當前農發行拓展商業性貸款業務面臨的障礙及對策

【摘要】適度提高商業性貸款比重，增加商業性信貸服務，對于農發行調整和完善經營格局具有重要意義。本文分析了農發行發展商業性貸款過程中面臨的諸多現實問題和障礙，提出打造全新的信貸文化、優化獎懲機制等政策建議。

【關鍵字】農發行 商業性貸款 管理體制 信貸文化

目前，農發行正處于經營轉型時期，以支農業務為核心，適度開展商業化經營，提高商業性信貸業務比重，這使農發行的經營特征出現了較大的調整與拓寬。但是農發行發展商業性貸款過程中遇到了不同程度的障礙，出現了一定數量的不良貸款，這成為農發行適度商業化經營過程中值得關注和亟待解決的重要課題。

一、農發行商業性信貸業務的作用及特點

（一）農發行商業化貸款基本類型及作用

2007年初，農發行開始經辦農村基礎設施建設貸款、農業綜合開發貸款和農業生產資料貸款等商業貸款業務。農發行信貸業務已經形成政策性貸款、準政策性貸款和商業性貸款并立的格局。其中，商業性貸款又分為短期貸款和中長期貸款。商業性短期貸款分為儲備貸款、流轉糧油貸款、棉花收購及調銷貸款、產業化龍頭及加工企業短期貸款、農業小企業短期貸款、其他貸款；商業性中長期貸款分為倉儲設施貸款、棉花企業技術設備改造貸款、產業化龍頭企業中長期貸款、平臺類貸款和農業小企業中長期貸款。

以東北某地區農發行商業性信貸業務發展現狀為例，截止2011年5月31日，該地區農發行總貸款為42億元，其中：商業性貸款余額7.8億元，戶數11戶，余額和戶數占總貸款的23%，占比較小，其中不良貸款0.8億元。從近年來農發行陸續開辦的商業性信貸業務來看，首先，它為農發行自身進一步完善業務格局、優化客戶結構、增強發展潛力創造了有利條件。其次，在解決地方支農建設資金配置方面，服務“三農”功能得到增強，提高了對新農村建設的扶持力度。

（二）農發行商業性信貸業務顯著特點

農發行商業性貸款情況呈現以下顯著特點：一是商業性貸款業務有效發展不夠，開展緩慢。突出表現在信貸營銷力度不大，積極性不高，與市內其他商業銀行、農村信用社比較，農發行商業性貸款業務營銷差距還很大，資產規模過小，且結構不夠合理。二是客戶集中度較高，重點局限在政府平臺貸款，資金支農作用偏弱。三是存量商業性貸款貸款質量較差，在發展過程中由于主客觀因素形成了較多的不良貸款。

二、面臨的主要問題及障礙

（一）政策取向的不確定性對貸款營銷影響較大

農發行信貸業務受政策環境影響較大，在完成政策性業務與商業性業務的和諧發展過程中，農發行的成長和發展受外部政策環境影響之大，遠遠超出其他行業，既受糧改政策的具體影響，還受國家和地方財政政策的某些牽制。商業銀行可以依據《商業銀行法》在營運中進行自我保護，農發行只能依從于家糧改文件和政府的意愿。業務發展主動權沒有掌握在自己手中，基層人員反映最多的是“政策總在變”，一邊發展新業務一邊隨時等待政策調整，使基層員工疲于應付政策波動，業務拓展不能進入相對穩定的狀態?？偸⌒袑鶎愚r發行的信貸支持重點也轉到了農村水網、路網等中長期貸款投放上，對小企業以及生產加工等農事企業的支持力度上有所減弱，市級農發行自主營銷的主動性嚴重受挫。

（二）管理體制僵化限制了員工積極性的發揮

目前，農發行缺乏有效的激勵機制，懲罰規定和制度比較健全，獎懲機制不配套，容易形成“干得多的不如干得少的、干活的不如不干的”，不營銷沒有責任、主動營銷出現風險則從嚴追究，極大地影響了基層信貸人員的積極性，基層機構自身發揮的空間較小。從近年來該行處理的一些人員情況來看，多數是從事信貸崗位一線多年的老信貸人員，出現問題的原因不僅僅是自身業務方面存在的問題，也包含了在業務營銷過程中，對政策的把握不準及許多歷史客觀因素在起作用。受到近年來糧棉油收儲、加工、流通等企業擠占挪用信貸資金案件的困擾，信貸人員面臨的心理壓力仍然較大。

（三）信貸業務準入條件局限了貸款客戶的開發

農發行業務對象只能在涉農行業的框架內進行。而農業在我國的國民經濟中屬弱質產業，農業和農村經濟的狀況決定了涉農企業基礎差、底子薄、效益低、抗風險能力弱的特性。特別是大部分涉農企業地處農村或城郊，其資產評估價值低、升值慢，貸款抵押嚴重不足。目前，能夠符合農發行商業信貸準入條件的涉農企業，大部分已經被農行和農村信用社搶占剩余的需要貸款的涉農企業，由于不符合農發行貸款條件被拒之門外。另外，農發總行在新業務貸款管理中規定哪級行審批的貸款由哪級行組織調查，形成現有的新業務貸款大都由省行組織調查，同時要求貸款調查層層負責，使貸款調查工作存在支行、市分行、省分行三級重復調查問題，省分行審批報總行備案，下達批復，整個流程至少在2個月以上，需復議再審的時間則更長。貸款發放時間過長與農事企業經營周期不相符，不僅僅影響了業務的開展，而且讓企業對農發行效率產生質疑。

（四）現有員工素質與商業化運營的要求存在較大差距

從當前基層行商業性貸款的營運狀況來看，不同程度的存在“重放輕管”現象。究其原因主要是信貸人員少，特別是高素質信貸人員偏少，人員業務素質和職業道德水平跟不上業務發展的速度。這對企業要求的“一企一策，因企制宜”的規定難以落實。從近年來出現的擠占挪用貸款問題可以看出，貸后監管水平不高，使個別企業利用貸后管理的松懈把貸款挪作他用，甚至將資金投入到諸如房市、股市等高收益高風險行業。不少商業性貸款客戶在追求規模的持續擴張和利潤增長的同時，忽視其背后不斷擴大的資金缺口和債務規模，超負債經營，一旦遇到波折，影響現金流的平穩運行，導致資金鏈斷裂，最終使正常經營難以為繼，進而爆發債務危機，直接導致農發行貸款風險。

三、政策建議

（一）明確大營銷戰略，在競爭中拓展商業性信貸

農發行既然要開辦商業性信貸業務，就必然會遇到市場競爭。因此，農發行在觀念、機制、制度等方面也要積極進行調整和完善，處理好自身政策性業務和商業型業務在經營理念和操作層面上差異。對商業性信貸要全面樹立起業務大營銷意識，即全員營銷、上下營銷、業務營銷與政策營銷。營銷不單是客戶服務部門的事，農發行每一個員工都應該參與營銷，要集全行之力、集全員之力營銷更多、更好、更大的客戶群；只有全行上下牢固樹立起這種大營銷意識，農發行才能在激烈的市場競爭中占有一定的市場份額。

（二）強化內部激勵措施，系統優化獎懲機制

加快發展商業性貸款業務，既是農發行的迫切需要，更是每位員工的利益需求，必須將農發行發展同每位員工的利益緊密結合起來，必須有科學的考評和激勵機制。政策性業務與商業性貸款必須區別對待、分類管理、分別考核，建立既符合農發行經營特點，又體現現代銀行管理要求的績效考評體系。制定政策性業務與商業性業務的分類標準，根據商業性貸款和農發行傳統政策性業務在運作方式和補償機制等方面的差異，通過不斷的探索實踐，因地制宜，制定不同的管理辦法和考核標準，真實、科學地反映新業務的資產質量和經營成果，從而激勵和引導全員創造更多、更高的社會利益和經濟利益，促進農發行事業健康、和諧發展。

（三）適度突破業務限制，合理簡化業務流程

既然農發行的業務對象和業務范圍局限于農業框架內，扶持“三農”是其職責所在。農發行的商業性信貸業務定位，應是政策性資金商業化運作，應當區別于純商業性金融業務，在資金的投放、責任的追究等方面應當有特殊政策。要爭取國家和地方政府的一些財政支農資金、項目配套資金、行業扶持資金等，改無償撥付為委托農發行貼息或低息投放，或與農發行的信貸資金投放配套撥付，從而相應相對減少農發行信貸資金的風險。適當給基層農發行以一定的發放單筆貸款的審批權，增強其自身的責任感和約束力，簡化層層審批形式，真正務實于信貸資金高質量的發放和客戶便捷服務。

（四）加強信貸人員培訓，打造全新的信貸文化

通過學習和培訓，提高從業人員業務素質，明確行業規范。客戶營銷培訓應是農發行的一項全新的系統培訓，舉行有計劃的、全員的、長期的、漸進的系統培訓，強化以客戶為中心的營銷觀念，建立一支精干、相對穩定的客戶營銷隊伍和跨級別的項目開發組，這有利于提高業務拓展的質量和效率。同時，要大力加強對內部員工的職業道德教育，特別是處在基層業務一線的人員，明確要求其在八小時以外不與客戶發生直接聯系，避開客戶的感情攻勢，做到公正、廉潔，堅持原則，杜絕人情和關系貸款的發生。要制定強有力的懲罰措施，對極少數頂風違紀導致風險發生或造成損失的人給予堅決處罰，懲戒警示使其不敢再犯，并在此基礎上，在各地農發行打造一種全新的信貸文化體系，強化職業道德意識的無形約束，構建科學的約束機制。

參考文獻

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作者簡介：劉孔男（1962-），男，遼寧鞍山人，經濟學學士，單位：中國人民銀行鞍山市中心支行紀檢監察室主任，經濟師。