反洗錢工作實際操作中的不足及工作建議

《中華人民共和國反洗錢法》頒布實施五周年了。中國人民銀行主要致力于加強反洗錢政策措施的研究，改進對反洗錢工作的管理，強化對金融機構(gòu)反洗錢的監(jiān)管，加強反洗錢資金的監(jiān)測和分析；會同有關(guān)部門制定銀行、證券、保險以及其他洗錢活動高風險行業(yè)的反洗錢指引，推動金融機構(gòu)和其他洗錢活動高風險機構(gòu)完善反洗錢內(nèi)部控制制度；發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪線索，及時移交公檢法部門、配合其他行政機關(guān)，調(diào)查有關(guān)違法犯罪案件。

人民銀行縣支行基礎(chǔ)業(yè)務股承擔了轄內(nèi)反洗錢工作職責，開展了反洗錢現(xiàn)場和非現(xiàn)場的檢查和監(jiān)督工作，也取得了一定的實效。金融機構(gòu)是開展反洗錢工作的主力軍，是防范和發(fā)現(xiàn)洗錢行為的主要關(guān)口，金融機構(gòu)履行反洗錢職責的程度直接決定著反洗錢工作開展的好壞。反洗錢工作開展不長，人們的反洗錢意識不強，在很多情況下，可能出于對反洗錢工作的不理解。有以下不足：

一、反洗錢的“一個規(guī)定、兩個辦法”在實際操作中，存在不足，具體

表現(xiàn)為：對反洗錢內(nèi)控制度建設的內(nèi)容規(guī)定比較粗放、基層人民銀行不知道要求做什么，商業(yè)銀行也不知怎么操作；商業(yè)銀行在反洗錢這項工作上，分支機構(gòu)沒有設立獨立的反洗錢崗位，實踐中反洗錢崗位與業(yè)務操作崗位一起，對反洗錢的重要性和危害性認識不足，崗位責任制無法真正落實到位；由于沒有技術(shù)支持，加之可疑支付交易報告標準比較原則，可疑報告完全依賴于臨柜人員的柜面審查，導致報告的可疑的大多不可疑；“一個規(guī)定、兩個辦法”賦予人民銀行對金融機構(gòu)違反反洗錢規(guī)定的處罰力度不強，處罰手段少、罰款數(shù)額太低，也無法促使違法金融機構(gòu)對反洗錢工作真正引起重視。

二、反洗錢制度和行業(yè)規(guī)則之間不夠系統(tǒng)和完整

表現(xiàn)為：一些防止洗錢活動的相關(guān)制度和行業(yè)規(guī)章，如《現(xiàn)金管理暫行條例》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》、《人民幣單位存款管理規(guī)定》、《大額現(xiàn)金支付登記備案規(guī)定》以及《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》等已經(jīng)不能滿足反洗錢斗爭的實際需要，這些規(guī)定沒有要求銀行對客戶繳存現(xiàn)金的來源進行嚴格審查，導致反洗錢工作中在對可疑支付交易信息的分析上無法判斷資金來源的正當性和合法性；金融機構(gòu)有大量無序競爭的存在，導致這些規(guī)定本身也沒有得到很好執(zhí)行，而往往被洗錢者鉆了漏洞。

三、行業(yè)規(guī)則與有關(guān)法律制度之間銜接不好

表現(xiàn)為：反洗錢的部門規(guī)定與《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)中有關(guān)為客戶保密的條款相沖突，金融機構(gòu)出于對客戶的保密義務而減低了對反洗錢的信息報告義務；在對違反反洗錢規(guī)定的處罰上，“一個規(guī)定、兩個辦法”的規(guī)定與《中國人民銀行法》的規(guī)定不一致，“一個規(guī)定、兩個辦法”規(guī)定的處罰一般需要先責令限期改正，給予警告，逾期不改正的，才可以處以3萬元以下罰款；而《中國人民銀行法》則規(guī)定，只要違反反洗錢規(guī)定，有關(guān)法律、行政法規(guī)未作處罰規(guī)定的，人民銀行即可區(qū)別不同情形給予警告和五十萬元以上二百萬元以下罰款。《中國人民銀行法》是金融業(yè)的基本法，如照《中國人民銀行法》規(guī)定處罰未免嚴厲，適用“一個規(guī)定、兩個辦法”又未免過輕，導致實踐中二者不好銜接。

為了有效打擊洗錢犯罪活動，維護正常的經(jīng)濟金融次序，進一步提高轄內(nèi)金融機構(gòu)反洗錢工作的有效性，現(xiàn)將反洗錢工作中出現(xiàn)的一些不足及相應的工作建議作如下闡述

第一完善金融機構(gòu)反洗錢的《一個規(guī)定、兩個辦法》，使其更具有操作性。應進一步明確細化大額和可疑支付交易的報告標準，使得金融機構(gòu)反洗錢工作人員在開展不同類別業(yè)務時都能得到有所指導；對反洗錢內(nèi)控制度的內(nèi)容也應該予以細化明晰，制定通用的、較原則的反洗錢內(nèi)控風險評價體系標準，并要求各金融機構(gòu)根據(jù)本系統(tǒng)的實際制定具體的實施細則指導本系統(tǒng)反洗錢工作；明確客戶盡職調(diào)查的對象、范圍、程度，尤其要明確對從事高風險行業(yè)人員和政治人物的特別盡職調(diào)查義務，要強調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理在盡職調(diào)查中的作用；修改有關(guān)反洗錢的罰則，使得金融機構(gòu)違反《反洗錢法》規(guī)定應承擔相應的法律責任，促使其重視反洗錢工作。

第二完善反洗錢相關(guān)法律制度和行業(yè)規(guī)則，能很好銜接，溝通舒暢，做好反洗錢工作。為加強宏觀經(jīng)濟管理，監(jiān)督資金收付行為，規(guī)范金融秩序，財政部、人民銀行和國家外匯管理局等制定了一些客觀上有助于防止洗錢活動的相關(guān)制度和行業(yè)規(guī)范，反洗錢不是單一的某一項業(yè)務管理，而是涉及到金融和其他行業(yè)的各種不同業(yè)務，因此，應逐步完善防止洗錢活動的相關(guān)制度和行業(yè)規(guī)章。控制洗錢迫切需要限制銀行保密的范圍，除在專門的反洗錢法中應明確金融機構(gòu)的大額和可疑支付交易信息報告義務外，還應該在金融法的基本法《中國人民銀行法》明確規(guī)定；在有關(guān)現(xiàn)金管理的規(guī)定中，應要求銀行加強對客戶現(xiàn)金繳存尤其是大額現(xiàn)金繳存來源的審查和報告制度；完善有關(guān)賬戶管理和結(jié)算的規(guī)定，建立實時賬戶管理系統(tǒng)和預警系統(tǒng)，對賬戶的違規(guī)提現(xiàn)和違規(guī)轉(zhuǎn)賬等行為實行實時預警監(jiān)控。

第三根據(jù)在實際工作的操作過程中發(fā)現(xiàn)的不足和漏洞，不斷補充和修訂，解決法律規(guī)定和行業(yè)規(guī)定的沖突，對違反反洗錢有關(guān)規(guī)定的罰則，強化處罰力度，不斷完善反洗錢工作的方方面面。

反洗錢工作在當今的社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是維護金融機構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽支付穩(wěn)定，促進社會經(jīng)濟發(fā)展的保證。為了把反洗錢工作確實履行好國家賦予金融部門反洗錢的職責，防范金融風險，維護良好的金融次序，促進社會經(jīng)濟健康發(fā)展，金融機構(gòu)必須通力合作，才能更好完成這一使命。搭建一個網(wǎng)絡平臺，實現(xiàn)轄內(nèi)金融機構(gòu)反洗錢工作信息和監(jiān)管優(yōu)勢互補，共同營造一個良好的金融環(huán)境，為做好反洗錢工作發(fā)揮各自的主觀能動性，為西山區(qū)金融事業(yè)盡最大的努力。