重慶銀行發展個人理財業務的幾點思考

個人理財業務（簡稱“PFS”），就是商業銀行在經營中按客戶劃分市場，對居民個人或家庭提供的金融產品和理財服務的總稱，它是商業銀行通過對個人金融資產的重組與再利用而使其保值、增值的新型業務。

隨著人們生活水平的不斷提高，手中的錢也越來越多，股票、債券、基金、保險等已進入百姓的投資領域，從而為人們選擇投資渠道提供了更多的機會。但是，由于投資者素質不一，加上缺乏專業的理財知識和經驗，使得許多老百姓對如何更加合理地分配自己手里的資金感到茫然，迫切希望得到專家理財的幫助，這種需求使個人理財業務應運而生。

近幾年來，重慶銀行逐漸向現代零售銀行的轉型，努力發展成為優秀的“客戶專家型銀行”，為成為個人客戶的金融服務專家，擴展重慶銀行的個人金融服務的內涵，就要把個人理財業務作為個人銀行業務的重要組成部分牢牢地抓在手中。

第一，加強金融機構之間的合作，豐富理財業務內涵。重慶銀行應加強與其他金融機構的合作，爭取與證券、信托、基金、保險等金融機構之間應開展廣泛的跨行業業務聯系，大力發展多元化金融產品的代銷和深入產品的開發，進而可適當考慮與外資金融機構進行合作共同開發新的金融產品和更便利的產品營銷模式。此外，重慶銀行要整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶。在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。

第二，培養和選拔專業的理財人員，提高理財人員的素質。重慶銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。①要明確理財人員的準入門檻，選拔素質高、可塑性強的人員充實到理財隊伍中。②要通過嚴格的、多方位的培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。③要明確理財人員職責，制定工作目標，將理財業務的發展和理財人員職業規劃結合起來，將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯系起來。

第三，建立獨立的理財中心，提高理財業務的品質。重慶銀行應當仿效其他銀行，建立專門的理財中心，理財中心主要負責銀行理財業務的管理，理財產品的銷售，以及對銀行VIP客戶等重要客戶量身定做理財計劃、提供全面金融服務，滿足重要客戶個性化的需求，同時也增強了重要客戶對重慶銀行的信賴度和忠誠度。

第四，優化理財系統，加大對理財業務的技術支持。首先，重慶銀行要做好個人理財業務產品個性化需求的研究，根據不同的人在不同階段的不同需求，有針對性地提供個人理財方案，并建立專門的數據庫。同時，增強該措施的現實操作性，從技術上對客戶市場進行細分，以客戶為中心，針對客戶的不同特點，加大個人理財產品的創新力度，為客戶度身定做金融產品，使客戶實現最大化的保值和增值。加大對自助銀行和電子銀行的宣傳，從引導客戶理財到客戶自助理財轉變。另外在研究個人理財業務的各類風險時，應科學制定與之相配套的風險評估標準及控制措施，如在制定指標體系時可以選擇多項指標，如個人資產總量指標、個人資產結構指標、個人資產增量指標、個人資產增量結構指標、個人資產質量指標、個人資產規范管理指標等。從而提高重慶銀行理財業務戰略規劃能力，結合自身優勢開展理財業務。銀行個人理財業務的發展必須和銀行的整體發展戰略相適應，個人理財對銀行的整體發展意義巨大。需要結合銀行的市場定位、銀行未來發展戰略和銀行的資源優勢，從整體上規劃個人理財的發展戰略。

第五，建立和完善各項規章制度。個人理財業務對于重慶銀行來講是一個新興業務，各類規章制度還不健全、不完善，必須盡快建立和健全一整套個人理財業務規章制度，并在實際工作中不斷完善。同時，在實際工作中，還必須摸索和探討出比較完善的客戶服務體系，不斷總結經驗，以便為客戶提供更好的金融服務，從而提高重慶銀行的知名度和信譽度。

重慶銀行的個人理財業務仍處于起步階段，難免會遇到許多困難。因此，在向零售銀行轉型的過程中，重慶銀行需要吸取他行個人理財業務發展的經驗和教訓，以客戶為中心，不斷提高自身的理財專業水平和技術水平，明確個人理財服務的發展戰略、客戶定位、服務定位及品牌定位，大力進行產品創新與服務創新，使服務朝個性化、分層化、縱深化發展，努力打造中國西部城市商業銀行理財業務的第一品牌。

作者簡介：周婧，女，西南財經大學經濟學院西方經濟學專業2009級在職研究生，現就職于重慶銀行。