網絡金融風險及防范措施淺析

【摘要】本文將以信用卡網絡套現為例，結合計量分析的方法，深入探究導致網絡信用問題的原因及危害，并提出健全網絡安全協議、發展信用技術、建立健全網絡征信機制及信用評估機制、培養信用意識、注重信用監督與管理等建議。

【關鍵詞】網絡信用風險 信用卡套現 原因 完善建議

一、我國網絡信用的現狀分析

隨著網絡的蓬勃發展，網絡金融成為經濟發展的一個重要增長點，但信用問題逐漸凸顯，成為影響網絡金融的主要影響因素之一。

一項網民對互聯網的信任程度的調查顯示，我國有網上購物經歷的網民認為目前網上交易存在的最大問題，其中產品質量、售后服務及廠商信用得不到保障(48.4%)和安全性得不到保障(26.9%)是主要問題。根據消費者協會的統計指出: 近幾年來我國網上交易的投訴增長比較快， 已經成為全國十大投訴之一，其中有關產品質量、售后服務的投訴占30.2%，特別是目前“用信息卡在網絡中非法套現”現象時有發生。這些現象的存在，，嚴重阻礙了網絡金融的發展。

下文將以信用卡網絡套現為例，結合計量分析的方法，深入探究導致網絡信用問題的原因及危害，并提出防范網絡金融風險的建議。

二、研究案例：信用卡網絡套現

（一）信用卡網絡套現的含義及手段

信用卡套現是指持卡人不是通過正常合法手續(ATM或柜臺)提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。

電子商務中的信用卡套現其方式可以是在互聯網上某些具有電子商務功能的購物網站，用自己的信用卡在網站的注冊賬戶內直接充值后申請提現，或者制造虛假交易躲過網站對充值資金使用過程的審查，這邊發貨那邊確認收貨后迅速申請提現，實現套現。其可行性主要體現在其多種的簡單，易行的基于網絡的套現方法。目前，網絡上比較多采用的套現方法有兩大類：虛擬交易套現，“直接付錢”套現。

虛擬交易套現①是指開網店自行“買進賣出”，將自己的銀行卡A與店鋪支付工具綁定，再通過透支信用卡B的方式，用另一個賬號“買”下自己網店的一件商品.隨后，自己在網上點擊確認收到商品，這筆錢最終就能順利轉到盧先生的銀行卡A上，實現套現；或者申請支付平臺再“買賣”，即建立一個自己的網站，并申請到支付平臺，就可以順理成章地通過商品的虛假自買自賣實現信用卡套現。“直接付錢”套現是指持卡人先通過信用卡向一個支付寶賬號充值，再通過支付寶提供的“直接付錢—即時到賬付款”功能，將款項支付至另一支付寶賬戶后提現。支付寶提供的這一功能普通用戶每日最高付款限額為2000元，但經申請并安裝淘寶網的數字證書后則可將限額提高至10000元。

（二）信用卡網絡套現的特殊危害

首先，信用卡套現增加了我國金融秩序中的不穩定因素。我國對于金融機構有嚴格的準入制度，對金融機構資金的流入流出都有一系列嚴格的規定予以監控。那些不法分子聯合商戶通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現業務等行為游離在法律的框架之外，違反了國家關于金融業務特許經營的法律規定，背離了人民銀行對現金管理的有關規定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩定因素。另外，銀行風險的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環境，阻礙信用卡行業的健康發展。

其次，非法提現對發卡銀行的傷害是巨大的。一旦持卡人無法償還套現金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產。

再次，對于持卡人個人而言，信用卡套現行為也給自己帶來極大的風險。表面上，持卡人通過套現獲得了現金，減少了利息支出，但實質上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會非常困難，甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險。

（三）信用卡網絡套現原因及相關性計量分析

第一，商業銀行惡性競爭，信用卡發卡過多。

近年來，由于銀行對信用卡審批不嚴，銀行對信用卡外包的控管不力，加之信用卡業務利潤豐厚，前景誘人，故從2003年起，國內各家銀行爭搶客戶，信用卡實現“井噴式”增長，加之而來的信用問題也與日俱增。

為討論發卡量對于信用卡套現行為泛濫的影響程度，選擇2008～2010年全國銀行發卡量增長率和逾期半年的貸款增長率的數據，進行回歸分析，結果如下：

可以看出，在這個回歸中，兩變量之間存在正向相關關系，但是其相關關系在10%水平下不存在顯著，同時通過觀察結論可知，調整R-squared為0.0093，相關關系不顯著，可能存在嚴重的遺漏變量，通過分析，加入兩個變量，授信總額和期末應償信貸總額，重新進行多元回歸后，所得到的結果如下：

數據來源：CEIC中國經濟數據庫2008年3月—2010年9月銀行業數據②

經過多元回歸調整后，可以看出信用卡發卡與金融風險之間存在正向相關關系，并且在10%水平下顯著。同時，結果顯示調整R-squared為0.6491，也就是說逾期半年額增長率和信用卡發卡增長率之間存在著較為顯著的相關關系。由結果可以判斷，銀行間惡性競爭、信用卡發卡量過快增長是信用卡超期透支的主要原因。

第二，法律法規不夠完善，監管失效。

最高人民法院、最高人民檢察院08年聯合中國人民銀行發布的《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》對于持卡POS機套現的違法限額進行了規定，此外，近兩年已陸續推出了《電子簽名法》和《電子支付指引（第一號）》，但對第三方支付業務尚未涉及，導致網絡平臺尤其是以淘寶網為代表的第三方支付平臺，成為了網絡信用卡套現的“重災區”。

第三，小額貸款門檻高。

中小企業和個體商戶所遇到的融資難問題非常突出；一些諸如購房、炒股等個人投資者， 也迫切尋求相對比較穩定的小額短期資金來源。然而，銀行方面對于小額貸款的限制條件過多，申請小額貸款困難很大，只有那些信用條件好、資金雄厚的企業和個人才能拿到，相對于需求方的迫切性來說，為信用卡套現以及尋求網絡套現提供了理由。

第四，虛假交易的技術鑒別難度大。

套現行為在傳統商業領域一直長期存在，而電子商務的出現，又讓套現行為在第三方支付平臺有了新的“用武之地”。網絡技術鑒別方面的問題主要體現在目前， 國內的一些第三方支付平臺的年交易金額已經達到數億元， 并且這個數字將繼續增長。根據目前的交易規則， 支付金額可以在第三方支付平臺滯留3—7 天。這樣， 第三方支付平臺隨時都有上千萬的資金沉淀。對于第三方支付平臺中是否有利用結算周期的時間差惡意侵吞這些資金或者非法挪用和占用這些往來資金用于風險投資的情況，使得利用第三方平臺進行資金的非法轉移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機，目前的技術條件很難識別。

第五，持卡者利益驅使。

網上信用卡套現風行的另一原因，從持卡人的角度來看，即是其巨大的利潤誘惑。因為如果利用套現，持卡人可以全額取出信用卡額度內的現金、享受免息期內的無息貸款，并且不用交高額的手續費。

三、網絡信用風險的原因歸納

由第二部分以信用卡網絡套現為例的分析可以看出，網絡信用風險已然成為一項重要的社會問題，它對于網絡安全的維護、經濟社會的穩定發展以及人們素質的提高都有很大的制約作用。信用卡網絡套現在網絡作用的發揮以及網絡信用風險的體現上都有很強的代表性，因此可以推知網絡信用風險的造成原因大致分為以下幾個方面：

第一，信用體系不健全。信用評價存在著缺陷， 人們進行虛假交易換取好評; 無法根據產品本身價值進行差異化評分等問題。

第二，社會誠信意識不強。我國信用經濟發展較晚， 人與人之間還缺乏信用意識與信用道德規范， 企業與個人對信用的重視不夠導致社會信用氣氛較弱， 商家信譽缺失導致消費者對電子商務模式存在質疑。

第三，法律法規不完善加大用戶的信用風險。企業在網絡營銷的過程中所出現的交貨延遲、實物不符、虛假宣傳、虛假廣告等情況沒有得到相應的處罰， 原本誠實守信的企業在屢遭打擊后也可能做出失信的行為， 從而導致網絡營銷中信用缺失的惡性循環。我國對失信者未能進行嚴厲地懲戒是造成這種現象的根源之一。

第四，信用管理行業市場化程度低。我國現階段尚無健全、可信的個人或企業信用等級標準， 信用中介不夠規范， 信用需求量少， 難以支撐信用行業的可持續運行。

第五，網上交易的安全技術保障仍有待加強。人們受傳統購物模式的約束，對網上交易的安全性存在質疑， 如何規范與發展網絡安全技術也是現在網絡發展的研究領域之一。

第六，電子簽名問題。對電子簽名法的宣傳力度不夠，費用過高阻礙其推廣；銀行電子簽名系統尚未完全納入國家管理、CA 認證網點多，認證機構無法識別等問題，法律規范存在漏洞，這些問題均阻礙了《電子簽名法》③的普及推廣，影響到網絡信用危機。

第七，網上支付問題。目前商業銀行的電子支付系統各自為政，使得企業及個人客戶信息資源不能進行整合與聚集，海關、稅務、交通等與電子支付相關部門的網絡化水平不能與銀行網絡化對接，制約了電子支付業務的開展。

第八，網絡本身的虛擬性、匿名性、開放性等特點使得信息不完全和信息不對稱現象嚴重，增加了網上交易的風險。

四、完善網絡信用體系的建議

第一，推動網絡交易法律法規建設。抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、市場準入、隱私權保護、信息資源管理等方面的法律法規問題，根據網絡市場健康有序發展的要求，加快制訂在網上交易的管理辦法;推動網絡仲裁、網絡公證等法律服務與保障體系建設;打擊網絡交易領域的非法經營以及危害國家安全、損害經營者和消費者利益的違法犯罪活動，保障網絡市場的正常秩序。

第二，網絡交易平臺應盡快建立健全其規章制度包括:交易規則、交易安全保障與備份制度、信息披露與審核制度、隱私權與商業秘密保護制度、消費者權益保護制度、不良信息舉報處理機制等。

第三，建立和完善電子商務協會，加強行業自律憑借協會組織經營者、溝通政府、聯絡專家的有利地位，根據電子簽名法、合同法、消費者權益保證法、電信條例、互聯網信息服務管理辦法等有關法律法規的規定，結合我國電子商務的實際狀況和發展趨勢，制定網絡交易行業規范。

第四，建立網絡市場準入制度具有合法經營資質的實體組織必須到工商部門辦理營業執照、進行電子備案，并由工商部門為其辦理互聯網上經營主體備案證書，并發放電子版營業執照。利用網絡技術公示其登記基本情況，并用認證的方式允許交易人點擊它的認證標記或者電子版的執照，使現實中的交易主體與網上交易主體相掛勾，以盡可能確保交易主體的真實性，并將網上交易主體從事的交易行為的后果歸屬于現實中的交易主體，以盡可能維護網上交易的信用。嚴格執行電子商務經營者的市場準入制度和退出制度， 限制非法經營者隨意進出市場并約束其市場內的經營行為。

第五，建立信用評價與監管體系建立起以政府為背景跨部門的，包括銀行、工商管理、公安、稅務等部門協同的企業和個人的信用評價與監管體系，實現跨部門、跨行業、跨地區的信用信息互聯互通。對從事網絡銷售的經營者以往通過評選誠信網站的方式進行監督和管理，這種方式在一定程度上對一些經營者起到了肯定和鼓勵的作用，成為強化電子商務信用體系建設的有機成分。

第六，建立和完善電子商務個人信用征信系統，培養全社會的誠信意識和誠信消費習慣是解決電子商務信用問題的一個至關重要的因素。我國信用評價和監管機制不健全的環境下，人們在交易過程中誠實守信的意識還很淡薄，因為人們的失信成本很低，或者說有時還不存在失信成本。這使得部分人越來越不誠實、不守信。電子商務相對于傳統商務模式更需要人們誠實守信，沒有全社會各方面的誠信支持，電子商務就是在沙灘上建大廈，信用機制也會是水中浮萍。逐步建立起一套完整的個人信用征信系統，建立個人信用檔案，為社會提供征信服務。在保證質量的基礎上加大網絡信用數據的采集力度，建立全國個人信用數據庫中心，實現各相關部門信用數據共享，逐步完善電子商務個人信用征信制度。

第七，提高網絡交易者風險防范意識目前在互聯網上有很多消費者廣為參與的虛擬社區，消費者群體可以利用虛擬社區來傳遞經營者和產品的信息，共享經驗，降低信用風險。還可以利用網上認證中心查詢交易者的資質、信用記錄等，以規避信用風險。加強信息搜索的能力。與傳統市場中的搜尋相比，網絡市場搜尋的成本要低得多。網絡用戶可以利用智能代理、搜索引擎、信息中介等工具對產品信息進行搜索， 提高信息搜尋的效率，改變自己的信息劣勢地位。

參考文獻

［1］向際忠.（2008）：《第三方支付條件下信用卡漏洞控制》，《金融會計》[J]第十期

［2］CEIC中國經濟數據庫（2010）：《2008年3月—2010年9月銀行業數據》[R]，九月

［3］劉元欣.程文（2007）：《網上支付的制約因素及解決途徑初探》，《華北電力大學學報》[J]第六期

作者簡介：劉青（1991-），河北唐山人，廈門大學經濟學院財政系本科生，曾在省級期刊《北方環境》、國家級期刊《物流工程與管理》發表論文各一篇，廈門大學優秀三好學生，國家獎學金獲得者。