對嵩明縣金融機(jī)構(gòu)支持“家電下鄉(xiāng)”惠民工程的調(diào)查報(bào)告

為改善農(nóng)村居民的生活條件，為進(jìn)一步拉動(dòng)國內(nèi)內(nèi)需，我國政府制定并執(zhí)行了“家電下鄉(xiāng)”惠農(nóng)工程，為進(jìn)一步了解金融機(jī)構(gòu)對國家政策的支持情況，我們對嵩明縣金融機(jī)構(gòu)支持“家電下鄉(xiāng)”惠民工程的情況開展了調(diào)研。

一、基本情況

從嵩明縣投促局、財(cái)政局調(diào)查的情況來看，嵩明縣的家電下鄉(xiāng)工程涉及到的產(chǎn)品主要包括電視機(jī)、洗衣機(jī)、電冰箱和太陽能熱水器。截止2010年年末，共有52個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取得了補(bǔ)貼產(chǎn)品的銷售資格，累計(jì)銷售家電16834臺，銷售金額3297萬元，補(bǔ)貼金額429萬元。截止2011年10月末，全縣取得銷售資格的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增加到了70個(gè)，當(dāng)期銷售家電17343臺，銷售金額4246萬元，補(bǔ)貼金額552萬元。

從轄內(nèi)銀行的調(diào)查來看，對“家電下鄉(xiāng)”工程，轄內(nèi)銀行沒有直接的信貸投入，也沒有相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。隱性的金融支持，僅限于一些間接的信貸產(chǎn)品，比如：農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信貸、農(nóng)業(yè)銀行的惠農(nóng)卡和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、郵儲銀行的小額商務(wù)貸款等。

從對取得銷售資格的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)查來看，商貿(mào)企業(yè)獲得信貸的渠道比較單一，絕大多數(shù)都是以抵押的方式從銀行獲得部分流動(dòng)資金貸款，貸款滿足率并不高，平均水平在67%左右。由于經(jīng)營一般是以租賃門面為主，自身擁有的可抵押資產(chǎn)不多，而銀行又不接受庫存商品作為抵押物，商貿(mào)企業(yè)的獲貸能力遠(yuǎn)低于其他行業(yè)。

二、存在的問題

通過調(diào)查，我們認(rèn)為在金融支持“家電下鄉(xiāng)”工程中，存在著以下的問題。

(一)缺乏對商貿(mào)企業(yè)的信貸產(chǎn)品

在我國的信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，出于安全性的考慮，除了質(zhì)押之外，抵押涉及的資產(chǎn)一般比較單一的局限于房產(chǎn)和地產(chǎn)。這種設(shè)計(jì)理念對于商貿(mào)企業(yè)而言，正好確及到了企業(yè)的“軟肋”。由于商貿(mào)企業(yè)的盈利模式是賺取買賣差價(jià)，所以資金投入的絕大部分，都集中在可以產(chǎn)生利潤的存貨上，而固定資產(chǎn)部分，則一般都是以租賃的方式來取得。這種資產(chǎn)配置與銀行信貸要求之間的“錯(cuò)配”，注定了商貿(mào)企業(yè)的難以獲貸。

（二）農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有待開拓

目前我國較為成熟、發(fā)展較好的消費(fèi)信貸，僅局限于房、車兩項(xiàng)業(yè)務(wù)上，它們均以按揭+指定商家的方式，獲得了長足的發(fā)展。但對于小額消費(fèi)，尤其是適合于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸，則還是一個(gè)空白。銀行不愿意關(guān)注農(nóng)村消費(fèi)信貸的主因，一般是因?yàn)檫@種業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益小。

三、可以創(chuàng)新的“家電下鄉(xiāng)”信貸工程

在經(jīng)歷了改革開放三十年的發(fā)展之后，我國的經(jīng)濟(jì)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)局面也發(fā)生了深刻的變化，當(dāng)前，無論是從國際形勢的多變著眼，還是從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)依靠投資已經(jīng)難以為繼來著眼，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都必須轉(zhuǎn)變到以內(nèi)需為主要拉動(dòng)力的發(fā)展方式上來。由此，銀行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品以服務(wù)“家電下鄉(xiāng)”就顯得尤其得意義重大，就嵩明縣的實(shí)際情況來看，可以從以下兩個(gè)方面來創(chuàng)新“家電下鄉(xiāng)”工程。

（一）創(chuàng)新商貿(mào)信貸

要針對商貿(mào)企業(yè)的資金分布特點(diǎn)，并結(jié)合銀行的安全性、盈利性、流動(dòng)性需求，來創(chuàng)新商貿(mào)信貸。具體可以是：

開展倉單質(zhì)押信貸。由于商貿(mào)企業(yè)的大部分資金都集中在存貨上，所以發(fā)展倉單質(zhì)押貸款就顯得尤為必要。此外，還可以根據(jù)商貿(mào)企業(yè)的存貨情況，綜合考慮銷售周期，開辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

拓展信貸鏈條。綜合考慮商品的生產(chǎn)、銷售和流通各環(huán)節(jié)，全國性的商業(yè)銀行可以設(shè)計(jì)針對特定商品的信貸鏈條，將供貨商和銷售商統(tǒng)一納入一個(gè)信貸系統(tǒng)來考慮，對集團(tuán)用戶統(tǒng)一授信，集團(tuán)用戶又根據(jù)銷售網(wǎng)點(diǎn)的銷售等各方面情況，來統(tǒng)一分配授信額度。這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)，既在相對松散的企業(yè)群內(nèi)實(shí)現(xiàn)了相互聯(lián)保，又能在各個(gè)環(huán)節(jié)上確保銀行信貸的安全性。

（二）發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸

拓展信用卡功能，逐步推開各種商品的消費(fèi)按揭信貸模式。這種信貸模式，將主要地以信用卡為載體，直接以信用貸款的形式，將農(nóng)戶消費(fèi)的一次性支付方式，轉(zhuǎn)變成為多期的支付方式。在信用體系建設(shè)較為完善的今天，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展到一定程度的今天，這種消費(fèi)模式除了能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)戶的消費(fèi)意愿，還能夠?yàn)殂y行帶來安全而穩(wěn)定的收益，必將對我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的拉動(dòng)效應(yīng)。