商業銀行網上銀行業務的發展策略

摘要：隨著信息技術和網絡技術的蓬勃發展給金融業帶來了巨大的變革，網上銀行成為了金融信息化高級階段的產物。網上銀行以其低成本、突破時空限制為客戶提供金融服務等方面的優勢成為世界各國銀行業發展的必然選擇。本篇論文從我國商業銀行網上銀行業務現狀出發，分析了商業銀行網上銀行業務的宏觀環境、行業環境和內部環境，以及商業銀行網上銀行業務面臨的外部機會和威脅，提出了今后網上銀行業務的發展策略。

關鍵詞：商業銀行 網上銀行 發展策略

1.網上銀行的定義、優勢及發展現狀

1.1網上銀行

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

網上銀行發展的模式有兩種，一是完全依賴于互聯網的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；另一種是在現有的傳統銀行的基礎上，利用互聯網開展傳統的銀行業務交易服務。

1.2網上銀行與傳統銀行業務相比所具有的優勢

首先，網上銀行突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行7×24全天候運營，使銀行更加貼近客戶，更加方便顧客。其次，網上銀行將改變傳統銀行的經營理念、營銷方式和經營戰略。第三，網上銀行將極大地降低銀行服務的成本，包括降低銀行軟硬件開發和維護費用及客戶成本。第四，網上銀行擁有更廣泛的客戶群體，可以更大范圍內實現規模經濟 。

1.3網上銀行業務發展現狀

從網上銀行在電子銀行中的市場份額來看，現階段，網上銀行業務仍然占據電子業務的主導地位。2010年全國的網上銀行注冊用戶已經達到3億戶，同比增長58%，交易量達到554萬億，且交易量及交易金額呈現逐年放大趨勢。網上銀行同其他電子交易方式相比具有操作直觀友好、業務信息豐富、響應用戶速度快的優勢，是銀行客戶首選的交易方式。從業務品種角度來看，主要集中于以下幾種業務，賬戶查詢、消費、支付和轉賬。賬戶查詢交易是各個交易渠道中交易最為頻繁的業務，占到業務總量的30%，消費、支付、轉賬業務分別占到了30%、20%和10%，其他業務占到了10%。其中網上支付業務發展最為迅速，據中國人民銀行《中國支付體系發展報告（2010）》顯示，全年商業銀行網上支付客戶數達2.46億戶，發生業務84.9億筆，總額522.3萬億元，業務筆數、金額同比增長分別為70.5%和48.8%，支付業務的增長得益于近年來網絡購物、團購活動的興起，網購以其價格低廉、產品豐富的特點贏得了大量的客戶，越來越多的消費者加入了這一購物行列，淘寶、阿里巴巴、京東網上商城等電子商務公司業務的高速增長直接帶動了銀行網上銀行業務的發展。

2.我國網上銀行業務存在的問題

（1）信息產業基礎設施建設落后。我國網上銀行在硬件設備、系統軟件、網絡通訊及銀行前端等基礎設施方面還較落后，特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在相當大的難度。而普遍存在的網絡帶寬較窄、速度緩慢的問題，也嚴重影響了網上銀行的運行效率和交易質量，甚至還有很多地方沒有網絡，人們無法上網。

（2）客戶缺乏對網上銀行的認識。銀行對網上銀行業務的宣傳力度不夠，多數人對網上銀行的業務不夠了解，市場認知度較低，客戶使用熱情不高。同時，許多客戶對網上銀行概念模糊、認識不清，加之網上黑客猖獗，假冒網站防不勝防，網上交易的安全性難以預料，大部分客戶仍習慣于接受面對面的臨柜服務，而不愿意選擇網上銀行做業務。我國互聯網的用戶已經超過了1.37億，但與7000多萬網上銀行客戶相比，網上銀行的發展空間有待加強。

（3）業務創新不足。業務創新不足主要表現在：產品創新大多跟國外商業銀行進行，應用開發的整體解決方案主要來自軟件開發商，同業之間差異小，趨同性．同質性強，業務與科技沒有很好地互動起來。流程創新，模式創新，管理創新方面的整體突破較小，現代生活中企業客戶．居民客戶所需要的理財增值，財經資訊等綜合服務功能有待加強。

（4）網絡安全存在隱患。網絡銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業務網絡與互聯網的連接，使得網絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，很多客戶對網絡安全心存顧慮，不敢在網上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息，這就嚴重制約了網上銀行業務的發展。據調查，消費者之所以不愿意使用Internet進行金融交易，有六成以上原因是出于安全考慮。經調查顯示，有68%的銀行用戶懷疑網上銀行的安全。我國銀行業雖然已經開通了安全認證服務，但我國有關網上銀行的法律法規等還未完全建立。

3.商業銀行網上銀行業務的發展策略

目前，網上銀行業務的快速發展正逐步取代柜臺業務，向客戶資源整合及產品創新方向發展的階段，這一階段對商業的管理和營銷都提出了新的要求，主要表現為以下幾個方面：

第一，要提高網上銀行的服務水平。網上銀行的網絡服務水平直接影響著客戶的興趣選擇。網上銀行所提供產品的質量、性能式樣、服務及信息提供等方面應足以引起消費者偏好的特殊性，使消費者能將它與其他金融機構提供的同類產品相區別，以達到在市場競爭中占據有利地位的目的。一方面，應該讓網銀更人性化，從客戶的角度去考慮需要改進的地方，使用戶運作更簡單更快捷。另一方面，要做到有效跟蹤和售后服務，及時反饋客戶意見，改進銀行產品的部分功能，如企業網上銀行與現金管理平臺的整合、大客戶個性化服務、本地特色業務等。

第二，要提高網上銀行的安全性。發展與風險控制是傳統銀行經營的兩大主題，網上銀行同樣面臨著這個問題。要提高網上銀行的安全性，首先要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網絡入侵，審核安全記錄，發現對網上銀行安全構成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟件的科技含量，提高系統安全管理自動化程度，減少人為因素對系統安全的影響。

第三，要加大網上銀行的營銷力度。營銷對銀行的發展起著重要的作用，而對于網上銀行業務這種“無形服務產品”的營銷需要下很大的力度，特別要注意廣告的作用。針對新興的網上銀行業務，首先要將自己的產品介紹給客戶，提高銀行自身的社會形象、服務水準、知名度和綜合實力；另一方面，圍繞客戶需求，在細分市場的基礎上批準目標，樹立市場品牌，不斷豐富完善電子銀行產品功能。

第四，要加強對員工的專業培訓。人才缺乏是我國銀行業發展網上銀行業務的一個主要制約因素，各家銀行可考慮在全國范圍內對本系統的員工進行不同形式的專業培訓，尤其加強對業務人員的培訓。針對目前我國網上銀行核心技術人才比例較低的特點，在網上銀行業務開發和運營過程中，可考慮與IT企業聯手，培養一批既懂金融又具備IT技術的人才，并且加大人才的引進力度，通過提供豐厚的報酬或良好的工作環境引進一些具備金融、法律、會計、財務管理、計算機等知識的高素質人才，逐步建立起一支專業管理和業務操作相結合的復合型人才隊伍。

最后，要加強對網上銀行的監督管理。處理好網上銀行規章制度和操作流程，針對網上銀行業務的特點和風險，加快立法工作，制定對應各種風險和業務流程的規章制度。同時加強對高級管理人員網絡銀行知識的考核，應強制要求了解網絡知識，熟悉網上銀行業務，使網絡銀行的各項程序都有章可循，按規定辦事。

結語

總之，結合自身特色，尋找業務的核心競爭優勢是網上銀行得以發展的前提。網上銀行只有把自身的優勢發揮出來才有立足之地。雖然，目前我國網上銀行的發展還存在一些尚未解決的問題，網上銀行業務的開展與西方發達國家相比還存在一定的差距，但是，隨著我國商業銀行經營策略的調整，因特網環境的改善，在全球網絡經濟和電子商務快速發展及政府政策的傾力支持這個大的政治經濟背景下，我國的網上銀行必將進入一個全面發展的新階段。

參考文獻：

[1]人民銀行.中國支付體系發展報告（2010）

[2]中國電腦報.《網上銀行業務發展策略》，2003年11月

[3] 李宇宏.21世紀的商業銀行與電子商務，重慶職業技術學院學報，2006年2期