貧困地區(qū)金融支持農(nóng)民工存在問(wèn)題及思考

在我國(guó)二元戶籍管理制度下，“農(nóng)民工”是指身在城市從事非農(nóng)業(yè)工作的農(nóng)業(yè)戶口工人，以體力要求較高的建筑、城市清潔、環(huán)境保護(hù)及居民家中的鐘點(diǎn)工或保姆、廚師、服務(wù)員等臟、累、險(xiǎn)、差工種。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)農(nóng)民工總量近2.5億人，其中，本鄉(xiāng)鎮(zhèn)以外就業(yè)的外出農(nóng)民工數(shù)量超過(guò)1.5億人。截止2011年5月，云南省麗江市寧蒗縣外出務(wù)工的農(nóng)民工累計(jì)達(dá)72692人，其中2011年外出務(wù)工人員4250人，勞務(wù)收入達(dá)87230萬(wàn)元，為增加農(nóng)民家庭收入，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了積極作用。

一、金融支持農(nóng)民工基本情況

根據(jù)調(diào)查，目前寧蒗縣金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民工提供的金融服務(wù)主要是金融知識(shí)宣傳、存貸款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)和銀行卡服務(wù)，還是缺乏創(chuàng)新、特色、典型和代表性。主要體現(xiàn)在：

一是金融機(jī)構(gòu)大多通過(guò)散發(fā)宣傳材料、提供咨詢服務(wù)等方式加大對(duì)反假幣、支付結(jié)算制度、貨幣信貸政策、金融法律、法規(guī)等金融知識(shí)宣傳力度，以提高廣大農(nóng)民工對(duì)金融服務(wù)的全面認(rèn)識(shí)。

二是金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民工提供傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)服務(wù)和銀行卡服務(wù)。

三是金融機(jī)構(gòu)目前沒有地方特色的支持農(nóng)民工的相關(guān)政策及具體的配套措施，與農(nóng)民工相關(guān)的信貸僅為“貸免扶補(bǔ)”一項(xiàng)政策。而“貸免扶補(bǔ)”貸款金額小，期限短，對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、就業(yè)不能發(fā)揮太大作用。

四是信貸支持力度明顯不足，同時(shí)針對(duì)農(nóng)民工的金融服務(wù)、金融品種偏少，保險(xiǎn)服務(wù)缺失，金融服務(wù)不能適應(yīng)農(nóng)民工多方面要求。截止2011年5月，寧蒗縣金融機(jī)構(gòu)中僅有農(nóng)村信用社借助省政府推出的“貸免扶補(bǔ)”政策辦理農(nóng)民工貸款，但人數(shù)少、金額小，期限短，作用不夠彰顯。從2007年到2011年5月，信用社共發(fā)放農(nóng)民工貸款85戶，金額450萬(wàn)元，目前余額(85戶)267萬(wàn)元，僅占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的0.04%。

五是金融支持農(nóng)民工缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，相關(guān)工作缺乏特色，工作過(guò)程缺乏典型，工作成效缺乏代表性，缺乏可供總結(jié)推廣的工作成績(jī)及經(jīng)驗(yàn)。

二、金融支持農(nóng)民工存在的問(wèn)題

（一）貧困地區(qū)農(nóng)民工面臨的金融問(wèn)題十分突出

一是流動(dòng)性資金短缺，信貸支持不力，融資渠道狹窄，農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)難。

二是農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平不高，產(chǎn)品產(chǎn)銷不暢，資金流量不足，影響金融信貸支持。

三是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工在創(chuàng)辦企業(yè)時(shí)缺乏中介機(jī)構(gòu)為他們提供信息服務(wù)，企業(yè)發(fā)展存在盲目性，金融機(jī)構(gòu)不敢介入。

（二）金融支持農(nóng)民工存在許多問(wèn)題及不足

一是農(nóng)村信用環(huán)境不良，金融支持農(nóng)民工存在道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著信用環(huán)境建設(shè)的改善，大部分農(nóng)戶的信用意識(shí)得到提高，但貧困地區(qū)農(nóng)民工文化程度低，信用意識(shí)淡薄、還款意識(shí)不強(qiáng)，加上農(nóng)民工流動(dòng)性較大，信息不對(duì)稱，加大了金融機(jī)構(gòu)貸款管理風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本。

二是農(nóng)民工難以落實(shí)擔(dān)保、抵押?jiǎn)栴}， 貸款有效需求難以得到滿足。

三是農(nóng)民工競(jìng)爭(zhēng)力較弱，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難較大，加大了銀行貸后管理難度，信貸支持受限。

四是貧困地區(qū)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)扶持優(yōu)惠政策不配套，部分政策難以落實(shí)到位，制約金融支持力度。近年來(lái)，政府雖然出臺(tái)了一些針對(duì)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的配套扶持政策，但缺少創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的持續(xù)關(guān)注和支持，導(dǎo)致優(yōu)惠政策落實(shí)存在差距。

五是農(nóng)民工的社會(huì)保障問(wèn)題依然突出，農(nóng)民工貸款缺乏社會(huì)應(yīng)有的保障。

三、金融支持農(nóng)民工政策建議

（一）針對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)民工的特點(diǎn)制訂信貸扶持政策，積極創(chuàng)新信貸品種，形式多樣支持農(nóng)民工信貸需求

一是農(nóng)村信用社要把支持農(nóng)民工發(fā)展作為服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)工作，及時(shí)了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工返鄉(xiāng)情況和就業(yè)情況，深入各村屯，對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的詳細(xì)情況進(jìn)行摸底調(diào)查，特別是對(duì)部分有資金積累、積累了一定的技術(shù)或經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)并有志于創(chuàng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工進(jìn)行重點(diǎn)的幫扶，對(duì)符合貸款條件的返鄉(xiāng)農(nóng)工民，通過(guò)綠色通道快速為其辦理貸款，鼓勵(lì)創(chuàng)辦實(shí)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

二是密切關(guān)注返鄉(xiāng)農(nóng)民工的流量及資金需求情況，研究針農(nóng)民工的信貸投放重點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，針對(duì)性地制訂增加農(nóng)民工就業(yè)的信貸資金支持計(jì)劃，做到信貸投放計(jì)劃和返鄉(xiāng)農(nóng)民資金需求有機(jī)結(jié)合。

三是創(chuàng)新信貸品種，拓寬融資渠道，根據(jù)農(nóng)民工不同層次的資金需求，針對(duì)性地推出符合當(dāng)?shù)貙?shí)際，具有差異化、多樣化的信貸產(chǎn)品，有效滿足農(nóng)民工的資金需求。

四是加大對(duì)農(nóng)民工的金融知識(shí)宣傳力度，積極開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，以增強(qiáng)農(nóng)民群眾的金融、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，豐富農(nóng)民朋友的金融知識(shí)，提升農(nóng)民及農(nóng)民工使用金融產(chǎn)品及服務(wù)能力。

五是有效解決農(nóng)民工貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題，采取致富帶頭人擔(dān)保、村干部擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶擔(dān)保等保證擔(dān)保方式，促進(jìn)各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作組織和行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮直接提供擔(dān)保或組織會(huì)員互保的作用。

（二）積極支持中小企業(yè)發(fā)展，吸引更多農(nóng)民工實(shí)現(xiàn)本地就業(yè)

一是要通過(guò)支持貧困地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大再生產(chǎn)，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，幫助返鄉(xiāng)農(nóng)民工實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。

二是積極支持涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，吸引更多返鄉(xiāng)農(nóng)民工投身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

三是積極支持地方重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持地方經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)問(wèn)題。

（三）積極推動(dòng)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)民工的穩(wěn)定性

一是地方政府要提高對(duì)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)重要意義的認(rèn)識(shí)，明確指導(dǎo)思想、落實(shí)扶持政策，降低農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)門檻，在財(cái)政、金融等方面對(duì)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)給予一定支持。

二是積極探索農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保長(zhǎng)效機(jī)制，建立以企業(yè)為主體的發(fā)展基金，以企業(yè)會(huì)員制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信貸擔(dān)保基金，以政府為主體的農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基金等，分擔(dān)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的部分風(fēng)險(xiǎn)。

三是幫助返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工獲得必要的技術(shù)支持和幫助其開拓市場(chǎng)。相關(guān)部門有針對(duì)性地從高校或其他各類科技機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)專業(yè)技術(shù)人員對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工開設(shè)專題講座，現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，幫助農(nóng)民工同專家和技術(shù)人員建立經(jīng)常性聯(lián)系，以便遇到問(wèn)題及時(shí)請(qǐng)教。

四是金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體的調(diào)查、分析，為農(nóng)民工量身訂制多種信貸產(chǎn)品，實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)從簡(jiǎn)等措施，切實(shí)解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金不足問(wèn)題。

（四）積極落實(shí)農(nóng)民工社會(huì)保障問(wèn)題

一是采取多種措施促進(jìn)農(nóng)民工就業(yè)，廣開農(nóng)民工就業(yè)門路，增加農(nóng)民工收入，穩(wěn)定農(nóng)民工群體。

二是加強(qiáng)農(nóng)民工技能培訓(xùn)和職業(yè)教育，以增強(qiáng)農(nóng)民工的勞動(dòng)能力和社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)能力。

三是提高農(nóng)民工的自主創(chuàng)業(yè)能力，圍繞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化開展農(nóng)村實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)，提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工的農(nóng)業(yè)技能，對(duì)青年農(nóng)民工開展勞動(dòng)預(yù)備制培訓(xùn)，強(qiáng)化職業(yè)技能實(shí)訓(xùn)，使其熟練掌握職業(yè)技能。

四是確保農(nóng)民工工資按時(shí)足額發(fā)放，完善工資保證金制度，加強(qiáng)工資保證金賬戶管理，強(qiáng)化工資支付監(jiān)控，確保農(nóng)民工工資按時(shí)足額發(fā)放。

五是努力創(chuàng)造有利于農(nóng)民工就業(yè)的良好環(huán)境，維護(hù)農(nóng)民工的勞動(dòng)保障權(quán)益，整體推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)成員過(guò)上美好生活。