大膽創新 通力合作 寧蒗探索出解決金融服務缺失的新路子

寧蒗縣是一個國家級的貧困縣，在6025平方公里的土地上居住著彝族、傈僳、普米、摩梭等12個民族，全縣25萬人，2010年的財政收入剛好達到1個億。在金融體制改革過程中，工行、建行從縣域撤走，農行撤銷了所有鄉鎮一級的營業所，只保留了縣城的營業部，農村信用社也撤銷了大部分的鄉鎮信用社。到2009年底，全縣14個鄉鎮僅有3 個鄉鎮有農村信用社和郵政儲蓄銀行的網點，11個鄉鎮無任何金融機構。由于鄉鎮一級金融服務的缺失，造成了這些地區近16萬人，接受金融服務的成本增高，國家給予的各種惠農補貼一定程度上打了折扣。到了發放各種惠農補貼的時候，縣城內各金融機構網點經常出現排長隊取錢，影響交通的情況。針對這一情況，我們寧蒗支行多方奔走呼吁，一方面積極主動向縣委政府領導匯報溝通，引起縣委政府對寧蒗縣農村金融服務缺失問題的重視，共同研究解決問題的辦法；另一方面，支行加強了農村金融服務缺失問題的調查研究和信息反饋工作，不斷向麗江中支、昆明中支反映實際情況，特別是《老母豬補貼為何都補貼給了出租車司機》一文，引起了昆明中支的高度重視，由支付結算處牽頭組織省農行、農信社、銀聯、銀聯商務等有關單位的部門負責人到寧蒗實地開展調研，并確定寧蒗縣為云南省農村金融惠農支付服務試點縣。通過寧蒗縣支行的積極主動努力，在寧蒗縣委政府高度重視和幫助下，省、市人民銀行的協調下，省市縣各級金融機構給予了積極配合，通過近一年多的大膽創新，在全縣無金融機構的11個鄉鎮建立了25個惠農支付便民服務點，創造性地解決了貧困地區邊遠山區老百姓最基本的金融服務缺失的問題，為全省、甚至全國金融服務缺失地區建立有效金融服務的問題進行了有益的探索。

一、主要做法和取得的成效

以鄉鎮特約商戶為依托，以創新功能的POS機為載體，以現代化的支付結算系統為平臺，建立農村惠農支付便民服務點的形式，為農村群眾提供基本金融服務。

人行昆明中心支行會同中國銀聯公司和各級金融機構創新結算手段，創造性的運用POS機在寧蒗縣試點建立惠農支付便民服務點，解決不設立傳統的金融機構解決農村基本的金融服務問題。這項工作從2010年6月11日開始試點運行，2011年3月，這項業務推廣到寧蒗縣其他無常設金融機構的8個鄉鎮，共設立了25個惠農支付便民服務點，惠農支付便民服務點逐步廷伸到行政村一級，更加方便廣大老百姓。截止2011年6月30日，寧蒗縣惠農支付便民服務點共辦理取款業務25549筆，金額6，685，756.07元;消費業務578筆，金額62，812.20元；繳費業務1577筆，金額44，110.66元；銀行卡查詢業務4760筆；轉賬業務85筆，42，500.07元。經營較好的網點的日平均業務量為20筆左右。

農村金融惠農支付便民服務點的具體做法是：依托現代化的支付結算體系，選取信譽好，誠信度高，有穩定的現金流，各種證照手續齊全、信譽好的商戶作為特約商戶。由縣政府和人民銀行共同為商戶授予“惠農支付服務點”匾牌，農行、信用社、郵儲等金融機構為特約商戶布放POS終端機（由銀聯公司開發一個后臺程序，對授權開展惠農支付服務的POS機進行相關參數設置），廣大老百姓持有銀聯標志的銀行卡就可以在特約商戶的POS機上刷卡，實現零星小額取款（每日一張卡不超過2000元）、轉賬、余額查詢、消費、話費交納等最急需的日常金融服務，實現廣大老百姓不出鄉鎮就能取到農村養老保險金、農村低保金、良種補貼、能繁母豬補貼等各種惠農補貼。特約商戶用自己的營業款支付老百姓的取款，墊付的款項通過銀聯當日由刷卡人賬戶劃入商戶捆綁賬戶內，商戶每辦理一筆業務都獲得規定的手續費收入。手續費在試點期間由持卡人所在的銀行給付，試點結束后，由持卡人支付手續費，收單機構也有一定比例的手續費收入。

二、取得的初步成效

通過在金融服務缺失的鄉鎮及行政村建立惠農支付便民服務點創造性地解決了不設立常規的金融機構服務網點，就能為貧困地區邊遠山區老百姓提供小額現金支取（特別是惠農補助資金支取）、繳費、轉賬、消費等基本金融服務。通過這樣的方式使貧困地區廣大老百姓對金融服務的剛性需求通過市場商業性金融的有效供給解決，無疑是一個創舉和突破。這樣的創新形成多方共贏的局面：

(一)廣大貧困地區老百姓不出鄉鎮就能享受到了最基本的金融服務，享受到了現代化的支付結算服務體系

不出鄉鎮就能辦理取款、繳費和為子女上學匯款等最為基本的金融服務。

（二）由于減少了接受金融服務的成本，黨和政府的各種惠農補貼能通過現代化的金融服務手段實實在在的補貼到農民的手中，使黨和政府的各種惠農政策不打折扣

由于寧蒗縣是一個山區縣，山區面積大，占總面積的98.4％，老百姓居住分散，交通不便，老百姓到鄉鎮趕集辦事大多靠走路，老百姓取款只能到縣城或有金融網點的鄉鎮。

金融缺失鄉鎮到附近鄉鎮、縣城里程表及車費一覽表

單位：千米/元

上表可以看出，離縣城最近的新營盤鄉到縣城來回一趟需車費14元，最臨近的鄉鎮跑馬坪鄉到戰河鄉來回一趟需車費12元，吃一碗米線至少要5元。老百姓領取一筆惠農補助資金（例如：農村低保每月為50元）最低要花費17元的成本，這還不包括老百姓翻山越嶺的走路成本。據統計2010年寧蒗縣向廣大農民發放的各種惠農補貼達到9686萬元，辦理251472筆惠農補助業務，通過測算，由于建立了惠農支付服務體系至少為群眾減少了450000元的成本，節省29540個小時的時間。

（三）極大地減少了縣城內銀行金融機構柜面的壓力，縣城內金融服務的質量明顯提高，居民辦理業務的時間成本極大的降低

（四）通過銀行卡的廣泛使用，一方面使廣大老百姓享受到現代化的金融支付結算工具帶來的方便、快捷的好處，同時有力地促進了貧困地區非現金支付結算工具的使用，為銀行卡在貧困地區的廣泛運用打下了良好的基礎

（五）貧困地區金融服務環境的不斷改善，為實現這一地區跨越式發展，盡快現實脫貧致富的目標打下良好的金融基礎環境

（六）為金融企業拓展業務，拓寬農村金融市場提供了良好的平臺

（七）特約商戶獲得了一定的手續費收入，特約商戶品牌意識逐步樹立，為可持續發展奠定了基礎

三、值得總結的幾點經驗

（一）各級政府部門重視是在貧困地區惠農支付服務業務得以順利開展的關鍵

縣級政府充分動員縣級宣傳機構、媒體的力量做好惠農支付業務的宣傳，發揮好動員、協調、服務職能，做好鄉鎮的統籌安排、配合工作，充分發揮鄉鎮政府能夠動員發動宣傳老百姓的優勢，使惠農支付服務業務建設在預定時間內圓滿完成。

（二）人民銀行充分發揮職能作用是貧困地區惠農支付服務業務順利開展的客觀需要

人民銀行基層支行職能決定了建立貧困地區有效金融服務必須發揮極其重要的作用。依托現代化的支付清算體系，就可以實現支付結算工作創新。市縣兩級人民銀行充分發揮了地區金融事務協調者的作用，針對農村金融服務缺失的狀況，不斷開展調查研究，向地方黨政部門反映情況，提出切實可行的方案，爭取更多的優惠政策發揮了積極的作用。召集轄內金融機構召開聯席會安排布置相關工作，形成共識，整體聯動。昆明中支做好了省一級金融機構（農行、信用社、郵儲銀行）的溝通協調，會同銀聯公司云南省分公司創新結算工作，根據貧困地區的實際情況，量身定做了專門用于惠農支付服務業務的POS終端機，使其接入現代化的支付體系，使貧困地區的老百姓能直接享受到現代化支付體系帶來的實惠。

（三）商業性金融機構主動履行社會責任是貧困地區建立有效金融服務的基礎和保證

沒有商業性金融機構積極承擔社會責任，為廣大老百姓提供有效金融服務將沒有現實的載體。寧蒗縣在建立農村金融服務體系的過程，當地所有商業性金融機構都積極履行社會責任，全部參與了農村金融服務體系的建設。各金融機構的廣泛參與，為建立農村金融服務體系帶來了活動。通過幾家機構適當的競爭，將提高金融服務的質量和水平。