少數民族貧困地區銀行卡受理市場的調查與思考

為了解貧困地區銀行卡受理市場現狀和面臨的問題，中國人民銀行寧蒗縣支行就寧蒗縣銀行卡受理市場情況展開了一次調查，調查共發出問卷65份，收回有效問卷51份，其中：特約商戶22份，受訪群眾29份。經過對調查問卷的整理，寧蒗縣少數民族地區銀行卡受理市場的概況、存在問題基本反映，同時，針對反映的問題，我們對進一步改善少數民族地區銀行卡受理市場提出了相應的思考。

一、寧蒗縣銀行卡受理市場概況

寧蒗彝族自治縣地處云南省西北部川、滇交界處，俗稱“小涼山”，是國家級特困縣。2010年寧蒗縣生產總值為16億元，占麗江市（144億元）的11.11%，城鎮居民人均可支配收入9592.15元，社會消費品零售總額4.47億元。隨著惠農便民支付服務工作的全面推開，2010年寧蒗縣率先在全省范圍內將銀行卡受理市場延伸至農村市場。到2011年上半年末，全縣金融機構銀行卡發卡總量為103621張，布放ATM終端11臺，簽約商戶53家，維護POS機終端機具55臺。但就銀行卡受理市場發展的整體情況看，寧蒗縣依然處于落后地位，當地持卡消費額仍處于較低水平。銀行卡受理市場的嚴重滯后限制了銀行卡市場潛力的充分挖掘，影響著寧蒗銀行卡市場的整體發展水平，成為貧困地區銀行卡產業發展進程中面臨的一大突出瓶頸。

二、存在問題

（一）傳統的消費習慣制約了銀行卡的推廣和使用

以寧蒗縣為例，近年來，盡管當地經濟得到較快發展，人民群眾的物質文化生活日益改善，但少數民族地區長期以來形成的消費意識理念和消費方式依然十分陳舊，用卡意識淡薄。調查顯示，有80%以上的受訪群眾表示相比持卡消費更愿意使用傳統的現金結算手段，初步統計，寧蒗縣現金支付比例與銀行卡支付比例為9:1，原因有五：一是當地傳統的消費習慣使然，有刷卡意愿和習慣的多集中于年輕人、公職人員和游客；二是老、少、邊窮地區老百姓受教育程度低，銀行卡知識匱乏，對銀行卡消費的認知程度較低，一些人甚至從未使用過銀行卡，再者近年來銀行卡犯罪率逐年上升，造成群眾對銀行卡消費有一定的抵觸心理；三是由于當地銀行卡整體消費環境的限制，許多持卡人明顯感覺受理網點少，POS機具不足，能夠刷卡消費的場所十分有限。四是針對目前銀行服務收費項目繁多現象，尤其是銀行卡交易手續費及高額年費，使得不少群眾對銀行卡服務心存顧慮；五是當地農戶領取惠農補貼以使用存折為主，農民持卡量少，同時已發放的惠農卡多數處于“休眠”狀態。

（二）受理市場整體規模較小，資源未得到合理配置

以寧蒗縣26萬人口計算，目前，人均持卡量為0.39張，平均每萬人擁有0.42臺ATM終端和2臺POS機終端；若以發卡量計算，每萬張銀行卡對應1臺ATM機終端和5.5臺POS機終端，與周邊地區相比，無論在銀行卡的發卡量、交易額，還是特約商戶、POS機數量上，都存在很大差距，受卡環境的不完善限制了持卡人刷卡消費習慣的形成。與超過十萬多張發卡總量相對應的是縣內特約商戶不過50多戶，僅占工商局登記商戶總數的1.48%。特約商戶主要集中在以下三類客戶群體：一是因金融機構主動營銷而接受安裝的商戶，此部分多為超市、專賣店和娛樂場所，因為各家金融機構對特約商戶POS機終端布放都實行了優惠政策，除收取300-3000元不等的押金外，一切機具的安裝及日常的維護均實行免費，對優質客戶甚至免收押金；二是從事旅游服務行業的商戶，寧蒗屬旅游地區，外來游客多，在消費過程中，這部分外來消費群體有較本地人更為強烈的刷卡消費意識，為滿足外來游客消費而申請安裝POS機的商戶主要為縣城內的賓館、飯莊以及瀘沽湖景區一帶的酒店和客棧；三是有借此提升店鋪形象，同時也方便自身資金結算的商戶。

從行業分布角度看，寧蒗縣目前銀行卡受理市場主要集中在零售行業、餐飲、娛樂、賓館等行業，而保險、加油站、水電、交通運輸行業等服務網點則無一家簽約商戶，銀行卡受理市場明顯不足，POS機具布放缺口仍然較大，而個別超市則存在POS機重復擺放現象。

(三)特約商戶在銀行卡業務拓展中的作用不明顯

特約商戶作為銀行卡的消費場所，其整體服務質量對銀行卡的發展影響重大。從寧蒗縣54家特約商戶的情況來看，總體呈現“弱、散、低”三大特點，對銀行卡業務拓展作用不明顯：一是真正有資金實力的銀行卡特約商戶不多，商戶多集中在中小型個體私營零售和餐飲行業，經濟實力普遍較弱，經營穩定性不強；二是特約商戶缺乏約束機制，管理松散。從特約商戶角度看，由于市場競爭激烈，再加上寧蒗當地居民消費水平又普遍偏低，商業服務行業的一般凈利潤水平僅在5%左右，如果持卡消費，算上扣率，必然會抵扣其經營收入的1-2%，特別是對暫時沒有收益或收益率低的商戶壓力較大，難免遭到商戶的抵制和拒絕；三是特約商戶POS機具使用率低。調查中隨機走訪了31家安裝有POS機具的中小型商戶，其中只有19家可以進行正常的刷卡消費，機具投入使用率僅為61%，刷卡消費和資金結算的便捷功能未能充分體現，經了解：一是部分簽約商戶對公賬戶尚未開立，導致POS機具安裝后形同虛設；二是個別商戶由于POS機發生故障后長期未能得到維修而處于閑置狀態；三是能熟練操作POS機的工作人員不多。調查中發現，部分商戶對POS機終端使用態度不是很積極，稱終端優勢不明顯，再者持卡消費的顧客量少，其中一家賓館2011年6月持卡消費數量僅為2筆，該商家表示布放意義不大，并有申請取消特約商戶資格的打算。

（四）公務卡推進工作緩慢

公務卡推廣工作從2010年在寧蒗縣全面啟動以來，由于農村信用社至今尚未完成預算單位個人信息采集工作，郵儲方面也正處于前期的準備工作中，所以目前僅有農行一家辦理公務卡發卡業務。截至2011年上半年，農行共面向全縣15家預算單位發放公務卡233張。但從公務卡的使用情況看，寧蒗縣公務卡消費余額為零，縣財政局工作人員解釋：一是當地整體的用卡環境不理想，群眾刷卡消費的意愿不足，受卡市場發育不良；二是新的報賬流程存在諸多不便，增加了單位財務人員的工作量；三是由于縣財政局公務卡支付系統還未投入使用，所以公務卡的各項特色服務功能未得到開通，致使持卡人只能將公務卡當作普通銀行卡使用；四是從幾家預算單位的使用情況看，已出現個別職工惡意透支公務卡現象，由于公務卡是由單位作擔保，若職工不能及時還款，單位就得承擔還款責任，鑒于風險考慮，很多單位對公務卡的申辦積極性不高，都較為謹慎。目前，全縣91家預算單位僅15家辦理了公務卡，占比為16%，很大程度上影響了公務卡的推進工作。

三、改善思考

（一）充分發揮政府主導作用，營造良好外部環境

銀行卡業務是涉及稅務、商務、電信、安全等多個部門的系統性工程，應結合人民銀行等九部委聯合下發的《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》精神，成立由地方政府牽頭、人民銀行主導、各相關部門協調配合的工作領導小組，形成以推動全縣銀行卡受理市場發展為核心，明確各相關部門及行業職責，加強溝通協調，創造良好的政策環境和發展平臺，擴大銀行卡受理范圍，規范銀行卡市場秩序，提高商戶受理和群眾用卡普及率，共推寧蒗縣銀行卡產業的良性發展。一要綜合性政策支持。積極爭取地方政府支持，特別是對貧困地區農村市場發卡、用卡的硬件建設給予一定支持和費用補貼，改善和提高貧困地區銀行卡受理市場環境；二要加大宣傳引導。通過開展形式多樣的銀行卡及征信知識宣傳，從廣度和深度兩方面入手，正面宣傳，大力提高銀行卡社會認知度和老百姓的信用意識，讓公眾正確認識銀行卡高效、快捷的服務功能，打消對銀行卡風險的顧慮，并加強維護自身的信用記錄。同時要針對寧蒗實際，打破傳統的宣傳模式和思路，除利用各類新聞媒體外，應采用更為固定、直觀、立體、視覺沖擊力強的大型戶外廣告牌形式進行宣傳，努力使宣傳面覆蓋到每一個鄉鎮，使宣傳效果真正深入民心，如2010年寧蒗縣“兩基”工作的宣傳方式就是個可以借鑒的典范；三要打擊銀行卡犯罪。重視銀行卡的安全問題，建立公安及金融系統等部門防范打擊銀行卡犯罪的信息交流和合作機制，提升銀行卡管理水平，凈化用卡環境，增進持卡人參與銀行卡市場的信心和安全感。

（二）加強銀行服務理念，培育銀行卡受理市場

銀行卡只有活起來，產生交易，才能帶來效益，改善受卡環境，拉動消費，才能促進銀行卡交易的快速增長；另一方面，銀行通過為簽約商戶提供資金結算服務帶來的收益，也是銀行卡收入的主要來源之一。銀行方面：一要做好銀行卡發放管理工作，避免產生重發卡，輕受理現象，通過各種促銷和宣傳措施提高用卡普及率和銀行服務項目收費透明度；二要積極培養優良客戶群，發展先天優勢行業，如賓館、旅游景點、超市等交易量大，用卡頻繁，風險較小的商戶；爭取與學校、醫院、電信、交通運輸、保險機、水電收費、加油站等部門合作；在惠農方面，進一步擴大銀行卡在農村市場的使用范圍；三要靈活定價，實行差別收費。針對貧困落后地區，實行差別收費，減少老百姓手中銀行卡手續費和銀行卡年費，降低貧困地區銀行卡使用成本，四要加大對商戶的培訓和約束力度，嚴格規范自身經營行為和對終端機具的日常維護工作。