互聯網金融新模式對我國法律制度的沖擊與挑戰

屈婉昕　申屠彩芳

摘要：在信息時代蓬勃發展的背景下，互聯網金融隨時代的變革不斷發展著，而互聯網金融領域所出現的多種新金融模式也給我國法律制度帶來了新的沖擊與挑戰。文章指出應完善互聯網金融法律體系，明確互聯網金融平臺的法律責任，完善互聯網金融行業監管規則，加強對互聯網金融用戶的權益保障，通過多方共同努力，讓互聯網金融在法治社會的背景下有序運作。

關鍵詞：互聯網金融;互聯網金融平臺;互聯網金融行業監管;互聯網金融用戶

一、我國互聯網金融發展的概述

我國“互聯網金融”從2014年第一次被寫入政府工作報告起，已經連續多年被寫入其中，這足以顯示出國家對互聯網金融的重視，而監管層對于互聯網金融的態度也從一開始的“促進發展”到“警惕風險”，國家為形成一個較為完整的互聯網金融平穩運行的系統規則而努力，為促進其發展提供更加充足有力的支持。

首先，互聯網金融體系日趨秩序化完整化。伴隨著國家多個專項整治活動的開展，直到現在，互聯網金融能夠朝著更加秩序規范化的方向穩步發展，使得互聯網金融這一原本雜亂無章的領域變得井然有序，初步形成了一個較為完整的運轉體系。

其次，互聯網金融業務模式呈多樣化。因其方便快捷的特點，支付寶、微信、網上商業銀行等互聯網支付模式逐漸被廣泛的運用于人們生活中，陸續出現了包括傳統金融業務的網絡化、第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌和第三方金融平臺等模式。

另外，互聯網金融所帶來的“鯰魚效應”也非常明顯。互聯網金融就是在傳統金融模式和理念的基礎上不斷壯大的，其發展給傳統金融模式帶來巨大沖擊的同時也推動著傳統金融模式的改革創新，不斷更新著業務模式和服務理念，給我國金融界帶來勃勃生機。

二、互聯網金融新模式對我國法律制度的沖擊

在信息時代蓬勃發展的背景下，互聯網金融也不斷向更深更廣的領域努力開發。從第三方支付平臺的興起，到P2P網上貸款的推廣，再到區塊鏈金融等高新技術的蓬勃發展，互聯網金融也隨著時代的變革不斷變化，而互聯網金融領域所出現的多種新金融模式也給我國法律制度帶來了新的沖擊與挑戰。

（一）互聯網金融法律體系滯后

我國雖在互聯網發展過程中出臺了各種法律法規來約束互聯網金融，但作為一個起步較晚、發展歷史不全的互聯網金融新興體，關于互聯網金融依然存在著諸如法律法規不適用、某些涉及領域未立法等種種法律滯后問題，導致一些不法分子鉆了法律的漏洞。

（二）互聯網金融平臺的法律責任不夠明確

互聯網金融是基于計算機網絡通訊系統等互聯網信息技術以及信用體系建設而運行起來的，目前互聯網金融業尚未真正落實到金融業的征信系統中，關于信用的審核和管理都是基于虛擬網絡平臺進行，網絡信貸主要憑借交易方或者借款人的身份信息和信用記錄進行評價，但是有關信息技術和體系的基礎性建設還存在不足，計算機網絡的密鑰管理和加密等安全性較差，互聯網金融平臺在基礎設施建設以及安全保障上應該起到何種責任也缺乏法律規范。

（三）互聯網金融的監管體制有待完善

我國的互聯網金融是在傳統的金融機構等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形成和發展的，因此缺乏及時有效的管理。由于現階段網絡開放程度較高、信息流通較為迅速、對于信息的監管并不嚴格，導致很多網絡用戶有信息在無意識間被泄露的風險，且部分互聯網金融管理平臺對信息的處理機制并不完善，所以提高互聯網金融信息保護程度非常重要。

（四）互聯網金融用戶權益保護機制有待加強

互聯網金融雖客觀存在，卻也寄生于虛擬網絡，如何平衡現實與虛擬之間的天平，保護用戶權益是我們需要考慮的重中之重。法律的空缺，加之我們國家存在著訴訟成本過高、訴訟程序較為復雜、因資本懸殊較大在司法實質上不對等地位等問題，導致我國公民在自身權益受到侵害時，并不能更多更有效地運用法律進行維權。

三、完善我國互聯網金融法律制度的建議

隨著互聯網金融的不斷創新，新的金融模式層出不窮，當前我國互聯網金融監管法律法規存在諸多不足，急需完善。

（一）健全互聯網金融法律體系

我國互聯網金融存在行業涉眾性強、數字技術驅動明顯、行業競爭加劇等問題。對此我國立法機構應該根據互聯網現行特征，制定符合實際情況和行業發展需求的更加適用市場主體的互聯網金融法律法規體系。對于行業中涉及到的個體利益、個人隱私，以及國與國之間互聯網金融問題也給予高度重視，整理規范行業各主體間權利義務關系和責任范圍，踐行權責統一。

（二）明確互聯網金融平臺的法律責任

在堅持以先進技術為驅動力、完善創新技術的同時，防止技術手段的過分濫用。使用技術的企業、平臺等各方主體需要堅持用法律約束自己的行為，提高行業自律性。國家應適當進行宏觀調控，對于互聯網金融技術的運用應采取統一的規范準則，給予各主體更為明確具體的權責劃分。

（三）完善互聯網金融行業監管規則

首先，在可行規則制定較為完善的基礎上，提高互聯網金融行業準入標準。其次，不僅對于平臺運行方，對客戶、投資者也要進行相應的信息身份核實，使交易更“透明化”。另外，應該針對互聯網金融建立專屬執法隊伍，對于不同主體進行更明確的稽查監管，用行業監管規則為互聯網金融保駕護航。

（四）加強對互聯網金融用戶的權益保障

在促進互聯網金融發展過程中，作為另一參與主體與其權益直接掛鉤的互聯網金融用戶也不可忽視。目前互聯網金融用戶缺乏對法律維權的主動性，國家應該給予正確引導，通過法律法規完善多元化糾紛解決機制，在整個過程中提供給消費者多種保護自身權益的法律途徑。

四、結語

在面對互聯網金融新模式帶來的沖擊與挑戰問題上，根據互聯網現行特征，制定符合實際情況和行業發展需求的更加適用市場主體的互聯網金融法律法規體系，堅持完善法律法規，在法治社會的背景下有序運作。

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[3]徐孟洲， 殷華. 論我國互聯網金融消費者糾紛解決機制的構建[J]. 財經法學， 2015（5）：48-58，第138頁.

作者簡介：屈婉昕（2000.08-），女，漢，烏魯木齊，本科，學生，研究方向：綜合法學。

申屠彩芳（1977.06-），女，漢，東陽，碩士，副教授，研究方向：民商法。