對嵩明縣金融機構支持“家電下鄉”惠民工程的調查報告

為改善農村居民的生活條件，為進一步拉動國內內需，我國政府制定并執行了“家電下鄉”惠農工程，為進一步了解金融機構對國家政策的支持情況，我們對嵩明縣金融機構支持“家電下鄉”惠民工程的情況開展了調研。

一、基本情況

從嵩明縣投促局、財政局調查的情況來看，嵩明縣的家電下鄉工程涉及到的產品主要包括電視機、洗衣機、電冰箱和太陽能熱水器。截止2010年年末，共有52個營業網點取得了補貼產品的銷售資格，累計銷售家電16834臺，銷售金額3297萬元，補貼金額429萬元。截止2011年10月末，全縣取得銷售資格的營業網點增加到了70個，當期銷售家電17343臺，銷售金額4246萬元，補貼金額552萬元。

從轄內銀行的調查來看，對“家電下鄉”工程，轄內銀行沒有直接的信貸投入，也沒有相應的信貸產品。隱性的金融支持，僅限于一些間接的信貸產品，比如：農村信用社的農戶小額信貸、農業銀行的惠農卡和個人生產經營貸款、郵儲銀行的小額商務貸款等。

從對取得銷售資格的營業網點的調查來看，商貿企業獲得信貸的渠道比較單一，絕大多數都是以抵押的方式從銀行獲得部分流動資金貸款，貸款滿足率并不高，平均水平在67%左右。由于經營一般是以租賃門面為主，自身擁有的可抵押資產不多，而銀行又不接受庫存商品作為抵押物，商貿企業的獲貸能力遠低于其他行業。

二、存在的問題

通過調查，我們認為在金融支持“家電下鄉”工程中，存在著以下的問題。

(一)缺乏對商貿企業的信貸產品

在我國的信貸產品設計中，出于安全性的考慮，除了質押之外，抵押涉及的資產一般比較單一的局限于房產和地產。這種設計理念對于商貿企業而言，正好確及到了企業的“軟肋”。由于商貿企業的盈利模式是賺取買賣差價，所以資金投入的絕大部分，都集中在可以產生利潤的存貨上，而固定資產部分，則一般都是以租賃的方式來取得。這種資產配置與銀行信貸要求之間的“錯配”，注定了商貿企業的難以獲貸。

（二）農村消費信貸業務有待開拓

目前我國較為成熟、發展較好的消費信貸，僅局限于房、車兩項業務上，它們均以按揭+指定商家的方式，獲得了長足的發展。但對于小額消費，尤其是適合于農村經濟特點的消費信貸，則還是一個空白。銀行不愿意關注農村消費信貸的主因，一般是因為這種業務成本高、風險大、收益小。

三、可以創新的“家電下鄉”信貸工程

在經歷了改革開放三十年的發展之后，我國的經濟取得了突飛猛進的發展，經濟局面也發生了深刻的變化，當前，無論是從國際形勢的多變著眼，還是從國內經濟依靠投資已經難以為繼來著眼，我國的經濟發展都必須轉變到以內需為主要拉動力的發展方式上來。由此，銀行業創新產品以服務“家電下鄉”就顯得尤其得意義重大，就嵩明縣的實際情況來看，可以從以下兩個方面來創新“家電下鄉”工程。

（一）創新商貿信貸

要針對商貿企業的資金分布特點，并結合銀行的安全性、盈利性、流動性需求，來創新商貿信貸。具體可以是：

開展倉單質押信貸。由于商貿企業的大部分資金都集中在存貨上，所以發展倉單質押貸款就顯得尤為必要。此外，還可以根據商貿企業的存貨情況，綜合考慮銷售周期，開辦銀行承兌匯票業務。

拓展信貸鏈條。綜合考慮商品的生產、銷售和流通各環節，全國性的商業銀行可以設計針對特定商品的信貸鏈條，將供貨商和銷售商統一納入一個信貸系統來考慮，對集團用戶統一授信，集團用戶又根據銷售網點的銷售等各方面情況，來統一分配授信額度。這種產品設計，既在相對松散的企業群內實現了相互聯保，又能在各個環節上確保銀行信貸的安全性。

（二）發展農村消費信貸

拓展信用卡功能，逐步推開各種商品的消費按揭信貸模式。這種信貸模式，將主要地以信用卡為載體，直接以信用貸款的形式，將農戶消費的一次性支付方式，轉變成為多期的支付方式。在信用體系建設較為完善的今天，在農村經濟已經發展到一定程度的今天，這種消費模式除了能夠實現農戶的消費意愿，還能夠為銀行帶來安全而穩定的收益，必將對我國經濟產生深遠的拉動效應。