金融危機(jī)下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的應(yīng)對(duì)措施

摘要：通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行在營(yíng)銷中遇到的問(wèn)題以及在金融危機(jī)下所面臨的銀行風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，更新思路，建立以營(yíng)銷創(chuàng)新為核心的組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范手段和措施，加強(qiáng)銀行的職業(yè)倫理道德建設(shè)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)防范 應(yīng)對(duì)措施

金融危機(jī)爆發(fā)，各個(gè)銀行逐漸暴露出了市場(chǎng)的單一化，各項(xiàng)體制的不完善的缺陷，從而也反映出了金融市場(chǎng)在配置資源、揭示信息等方面正在發(fā)揮著重要的作用。然而，金融市場(chǎng)道德體系的建立、銀行呆賬壞賬比率和余額的逐年上升，這不但造成了整個(gè)金融體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力的下降，也給國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成損失，雖然金融危機(jī)對(duì)國(guó)外的銀行造成了破產(chǎn)，但是從營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)體系上來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行與國(guó)外銀行還有差距，這就使得國(guó)內(nèi)銀行難以獲得全球資源共享。因此，解決金融市場(chǎng)的營(yíng)銷創(chuàng)新和道德問(wèn)題，并將兩者結(jié)合起來(lái)一起發(fā)展，對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，起到了至關(guān)重要的作用。

一、我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成

1.利率風(fēng)險(xiǎn)是金融市場(chǎng)中重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于利率是資金的機(jī)會(huì)成本，匯率、股票和商品的價(jià)格皆離不開利率；同時(shí)由于信貸關(guān)系是銀行與其客戶之間最重要的關(guān)系，因此利率風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。雖然以存貸利率為標(biāo)志的利率市場(chǎng)化進(jìn)程已經(jīng)推進(jìn)，但是目前我國(guó)基準(zhǔn)利率市場(chǎng)化還沒(méi)有開始，影響利率的市場(chǎng)因素仍不明朗，而且市場(chǎng)仍然沒(méi)有有效的收益率曲線，利率風(fēng)險(xiǎn)將逐步成為我國(guó)金融業(yè)最主要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.匯率風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分。自2005年7月人民幣匯率形成機(jī)制改革實(shí)施以來(lái)，人民幣兌外匯的風(fēng)險(xiǎn)明顯上升。從2005年7 月到2006年5月中旬人民幣兌美元升值已突破8元心理價(jià)位。隨著人民幣匯率形成機(jī)制的進(jìn)一步完善，市場(chǎng)因素在匯率形成機(jī)制中的作用會(huì)進(jìn)一步加大，我國(guó)銀行業(yè)的匯率風(fēng)險(xiǎn)也將進(jìn)一步提升，加強(qiáng)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管變得越來(lái)越重要。

二、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問(wèn)題

前我國(guó)的商業(yè)銀行多數(shù)以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為指導(dǎo)，低端業(yè)務(wù)居多，存貸款業(yè)務(wù)仍然是各家商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品，并且占據(jù)首要地位。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)單一化，缺乏個(gè)性，不同層次的目標(biāo)客戶但是產(chǎn)品卻大致相同。而相對(duì)高端的財(cái)富管理、投資銀行等業(yè)務(wù)都處在起步期。產(chǎn)品創(chuàng)新層次少、規(guī)模小、技術(shù)含量以及附加值偏低、審批時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題是制約傳統(tǒng)銀行發(fā)展的主要因素。

1.統(tǒng)一管理與自主創(chuàng)新的矛盾突出，分支機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新的空間不足。我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本上是自上而下進(jìn)行的，通常是由總行自發(fā)制訂方案，然后向下推動(dòng)，基層行缺乏自主創(chuàng)新和使用新產(chǎn)品的權(quán)限。

2.產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新推廣機(jī)制不暢開發(fā)周期長(zhǎng)。商業(yè)銀行新產(chǎn)品的推出主要經(jīng)歷以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：需求收集→需求傳遞→需求整合→產(chǎn)品開發(fā)→推廣應(yīng)用。在需求收集環(huán)節(jié)，由于現(xiàn)行對(duì)客戶經(jīng)理的考核注重產(chǎn)品推銷任務(wù)的完成，而沒(méi)有涉及客戶滿意度和客戶需求的反饋等，因此，作為最貼近市場(chǎng)和客戶的一線客戶經(jīng)理，只想著如何把產(chǎn)品推銷出去，而沒(méi)有收集客戶需求的動(dòng)力。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式已經(jīng)越來(lái)越不能適應(yīng)市場(chǎng)的需求，尤其在金融危機(jī)爆發(fā)后，即使各家銀行的風(fēng)險(xiǎn)體制十分完善，但是風(fēng)險(xiǎn)控制卻難以嚴(yán)格把關(guān)。而這時(shí)，需要更顯營(yíng)銷思路。以中國(guó)民生銀行為例，2008 年實(shí)行了事業(yè)部制的改革，來(lái)自各方的懷疑和猜測(cè)不斷。這些懷疑和猜測(cè)往往會(huì)轉(zhuǎn)化為“民生銀行事業(yè)部改革并不順利、走回頭路”的傳言。

1.勇于創(chuàng)新，開拓實(shí)踐

對(duì)于很多跨國(guó)公司和國(guó)內(nèi)大型企業(yè)而言，事業(yè)部制并不陌生。但是長(zhǎng)期以來(lái)，所有中資銀行一直延續(xù)著總行、分行、支行的塊狀管理體制，哪怕是最小的一個(gè)支行也是五臟俱全。而國(guó)際上包括匯豐、花旗等主要商業(yè)銀行所采用的，大都是以業(yè)務(wù)條線垂直管理的事業(yè)部體制，上世紀(jì)60年代，美國(guó)就開始了從以規(guī)模為中心到以客戶為中心的事業(yè)部制嘗試，這一管理體制七八十年代進(jìn)入歐洲，1998年亞洲金融風(fēng)暴后也在東南亞逐漸推廣開來(lái)，而在中國(guó)卻一直難以實(shí)施。

2.營(yíng)銷創(chuàng)新帶來(lái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的新突破

在外界的高度關(guān)注中，民生銀行經(jīng)過(guò)近兩年的全面探索，到了 2009 年 6 月末，民生銀行的各個(gè)事業(yè)部在規(guī)模增長(zhǎng)和業(yè)績(jī)?cè)黾印L(fēng)險(xiǎn)控制和資產(chǎn)質(zhì)量、客戶選擇和定價(jià)能力等幾個(gè)方面，都有了極大的增長(zhǎng)、改進(jìn)和提升。從風(fēng)險(xiǎn)控制及資產(chǎn)質(zhì)量看，得益于專業(yè)評(píng)審、分級(jí)監(jiān)控、專業(yè)貸后管理等多層次風(fēng)險(xiǎn)防控體系和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制下的風(fēng)險(xiǎn)控制防線前移，雖然事業(yè)部主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的原材料、產(chǎn)成品價(jià)格大幅波動(dòng)，企業(yè)盈利情況也有不同程度的惡化，但事業(yè)部資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)穩(wěn)定向好趨勢(shì)，不良貸款余額和不良貸款率雙雙比去年末下降5.34 元和0.48個(gè)百分點(diǎn)。

3.營(yíng)銷創(chuàng)新成為風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段之一

事業(yè)部在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，出色的風(fēng)險(xiǎn)管理更值得關(guān)注。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)派駐風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)的日常管理和業(yè)務(wù)監(jiān)督工作，派駐風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)的職責(zé)是協(xié)助所駐事業(yè)部進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，共同承擔(dān)事業(yè)部的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷歷來(lái)存在矛盾，一收就死、一放就亂。過(guò)去商業(yè)銀行采取集中評(píng)審來(lái)解決問(wèn)題。但是隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，集中評(píng)審就會(huì)遠(yuǎn)離市場(chǎng)，喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。通過(guò)一年多的事業(yè)部實(shí)踐，嵌入式的事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理模式克服了以往的不足，體現(xiàn)出日益突出的體制優(yōu)越性。

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