郁南信用體系建設考察報告

農村信用體系建設是改善農村金融服務環境、促進縣域經濟和城鄉均衡協調發展、提高農民生活水平的一項基礎性工作。2009年以來，人民銀行廣州分行結合強化縣支行履職效能，狠抓農村信用體系建設，推進農村金融改革發展，取得了初步成效。

一、郁南信用體系模式概況

郁南縣經濟增長速度保持前列與其深入推進信用體系“生長工程”建設密不可分。郁南縣推進農村信用體系建設主要采取“政府統籌、人行指導、部門聯動、多方參與、共建共用”的模式，全力推進農村金融服務平臺建設和金融改革創新試點。概括說來，就是“成立一個中心，開發兩套系統，構建四項機制”：一是成立縣級征信中心，構建強有力的農村信用體系建設組織保障機制；二是開發企業和農戶非銀行信用信息查詢系統，構建農村信用信息跨部門采集和共享機制三是扎實開展信用村和信用戶創建工作，構建切合農村實際的農戶信用評價機制；四是運用貨幣政策工具引導金融機構加大對縣域經濟的金融支持力度，構建農村信用正向激勵機制

二、從郁南模式中借鑒的經驗

（一）農村信用體系建設需要充分發揮地方政府的統籌協調作用

郁南農村信用體系建設得以順利推進，關鍵在于地方政府與人民銀行分支行密切配合，形成了政府統籌、人行推動、多方聯動的工作格局。

（二）農村信用體系建設是進一步提升基層人民銀行履職能力的重要抓手

在縣域經濟中，人民銀行作為唯一的金融管理部門，具有謀劃縣域金融改革發展、維護區域金融穩定、提供高效金融服務的內在職責，結合地方實際抓實、抓細、抓好征信服務和管理工作，從根本上促進農村金融供給和金融需求的對接，有效滿足農村經濟主體的金融需求，通過推動縣域經濟發展進一步增強基層人民銀行的影響力和凝聚力。

（三）農村信用體系建設要與加強基層黨組織建設和創新社會管理有機結合起來

郁南縣在農村信用體系建設過程中，堅持把信用村和信用戶創建工作作為一項基礎工程來抓，使農村信用體系建設與社會管理有效銜接、相互促進。

三、結合晉寧實際，看郁南經驗

晉寧縣自2007年開展中小企業信用信息體系建設以來，努力推進中小企業信用基礎、信用檔案庫、信息管理制度、信用評價體系以及失信懲戒機制的建設。2011年已為全縣322戶中小企業建立了企業信息檔案。逐步建立起了“征信+信貸+公司”的模式，為緩解中小企業融資難問題上發揮了積極的作用。隨著信用體系的不斷健全，按照上級相關部門的工作安排，我縣又在今年5月開展了以“統一部署、健全機制；因地制宜、科學合理；先易后難、穩步推進；改革創新、支農惠農”為原則的農村信用體系建設，真正為我國創建和諧社會以及在健康的市場經濟環境下，帶來良性的貿易投資氛圍起到了強有力的推動和保障作用。

（一）用郁南經驗，促進晉寧縣信用體系建設

1.建立由政府主導的信用體系建設平臺。農村信用體系建設是一項基礎性工程，更是一項復雜的系統工作。在農村信用體系建設的起步和初始階段，需要政府的推動和協調，發揮整合作用，實現全面的信用信息互通和共享。地方黨政要發展領導作用，組織當地人民銀行，會同各金融機構等信用信息相關部門，擴大信用體系建設參與主體，形成體系完整、分工明確、運行高效、監管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。農村信用體系建設以“統一部署、健全機制；因地制宜、科學合理；先易后難、穩步推進；改革創新、支農惠農”為基本原則。

一是政府主導。農村信用體系建設由政府組織領導，人民銀行推動，構建組織保障體系，做到組織到位、推動有力、管理有序、各負其責。同時為農村信用體系建設提供相應資金保障。

二是多方參與、多方受益。農村信用體系建設在縣政府主導下，由人行和縣級有關部門聯合推動，農村金融機構、各鎮街、農戶、集體經濟組織及農民專業合作組織等多方參與，上下聯動。農村信用體系建設本著多方受益的原則，既有利于金融機構控制風險，又有利于緩解“三農”融資難的問題，切實使農戶得到實惠，農村及農村各類經濟組織得到發展，確保工作開展的持續性。

三是統一標準。制訂統一的農戶信用信息檔案標準和信用評價標準基本框架與運行機制。

四是重點突破。農村信用體系建設以建立信用檔案和信用評價體系為突破口，以信用鄉（鎮）、信用村、信用農民專業合作組織、信用農戶的創建活動為抓手，結合區域實際，由淺入深，由點到面，有序推進。

2.加強組織領導，加快推進農戶信用評級工作。農戶信用評級工作是信用體系的基礎性工作，要在信用評定已經取得階段性成果的基礎上加快推進。加強各職能部門協調配合，協調解決實施過程中遇到的突出問題，并根據政府主導、銀農聯動、各方配合的要求，共同構建“鄉鎮政府、村委會、涉農銀行機構、農戶”四位一體的農村信用服務體系。做好職責分工，明確各主要涉農銀行機構和鄉鎮政府、村民委的職責劃分。農信社作為評級工作的主體，要切實抓好評級的具體工作，努力完成農戶信用等級評定工作目標。

3.加大宣傳力度，推行誠信教育。在廣大農村推行誠信教育，培養信用觀念。要把強化誠信意識作為社會主義精神文明建設的一項基礎工程來抓。要廣泛宣傳道德規范，大力提倡誠實守信，培養人們的誠信美德。大力營造以講誠信為榮，以不守誠信為恥的濃厚的輿論環境。綜合運用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具，進行長期和固定的大量的宣傳，建立信用及金融知識宣傳教育長效機制；充分調動農村金融機構、基層政府組織等各方資源，形成宣傳合力；要采用符合農村地區特點和形式多樣的群眾喜聞樂見的宣傳方式，比如組織山歌隊，宣傳隊，文藝隊，如結合家電下鄉，文化、法律、科技、衛生下鄉等活動，到返鄉農民工較多的車站宣傳，在鄉鎮集市、在民間大小節日進行宣傳。使誠信、信用意識深入人心，形成“誠信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。

4.借鑒郁南經驗，探索建立統一的具有農村特色的信用評價體系。完善的誠信信息系統是金融信用體系的基本組成部分，是建立金融市場信用體系的基礎性工作。必須采用統一標準開展信用信息采集，避免出現多套體系、多頭采集、重復建設的情況，能夠確保誠信信息搜集整理及時準確和實現共享；同時，要完善征信系統工程建設，加快對工商、稅務、公安、銀行業金融機構等部門的信用信息資源聯網建設步伐，推進企業和農戶征信信息基礎數據庫建設，實現農村社會信用信息資源共享。

5.建立信用獎懲制度。信用獎懲機制是信用體系建設的重要組成部分，是對守信者進行保護，對失信者進行懲罰，發揮社會監督和約束的制度保障。金融行政主管部門或金融機構要通過建立信用獎懲機制，加強與有關行政司法管理部門如法院、工商行政管理部門等的橫向聯系，對于失信者進行經濟和名譽處罰；對誠實守信的企業和農戶給予鼓勵的政策和措施，并加大正面宣傳力度，使金融信貸市場形成誠實光榮和守信受益的良好環境。加強對不良貸款的清收力度，建立跨部門的不良貸款清收聯席會，依法查處和打擊農村惡意逃廢債務行為，加強建立信用獎懲制度的實施力度。

6.加快農村信用擔保體系建設，有效解決農村經濟融資抵押難的問題。一是政府應出臺鼓勵支持信用擔保業務發展的政策措施，在大力發展信用擔保機構的同時，建議政府堅持法制化、規范化的發展方向，鼓勵各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，設立農業擔保機構，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。如：郁南使用扶貧資金作為擔保的模式就可以借鑒。二是地方政府應出資設立相應的涉農貸款擔保公司積極開展涉農貸款擔保業務，建立農業貸款擔保基金。并通過稅費減免等政策，扶持、引導擔保機構進入農村，為農業貸款提供擔保。三是各銀行業金融機構應根據農村經濟特點，依據相關法律法規規定，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保抵押的財產范圍，探索發展林權使用權、土地承包經營權、大型農用設備等擔保方式，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權力質押方式。五是允許鼓勵保險公司介入，按照合理負擔的原則，為擔保機構或擔保基金提供風險保險。縣政府結合自身財力實際，適時建立涉農貸款風險補償和獎勵機制。

7.擴充擔保資源渠道。俗話說“窮在山上，難在路上，缺在錢上”農民貸不到款，就意味著缺少創業資金，農村經濟發展必定受到限制。目前根據昆明中支要求在全市范圍內開展的農村信用體系建設試點工作，就是為了重點解決“缺在錢上”的問題，簡單地說就是通過實行資產評估、信用等級評價、授信額度評定“三聯評”，信用貸款、抵押貸款、聯保貸款“三聯動”，政府、銀行、農戶“三聯手”，銀行敢于把錢貸給農民。并通過晉寧縣委、縣政府和金融部門的強力推進，把晉寧打造成為第一個所有行政村都通過信用等級評價的縣，九成農戶都有信用等級。農民家的東西值錢了。經過權威的信用認證，山林、房子、花圃都可以變為受認可的抵押擔保，盤活了農民最大的資源，有效解決了農民貸款難的問題。

（二）亟待解決的問題

目前，作為晉寧縣而言，信用體系建設工作重心仍然應該放在三個方面：一是明確政府主導的組織格局；二是以農村信用體系建設為主，非農信用體系為輔。先農戶，后非農；三是及時、到位的資金和建設資源，以此三個方面，開創信用體系建設的新局面。

1.要明確政府主導的組織格局。晉寧縣人民銀行是中國人民銀行昆明中心支行直管的支行，在政策、業務、內控等方面受昆明中心支行的全權領導和管理。要在晉寧縣開展信用體系建設，并籌建征信中心，需要昆明中心支行的支持。同時，人行晉寧縣支行將作為晉寧縣信用體系建設的業務和技術指導部門，發揮人民銀行職能范圍的積極作用，并作為政府籌建部門的智囊團，提供決策依據、政策指導、業務培訓和技術支持。

2.鑒于目前信用化的社會環境，在晉寧縣開展信用體系建設的前提是要籌建相應的信用程序平臺。目前人民銀行總行正全面推廣浙江麗水農戶信用系統的上線，這對于晉寧縣開展信用體系建設時一個契機，從目前的程序平臺看：已經基本具備企業征信系統、個人征信系統、農戶信用系統，所欠缺的僅是農戶非銀信用系統。所以，在程序平臺的搭建上，首先要圈定信用系統覆蓋的范疇，其次要盡快完成程序的平臺的初期建設工作，盡快將系統完善，之后的信息采集、錄入才能夠順利開展。

3.根據《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》（國辦發[2007]17號）、《中國人民銀行關于推進農村信用體系建設工作指導意見》（銀發[2009]129號）、《云南省人民政府辦公廳關于加快推進全省社會信用體系建設的意見》（云政辦發[2009]243號）、省金融辦會同人民銀行昆明中心支行起草的《云南省人民政府辦公廳關于加快推進農村信用體系建設試點工作的實施意見》（云政辦發[2011]191號）等文件精神和2011年4月21日全省金融服務“三農”“一個創新兩個建設”工作電視電話會議精神，晉寧縣首要工作還是要建設農村信用體系，非農信用體系可以適當延后，如果條件允許，可以同時上馬，但先農戶，后非農還是一個大原則。

4.縱觀郁南模式，將信用體系建設作為縣域特色、縣域招商引資的名片，還是需要政府部門、各金融機構在政策、資金上的適當傾斜，這才能夠保證信用體系建設不至于成為“半拉子”工程，一拖再拖，能夠實現短期效益，并能夠在此基礎上進一步營造和謀求整個晉寧縣經濟、金融、社會發展的綜合效益。