推動(dòng)縣域私人銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考

2005年5月25日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（征求意見稿）中，曾明確提出私人銀行業(yè)務(wù)的概念：“私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，通過(guò)協(xié)議部分委托或全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合金融服務(wù)。”

具體來(lái)說(shuō)是專門針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，要對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對(duì)富人及家人，孩子進(jìn)行教育規(guī)劃、移民計(jì)劃、合理避稅、信托計(jì)劃的服務(wù)。隨著銀行客戶貨幣資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)和金融服務(wù)需求的多樣化，對(duì)縣域私人銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成了廣泛的潛在需求，對(duì)此，筆者就如何推動(dòng)縣域私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展談幾點(diǎn)看法。

一、初步具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的條件

截至2010年，華坪縣經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)。全縣生產(chǎn)總值（GDP）完成269293萬(wàn)元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)15.5%，同比上升1.1個(gè)百分點(diǎn)，比2010年全國(guó)GDP增長(zhǎng)率10.4%多5.1個(gè)百分點(diǎn)，生產(chǎn)總值自2002年來(lái)連續(xù)9年保持兩位數(shù)增長(zhǎng)。

民生進(jìn)一步改善，城鄉(xiāng)居民生活水平進(jìn)一步提高。年末單位從業(yè)人員16938人，從業(yè)人員年收入為45346萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)12.2%；在崗職工年平均工資28908元，同比增長(zhǎng)4.7%。農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到4095元，比上年增加743元，增長(zhǎng)22.2%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15010元，比上年增加4023元，增長(zhǎng)36.6%，比全國(guó)、全省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng)率分別高25.3、25.2個(gè)百分點(diǎn)。

總體而言，全縣呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)較快增長(zhǎng)、民生不斷改善、文化更加繁榮、民族更加團(tuán)結(jié)、社會(huì)安定和諧的良好局面。同時(shí)，縣域內(nèi)高凈值人士（個(gè)人持有可投資資產(chǎn)超過(guò)一定數(shù)額人民幣的高凈值的人）不斷增加，經(jīng)調(diào)查被各金融機(jī)構(gòu)列為VIP客戶數(shù)量達(dá)6000戶左右。迫切需求對(duì)資金的合理配置與高效管理，為開辦私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件。

二、私人銀行業(yè)務(wù)在縣域發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

一是法律法規(guī)不健全，監(jiān)管政策空白。私人銀行業(yè)務(wù)以財(cái)富管理為重點(diǎn)。根據(jù)客戶的特殊需求要為其提供具有個(gè)性化的一攬子服務(wù)的方案，內(nèi)容包含資產(chǎn)管理、投融資、信托、遺產(chǎn)安排、收藏等不同領(lǐng)域。服務(wù)的方式和服務(wù)的范圍與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。然而，目前我國(guó)所有的法律法規(guī)中均沒(méi)有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束。使得私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還基本處于空白狀態(tài)。

二是分業(yè)管理使商業(yè)銀行涉及其他領(lǐng)域受限。分業(yè)管理指銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)不得相互間持有股份，參與經(jīng)營(yíng)。為客戶全面經(jīng)營(yíng)規(guī)模龐大的財(cái)富是私人銀行業(yè)務(wù)的核心。商業(yè)銀行為客戶提供的資產(chǎn)管理方案具有個(gè)性化，投資領(lǐng)域需涉及銀行、證券、基金、信托、保險(xiǎn)、外匯等不同市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局，使銀行體系內(nèi)不具有獨(dú)立的資產(chǎn)管理資格，不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域。限制了商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)向其他金融市場(chǎng)的延伸，也限制了私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)高端客戶的吸引力。

三是外匯管制，資金在全球不能自由的流動(dòng)。自由投資、自由出入、自由兌換、自由地在全球范圍內(nèi)流動(dòng)，是私人資產(chǎn)在全球進(jìn)行配置，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。然而，我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行相當(dāng)嚴(yán)格的外匯管制政策，使得我國(guó)對(duì)沖產(chǎn)品市場(chǎng)嚴(yán)重缺乏(盡管融資融券業(yè)務(wù)和股指期貨已經(jīng)推出)。商業(yè)銀行不能在全球范圍內(nèi)對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行配置，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的分散和對(duì)沖。

四是客戶隱私和財(cái)產(chǎn)保護(hù)法律法規(guī)缺失。私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)是有一個(gè)安全、可靠的客戶隱私和財(cái)產(chǎn)保護(hù)的機(jī)制。商業(yè)銀行在為客戶制定具有個(gè)性化、多樣性的投資方案時(shí)，要對(duì)客戶進(jìn)行深入的了解，包括客戶的個(gè)人資產(chǎn)來(lái)源、家庭背景、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等多方面的內(nèi)容，以此對(duì)客戶進(jìn)行綜合的評(píng)估，為客戶制定特有的資產(chǎn)管理方案，這就使商業(yè)銀行了解更多的客戶隱私。然而，我國(guó)《商業(yè)銀行法》中，第二十九條規(guī)定，除法律另有規(guī)定外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或個(gè)人對(duì)個(gè)人存款的查詢，凍結(jié)和扣劃。對(duì)于商業(yè)銀行了解額外的個(gè)人隱私信息則缺乏專門的法律規(guī)定以保護(hù)客戶的隱私。我國(guó)在這方面相關(guān)法律法規(guī)的不健全，使得保護(hù)個(gè)人隱私和保護(hù)財(cái)產(chǎn)的法律邊界、保護(hù)方式、賠償依據(jù)等方面處于真空狀態(tài)。這將對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，合法地履行對(duì)客戶隱私和財(cái)產(chǎn)的保護(hù)義務(wù)帶來(lái)不利的影響。

五是人才的匱乏，成為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。從2007年至今。私人銀行業(yè)務(wù)只有四年的發(fā)展歷程，私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員的各方面素質(zhì)要求較高。尤其在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的經(jīng)濟(jì)社會(huì)，私人銀行服務(wù)幾乎是全方位的，除了為客戶設(shè)計(jì)資產(chǎn)管理方案，投資合適的理財(cái)產(chǎn)品外，還要為客戶提供包括納稅籌劃、保險(xiǎn)、信托等方面的全方位服務(wù)。

私人銀行專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏已成為限制我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。而我國(guó)的私人銀行從業(yè)人員大多是二三十歲的年輕人，他們的人生經(jīng)歷和從業(yè)經(jīng)歷都較為淺薄。有些私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理人是由商業(yè)銀行的貴賓服務(wù)人員轉(zhuǎn)崗過(guò)來(lái)的，相對(duì)缺乏精通財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、內(nèi)外金融市場(chǎng)產(chǎn)品交易、資本市場(chǎng)運(yùn)作、稅收和移民政策的相關(guān)專業(yè)知識(shí)。然而，縣域的私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才更加缺少，甚至沒(méi)有，與縣域的不斷增長(zhǎng)的高凈值人士的需求存在巨大的差距。而僅有的一些商業(yè)銀行理財(cái)師，卻不能為客戶提供滿意的理財(cái)規(guī)劃和資產(chǎn)管理方案，并且商業(yè)銀行理財(cái)從業(yè)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示的事件常有發(fā)生。私人銀行專業(yè)人才的匱乏，嚴(yán)重阻礙私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，私人銀行業(yè)務(wù)專家團(tuán)隊(duì)的缺位，也將極大制約私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

六是產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新。私人銀行業(yè)務(wù)是滿足客戶個(gè)人、家庭、家族、乃至于企業(yè)發(fā)展所需要的各種各樣的資產(chǎn)管理服務(wù)。然而，我國(guó)目前商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力普遍偏低，產(chǎn)品開發(fā)能力一直得不到提高。尤其在縣域內(nèi)各家商業(yè)銀行的私人業(yè)務(wù)產(chǎn)品幾乎沒(méi)有，只有一些簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品。不能為客戶提供個(gè)性化、差異化、全面化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。雖然，目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在自主開發(fā)產(chǎn)品上投入了大量的資源，不斷推出大量金融產(chǎn)品，試圖通過(guò)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品來(lái)增強(qiáng)自身的金融競(jìng)爭(zhēng)力。但絕大部分是主要集中于貨幣市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)的產(chǎn)品，創(chuàng)新能力有限。并且開發(fā)的產(chǎn)品主要在大城市銷售，并未將所有的產(chǎn)品擴(kuò)大到縣域內(nèi)。導(dǎo)致在縣域內(nèi)推出的產(chǎn)品種類比較單一，為客戶提供的投資組合和個(gè)性化方案比較簡(jiǎn)單，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

七是市場(chǎng)未細(xì)分，客戶未分層。傳統(tǒng)的零售銀行通常只有按照資產(chǎn)水平來(lái)細(xì)分客戶，相對(duì)于富裕階層的財(cái)富來(lái)源水平來(lái)說(shuō)，他們的財(cái)富來(lái)源是衡量其財(cái)富管理特征和需求的更好標(biāo)準(zhǔn)。客戶的背景不同對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的期望值也有很大的差異。而且，華坪縣域內(nèi)的富裕階層大多是依靠本地礦產(chǎn)資源等產(chǎn)生的或因房地產(chǎn)開發(fā)征地變得富有的人。由于他們的資金來(lái)源不同，故客戶群的需求差異也較大。同時(shí)，客戶的年齡不同對(duì)產(chǎn)品的需求也不同，年輕的客戶一般希望不斷創(chuàng)造財(cái)富，通過(guò)資本運(yùn)作使財(cái)富最大化。年老的客戶則較少關(guān)心財(cái)富積累和最大化，而是更為關(guān)心怎樣保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)，并傳給下一代。

三、相關(guān)建議

（一）健全私人銀行業(yè)務(wù)的法制和監(jiān)管環(huán)境

面對(duì)全球金融一體化和自由化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，首先，我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，從立法方面為我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，使得私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)更好更快的發(fā)展。其次，打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，提高金融監(jiān)管水平，并進(jìn)行區(qū)域試點(diǎn)。同時(shí)，在一定程度上放開我國(guó)的外匯管制，使得資金在全球能夠自由的流動(dòng)和配置。最后，逐步推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小，績(jī)較高的交叉業(yè)務(wù)，允許商業(yè)銀行依據(jù)客戶的需求，靈活的設(shè)計(jì)資金管理方案，提供給客戶個(gè)性化、多樣性的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)我國(guó)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通與合作機(jī)制，完善交叉業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管。

（二）完善個(gè)人信用體系和隱私保護(hù)

只有良好的社會(huì)信用環(huán)境，才有利于私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以完善我國(guó)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人信用體系是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。應(yīng)加快人民銀行征信系統(tǒng)與工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)、司法機(jī)關(guān)等部門之間信息數(shù)據(jù)的共享和合作。對(duì)包括銀行在內(nèi)的信息進(jìn)行整合，從而健全和完善個(gè)人信用檔案等。

私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)客戶的私密性要求相當(dāng)高，針對(duì)我國(guó)保護(hù)個(gè)人隱私和財(cái)產(chǎn)的法律法規(guī)的不完善，應(yīng)加快制定相關(guān)的法律以保護(hù)客戶的隱私。同時(shí)，對(duì)客戶隱私權(quán)的內(nèi)涵和外延作出具體明確的規(guī)定，以增加法律法規(guī)的可操作性。逐步完善客戶隱私權(quán)遭受損害時(shí)法律救濟(jì)手段，尤其是民事?lián)p害法律責(zé)任機(jī)制。從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所取得的利潤(rùn)應(yīng)按一定比例的資金上繳，統(tǒng)籌管理，以作為客戶遭受損失的賠償基金。

（三）加大對(duì)人才的引進(jìn)和培育本土專家

私人銀行業(yè)務(wù)客戶要求銀行提供專業(yè)化的服務(wù)水平和動(dòng)態(tài)銀行客戶關(guān)系，同時(shí)，提供豐富多彩的產(chǎn)品服務(wù)，這就要求銀行必須具有綜合素質(zhì)的專業(yè)人才。針對(duì)縣域人才匱乏的問(wèn)題，首先，應(yīng)制定合理的高薪聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)和人脈都很豐富的私人銀行家，這樣能高效、快速的為銀行建立一個(gè)高素質(zhì)專家團(tuán)隊(duì)，也能有效地保證資金來(lái)源的合法性與安全性。其次，培育自己的產(chǎn)品專家團(tuán)隊(duì)和投資專家隊(duì)伍，直接從銀行內(nèi)部加大對(duì)具有成為私人銀行家潛力的人員進(jìn)行綜合、全面的培訓(xùn)，使他們成為本土的私人銀行家，充分發(fā)揮他們所具有的本土區(qū)域文化的潛力。再次，鍛造高素質(zhì)的客戶經(jīng)理，使他們具有專業(yè)的水準(zhǔn)、良好的溝通技巧，能為客戶提供持續(xù)的、全面的、理財(cái)服務(wù)。最后，做好客戶經(jīng)理與私人銀行專家的培訓(xùn)，這樣能夠綜合的、有效的提高他們辦理私人銀行的業(yè)務(wù)能力，為客戶提供更好的服務(wù)。

（四）進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，增加個(gè)性化產(chǎn)品

豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)是私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，銀行應(yīng)在了解客戶需求的基礎(chǔ)上，提供豐富的產(chǎn)品供客戶選擇，并為客戶量身定做產(chǎn)品，提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)管理方案。針對(duì)縣域特有的情況，商業(yè)銀行應(yīng)為不同的高凈值人士設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)。如實(shí)業(yè)投資，商業(yè)銀行應(yīng)積極為有需求的客戶開發(fā)實(shí)業(yè)投資的業(yè)務(wù)品種，開發(fā)客戶自己熟悉的領(lǐng)域產(chǎn)品，以便減少嘗試性投資的風(fēng)險(xiǎn)。奢侈品投資，奢侈品投資是富人必不可少的選擇，既能滿足客戶的理財(cái)需求，又能使客戶的資產(chǎn)升值。海外投資，為客戶的資產(chǎn)提供多元化、多渠道的投資，使得客戶風(fēng)險(xiǎn)得以分散。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)積極結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)開發(fā)產(chǎn)品，不斷的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，也應(yīng)建立券商、信托、基金、保險(xiǎn)等多層次平臺(tái)，并加強(qiáng)合作，為客戶提供全方位的綜合資產(chǎn)管理服務(wù)。

（五）進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分、客戶分層

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的資產(chǎn)的來(lái)源、地理位置、人生階段與風(fēng)險(xiǎn)承受能力等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行市場(chǎng)的細(xì)分，為客戶提供個(gè)性化、多樣性的服務(wù)。針對(duì)不同的客戶資產(chǎn)和需求設(shè)置不同的服務(wù)，在縣域里，應(yīng)設(shè)置符合縣域發(fā)展特有的資金門檻。同時(shí)，商業(yè)銀行的客戶群十分廣泛，這為私人銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展提供了廣闊空間。要充分利用其優(yōu)勢(shì)，仔細(xì)并深入地了解當(dāng)?shù)乜蛻舻膫€(gè)性和特點(diǎn)，進(jìn)行客戶的分層，以便為客戶提供特有的產(chǎn)品服務(wù)。根據(jù)客戶的分層，借助客戶信息實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理、營(yíng)銷策劃、投資管理和市場(chǎng)分析等活動(dòng)。