淺談如何保護金融消費者的合法權益

【摘要】金融消費者是為生活需要購買、使用金融產品或接受金融服務的個體社會成員，在金融消費中享有安全權、真情知悉權、自由選擇權等諸項權利。然而由于金融機構與金融消費者權利義務的不平等性，導致金融消費者的權益時常受到侵犯。因此，分析探討如何保護金融消費者的權益有著重要現實意義和深遠的歷史意義。

【關鍵詞】金融消費者 權益 保護

自20世紀90年代以來，金融創新得以不斷推進，花樣繁多的金融產品開始走入尋常百姓家。金融消費的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財、融資、投資等一體化交易延伸。與此同時，金融消費者與金融機構地位的不平等也日益突出，金融機構具有雄厚的經濟實力，擁有龐大的組織機構和各類專業人才。交易雙方不均衡的實力壓縮了可談判的空間：金融機構多利用格式條款、免責條款免除自己的責任、轉嫁自己的風險；消費者對于此類合同要么接受，要么拒絕，沒有任何討價還價的余地。

金融機構地位的日趨強勢，導致金融消費者利益受損的情況層出不窮，對這一群體提供的法律保護力度卻相當孱弱。針對這種狀況，必須整合現有的立法、司法、執法資源，加大對金融消費者的保護力度。從目前金融消費業務發展情況看，金融消費者的以下三項權利保護工作還需要進一步改進。

一、知情權

目前，金融機構在尊重和保護金融消費者知情權方面還存在不足，特別是在提示購買金融理財產品風險、提示金融市場風險以及及時通知和提醒客戶重要事項方面尤為突出，消費者因知情權與金融機構發生糾紛的案例屢見不鮮。在消費者金融知識普遍缺乏的情況下，金融機構更需要準確無誤地向消費者介紹并提醒個人金融消費方面的權利、義務和風險。一般的金融消費者還只是停留在弄清基金利率之類基本概念的水平上。金融機構如果不采用適當的方式，通過適當的渠道，向消費者詳細介紹相關知識，而只是一門心思地促銷基金等金融理財產品，從一定意義上說，這屬于嚴重侵害消費者知情權的表現。

二、隱私權

在金融消費者的隱私權方面，《商業銀行法》第二十九條第一款、第二款和第三十條都有相關規定，包括商業銀行辦理個人儲蓄存款業務時應該遵循為存款人保密的原則，商業銀行有權拒絕非法查詢個人儲蓄存款等。《證券法》第三十八條規定：“證券交易所、證券公司、證券登記結算機構必須依法為客戶所開立的賬戶保密。”《個人存款賬戶實名制規定》第八條規定：“金融機構及其工作人員負有為個人存款賬戶的情況保守秘密的責任。”因此，金融機構應當進一步采取措施，保護金融消費者的隱私權。比如，金融機構在設計金融理財產品時，應當重點考慮如何從技術上避免消費者個人信息被泄露，避免消費者的年齡、住址、聯系方式、資產量、收入水平等信息被惡意泄露和利用。

三、受教育權

消費者的受教育權是指消費者有獲得商品及服務消費方面知識的權利。目前，與金融理財產品和金融服務方式創新的速度相比，金融理財知識普及的速度遠遠落后。特別是農村消費者的金融理財知識幾乎為零。這就需要金融機構和消費者協會共同努力，采用多種方式，向消費者廣泛宣傳有關個人金融消費方面的知識以及法律、法規，使消費者不斷提高金融理財能力和依法維護自身合法權益的能力。

那么，到底如何保護金融消費者的合法權益呢？筆者認為，要從以下三個方面著手解決：

(一)進行立法，根本上保護金融消費者的權益

在我國，金融消費者的概念已經被廣泛地使用，但是不難發現，我國在金融消費者問題上，僅僅是將其作為一個購買金融產品和接受金融服務者的統稱或泛指。但是，目前金融消費者并不在我國《消費者權益保護法》的調整范圍之內，金融消費者還不是一個法律概念，其內涵及范圍均不明確。換言之，雖然銀監會、保監會認可金融消費者一說，但實際上金融消費者并不能通過《消費者權益保護法》進行保護。個中原因在于《消費者權益保護法》對什么是“消費者”并沒有明確界定，該法第二條規定“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護”。因此其調整范圍僅限于“生活消費”，并未將“金融消費”規定于其中。《消費者權益保護法》1994年生效時連住房、汽車等都未被納入“生活消費”的范圍，而且那時除存款等業務之外金融業基本空白，因此，更不可能將金融消費納入“生活消費”。

法律上的困境，造成消費者權益保護協會雖然日常接受金融服務領域的投訴（據了解，其除證券投資的投訴幾乎沒有之外，其他方面的金融糾紛均有涉及），但是由于“金融消費者”不屬于《消費者權益保護法》中“消費者”范圍，相關維權工作法律依據不明確，對消費者保護的“退一賠一”等原則難以適用于金融領域。因此，目前所謂“金融消費者”的保護還不能通過消費者權益保護法的路徑。

對金融消費者的保護，根本上要通過立法來解決，即從法律上確立金融消費者的法律主體地位，賦予其法定的權利和義務。就金融消費者保護立法，筆者認為可有兩種方式，一是就金融消費者在傳統消費者權益保護法之外單獨立法；二是將金融消費者納入傳統消費者范疇，在《消費者權益保護法》中加以特別規定。筆者認為金融消費者雖然與傳統的商品消費者有一定差別，但是共性大于個性，可以采取在消費者權益保護立法中增加相關規定的立法模式，節約立法成本，把所有金融行業的金融消費者進行專章規定。

2009年9月8日銀監會發布了《商業銀行聲譽風險管理指引》（以下簡稱《管理指引》），對推動金融服務水平提高，維護金融服務消費者權益產生了積極影響：一是《管理指引》中，要求商業銀行要加強對全行員工的培訓，主動維護銀行良好聲譽，這必將推動銀行從業人員服務水平的不斷提升，使消費者享受更好服務；二是《管理指引》中，提出商業銀行要建立投訴處理監督評估機制，從維護客戶關系、履行告知義務、解決客戶問題、確保客戶合法權益、提升客戶滿意度等方面實施監督和評估，這將有利于督促商業銀行更好地傾聽金融服務消費者呼聲、關注金融服務消費者訴求，從而保障消費者合法權益；三是《管理指引》中，明確商業銀行應及時準確向公眾發布貼近民生和公眾所關注的相關信息，主動接受輿論監督，能夠使社會公眾更多地了解和掌握與自身利益相關的市場信息和所關心的金融問題，為公眾提供更多的便利，有利于拉近商業銀行與社會公眾之間的距離，促使商業銀行更加以人為本地提高服務質量和水平；四是《管理指引》的發布，有利于商業銀行更好地防范聲譽風險，防止各類聲譽事件對正常經營活動造成沖擊和負面影響，維護銀行業的穩定運營，從根本上保障廣大存款人、金融消費者以及投資者的權益。

(二)加強監管，切實保護金融消費者的合法權益

加強金融監管，防范金融風險，保持金融穩定，是順利推進金融改革和發展的基礎，是貫徹執行國家宏觀調控政策的必然要求，是保護金融消費者合法權利的內在體現。銀行、證券、保險等監管機構要依法履行監管職責，充實監管力量，轉變監管理念，切實把工作重心從審批事務轉移到對金融企業和金融市場的監管上來。

1.牢固樹立發展、穩定、創新的思想。堅持以監管促發展，通過監管促進金融業的健康發展，進而支持經濟的穩步發展；堅持以監管保穩定，通過監管確保金融業穩定、公眾穩定、社會穩定和國家穩定，確保公眾利益不受損害；堅持以監管促創新，在監管工作中積極支持金融業開拓創新，促進與社會主義市場經濟體制相適應的新的金融企業機制的建立。

2.通過金融監管制度創新提高監管水平。目前我國金融監管制度存在監管行為扭曲、監管主體獨立性差、監管中的行政干預明顯等問題。應改革現有的監管制度，實現監管手段和方式由直接干預向間接調控、由人治向法制的轉變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監管制度創新，有效防范金融風險累積，保證金融體系高效穩健運行。

3.落實金融監管責任制，健全金融監管體系。根據我國金融調控和金融穩定的現實需要，合理確定金融監管部門的職能定位，根據權責一致原則，界定金融監管職責分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監管機構組成的金融監管協調機制，解決監管主體混亂的問題，理順監管機構之間的關系，處理好金融監管中的一些重大問題。

4.監管措施多元化、現代化。金融工具一般是通過對利率和貨幣供給量的調節來實現特定的政策目標。可以通過直接信用控制措施和間接信用控制等措施，有效實現金融監管的宏觀目標，創造有利于金融穩定的外部環境。

5.建立金融安全預警系統。科學評估金融系統內部和外部存在的風險，為金融監管部門實施監管及金融機構內部經營管理提供科學的決策依據。

三、加強維權，切實維護自身金融消費權益

據了解，90%以上的金融消費者在遇到侵權問題時，通常都自認倒霉，只有少數會借助媒體曝光或向消協投訴。作為金融消費者在金融消費中要想維護自身合法權益，則要從以下方面著手：

（一）要了解與金融消費相關的法律法規，如《商業銀行法》、《證卷法》、《銀行業監督管理法》等等，熟知在金融消費中享有的各種權利

一般來講，金融消費者享有金融消費安全權、金融消費真情知悉權、金融消費自由選擇權、金融消費公平交易權、金融消費者結社權、金融消費者受教育權、金融消費者受尊重權、監督權等各種權利。金融消費者只有了解了相關法律、法規，熟悉在金融消費中應享有的權利，才能知曉自身金融消費權如何行使，何時受到侵犯。

（二）金融消費者在權利受到侵犯時，要通過投訴、訴訟的合法途徑有效維護自身權益

依法合理解決爭議是實現消費者權利的重要途徑，依法追究經營者的法律責任則是實現消費者權利的根本保障。金融消費在權利受到侵害時維護自身權益是金融消費者安全權的應有之義和自然合理延伸，只有這項權利最終得到了實現，消費者的合法權益才算真正的得到了保護。

作者簡介：張彬（1977-），男，漢族，畢業于西北政法學院法學系，法學學士，中級經濟師，現在山東省農村信用社聯合社信貸管理部工作，主要研究方向為法律在金融領域的具體運用。