對臨滄市金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)查

按:推進金融資金向農(nóng)村流動，強化金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能，建立運行安全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進農(nóng)民增收、加快新農(nóng)村建設(shè)的必然要求。中央對農(nóng)村金融問題極為關(guān)注，提出“要抓緊制定對偏遠地區(qū)新設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)費用補貼等辦法，確保3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，這是中國構(gòu)建普惠金融體系的重要舉措。緊緊圍繞這一目標(biāo)任務(wù)，臨滄市金融部門多策并舉，合力推進，力促農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)再上新臺階。截至2010年11月，全市全部13個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了機構(gòu)全覆蓋，偏遠農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)生了歷史性變化。然而，由于經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，加之缺乏切實有效的配套措施，新設(shè)機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨諸多困難，要真正實現(xiàn)消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，依然步履維艱，任重道遠。

一、臨滄市金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

近年來，在人民銀行臨滄市中心支行和銀監(jiān)部門的大力推動下，轄區(qū)金融機構(gòu)積極轉(zhuǎn)變工作思路，創(chuàng)新服務(wù)模式，采取在經(jīng)濟基礎(chǔ)較好的地區(qū)逐步恢復(fù)設(shè)立農(nóng)村信用社網(wǎng)點，在條件尚未成熟地區(qū)開展臨時性流動金融服務(wù)，并在村鎮(zhèn)中心地區(qū)安裝POS、ATM機等便民設(shè)施解決金融服務(wù)短缺問題。截至2010年11月末，全市先后設(shè)立固定金融服務(wù)網(wǎng)點1個，流動金融服務(wù)網(wǎng)點12個，提前兩年完成消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的目標(biāo)任務(wù)。

目前，全市13個新設(shè)金融服務(wù)機構(gòu)各項業(yè)務(wù)總體呈現(xiàn)快速健康發(fā)展的良好勢頭，截至2011年6月，新設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點累計辦理存款業(yè)務(wù)51117筆，金額51890萬元，存款余額5194萬元；累計辦理貸款業(yè)務(wù)2611筆，金額4359萬元，貸款余額2535萬元；累計實現(xiàn)營業(yè)收入171萬元。伴隨著新設(shè)金融服務(wù)機構(gòu)各項業(yè)務(wù)的拓展，金融配置資源的功能逐漸顯現(xiàn)，金融支持“三農(nóng)”的力度明顯增強，偏遠農(nóng)村地區(qū)的基本金融需求得到較好的滿足，有力地促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會的發(fā)展。同時，由于受經(jīng)濟金融環(huán)境、經(jīng)營理念等主、客觀因素影響，金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)機構(gòu)在業(yè)務(wù)運行中也存在諸多亟待解決的困難和問題。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。一是機構(gòu)之間差距大。發(fā)展較好的鳳慶縣雪山、腰街兩個金融服務(wù)網(wǎng)點，6月末存、貸款余額分別達到4149萬元、1932萬元，分別是全市其余11個新設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點存、貸款總量的3.9倍、3.2倍；二是存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。全市13個新設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點已開辦貸款業(yè)務(wù)的僅有4個，僅占新設(shè)網(wǎng)點的30.8%。從各網(wǎng)點平均48.8%的存貸款比率看，資金從偏遠農(nóng)村地區(qū)流向城市的格局尚出現(xiàn)根本改善，農(nóng)村信貸資金供給與欠發(fā)達地區(qū)“三農(nóng)”金融需求還存在很大差距。

第二，虧損現(xiàn)象普遍。據(jù)調(diào)查，全市除郵政儲蓄在滄源縣設(shè)立的3個網(wǎng)點略有盈余外，農(nóng)村信用社新設(shè)的10個網(wǎng)點全部出現(xiàn)不同程度的財務(wù)虧損，至2011年6月末累計虧損達184.4萬元。

第三，安全保衛(wèi)風(fēng)險大，案防成本過高。臨滄市13個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)或地處崇山峻嶺，地勢偏僻；或與緬甸東北部地區(qū)接壤，情況復(fù)雜，各服務(wù)網(wǎng)點距縣城平均距離73公里，較遠的網(wǎng)點往返約需耗時4個小時左右，山高路遠，交通閉塞。加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)的青、壯年人多常年在外打工，留守多為老少病弱人員，公安派出所值勤人員一般也只有一到二人，金融機構(gòu)晚上值班或者是運鈔安全風(fēng)險較大，網(wǎng)點員工人身安全和國家財產(chǎn)安全難以得到有效保障。

二、當(dāng)前制約金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素分析

當(dāng)前，制約金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙性因素較多，從臨滄的具體情況看，主要有五個方面的問題必須重視并加以解決。

一是配套政策不落實，嚴重挫傷金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的積極性。消除金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)關(guān)乎民生福祉，關(guān)乎農(nóng)村社會發(fā)展與穩(wěn)定。為推動相關(guān)工作，云南省以及臨滄市相繼出臺了《云南省財政廳 云南省人民政府金融辦公室關(guān)于解決省農(nóng)村金融辦公室關(guān)于解決省農(nóng)村金融服務(wù)缺失問題省級財政補助資金管理事項的通知》（云財金〔2010〕204號），《中共臨滄市委辦公室臨滄市人民政府辦公室關(guān)于切實解決臨滄市農(nóng)村金融缺失問題的實施意見》（臨辦發(fā)〔2010〕77號）等文件，明確規(guī)定對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)機構(gòu)省、市財政給予資金補助，但至調(diào)查期止，全市13個新設(shè)網(wǎng)點省、市財政補助資金均未得到落實。

二是認識不統(tǒng)一，短期內(nèi)難以形成有效合力。在認識上，中央與各級地方政府尚處于磨合階段。中央政府決心大、目標(biāo)明確，但地方政府特別是市、縣兩級政府熱情不高、動力不足，致使中央宏觀政策大打折扣，難以落實到位。此外，地方各級政府與人民銀行、銀行監(jiān)管部門以及銀行業(yè)金融機構(gòu)缺乏溝通機制，是“上熱下冷”的主因。特別是在偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)是否設(shè)立金融機構(gòu)、是否給予適當(dāng)政策支持等方面，地方政府怕增加財政壓力，存在“等中央、看中央”等消極行為。

三是成本控制難，機構(gòu)財務(wù)自我平衡能力較差。據(jù)測算，在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)一個固定金融服務(wù)網(wǎng)點，前期投入約需要資金150萬元以上，新設(shè)流動服務(wù)網(wǎng)點也需投入資金120萬元左右。從13個新設(shè)服務(wù)網(wǎng)點營運費用的支出情況看，至6月末，累計營業(yè)支出達346萬元，其中工資性支出100萬元，而同期營業(yè)收入僅為162萬元?？梢?，以贏利為目的的商業(yè)銀行對此興趣不大。農(nóng)信社原本勢單力薄，并承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的巨大壓力，對新設(shè)網(wǎng)點虧損難免心有余悸。

四是觀念難改變，機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的信心不足。在對臨滄轄區(qū)金融機構(gòu)的問卷調(diào)查中，涉農(nóng)金融機構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村金融市場的發(fā)展前景均表現(xiàn)出不同程度的擔(dān)憂。此外，嚴格的信貸追究制度，致使農(nóng)村中小金融機構(gòu)信貸人員承擔(dān)盡職風(fēng)險加大，加之本身信貸人員短缺，對農(nóng)村情況了解不足，致使“貸款難”和“怕貸款”矛盾更加突出，嚴重抑制了推進空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融建設(shè)。

五是發(fā)展空間狹小，實現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)不牢靠。金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)各項社會經(jīng)濟基礎(chǔ)，金融有效需求嚴重不足。調(diào)查顯示，13個金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多為少數(shù)民族集聚區(qū)，社會發(fā)育程度低，金融意識淡薄，且語言溝通存在障礙，開展工作難度較大。同時，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟總量少，人均收入在2667元左右，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口少且分散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱，抵御自然災(zāi)難能力差，缺乏收入穩(wěn)定的支柱產(chǎn)業(yè)支撐，有效信貸需求嚴重不足。

三、對進一步推進改善農(nóng)村金融服務(wù)的思考

消除農(nóng)村金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是一項龐大的社會系統(tǒng)工作，僅靠金融機構(gòu)特別是人民銀行一廂情愿，很難奏效，需要各級政府及其職能部門共同努力。

（一）完善政策配套，及時解決金融機構(gòu)的后顧之憂

理順社會綜合阻力，化解中央政府與地方政府矛盾，中央政府與地方政府對在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立金融機構(gòu)所需要財政補償，按一定比例共同分擔(dān)，從而緩解各級地方政府的財政壓力;化解地方政府與銀行機構(gòu)矛盾，各級政府與各級銀行部門在財政補貼、風(fēng)險補償、稅費等方面全力支持銀行，解決銀行部門在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)投入上的后顧之憂;化解社會需求與金融供給矛盾，各級政府和各級銀行部門增加金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)有效供給，實現(xiàn)金融機構(gòu)有效覆蓋，滿足農(nóng)村居民對金融服務(wù)的合理需求;化解社會效益與金融效益矛盾，出臺相關(guān)扶持政策，政府與銀行共同承擔(dān)投入大、運行成本高、發(fā)展后勁不足等經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)社會效益與銀行效益最大化。

（二）加強組織領(lǐng)導(dǎo)，形成多部門齊抓共管的良好工作格局

充分發(fā)揮工作領(lǐng)導(dǎo)小組的組織協(xié)調(diào)作用，抽調(diào)各職能部門及銀行人員組成專家隊伍，研究制訂持續(xù)推進消除農(nóng)村金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作的詳細方案和實施細則；設(shè)立目標(biāo)責(zé)任制，將消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)網(wǎng)點的發(fā)展與各級地方政府任期目標(biāo)掛鉤，督促各級政府領(lǐng)導(dǎo)重視，形成強大的政府推力；建立部門溝通機制，集思廣益，共同研究解決工作中存在的問題與困難，解決各種矛盾；協(xié)調(diào)各部門行動，各級政府職能部門步調(diào)一致，公安、工商、國土、電信、移動、稅務(wù)等部門多管齊下，戮力同心，為真正消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)造良好的外部條件。

（三）切實采取有效措施，為金融機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)造條件

1.增強經(jīng)濟實力，優(yōu)化經(jīng)濟環(huán)境。一是優(yōu)化整體經(jīng)濟環(huán)境。一個良好的經(jīng)濟環(huán)境，是農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)，也是金融市場繁榮的保障。地方政府應(yīng)從當(dāng)?shù)貙嶋H出發(fā)，切實采取多種優(yōu)惠措施，堅決貫徹黨中央“一號”文件精神，把提高農(nóng)民收入當(dāng)作頭等大事來抓，支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是積極推進經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。由政府牽頭，銀行等部門配合，建立信貸投入項目庫和制訂產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)意見，積極引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大有效信貸投入促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是強化政府服務(wù)指導(dǎo)的職能。簡化辦事環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；規(guī)范職能部門的收費權(quán)限，切實減輕農(nóng)民負擔(dān)；大力整治社會信用環(huán)境，加大執(zhí)法力度，有效解決當(dāng)前銀行依法維權(quán)執(zhí)行難的問題，確保維護金融債權(quán)。

2.增強農(nóng)民自身素質(zhì)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是貧困地區(qū)農(nóng)民要通過調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)產(chǎn)品的技術(shù)含量，在與銀行的合作方面，要以誠為本，恪守信用。二是要著力打造誠信文化，培植良好的金融生態(tài)環(huán)境，可以通過開展“信用村、組創(chuàng)建”活動將誠信理念灌輸給廣大農(nóng)戶，以加強其信用觀念。三是要廣泛開展金融知識宣傳，減少貧困地區(qū)金融知識盲區(qū)，通過金融知識的普及，在貧困地區(qū)創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

3.建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險分散機制，增強金融支農(nóng)后勁。要加快建立和完善農(nóng)業(yè)保險組織體系，把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，不斷增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品險種，擴大農(nóng)業(yè)保險險種覆蓋面，向農(nóng)民提供基本的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。在建立農(nóng)村擔(dān)保體系方面，培育多種類型的擔(dān)保機構(gòu)，構(gòu)建以商業(yè)性擔(dān)保為主，以村為單位成立互助性擔(dān)保組織，設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)?；?，為農(nóng)戶、中小企業(yè)提供融資信用擔(dān)保，讓更多的農(nóng)民獲得擔(dān)保機會，解決農(nóng)村擔(dān)保難問題。