信獲益、失信失利”的社會氛圍，樹立企業、個人誠實守信的良好社會環境。二是提升企業信用能力，對惡意逃廢和懸空銀行債務或故意不履行合同的，債權金融機構要積極收回債務；對拒不糾正的債務人，要用法律手段維護金融債權，依法追究逃廢債單位和個人的責任。三是要打造濃厚的金融知識普及環境，大力開展金融知識進機關、進社區、進企業、進農村為主要內容的金融知識普及活動，加大征信知識宣傳力度，提高全民的金融素質。

（二）調整金融機構布局，適當增加營業網點或窗口，解決金融服務缺失問題

首先，國有商業銀行分支機構從縣域信貸退出，客觀上為農村信用社讓出了信貸市場，提供了發展機遇，農村信用社要通過調整網點布局，適當增加網點，彌補當地金融服務的“盲點”和“空缺”。其次，要積極推進金融組織體系創新，根據農村金融機構設立的新政策，調整金融機構布局，著力解決農村金融服務缺位的問題。

（三）繼續完善金融機構信貸管理體制，增加對中小企業的信貸支持，完善擔保體系，建立多種類型的擔保基金

首先，要改進銀行貸款授權授信管理制度，適當擴大對基層行的授權、授信額度，同時要改進貸款決策程序，建立適合中小企業、民營企業的信貸審批機制，積極進行金融業務創新，改善貸款方式，推出適應中小企業發展、新農村建設需要的金融新產品和新型信貸模式，不斷滿足經濟發展中多樣化資金需求。其次，建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，提高信貸人員的信貸營銷積極性，合理確定貸款的正常損失率，改變貸款“零風險”的過高要求，按照責、權、利對等原則，完善對信貸人員的激勵機制，以調動其開展貸款營銷的積極性，并以此來促進貧困地區縣域經濟的健康快速發展。第三，完善政府型信用擔保、中小企業互助型擔保、商業擔保等三種模式，堅持誰投資、誰受益的原則，通過政府協調設立財政擔保基金、擔保機構、擔保中介機構等，促進貧困地區民間企業投資，加強與銀行等金融機構的積極協作和配合，采用風險共擔原則開展業務，形成政府、企業、銀行、擔保機構“共贏”的信用發展格局。

（四）正確處理宏觀調控與支持地方經濟的關系，人行要充分發揮“窗口指導”作用，合理引導信貸政策與貧困地區縣域經濟發展的有效對接

金融部門作為宏觀調控的對象，必須顧全大局，自覺地服從宏觀調控，但不是呆板地服從，而應該是積極地應對，找準宏觀調控與支持地方經濟發展的最佳結合點，通過信貸結構調整促進地方經濟結構的調整，促進區域經濟金融協調發展。此外，積極宣傳金融調控政策和貨幣信貸政策，主動引導金融機構加強信貸政策與貧困地區縣域產業政策的有效對接，通過銀企座談會、推介會等形式做好政銀企間的對接工作，引導金融機構把握信貸投放節奏，合理投放信貸資金，有力支持地方經濟的發展。