華坪縣小額定期借記業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查

小額定期借記業(yè)務(wù)是指收款人開戶銀行依據(jù)當(dāng)事各方事先簽訂的合同（協(xié)議），定期向指定的付款人開戶銀行發(fā)起的批量收款業(yè)務(wù)。它是小額支付系統(tǒng)的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，適用于水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)收費(fèi)及養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、生育保險、工商保險和醫(yī)療統(tǒng)籌等社會保障資金的收取，具有安全、高效、便捷的特點(diǎn)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)自2009年9月在華坪縣正式上線運(yùn)行，為全面了解掌握系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問題，更好的推廣該項(xiàng)業(yè)務(wù)，我們對縣內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)及部分收費(fèi)單位和繳費(fèi)企業(yè)進(jìn)行了實(shí)地走訪調(diào)查。

一、華坪縣小額定期借記業(yè)務(wù)基本情況

縣內(nèi)共有華坪縣電力股份有限公司、供排水有限責(zé)任公司和中國電信股份有限公司華坪分公司三家單位通過小額定期借記業(yè)務(wù)辦理收費(fèi)業(yè)務(wù)，2009年9月系統(tǒng)上線運(yùn)行時，共辦理161筆，金額27.89萬元，成功154筆，成功率95.65％；2010年底，辦理153筆，金額37.09萬元，比上年減少8筆，成功148筆，成功率96.73％；2011年9月底，共辦理137筆，金額47.42萬元，比上年減少16筆，比系統(tǒng)上線時減少了24筆，成功132筆，成功率96.35％。以上數(shù)據(jù)顯示，系統(tǒng)上線運(yùn)行兩年多來，發(fā)展速度緩慢，系統(tǒng)效用未能得到有效發(fā)揮，運(yùn)行情況不容樂觀。

二、制約小額定期借記業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用的主要因素

（一）金融機(jī)構(gòu)宣傳不到位，社會公眾認(rèn)知度低

近年來，人民銀行雖然投入了大量的人力、物力，大力推廣、宣傳小額支付系統(tǒng)，也取得了一定成效。但由于商業(yè)銀行主要是以盈利為目的，其主要精力放在了組織存款、發(fā)展客戶、拓展中間業(yè)務(wù)、推廣系統(tǒng)內(nèi)新業(yè)務(wù)等方面，定期借記業(yè)務(wù)運(yùn)行后，會降低系統(tǒng)內(nèi)代收業(yè)務(wù)成本，減少中間業(yè)務(wù)收入，況且小額定期借記業(yè)務(wù)不是強(qiáng)制性的業(yè)務(wù)，大部分商業(yè)銀行抱著多一事不如少一事的想法，工作積極性不高，主動性不夠，宣傳力度不到位，僅僅只是停留在懸掛條幅、擺放柜臺資料等層面，沒有對客戶進(jìn)行有針對性的重點(diǎn)宣傳，致使多數(shù)收費(fèi)單位及繳費(fèi)企業(yè)不了解小額定期借記業(yè)務(wù)的功能和優(yōu)勢。

（二）業(yè)務(wù)系統(tǒng)不完善，影響定期借記業(yè)務(wù)的推廣

一是業(yè)務(wù)辦理程序較為繁瑣。收費(fèi)單位主動開通定期借記業(yè)務(wù)，需經(jīng)過向代收銀行提出申請，代收銀行審核同意后報當(dāng)?shù)厝诵匈x予單位代碼，再由收費(fèi)單位確定繳費(fèi)企業(yè)并編制合同號，經(jīng)代收銀行向有關(guān)付款行傳送對應(yīng)關(guān)系表，付款行審核確認(rèn)等一系列程序。它涉及到必須由付款行、付款單位和收費(fèi)單位簽訂三方合同（協(xié)議）和相關(guān)法律準(zhǔn)備。因此，銀行機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位對大量的合同簽訂工作存有畏難情緒，限制了業(yè)務(wù)的開展；二是由于系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定方面的原因，使該項(xiàng)業(yè)務(wù)在處理過程中常出現(xiàn)業(yè)務(wù)回執(zhí)不準(zhǔn)確，業(yè)務(wù)失敗原因不明確等問題，有時還會因?yàn)槟臣疑虡I(yè)銀行系統(tǒng)故障，幾天不能辦理業(yè)務(wù)，代收銀行需要付出大量的解釋工作。三是部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不具備資金清算的功能，如果定期借記業(yè)務(wù)涉及到這些金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，就必須通過代理清算行來加入支付系統(tǒng)運(yùn)行，而通過代理清算行來轉(zhuǎn)劃定期借記業(yè)務(wù)就會存在很多不便的地方，比如接收借記業(yè)務(wù)要通過其行內(nèi)系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)時，雙方信息比對不一致，就容易發(fā)生退票的情況；四是銀企對接跟不上，目前各行都還沒有與企事業(yè)單位的接口軟件，不能實(shí)現(xiàn)銀行與企事業(yè)單位的連接，手工操作、紙質(zhì)報送還是主要的對接手段。等等這些因素使客戶體驗(yàn)較差，難以認(rèn)同該項(xiàng)業(yè)務(wù)，無法同銀行內(nèi)部代收付業(yè)務(wù)相比，與其他第三方支付等業(yè)務(wù)相比較，更是缺乏競爭力，在一定程度上影響了定期借記業(yè)務(wù)的推廣運(yùn)行。

（三）收費(fèi)單位習(xí)慣于現(xiàn)行收費(fèi)模式，對開展新業(yè)務(wù)缺乏主動性

目前，各收費(fèi)單位都根據(jù)各自用戶的特點(diǎn)，建立了基本能滿足不同繳費(fèi)需求的形式多樣的收費(fèi)模式，并形成了與之相配套的營銷和財務(wù)管理模式。如收費(fèi)單位采用小額定期借記業(yè)務(wù)主動扣收款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)費(fèi)用歸集，勢必會改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)操作流程，改變收費(fèi)單位人員及部門職責(zé)界定。加之，目前小額定期借記業(yè)務(wù)僅向單位客戶開放，使得大量的個人客戶繳費(fèi)被拒于小額定期借記業(yè)務(wù)之外，單位與個人不同的繳費(fèi)模式給收費(fèi)企業(yè)的征收與財務(wù)管理工作增加了難度。

（四）發(fā)票傳遞不及時，影響了繳費(fèi)企業(yè)的財務(wù)處理時間

付款銀行出具的扣款憑證不能作為繳費(fèi)企業(yè)的入賬依據(jù)，而收費(fèi)單位又必須在確認(rèn)款項(xiàng)收妥后才出具發(fā)票，然后傳遞給銀行，最后到達(dá)繳費(fèi)企業(yè)。繳費(fèi)企業(yè)從銀行扣款到收到發(fā)票，中間存在一定的時間差，據(jù)調(diào)查，時間一般為3至5天，最長時達(dá)10多天，繳費(fèi)企業(yè)為了處理賬務(wù)，需多次往返于銀行、收費(fèi)單位之間，有時還不得不親自到收費(fèi)單位索取發(fā)票，小額定期借記業(yè)務(wù)便利、高效的優(yōu)勢不但未能體現(xiàn)，付款依據(jù)滯后讓繳費(fèi)企業(yè)感覺更比以前麻煩，產(chǎn)生抵觸情緒，長此以往，繳費(fèi)企業(yè)寧愿選擇到銀行或收費(fèi)點(diǎn)主動繳費(fèi)，也不愿使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

三、推動小額定期借記業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

（一）加大宣傳力度，提高小額支付量

一方面，可采取廣泛宣傳與重點(diǎn)宣傳結(jié)合的方式，通過舉辦銀企座談會、業(yè)務(wù)推介和到收費(fèi)單位場所內(nèi)部宣傳及利用電視、報刊、網(wǎng)絡(luò)等外部媒體宣傳方式，使社會公眾了解小額定期借記業(yè)務(wù)費(fèi)用低、資金到賬時間快、資金安全的優(yōu)點(diǎn)，使公共事業(yè)單位和社會公眾對定期借記業(yè)務(wù)有更深刻的了解，從而樂于接受這種支付結(jié)算方式。另一方面，針對目前該系統(tǒng)客戶群單一的現(xiàn)狀，充分發(fā)揮定期借記業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠直接接入中央銀行現(xiàn)代化系統(tǒng)，在業(yè)務(wù)路徑、支付效率和安全性方面的優(yōu)勢，鼓勵和引導(dǎo)繳納水電、煤氣、電話和發(fā)放醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險等社會保障部門積極使用小額支付批量業(yè)務(wù)。

（二）出臺相關(guān)政策，加強(qiáng)行政引導(dǎo)

一方面作為支付清算服務(wù)和監(jiān)管部門的人民銀行要積極介入，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督指導(dǎo)；另一方面要加強(qiáng)與地方政府的協(xié)調(diào)溝通，取得政府的理解與支持，需要政府相關(guān)主管部門的參與，對公用事業(yè)單位的收費(fèi)方式進(jìn)行疏導(dǎo)，協(xié)商辦理公用性收費(fèi)的辦法和相關(guān)政策，引導(dǎo)收費(fèi)單位統(tǒng)一通過小額定期借記業(yè)務(wù)進(jìn)行費(fèi)用的收取，減少現(xiàn)金繳費(fèi)等落后方式，通過重點(diǎn)客戶的示范效應(yīng)，起到以點(diǎn)帶面的作用，促進(jìn)小額定期借記業(yè)務(wù)的開展。

（三）加大培訓(xùn)力度，提高金融服務(wù)質(zhì)量

系統(tǒng)上線之初，各金融機(jī)構(gòu)都對相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行了培訓(xùn)，但由于崗位輪換的原因，現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員大部分對小額定期借記業(yè)務(wù)知識不熟悉，又未接受過相關(guān)培訓(xùn)，無從向客戶進(jìn)行宣傳和引導(dǎo)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開展經(jīng)常性的學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作，使業(yè)務(wù)人員熟練掌握規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)處理的要求，降低退票比率，切實(shí)為社會提供快捷、安全、方便的結(jié)算服務(wù)，同時還應(yīng)對業(yè)務(wù)處理過程中產(chǎn)生的新情況、出現(xiàn)的新問題認(rèn)真總結(jié)、及時匯報和解決。

（四）完善系統(tǒng)設(shè)置，提高系統(tǒng)運(yùn)行效率

一是適時開通個人業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全面覆蓋，彰顯小額定期業(yè)務(wù)的社會效益。二是及時開發(fā)與企事業(yè)單位的接口軟件，使小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)平臺延伸至企事業(yè)單位和社會公眾，為企事業(yè)單位和社會公眾提供“一站式”服務(wù)，節(jié)約社會資源。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，盡量簡化申請程序，印制通俗易懂、公式化的申請書和合同書，使收付單位只要簽名或者蓋章就能完成簽訂協(xié)議的手續(xù)。

（五）協(xié)商最佳的票據(jù)傳遞方法，合理解決發(fā)票滯后的問題

目前，我縣辦理小額定期借記業(yè)務(wù)的發(fā)票主要是采用委托商業(yè)銀行（主要是付款行）進(jìn)行傳遞，中間環(huán)節(jié)較多，在途時間長。如果通過協(xié)商，完善票據(jù)簽收登記手續(xù)，繳費(fèi)企業(yè)可根據(jù)具體情況，自主選擇自行傳遞、委托商業(yè)銀行或第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行傳遞三種方式中的任一種，各種問題和矛盾就會大大減少，這就需要付款銀行、付款單位和收費(fèi)單位三方進(jìn)一步加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)。

課題組負(fù)責(zé)人：袁紅梅

課題組成員：徐永惠（執(zhí)筆） 莫志芬